銀保監(jiān)會防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)全景圖：三年累計壓縮交叉金融類高風險資產(chǎn)約16萬億

　　5月26日，21世紀經(jīng)濟報道記者從銀保監(jiān)會獲悉，今年銀保監(jiān)會防范化解金融風險的工作重點包括：

　　一是穩(wěn)妥處置高風險機構(gòu)，壓實各方責任，全力做好協(xié)調(diào)、配合和政策指導(dǎo)。

　　二是大力壓降高風險影子銀行業(yè)務(wù)，防止死灰復(fù)燃。

　　三是持續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度，提高資產(chǎn)分類準確性。

　　四是堅決落實“房住不炒”要求，持續(xù)遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化。

　　五是對違法違規(guī)搭建的金融集團，在穩(wěn)定大局的前提下，嚴肅查處違法違規(guī)行為，全力做好資產(chǎn)清理，追贓挽損，改革重組。

　　六是深入推進網(wǎng)絡(luò)借貸專項整治，加大互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范力度。七是繼續(xù)努力配合地方政府深化國有企業(yè)改革重組，加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，化解隱性債務(wù)風險。

　　八是有效防范化解外部沖擊風險，穩(wěn)定市場預(yù)期。

　　九是進一步彌補監(jiān)管短板，加大監(jiān)管科技運用，加快建設(shè)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺，有效提升監(jiān)管能力和水平。

　　對于受疫情影響，風險可能上升的領(lǐng)域，銀保監(jiān)會也將重點關(guān)注，審慎評估，提前做好應(yīng)對準備，切實維護經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定大局。

　　值得一提的是，2019年，銀行業(yè)共處置不良貸款2.3萬億元，商業(yè)銀行逾期90天以上貸款全部納入不良資產(chǎn)管理。影子銀行和交叉金融風險持續(xù)收斂，三年來影子銀行規(guī)模較歷史峰值壓降16萬億元。問題金融機構(gòu)得到有序處置，保險領(lǐng)域重點風險得到緩解。網(wǎng)絡(luò)借貸風險大幅下降，機構(gòu)數(shù)量、借貸余額及參與人數(shù)連續(xù)下降。房地產(chǎn)金融化泡沫化傾向趨緩，地方政府隱性債務(wù)風險逐步化解。市場亂象增量得到遏制，存量問題持續(xù)減少，一批重大非法集資案件得到嚴厲查處。

　　與此同時，銀行保險機構(gòu)著力提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，加大信貸投放和保險保障力度，民營和小微企業(yè)貸款進一步增加，融資成本下降。金融改革開放也得到有序推進，金融機構(gòu)公司治理機制進一步完善，對外開放舉措逐步落實，為防控金融風險打下堅實基礎(chǔ)、提供有力保障。

　　三年累計壓縮交叉金融類高風險資產(chǎn)約16萬億

　　2019年，銀行業(yè)保險業(yè)經(jīng)營管理亂象得到有效遏制。嚴肅查處一批涉案金額巨大、案件性質(zhì)惡劣、社會關(guān)注廣泛的重大案件，行業(yè)性重大違法違規(guī)問題基本杜絕。不法分子控制的金融集團平穩(wěn)有序拆解。涉“明天”、“安邦”金融機構(gòu)風險處置取得實質(zhì)進展，包商銀行接托管各項工作有序推進。金融市場秩序整體向好。2019年銀行機構(gòu)亂象整治監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題數(shù)量和金額均較上年減少了四成，保險市場非理性競爭態(tài)勢有所放緩，保險機構(gòu)投資更加審慎。

　　重點領(lǐng)域風險由發(fā)散轉(zhuǎn)向收斂。高風險影子銀行資產(chǎn)大幅縮減。2017年以來，通過壓縮資金空轉(zhuǎn)和通道業(yè)務(wù)，累計壓縮交叉金融類高風險資產(chǎn)約16萬億，資產(chǎn)高速虛假擴張頑疾得到糾正。不良貸款風險持續(xù)化解。三年來銀行業(yè)累計處置不良貸款4.4萬億元。高風險機構(gòu)處置工作取得實質(zhì)性進展，局面得到有效管控。

　　銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效不斷提升。金融供給持續(xù)優(yōu)化。2019年銀行機構(gòu)新增各項貸款、信托機構(gòu)直接投入實體經(jīng)濟領(lǐng)域的信托資產(chǎn)余額均在穩(wěn)步增長。農(nóng)業(yè)保險提供風險保障、支持生豬穩(wěn)產(chǎn)保供，涉豬保險賠款也均在逐步增長，銀行保險機構(gòu)內(nèi)部、銀行業(yè)保險業(yè)和實體經(jīng)濟的良性循環(huán)已經(jīng)形成。普惠金融增量、降價、提質(zhì)、擴面，普惠金融服務(wù)梯隊已經(jīng)形成。支持消費升級和民生改善力度加大，保障性安居工程貸款余額與住房按揭貸款余額均在穩(wěn)步增長，房地產(chǎn)金融化泡沫化傾向得到有效遏制。

