銀保監(jiān)會政策下一步！事關健康險、重疾險、車險、資金運用

　　今年全國兩會政府工作報告再次明確“強化保險保障功能”，未來政策如何走？

　　2020年一季度商業(yè)養(yǎng)老年金保險保費325億元

　　5月27日，21世紀經濟報道記者從銀保監(jiān)會獲悉，近年來，保險行業(yè)充分發(fā)揮長期穩(wěn)健資金管理和風險保障功能，積極服務多層次養(yǎng)老保障體系建設，增加社會養(yǎng)老資金積累，服務養(yǎng)老資金保值增值，提高民眾養(yǎng)老保障水平。

　　2020年一季度，商業(yè)養(yǎng)老年金保險保費收入325億元，有效保單6883萬件，期末有效承保人次6758萬，積累了超過5320億元的保險責任準備金,較年初增長11.7%。截至2020年一季度，保險業(yè)在企業(yè)年金市場共計為7萬余家企業(yè)提供受托管理服務，覆蓋1400多萬人，受托管理資產9543億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務的70%左右;投資管理資產余額9965億元，占企業(yè)年金基金實際投資運作金額的55%左右；管理企業(yè)賬戶2萬個，個人賬戶374萬個。部分保險機構還擔任基本養(yǎng)老保險基金投資管理人，為基本養(yǎng)老保險基金市場化運作提供投資管理服務。

　　個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點進展平穩(wěn)。截至2020年4月底，共有23家保險公司參與試點，19家公司出單，累計實現保費收入3.0億元，參保人數4.76萬人。盡管試點進展較為平穩(wěn)，但業(yè)務總體規(guī)模不大，市場普遍反映政策吸引力不足。下一步，銀保監(jiān)會將積極協調財政部、稅務總局等相關部門，完善稅延保險試點政策，擴大試點地區(qū)范圍。

　　2019年健康保險保費7066億元

　　近年來，我國商業(yè)健康保險快速發(fā)展，產品種類日漸豐富，服務范圍不斷拓展。健康保險產品包括疾病保險、醫(yī)療保險、醫(yī)療意外保險、護理保險和失能收入損失保險5大類。2019年，健康保險保費收入7066億元，同比增長29.7%，賠付支出2351億元，同比增長34.8％;2020年一季度,健康保險保費收入2641億元，同比增長21.6%，賠付支出541億元，同比增長7.3％，并為參保人積累了接近1.3萬億元的長期健康險風險準備金,在滿足人民群眾多層次、多樣化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極作用。此外，保險業(yè)還積極承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，覆蓋11.3億城鄉(xiāng)群眾，累計賠付超過3千萬人次，參保群眾大病報銷比例提高了10-15個百分點；積極參與國家長期護理保險制度試點。在15個國家試點城市中，13個由商業(yè)保險公司參與經辦，覆蓋人口超過4千萬，為參保群眾提供方便快捷的護理保障。

　　下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)重點做好以下工作：一是加強政策引導，深化金融供給側結構性改革，推動健康保險創(chuàng)新保障內容、擴大覆蓋范圍、提高保障水平、提升服務能力。二是完善相關制度。完善重大疾病定義、修訂重疾發(fā)生率表，用足用好稅優(yōu)健康保險政策，研究制定保險業(yè)健康管理服務指引，鼓勵保險業(yè)參與國家長期護理保險試點等。三是加大監(jiān)管力度，規(guī)范健康保險市場秩序，保護消費者合法權益，促進健康保險持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　2019年重疾險保費占健康險保費的58%

　　重大疾病保險是以疾病的發(fā)生為賠付條件的保險產品，是健康保險領域最為重要的保險產品之一。2019年重疾險保費收入4107億元，占健康險保費收入的58%。

　　隨著醫(yī)學臨床診斷標準和診斷技術的不斷發(fā)展和革新，現行重疾定義的部分內容已不能滿足當前行業(yè)發(fā)展和消費者的需求，需要進一步修訂和完善。2018年6月，人身險部指導保險業(yè)協會啟動了重疾定義修訂工作，目前已經完成定義修訂初稿。從修訂內容來看，一是優(yōu)化重疾分類，引入輕癥定義，建立重大疾病分級體系。二是增加病種數量，適度擴展保障范圍。三是適應醫(yī)學進展，擴展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內涵。經過近兩年的努力，目前已完成重大疾病定義修訂相關工作，以及業(yè)內專家論證和醫(yī)學專家外部評審，并完成了向行業(yè)內部征求意見。

