銀保監(jiān)會(huì)政策下一步！事關(guān)健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、資金運(yùn)用

　　今年全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告再次明確“強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能”，未來(lái)政策如何走？

　　2020年一季度商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)325億元

　　5月27日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)充分發(fā)揮長(zhǎng)期穩(wěn)健資金管理和風(fēng)險(xiǎn)保障功能，積極服務(wù)多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)，增加社會(huì)養(yǎng)老資金積累，服務(wù)養(yǎng)老資金保值增值，提高民眾養(yǎng)老保障水平。

　　2020年一季度，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入325億元，有效保單6883萬(wàn)件，期末有效承保人次6758萬(wàn)，積累了超過(guò)5320億元的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金,較年初增長(zhǎng)11.7%。截至2020年一季度，保險(xiǎn)業(yè)在企業(yè)年金市場(chǎng)共計(jì)為7萬(wàn)余家企業(yè)提供受托管理服務(wù)，覆蓋1400多萬(wàn)人，受托管理資產(chǎn)9543億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%左右;投資管理資產(chǎn)余額9965億元，占企業(yè)年金基金實(shí)際投資運(yùn)作金額的55%左右；管理企業(yè)賬戶2萬(wàn)個(gè)，個(gè)人賬戶374萬(wàn)個(gè)。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還擔(dān)任基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理人，為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金市場(chǎng)化運(yùn)作提供投資管理服務(wù)。

　　個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展平穩(wěn)。截至2020年4月底，共有23家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，19家公司出單，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.0億元，參保人數(shù)4.76萬(wàn)人。盡管試點(diǎn)進(jìn)展較為平穩(wěn)，但業(yè)務(wù)總體規(guī)模不大，市場(chǎng)普遍反映政策吸引力不足。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將積極協(xié)調(diào)財(cái)政部、稅務(wù)總局等相關(guān)部門(mén)，完善稅延保險(xiǎn)試點(diǎn)政策，擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)范圍。

　　2019年健康保險(xiǎn)保費(fèi)7066億元

　　近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展，產(chǎn)品種類日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓展。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)5大類。2019年，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入7066億元，同比增長(zhǎng)29.7%，賠付支出2351億元，同比增長(zhǎng)34.8％;2020年一季度,健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入2641億元，同比增長(zhǎng)21.6%，賠付支出541億元，同比增長(zhǎng)7.3％，并為參保人積累了接近1.3萬(wàn)億元的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,在滿足人民群眾多層次、多樣化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極作用。此外，保險(xiǎn)業(yè)還積極承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，覆蓋11.3億城鄉(xiāng)群眾，累計(jì)賠付超過(guò)3千萬(wàn)人次，參保群眾大病報(bào)銷比例提高了10-15個(gè)百分點(diǎn)；積極參與國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。在15個(gè)國(guó)家試點(diǎn)城市中，13個(gè)由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦，覆蓋人口超過(guò)4千萬(wàn)，為參保群眾提供方便快捷的護(hù)理保障。

　　下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)重點(diǎn)做好以下工作：一是加強(qiáng)政策引導(dǎo)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新保障內(nèi)容、擴(kuò)大覆蓋范圍、提高保障水平、提升服務(wù)能力。二是完善相關(guān)制度。完善重大疾病定義、修訂重疾發(fā)生率表，用足用好稅優(yōu)健康保險(xiǎn)政策，研究制定保險(xiǎn)業(yè)健康管理服務(wù)指引，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)等。三是加大監(jiān)管力度，規(guī)范健康保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)健康保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　2019年重疾險(xiǎn)保費(fèi)占健康險(xiǎn)保費(fèi)的58%

　　重大疾病保險(xiǎn)是以疾病的發(fā)生為賠付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是健康保險(xiǎn)領(lǐng)域最為重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。2019年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入4107億元，占健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的58%。

　　隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和診斷技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，現(xiàn)行重疾定義的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的需求，需要進(jìn)一步修訂和完善。2018年6月，人身險(xiǎn)部指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)了重疾定義修訂工作，目前已經(jīng)完成定義修訂初稿。從修訂內(nèi)容來(lái)看，一是優(yōu)化重疾分類，引入輕癥定義，建立重大疾病分級(jí)體系。二是增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍。三是適應(yīng)醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵。經(jīng)過(guò)近兩年的努力，目前已完成重大疾病定義修訂相關(guān)工作，以及業(yè)內(nèi)專家論證和醫(yī)學(xué)專家外部評(píng)審，并完成了向行業(yè)內(nèi)部征求意見(jiàn)。

　　考慮到重疾定義與消費(fèi)者密切相關(guān)，社會(huì)關(guān)注度較高，近期，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)將會(huì)同相關(guān)機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，確保重疾表修訂工作科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。同時(shí)，擬研究在保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)下建立重疾定義長(zhǎng)效工作機(jī)制，邀請(qǐng)部分業(yè)內(nèi)外專家組成重疾定義專家咨詢委員會(huì)，定期回顧重疾定義實(shí)施情況，按照“小步快跑”的方式及時(shí)修訂重疾定義，研究制定重疾理賠指南，為相關(guān)問(wèn)題提供專業(yè)咨詢意見(jiàn)。