　　銀行業(yè)保險業(yè)合規(guī)文化持續(xù)厚植。機構(gòu)自我糾偏的自覺性有所增強。2018年以來，銀行機構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)問題34.62萬個，整改率達到92%，其中2019年發(fā)現(xiàn)問題已完成整改82%。合規(guī)制度建設(shè)取得進展，“合規(guī)創(chuàng)造效益”、“合規(guī)從高層做起”的理念開始深入人心，合規(guī)文化氛圍基本形成。

　　當前金融體系總體健康，銀行業(yè)保險業(yè)機構(gòu)的風險總體可控，但中小機構(gòu)股東股權(quán)領(lǐng)域問題仍然突出、不規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)仍存挑戰(zhàn)。

　　銀保監(jiān)會將在2020年開展市場亂象整治“回頭看”工作，防止亂象反彈回潮，推動金融支持疫情防控和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)等各項政策落到實處。

　　2019年處置完成109家高風險農(nóng)合機構(gòu)

　　截至2020年一季度末，全國134家城商行資產(chǎn)總額38.1萬億元，負債總額35.3萬億元，不良貸款率2.49%，撥備覆蓋率147.65%，資本充足率12.65%。農(nóng)村中小銀行機構(gòu)資產(chǎn)總額39.1萬億元，負債總額36萬億元，不良貸款率4.9%，撥備覆蓋率107.4%，資本充足率12.2%。

　　今年以來，中小銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量承壓，部分機構(gòu)信用風險持續(xù)積聚，風險處置任務(wù)較重，個別機構(gòu)面臨一定的流動性緊平衡壓力。

　　銀保監(jiān)會將中小銀行風險處置化解工作作為打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)決策部署的重要組成部分，壓實風險處置責任，凝聚多方合力，不斷完善處置政策，創(chuàng)新探索處置方式，推動高風險機構(gòu)處置工作持續(xù)推向深入。

　　過去一年，平穩(wěn)有序處置了包商銀行等高風險機構(gòu)，穩(wěn)妥化解中小銀行局部性、結(jié)構(gòu)性流動性風險，強化市場紀律，防范風險蔓延。此外，2019年還處置完成109家高風險農(nóng)合機構(gòu)，高風險機構(gòu)數(shù)量穩(wěn)步下降。

　　針對城商行的風險問題，銀保監(jiān)會堅持分類施策和標本兼治，通過壓實各方責任，持續(xù)推進城商行在深化改革中化解風險。一方面，針對不同機構(gòu)的風險程度和風險特征，指導(dǎo)銀行“一行一策”制定風險化解方案，按照市場化、法制化原則，多措并舉化解風險。推動銀行落實主體責任，通過加大不良處置力度、及時補充資本等措施提高風險抵御能力。支持銀行引入優(yōu)質(zhì)的戰(zhàn)略投資者，改善治理結(jié)構(gòu)。支持符合條件的機構(gòu)進行市場化兼并重組等。

　　另一方面，督促城商行堅守定位，聚焦主責主業(yè)，以持續(xù)深化改革實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。引導(dǎo)銀行服務(wù)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，下沉服務(wù)重心，培育核心競爭力，增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全適應(yīng)中小銀行特點的公司治理機制。鼓勵加大資本補充力度，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，增強資本實力。加強隊伍建設(shè)，強化內(nèi)控管理，培育審慎經(jīng)營文化。

　　針對農(nóng)合機構(gòu)的風險問題，銀保監(jiān)會按照“因地制宜、實事求是、穩(wěn)中求進、真實有效”的處置理念，堅持各方參與、市場化的改革方向，多措并舉、分類施策：

　　一是推動省級政府切實承擔風險處置責任，幫助農(nóng)合機構(gòu)處置不良資產(chǎn)，給予財稅政策支持，引入合格戰(zhàn)略投資者，打擊逃廢債行為、營造良好信用環(huán)境。

　　二是調(diào)動發(fā)揮好農(nóng)合系統(tǒng)內(nèi)生動力，督促指導(dǎo)省級聯(lián)社切實承擔轄內(nèi)農(nóng)合機構(gòu)風險處置的牽頭責任，充分履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，發(fā)揮好風險處置平臺作用，開展系統(tǒng)內(nèi)幫扶。

　　三是積極穩(wěn)妥引入包括金融企業(yè)、非金融企業(yè)、國有資本、民間資本等各類合格投資者對高風險機構(gòu)進行并購重組，引資引智引制，促進高風險機構(gòu)步入良性發(fā)展。

　　四是加強事中事后“貼身”監(jiān)管。把推動高風險機構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、增強農(nóng)村金融服務(wù)能力，作為工作的出發(fā)點和落腳點，推動機構(gòu)堅守市場定位，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善治理機制，強化內(nèi)控合規(guī)管理，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　銀保監(jiān)會將繼續(xù)堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，督促中小銀行聚焦主責主業(yè)，完善公司治理，服務(wù)實體經(jīng)濟。壓實各方責任，切實形成工作合力，加大政策支持力度，積極解決發(fā)展難題，推動中小銀行高質(zhì)量發(fā)展。

