小微金融成為銀行業(yè)“關(guān)鍵詞” 線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何提速？

　　今年《政府工作報(bào)告》提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于４０％，并首次提出，“鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、 首貸、無(wú)還本續(xù)貸。”

　　傳統(tǒng)上，小微、零售與大企業(yè)“二八”分的商業(yè)模式，對(duì)銀行無(wú)疑是舒適、安全的選擇，政策壓力下，加大對(duì)小微企業(yè)的貸款，意味著銀行需要在風(fēng)控水平上下更多功夫，提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的效率。

　　小微金融與面對(duì)C端的零售型貸款業(yè)務(wù)有很多相似之處，小額、分散、高頻，抵押物少或者沒(méi)有，在C端貸款業(yè)務(wù)擁有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的金融科技公司，在幫助銀行突破小微金融困局方面，迎來(lái)了更大的市場(chǎng)空間。

　　小微貸款線上化轉(zhuǎn)型

　　一家股份制銀行東部地區(qū)分行信貸部門人士對(duì)記者表示，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，提高小微企業(yè)信貸比例，需要將貸款目標(biāo)客群進(jìn)一步下沉細(xì)分，沒(méi)有抵押物，就需要更多維度的數(shù)據(jù)來(lái)審核風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的靠線下人工的逐筆審核，則將導(dǎo)致效率低下和成本無(wú)法承受的難題。如何在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，高效、扎實(shí)地做好小微企業(yè)金融服務(wù)，需要新的業(yè)務(wù)思路。

　　全國(guó)人大代表、央行參事周振海提交了《關(guān)于加快推進(jìn)數(shù)字普惠金融全面發(fā)展的政策建議》，當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)主導(dǎo)的新一輪技術(shù)革命正在世界范圍內(nèi)方興未艾，數(shù)字技術(shù)與普惠金融深入融合產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融深刻改變了普惠金融發(fā)展方式，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展和快速發(fā)展提供了新的思路和強(qiáng)大動(dòng)力，在有效破解金融排斥問(wèn)題，解決三農(nóng)、小微企業(yè)金融困局等領(lǐng)域具有巨大潛力。

　　全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼也在兩會(huì)期間表示，在過(guò)去的五年里，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行利用科技手段服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶，通過(guò)線上觸達(dá)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模、低成本、高效率的服務(wù)。

　　在線上化小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型中，大型銀行擁有良好的基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)能力，能較快對(duì)接新的數(shù)字化工具，與線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)形成聯(lián)動(dòng)。

　　“小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是保就業(yè)、促消費(fèi)的重要環(huán)節(jié)，也是受到疫情和經(jīng)濟(jì)下行影響較大的群體。為了更好地服務(wù)這些創(chuàng)業(yè)者、從業(yè)者，工行著力加大普惠金融創(chuàng)新，提升金融服務(wù)便捷性，降低服務(wù)成本。”5月26日，工商銀行方面對(duì)記者表示，在融資服務(wù)方面，工行充分發(fā)揮線上線下一體化優(yōu)勢(shì)，提供多元化、易獲得的融資產(chǎn)品。其中，工行推出的“e抵快貸”，經(jīng)營(yíng)者通過(guò)手機(jī)銀行等線上渠可以很方便地申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，貸款期限最長(zhǎng)10年，最高貸款金額可達(dá)1000萬(wàn)元，受到了個(gè)體工商戶、小微業(yè)主的歡迎。工行個(gè)人房產(chǎn)抵押消費(fèi)與經(jīng)營(yíng)組合貸款，除了傳統(tǒng)的按月等額本金、等額本息還款方式外，還創(chuàng)新了尾款到期付的還款方式，緩解了經(jīng)營(yíng)者的還款壓力，提高了資金使用效率。截至目前，工行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額達(dá)3600億元，較年初增加近500億元。

　　中國(guó)銀行研究院27日發(fā)布的報(bào)告中指出，在去年高基數(shù)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)之下，今年國(guó)有大型商業(yè)銀行完成這一目標(biāo)的難度明顯加大。但在金融脫媒的大趨勢(shì)下，加大對(duì)小微企業(yè)支持力度也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，因此有必要變壓力為動(dòng)力，不斷加快自身轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一要完善授信管理機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化考核標(biāo)準(zhǔn)等措施確保實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求。貸前調(diào)查要落到實(shí)處，既避免“一刀切”的惜貸，也防止“一窩蜂”的運(yùn)動(dòng)式送貸。二要加大金融科技手段運(yùn)用，提高小微企業(yè)差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。通過(guò)云計(jì)算技術(shù)和數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。三是加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和重要行業(yè)小微企業(yè)的支持力度，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展。

　　小微信用貸考驗(yàn)數(shù)據(jù)能力

　　央行行長(zhǎng)易綱近日接受媒體采訪時(shí)表示，下一步將加大小微企業(yè)信用貸款支持力度。實(shí)施普惠小微信用貸款支持方案，通過(guò)創(chuàng)新貨幣政策工具，支持符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放普惠小微信用貸款，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高信用貸款占比。

