近兩月銀行罰單全梳理：成都地區(qū)受罰最多 違規(guī)查詢客戶信息成普遍罰區(qū)

　　2020年的二季度已經(jīng)走過三分之二，經(jīng)濟(jì)在疫情趨緩之下逐漸恢復(fù)，金融領(lǐng)域的監(jiān)管節(jié)奏仍在一如既往地嚴(yán)格執(zhí)行。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理了最近兩個(gè)月（4月份和5月份）銀行領(lǐng)域的監(jiān)管處罰行為，主要包括國有大行及其分支行、全國性股份制銀行及其分支行、城商行及其分支行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)涉及銀保監(jiān)、央行已經(jīng)外匯局等。

　　這份統(tǒng)計(jì)中不僅可看出銀行經(jīng)營中存在的具有一定普遍性的問題，包括貸款審查不到位、貸款資金違規(guī)流向房地產(chǎn)、承兌匯票貿(mào)易背景不真實(shí)、信息統(tǒng)計(jì)申報(bào)不合規(guī)等傳統(tǒng)問題，還涉及代客操作買保險(xiǎn)、違規(guī)收取費(fèi)用、未經(jīng)同意查詢客戶信息等問題，同時(shí)從中亦可看出銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力所在，大量銀行因貸款轉(zhuǎn)存款被罰，還有一些受罰緣由中指出“員工為了完成指標(biāo)與客戶保持非資金往來�！�

　　值得一提的是，該階段內(nèi)，之所以全部國有大行及部分大型股份制銀行總行都有被罰記錄，一個(gè)特定原因是，5月份，銀保監(jiān)會(huì)一連公示9張罰單，共涉及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等8家銀行，全部因?yàn)橐虮O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)（EAST）系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)報(bào)送存在違法違規(guī)行為而被處罰，合計(jì)罰款1970萬元。

　　成都、杭州、蘇州是近兩月罰單多發(fā)地

　　以分行為單位，所有的大行和股份行都有被罰記錄，其中，農(nóng)行至少有9家分行被罰，建設(shè)銀行至少有8家分行網(wǎng)點(diǎn)被罰，其次工行、交行、郵儲(chǔ)銀行均有至少7家分行被罰。

　　全國性股份制銀行中，中信、浦發(fā)和興業(yè)銀行(601166,股吧)是受罰分行較多的銀行，均有4-5家分行被罰，平安和招商相對(duì)較少，僅有1家分行被罰。

　　從所在地區(qū)上看，成都是銀行被罰最多的地區(qū)。興業(yè)銀行、平安銀行(000001,股吧)、中信銀行(601998,股吧)和上海銀行的成都分行這兩個(gè)月內(nèi)均有被罰記錄，并且是平安銀行唯一被罰的分行。

　　此外，杭州、蘇州也是罰單多發(fā)區(qū)域。招商銀行(600036,股吧)、興業(yè)銀行和光大銀行(601818,股吧)的杭州分行在此期間均被罰，并且是招商銀行唯一被罰的分行。交通銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)和光大銀行的蘇州分行均被處罰。

　　貸款審查不力、涉房違規(guī)、違反反洗錢法

　　據(jù)記者長期觀察，銀行機(jī)構(gòu)被監(jiān)管處罰的緣由有很大相似，這些違規(guī)行為不只是當(dāng)前一個(gè)階段的情形，而是在銀行的經(jīng)營中時(shí)間和范圍上都具有一定普遍性，但是不同階段根據(jù)檢查的重點(diǎn)不同，側(cè)重也有所不同。

　　一些傳統(tǒng)的違規(guī)行為在最近兩個(gè)月中仍然占據(jù)了較大比例，比如貸款檢查、審查不到位，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，資金違規(guī)流向房地產(chǎn)等。比如中信銀行成都分行因貸后監(jiān)管不嚴(yán)格，貸款資金被挪用、溫州銀行舟山分行貸款管理不審慎導(dǎo)致形成風(fēng)險(xiǎn)、交行十堰分行貸后管理不到位、滄州銀行貸款管理不嚴(yán)、交行錫林郭嘞分行貸款管理不盡職等等。

　　資金違規(guī)流向房地產(chǎn)也仍是違規(guī)高發(fā)區(qū)，包括個(gè)貸資金流向購房和信貸資金、理財(cái)資金流向土地出讓款，開發(fā)貸違規(guī)。比如農(nóng)行蕭山分行個(gè)人經(jīng)營性貸款資金購房、建行太原分行違規(guī)向個(gè)人發(fā)放住房貸款、郵儲(chǔ)銀行嘉興分行個(gè)人消費(fèi)貸用于購房、交行蘇州分行開發(fā)貸管理不審慎、浦發(fā)蘇州分行貸款三查不盡職，導(dǎo)致未落實(shí)差別化住房信貸政策等等。