　　截至2020年4月全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)265.81億

　　截至2020年4月，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入265.81億元，為5419.79萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.31萬(wàn)億元，已向960.86萬(wàn)戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款147.82億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款成為農(nóng)戶災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)生活的重要資金來(lái)源。目前，我國(guó)已成為亞洲第一、世界第二的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)。

　　2019年，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合相關(guān)部委在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍由200個(gè)產(chǎn)糧大縣擴(kuò)展至500個(gè)，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體三大主糧作物的保險(xiǎn)保障由保直接物化成本提升至覆蓋土地流轉(zhuǎn)成本，保障水平平均提升90%以上。同時(shí)，積極推進(jìn)三大主糧作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，幫助參保農(nóng)戶防范自然災(zāi)害和市場(chǎng)變動(dòng)雙重風(fēng)險(xiǎn)。2019年5月29日，中央全面深化改革委員會(huì)第八次會(huì)議審議并原則同意《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為做好新時(shí)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提供了根本遵循。

　　下一步，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門(mén)，按照政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，切實(shí)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障需求。

　　截至2020年一季度末地震保險(xiǎn)共同體累計(jì)為1079.07萬(wàn)戶次居民

　　銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門(mén)不斷建立健全地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，助力加強(qiáng)民生保障體系建設(shè)。

　　我國(guó)是自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家。2016年，原保監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門(mén)印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，按照民生優(yōu)先原則，選擇分布廣泛、危害嚴(yán)重、關(guān)注度高的地震災(zāi)害為突破口，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，成立由40多家保險(xiǎn)公司組成的中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體（以下簡(jiǎn)稱地震保險(xiǎn)共同體）。2019年，銀保監(jiān)會(huì)組織相關(guān)部委成立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)立法聯(lián)合調(diào)研組，赴四川、河北等地開(kāi)展調(diào)研，積極推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，完善制度頂層設(shè)計(jì)。截至2020年一季度末，地震保險(xiǎn)共同體累計(jì)為1079.07萬(wàn)戶次居民，提供4422.28億元的地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.49億元。

　　地震保險(xiǎn)共同體積極應(yīng)對(duì)地震災(zāi)情，地震保險(xiǎn)的保障作用初顯成效。截至一季度末，地震保險(xiǎn)共同體累計(jì)預(yù)計(jì)總賠款金額6500萬(wàn)元，已支付賠款5591.12萬(wàn)元。其中，在2019年四川宜賓珙縣、四川自貢、吉林松原、四川宜賓長(zhǎng)寧縣的4起4.7級(jí)以上地震中，地震保險(xiǎn)共同體預(yù)計(jì)總賠款金額5500萬(wàn)元，已支付賠款5165萬(wàn)元。

　　下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，積極推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)立法工作，不斷優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境。以地震保險(xiǎn)共同體為基礎(chǔ)，不斷擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的災(zāi)因種類、提高保障水平，推進(jìn)完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

　　2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)8189億

　　機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的主要險(xiǎn)種，同時(shí)又是涉及千家萬(wàn)戶出行保障的民生大事，與人民群眾利益關(guān)系密切。2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元（其中交強(qiáng)險(xiǎn)2188億元，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)6001億元），占財(cái)險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入的63%。

　　我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。要解決好車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的復(fù)雜問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)多方共贏，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，需要實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革。

　　下一步，銀保監(jiān)會(huì)將按照人民導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)綜合改革，把堅(jiān)持以人民為中心和高質(zhì)量發(fā)展作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更好的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　此外，我國(guó)新能源汽車(chē)增速較快，但總體保有量比較小。2019年，全國(guó)承保新能源汽車(chē)車(chē)輛數(shù)為347萬(wàn)輛，僅占行業(yè)總承保汽車(chē)輛數(shù)的1.4%。

　　雖然保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)新能源汽車(chē)承保、理賠數(shù)據(jù)積累尚顯不足，但近年來(lái)一直持續(xù)開(kāi)展新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)研究。在前期開(kāi)展研究論證的基礎(chǔ)上，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)已組織力量成立了新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專屬條款工作組，積極開(kāi)展條款研發(fā)工作。目前，新能源車(chē)條款已初步征求過(guò)行業(yè)和有關(guān)專家意見(jiàn)，下一步將繼續(xù)修改完善，力爭(zhēng)早日推出新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專屬示范產(chǎn)品。