　　考慮到重疾定義與消費者密切相關，社會關注度較高，近期，保險業(yè)協會將會同相關機構向社會公開征求意見，確保重疾表修訂工作科學性和嚴謹性。同時，擬研究在保險業(yè)協會下建立重疾定義長效工作機制，邀請部分業(yè)內外專家組成重疾定義專家咨詢委員會，定期回顧重疾定義實施情況，按照“小步快跑”的方式及時修訂重疾定義，研究制定重疾理賠指南，為相關問題提供專業(yè)咨詢意見。

　　截至2020年4月全國農業(yè)保險實現保費265.81億

　　截至2020年4月，全國農業(yè)保險實現保費收入265.81億元，為5419.79萬戶次農戶提供風險保障1.31萬億元，已向960.86萬戶次受災農戶支付賠款147.82億元，農業(yè)保險賠款成為農戶災后重建和恢復生產生活的重要資金來源。目前，我國已成為亞洲第一、世界第二的農業(yè)保險大國。

　　2019年，銀保監(jiān)會聯合相關部委在前期試點的基礎上，將農業(yè)大災保險試點范圍由200個產糧大縣擴展至500個，對新型農業(yè)經營主體三大主糧作物的保險保障由保直接物化成本提升至覆蓋土地流轉成本，保障水平平均提升90%以上。同時，積極推進三大主糧作物完全成本保險和收入保險試點，幫助參保農戶防范自然災害和市場變動雙重風險。2019年5月29日，中央全面深化改革委員會第八次會議審議并原則同意《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》，為做好新時代農業(yè)保險工作提供了根本遵循。

　　下一步，銀保監(jiān)會將會同有關部門，按照政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進的原則，提高農業(yè)保險服務能力，優(yōu)化農業(yè)保險運行機制，加強農業(yè)保險基礎設施建設，切實加快農業(yè)保險高質量發(fā)展，更好地滿足“三農”領域日益增長的保險保障需求。

　　截至2020年一季度末地震保險共同體累計為1079.07萬戶次居民

　　銀保監(jiān)會會同相關部門不斷建立健全地震巨災保險制度，助力加強民生保障體系建設。

　　我國是自然災害較為嚴重的國家。2016年，原保監(jiān)會會同相關部門印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震保險制度實施方案》，按照民生優(yōu)先原則，選擇分布廣泛、危害嚴重、關注度高的地震災害為突破口，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度，成立由40多家保險公司組成的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體（以下簡稱地震保險共同體）。2019年，銀保監(jiān)會組織相關部委成立地震巨災保險立法聯合調研組，赴四川、河北等地開展調研，積極推動地震巨災保險立法，完善制度頂層設計。截至2020年一季度末，地震保險共同體累計為1079.07萬戶次居民，提供4422.28億元的地震巨災風險保障，實現保費收入3.49億元。

　　地震保險共同體積極應對地震災情，地震保險的保障作用初顯成效。截至一季度末，地震保險共同體累計預計總賠款金額6500萬元，已支付賠款5591.12萬元。其中，在2019年四川宜賓珙縣、四川自貢、吉林松原、四川宜賓長寧縣的4起4.7級以上地震中，地震保險共同體預計總賠款金額5500萬元，已支付賠款5165萬元。

　　下一步，銀保監(jiān)會將加強溝通協調，積極推動地震巨災保險相關立法工作，不斷優(yōu)化巨災保險發(fā)展環(huán)境。以地震保險共同體為基礎，不斷擴大巨災保險的災因種類、提高保障水平，推進完善巨災保險制度。

　　2019年我國車險保費8189億

　　機動車輛保險長期以來是財險領域的主要險種，同時又是涉及千家萬戶出行保障的民生大事，與人民群眾利益關系密切。2019年我國車險保費收入8189億元（其中交強險2188億元，商業(yè)車險6001億元），占財險業(yè)總保費收入的63%。

　　我國車險經過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，離高質量發(fā)展要求還有較大差距。要解決好車險領域的復雜問題，實現多方共贏，更好地維護消費者權益，需要實施車險綜合改革。

　　下一步，銀保監(jiān)會將按照人民導向、市場導向、發(fā)展導向、漸進方式推進車險綜合改革，把堅持以人民為中心和高質量發(fā)展作為評價標準，為保險消費者提供更好的車險保障服務。