　　另一個(gè)常規(guī)的銀行受罰領(lǐng)域是違反反洗錢法，具體包括未按規(guī)定識(shí)別客戶身份、賬戶備案不合規(guī)、未按規(guī)定報(bào)送大額交易記錄、信息統(tǒng)計(jì)申報(bào)不合規(guī)等等，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)越來越重視，此類處罰也越來越常見，農(nóng)行金華分行、廣發(fā)鄭州分行、上海銀行成都分行、北京銀行(601169,股吧)等近兩月均因此類行為被罰。

　　隨著對(duì)投資者適當(dāng)性要求的嚴(yán)格落實(shí)，代銷過程未能執(zhí)行雙錄、代客操作等也開始成為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。比如中行合肥分行、農(nóng)行大慶銀浪支行都因部分保單銷售過程中同時(shí)存在誤導(dǎo)銷售、代客操作、未按要求執(zhí)行雙錄、允許非銀行員工在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)參與保險(xiǎn)銷售等問題被罰。

　　銀行指標(biāo)壓力沉重

　　事實(shí)上，在這些違規(guī)行為當(dāng)中，有一些在現(xiàn)實(shí)中是非常常見的操作，而不僅僅只是出現(xiàn)在這些被罰并且公示的銀行當(dāng)中，比如以貸轉(zhuǎn)存。

　　以貸轉(zhuǎn)存的現(xiàn)象在股份制銀行中表現(xiàn)得頗為普遍，比如光大蘇州分行因?qū)①J款轉(zhuǎn)為結(jié)構(gòu)性存款，貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)存保證金后滾動(dòng)申請(qǐng)銀行承兌匯票的行為被罰，中信銀行舟山分行亦因?qū)①J款資金轉(zhuǎn)存本行結(jié)構(gòu)性存款及定期存單，虛增存款業(yè)務(wù)被罰，興業(yè)嘉興分行將票據(jù)貼現(xiàn)資金作為保證金虛增存款規(guī)模，光大銀行濟(jì)寧分行貸款資金回流借款人并繳存保證金辦理銀行承兌匯票。

　　據(jù)記者了解，這一操作在現(xiàn)實(shí)中較為普遍，背后是銀行負(fù)債端越來越沉重的負(fù)債壓力。有銀行業(yè)人士對(duì)記者指出，雖然經(jīng)濟(jì)下行，宏觀環(huán)境時(shí)有波動(dòng)，但是銀行的指標(biāo)壓力不會(huì)減少，針對(duì)業(yè)務(wù)人員的指標(biāo)考核十分繁瑣。

　　這種壓力在記者統(tǒng)計(jì)的這份銀行罰單中也體現(xiàn)在具體員工身上，華興銀行、郵儲(chǔ)嘉興分行、興業(yè)嘉興分行等均存在員工為完成考核任務(wù)與客戶賬戶發(fā)生非正常資金往來的行為，并因此被罰。

　　未經(jīng)同意查詢客戶信息成重災(zāi)區(qū)

　　金融領(lǐng)域的隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)泄漏問題成為一個(gè)越來越重要的話題，近期有銀行因未經(jīng)同意而允許他人查詢信息一事被社會(huì)廣泛關(guān)注，并引起監(jiān)管重視被立案調(diào)查。

　　事實(shí)上，這種行為在銀行業(yè)大面積存在。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，郵儲(chǔ)銀行重慶分行、交通銀行吉林分行、浙商銀行廣州分行、華夏銀行(600015,股吧)長春分行等銀行都存在“未經(jīng)同意查詢客戶信息”的違規(guī)行為，并因此被罰，工行邵陽分行等多家銀行的處罰緣由中也有“無法提供已查詢個(gè)人信用報(bào)告的授權(quán)資料”等表述。

　　值得注意的是，信息的統(tǒng)計(jì)申報(bào)也成為監(jiān)管越來越重視的話題，虛報(bào)瞞報(bào)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、遲報(bào)漏報(bào)案件信息、未按照規(guī)定報(bào)送大額交易或者可以交易報(bào)告、個(gè)人信用信息報(bào)送不準(zhǔn)確等等，均是非常常見的受罰行為，華西銀行成都分行、工行南通分行、中行邵陽分行、華西銀行成都分行、農(nóng)行金華分行、北京銀行等均存在此類行為。