　　2020年一季度末保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模為21.72萬(wàn)億

　　2020年一季度末，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模為21.72萬(wàn)億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為19.43萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)13.66%、13.9%。從配置結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)資金投資流動(dòng)性資產(chǎn)1.04萬(wàn)億元，占資金運(yùn)用余額的比例為5.38%；固定收益類資產(chǎn)13.15萬(wàn)億元，占比67.67%；權(quán)益類資產(chǎn)4.38萬(wàn)億元，占比22.57%；投資性房地產(chǎn)0.19萬(wàn)億元，占比0.98%；其他投資0.66萬(wàn)億元，占比3.4%。保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)投資債券、股票、債權(quán)、股權(quán)等方式累計(jì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資16.6萬(wàn)億元。

　　下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)政策引導(dǎo)，支持保險(xiǎn)資金發(fā)揮期限長(zhǎng)和來(lái)源穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　一是強(qiáng)化對(duì)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的長(zhǎng)期融資支持。發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)股權(quán)、債權(quán)、股債結(jié)合等方式，為重大工程項(xiàng)目和企業(yè)提供長(zhǎng)期融資支持。建立保險(xiǎn)資管產(chǎn)品注冊(cè)服務(wù)綠色通道，對(duì)投資于受疫情影響較大地區(qū)的產(chǎn)品，提高注冊(cè)發(fā)行效率，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　二是推進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革。加強(qiáng)政策引導(dǎo)，對(duì)符合國(guó)家導(dǎo)向的投資項(xiàng)目，從投資范圍、投資比例等給予政策支持。改革投資管理能力備案機(jī)制，強(qiáng)化資金運(yùn)用信息披露，賦予機(jī)構(gòu)更多投資選擇權(quán)。取消保險(xiǎn)資管產(chǎn)品發(fā)行許可，推進(jìn)資產(chǎn)支持計(jì)劃注冊(cè)制改革，增加產(chǎn)品供給，提升資金運(yùn)用效率。

　　三是加大對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)服務(wù)力度。修訂債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃和組合類產(chǎn)品等產(chǎn)品政策，完善產(chǎn)品信用增級(jí)要求，拓寬服務(wù)實(shí)體企業(yè)的范圍。完善保險(xiǎn)資金支農(nóng)支小融資試點(diǎn)新模式，探索保險(xiǎn)資金深度參與服務(wù)普惠金融新路徑。

　　四是支持保險(xiǎn)資金投資健康、養(yǎng)老等社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域。聚焦保障和改善民生，支持保險(xiǎn)資金加大對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的健康、醫(yī)療和養(yǎng)老等上下游產(chǎn)業(yè)服務(wù)力度，滿足社會(huì)多元化養(yǎng)老需求。發(fā)揮保險(xiǎn)資管公司在大類資產(chǎn)配置上的能力與特長(zhǎng)，參與養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)。

　　截至2020年4月末60家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展疫情相關(guān)賠付金額2.6億

　　一直以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)將治理保險(xiǎn)理賠難問(wèn)題作為監(jiān)管重點(diǎn)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、窗口指導(dǎo)、服務(wù)評(píng)價(jià)等多種監(jiān)管手段，督促保險(xiǎn)公司不斷提升理賠服務(wù)效率，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，推動(dòng)解決“理賠難”問(wèn)題，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　一是將理賠方面的違法違規(guī)問(wèn)題納入2019年人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容，對(duì)查實(shí)的理賠時(shí)間超過(guò)保險(xiǎn)法規(guī)定時(shí)限問(wèn)題依法處罰；對(duì)產(chǎn)品條款責(zé)任范圍不清、重要概念不清晰、責(zé)任免除不合理等問(wèn)題要求公司嚴(yán)肅整改，改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，規(guī)范銷售行為，從源頭上治理理賠難問(wèn)題。

　　二是將理賠服務(wù)評(píng)價(jià)情況及投訴情況等納入人身險(xiǎn)公司監(jiān)管檔案和年度評(píng)價(jià)報(bào)告，在市場(chǎng)準(zhǔn)入和選擇現(xiàn)場(chǎng)檢查對(duì)象時(shí)作為重要考量因素，對(duì)問(wèn)題嚴(yán)重的公司加以督促改進(jìn)。

　　三是對(duì)特定時(shí)期的理賠服務(wù)開(kāi)展窗口指導(dǎo)和監(jiān)督。抗擊新冠肺炎疫情期間，人身險(xiǎn)部要求各人身險(xiǎn)公司針對(duì)新冠肺炎感染客戶開(kāi)辟理賠綠色通道，簡(jiǎn)化資料要求，安排專人優(yōu)先處理，確保應(yīng)賠盡賠快賠。各人身險(xiǎn)公司降低理賠標(biāo)準(zhǔn)，取消免賠額、等待期、觀察期、定點(diǎn)醫(yī)院等理賠限制，開(kāi)展線上賠付預(yù)付賠款等方式快速賠付。截至4月末，60家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展疫情相關(guān)理賠7000多人次，賠付金額2.6億元，部分屬于擴(kuò)展責(zé)任和贈(zèng)送保險(xiǎn)項(xiàng)下的賠款也及時(shí)賠付到位。

　　(作者：李致鴻 編輯：周鵬峰）