　　此外，我國新能源汽車增速較快，但總體保有量比較小。2019年，全國承保新能源汽車車輛數為347萬輛，僅占行業(yè)總承保汽車輛數的1.4%。

　　雖然保險行業(yè)對新能源汽車承保、理賠數據積累尚顯不足，但近年來一直持續(xù)開展新能源汽車風險研究。在前期開展研究論證的基礎上，當前保險業(yè)協會已組織力量成立了新能源汽車保險專屬條款工作組，積極開展條款研發(fā)工作。目前，新能源車條款已初步征求過行業(yè)和有關專家意見，下一步將繼續(xù)修改完善，力爭早日推出新能源汽車保險專屬示范產品。

　　2020年一季度末保險業(yè)資產總規(guī)模為21.72萬億

　　2020年一季度末，保險業(yè)資產總規(guī)模為21.72萬億元，保險資金運用余額為19.43萬億元，同比分別增長13.66%、13.9%。從配置結構看，保險資金投資流動性資產1.04萬億元，占資金運用余額的比例為5.38%；固定收益類資產13.15萬億元，占比67.67%；權益類資產4.38萬億元，占比22.57%；投資性房地產0.19萬億元，占比0.98%；其他投資0.66萬億元，占比3.4%。保險行業(yè)通過投資債券、股票、債權、股權等方式累計為實體經濟融資16.6萬億元。

　　下一步，銀保監(jiān)會將加強政策引導，支持保險資金發(fā)揮期限長和來源穩(wěn)定等優(yōu)勢，服務經濟高質量發(fā)展。

　　一是強化對企業(yè)復工復產的長期融資支持。發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢，鼓勵保險機構通過股權、債權、股債結合等方式，為重大工程項目和企業(yè)提供長期融資支持。建立保險資管產品注冊服務綠色通道，對投資于受疫情影響較大地區(qū)的產品，提高注冊發(fā)行效率，支持企業(yè)復工復產。

　　二是推進保險資金運用市場化改革。加強政策引導，對符合國家導向的投資項目，從投資范圍、投資比例等給予政策支持。改革投資管理能力備案機制，強化資金運用信息披露，賦予機構更多投資選擇權。取消保險資管產品發(fā)行許可，推進資產支持計劃注冊制改革，增加產品供給，提升資金運用效率。

　　三是加大對民營和小微企業(yè)服務力度。修訂債權投資計劃、股權投資計劃和組合類產品等產品政策，完善產品信用增級要求，拓寬服務實體企業(yè)的范圍。完善保險資金支農支小融資試點新模式，探索保險資金深度參與服務普惠金融新路徑。

　　四是支持保險資金投資健康、養(yǎng)老等社會服務領域。聚焦保障和改善民生，支持保險資金加大對與保險業(yè)務相關的健康、醫(yī)療和養(yǎng)老等上下游產業(yè)服務力度，滿足社會多元化養(yǎng)老需求。發(fā)揮保險資管公司在大類資產配置上的能力與特長，參與養(yǎng)老金第三支柱建設。

　　截至2020年4月末60家人身險公司開展疫情相關賠付金額2.6億

　　一直以來，銀保監(jiān)會將治理保險理賠難問題作為監(jiān)管重點，通過現場檢查、非現場監(jiān)管、窗口指導、服務評價等多種監(jiān)管手段，督促保險公司不斷提升理賠服務效率，簡化理賠手續(xù)，推動解決“理賠難”問題，切實維護消費者合法權益。

　　一是將理賠方面的違法違規(guī)問題納入2019年人身保險產品專項現場檢查內容，對查實的理賠時間超過保險法規(guī)定時限問題依法處罰；對產品條款責任范圍不清、重要概念不清晰、責任免除不合理等問題要求公司嚴肅整改，改進產品設計，規(guī)范銷售行為，從源頭上治理理賠難問題。

　　二是將理賠服務評價情況及投訴情況等納入人身險公司監(jiān)管檔案和年度評價報告，在市場準入和選擇現場檢查對象時作為重要考量因素，對問題嚴重的公司加以督促改進。

　　三是對特定時期的理賠服務開展窗口指導和監(jiān)督。抗擊新冠肺炎疫情期間，人身險部要求各人身險公司針對新冠肺炎感染客戶開辟理賠綠色通道，簡化資料要求，安排專人優(yōu)先處理，確保應賠盡賠快賠。各人身險公司降低理賠標準，取消免賠額、等待期、觀察期、定點醫(yī)院等理賠限制，開展線上賠付預付賠款等方式快速賠付。截至4月末，60家人身險公司開展疫情相關理賠7000多人次，賠付金額2.6億元，部分屬于擴展責任和贈送保險項下的賠款也及時賠付到位。

　　(作者：李致鴻 編輯：周鵬峰）