　　無(wú)抵押物的信用貸，對(duì)銀行數(shù)據(jù)收集、整理、分析的能力提出了更高的要求，而困擾小微金融多年的企業(yè)征信不完善問(wèn)題，近年來(lái)也在多個(gè)政府部門的通力合作下有所改善。

　　今年4月份的國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上，“銀稅互動(dòng)”成為全場(chǎng)關(guān)鍵詞之一。銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒在會(huì)上表示，截至目前，整個(gè)“銀稅互動(dòng)”的貸款余額為5732億元，同比增長(zhǎng)了74%。

　　李均鋒介紹，“銀稅互動(dòng)”產(chǎn)品對(duì)銀行、對(duì)企業(yè)發(fā)放信用貸款非常有幫助。主要有三個(gè)方面優(yōu)勢(shì)：一是精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)需求。納稅企業(yè)只要有融資需求，銀行就能精準(zhǔn)對(duì)接；二是向企業(yè)盡量發(fā)放信用貸款，就是免抵押、免擔(dān)保的貸款，借助企業(yè)的納稅信息發(fā)放免抵押、免擔(dān)保的信用貸款；三是靈活方便。

　　去年9月，網(wǎng)商銀行在杭州宣布上線一項(xiàng)全新的小微企業(yè)貸款工具——發(fā)票貸款，對(duì)包括廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陜西9省內(nèi)的3000萬(wàn)小微創(chuàng)業(yè)者開(kāi)放。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍表示，前期試點(diǎn)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)反映，憑借打通稅務(wù)信息和多項(xiàng)科技手段的運(yùn)用，小微創(chuàng)業(yè)者的發(fā)票貸額度較之其此前在網(wǎng)商銀行能夠獲得的貸款額度，平均上漲了3倍。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括國(guó)有大行、全國(guó)股份制銀行、城市商業(yè)銀行在內(nèi)的幾十家商業(yè)銀行均已推出與稅務(wù)信息關(guān)聯(lián)的中小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。

　　“稅務(wù)信息是一個(gè)維度的數(shù)據(jù)，產(chǎn)品也很成熟，但還有很多規(guī)模更小的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，它可能稅務(wù)方面不那么規(guī)范，企業(yè)資產(chǎn)和個(gè)人資產(chǎn)沒(méi)有嚴(yán)格分賬，這類小微企業(yè)數(shù)量龐大，需要更完善的征信方法來(lái)對(duì)接服務(wù)�！鄙鲜龉煞葜沏y行人士表示。

　　大銀行擁有較好的品牌知名度和密集的線下網(wǎng)點(diǎn)，而對(duì)小的區(qū)域性銀行、民營(yíng)銀行和完全依賴線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，更需要外部征信的支持。

　　肖鋼在上述觀點(diǎn)中亦指出，外部征信制度尚不完善，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中存在數(shù)據(jù)斷裂。當(dāng)前數(shù)據(jù)渠道主要是網(wǎng)絡(luò)支付以及部分地方、機(jī)構(gòu)等數(shù)據(jù)，分散于不同公共部門的數(shù)據(jù)價(jià)值沒(méi)有被充分挖掘，互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)小微企業(yè)可獲得的授信額度較低，無(wú)法滿足其融資需求；互聯(lián)網(wǎng)銀行生態(tài)場(chǎng)景未覆蓋的小微企業(yè)，則更難以獲得相應(yīng)信貸服務(wù)。

　　從內(nèi)部能力來(lái)說(shuō)，近年來(lái)數(shù)字化、開(kāi)放銀行的理念已經(jīng)深入行業(yè)，但對(duì)很多小型銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)分析與風(fēng)控的聯(lián)動(dòng)，還缺乏技術(shù)突破的能力，這給眾多金融科技公司留下了市場(chǎng)空間。

　　金融科技的入場(chǎng)將有望彌補(bǔ)銀行在數(shù)據(jù)整合能力方面的不足，如平安普惠推出的“聚合模式”，以金融科技為基礎(chǔ)構(gòu)建開(kāi)放式的聚合借貸服務(wù)平臺(tái)，以標(biāo)準(zhǔn)化的聚合機(jī)制連接場(chǎng)景方、增信方、資金方等多類信貸業(yè)務(wù)參與主體，共同為小微人群服務(wù)。

　　度小滿金融CEO朱光表示，金融科技將成為扶持中小微企業(yè)的“穩(wěn)定器”和“加速器”。過(guò)去的風(fēng)控政策都是在高速增長(zhǎng)的環(huán)境下制定的，沒(méi)有穿越過(guò)真正的周期。風(fēng)險(xiǎn)、存量資產(chǎn)也會(huì)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)壓力。如何能幫助金融機(jī)構(gòu)解決困難和壓力，將是金融科技發(fā)展的機(jī)會(huì)。