　　同業(yè)理財規(guī)模余額較2017年初下降87%

　　銀保監(jiān)會高度重視影子銀行風險，將有序化解影子銀行作為打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)的一項重點工作，通過采取完善法規(guī)制度、開展專項治理、加強非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查等多種有效措施，不斷強化監(jiān)管要求。經(jīng)過兩年多持續(xù)推動和監(jiān)管，影子銀行規(guī)模不斷收縮，風險水平大幅下降。

　　截至2020年一季度末，同業(yè)理財規(guī)模余額為8460億元，較2017年初下降87%。中國整治影子銀行的成效受到國際金融界的密切關(guān)注和高度評價。

　　下一步，將在前期工作的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加強影子銀行監(jiān)管，防范影子銀行反彈回潮。

　　一是推進規(guī)制建設(shè)，強化政策落地。推動《資金信托管理辦法》《信托公司資本管理辦法》等制度出臺，引導(dǎo)信托公司高質(zhì)量發(fā)展。督促銀行嚴格落實《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》等有關(guān)要求，規(guī)范開展理財業(yè)務(wù)。

　　二是加強現(xiàn)場檢查，嚴糾違規(guī)行為。對2018年深化整治市場亂象工作自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題整改問責情況“回頭看”。在前期亂象整治基礎(chǔ)上，繼續(xù)對重點領(lǐng)域重點風險開展深入整治。嚴肅查處理財業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、表外和合作業(yè)務(wù)等領(lǐng)域違規(guī)問題。

　　三是加強監(jiān)管協(xié)作，形成監(jiān)管合力。加強與人民銀行、證監(jiān)會等相關(guān)部門的信息溝通和政策協(xié)調(diào)，提高跨業(yè)監(jiān)管的協(xié)同性、前瞻性和有效性，形成監(jiān)管合力，確�？缧袠I(yè)、跨市場影子銀行業(yè)務(wù)“看得見、管得了、控得住”，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。

　　一季度商業(yè)銀行核銷不良貸款1921億元

　　目前，銀行業(yè)不良貸款保持高位運行，潛在風險較大。不良貸款處置力度持續(xù)加大，處置規(guī)模創(chuàng)新高。2020年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款2.6萬億元，較上年末增加1986億元；不良貸款率1.91%，上升0.05個百分點。一季度，我國實體經(jīng)濟受疫情負面影響較大，商業(yè)銀行不良貸款存量明顯增加，不良率快速反彈。

　　近年來，商業(yè)銀行通過核銷、現(xiàn)金清收、市場化處置等手段加大不良貸款處置力度。2020年一季度，商業(yè)銀行處置不良貸款4055億元，同比多處置726億元。其中，核銷不良貸款1921億元；處置收現(xiàn)1855億元；綜合運用以物抵債、資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等方式，合計處置不良279億元。

　　下一步，銀保監(jiān)會將進一步加強監(jiān)管引領(lǐng)，優(yōu)化政策環(huán)境，持續(xù)推進銀行業(yè)不良貸款處置工作，繼續(xù)加大不良貸款處置力度。結(jié)合各類機構(gòu)實際，合理確定差異化的全年處置目標。繼續(xù)加強與財政稅收、司法、人民銀行和地方金融監(jiān)管部門等的溝通交流，推動疏通政策堵點，創(chuàng)新處置方式、提升處置效率。深化金融資產(chǎn)管理公司改革。指導(dǎo)金融資產(chǎn)管理公司聚焦不良資產(chǎn)處置主業(yè)，發(fā)揮處置主渠道作用。支持地方資產(chǎn)管理公司加大不良貸款收購處置力度。

　　一季度個人住房貸款新增1萬億左右

　　2020年一季度，個人住房貸款、消費類貸款、信用卡貸款總體平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量相對穩(wěn)定。

　　個人住房貸款穩(wěn)步增長，不良率穩(wěn)定在低位。一季度，個人住房貸款新增1萬億左右，增量較去年同期下滑2.4%。一季度末不良率較年初小幅上升，基本維持低位。

　　個人消費類貸款小幅下降，不良率小幅上升。一季度，個人消費類貸款減少270億元。其中，2月減少1600多億元，3月新增1200多億元，月度增量已隨復(fù)工復(fù)產(chǎn)推進由負轉(zhuǎn)正。一季度末不良率較年初上升0.24個百分點。

　　信用卡貸款有所下降，不良率有所上升。一季度，信用卡貸款減少3300多億元。其中，2月減少4000多億元，3月新增1400多億元，月度增量已隨復(fù)工復(fù)產(chǎn)推進由負轉(zhuǎn)正。一季度末不良率較年初上升0.52個百分點。

　　一季度消費類貸款和信用卡貸款不良率上升有以下原因：一方面，疫情影響部分信用卡客戶的還款能力。今年一季度，全國居民人均可支配收入比上年同期名義增長僅0.8%。另一方面，信用卡貸款期限較短，不良暴露較迅速。隨著經(jīng)濟逐步恢復(fù)，復(fù)工復(fù)產(chǎn)持續(xù)推進，居民就業(yè)率持續(xù)上升，居民還款能力將逐步恢復(fù)，未來這一情況將有所改善。