助貸機(jī)構(gòu)的新煩惱：銀行為何婉拒“服務(wù)費(fèi)代收”

隨著《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法征求意見稿》（下稱《暫行辦法》）面世，助貸機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)收取正遭遇新的挑戰(zhàn)。

金城是一家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，新政下，他發(fā)現(xiàn)為此處處碰壁——多家合作銀行都婉拒“代收服務(wù)費(fèi)”的建議。究其原因，銀行擔(dān)心此舉變相抬高了面向小微企業(yè)、個(gè)體戶的互聯(lián)網(wǎng)貸款利率報(bào)價(jià)，不符合相關(guān)部門提出的“降低小微企業(yè)融資成本”要求。

按照《暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。

這意味著與銀行合作的助貸機(jī)構(gòu)不得再向借款人直接收取服務(wù)費(fèi)，改由銀行“代收”。

一家城商行小微企業(yè)信貸部門負(fù)責(zé)人透露，目前他們報(bào)給當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局的互聯(lián)網(wǎng)貸款（面向小微企業(yè)與個(gè)體戶）平均利率為6%-8%，這是在扣除服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)或信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)基礎(chǔ)上。但若將服務(wù)費(fèi)納入利率報(bào)價(jià)范疇，整個(gè)利率將超過10%。

金城因此提出了一些變通辦法，一是將服務(wù)費(fèi)納入助貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)分成，并給予助貸機(jī)構(gòu)更高的利潤(rùn)分配比例以填補(bǔ)服務(wù)費(fèi)收入缺口，二是將部分服務(wù)費(fèi)轉(zhuǎn)由關(guān)聯(lián)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以擔(dān)保費(fèi)名義代收。

“不過，這些變通辦法操作起來都比較難，各家都有一本難念的經(jīng)�！彼�直言。

銀行不愿代收服務(wù)費(fèi)探因

金城表示，所謂的服務(wù)費(fèi)，無非是助貸機(jī)構(gòu)調(diào)取借款人征信記錄，以及對(duì)接銀行操作互聯(lián)網(wǎng)貸款的手續(xù)費(fèi)用等。“以往，盡管服務(wù)費(fèi)都納入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整體息費(fèi)范疇（不超過年化36%），但相關(guān)服務(wù)費(fèi)主要由助貸機(jī)構(gòu)直接向借款人收取�！�

然而，隨著《暫行辦法》出臺(tái)，上述收費(fèi)模式已經(jīng)走不通了，請(qǐng)銀行代收服務(wù)費(fèi)更是“難上加難”。

“不少合作銀行擔(dān)心這會(huì)抬高貸款利率報(bào)價(jià)，不但不愿代收服務(wù)費(fèi)，還要求我們盡可能大幅減免服務(wù)費(fèi)�！彼�坦言，甚至個(gè)別銀行直接建議將小微、個(gè)體戶互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合息費(fèi)降至12%/年以內(nèi)，以完成當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門提出的降低企業(yè)融資成本目標(biāo)。

金城對(duì)此算了一筆賬，若要將年化貸款利率降至12%以內(nèi)，除了壞賬率與銀行資本成本需分別低于1%與4%，在扣除相應(yīng)的業(yè)務(wù)利潤(rùn)指標(biāo)，以及獲客、貸后管理等運(yùn)營(yíng)成本后，上述服務(wù)費(fèi)的收取比例也必須嚴(yán)格控制在0.5%左右。

而在以往，他所在的助貸機(jī)構(gòu)收取2.5%服務(wù)費(fèi)才勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

金城嘗試了不少變通辦法，包括與銀行協(xié)商調(diào)整助貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)分配比例，以及將部分服務(wù)費(fèi)轉(zhuǎn)由關(guān)聯(lián)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代收。但這些建議均面臨操作難題，比如部分合作銀行希望留存更多利潤(rùn)以應(yīng)對(duì)潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)聯(lián)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也擔(dān)心此舉遭遇“高收費(fèi)”爭(zhēng)議，進(jìn)而面臨監(jiān)管部門的問責(zé)壓力。

靠降低壞賬率補(bǔ)收入缺口

一位國(guó)內(nèi)大型助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總監(jiān)向記者透露，為了最大限度填補(bǔ)服務(wù)費(fèi)“缺口”，他們只能從降低壞賬率方面“下功夫”。

“近日一家城商行通知我們，若能將助貸業(yè)務(wù)壞賬率控制在0.5%以內(nèi)，他們?cè)敢忸~外將一筆獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用給到助貸機(jī)構(gòu)�！彼�透露，這也是城商行要求他們進(jìn)一步減免服務(wù)費(fèi)所給予的“補(bǔ)償”。

然而，要將壞賬率控制在0.5%以內(nèi)，絕非易事。一方面在疫情沖擊下，不少小微企業(yè)與個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)難度驟然加大，相應(yīng)壞賬風(fēng)險(xiǎn)正在上升。另一方面近期逃廢債現(xiàn)象有所增加，也拉高了貸款逾期率。

因此，前述助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總監(jiān)只能與銀行風(fēng)控部門開展合作，引入更多維度的大數(shù)據(jù)分析模型優(yōu)化風(fēng)控效率。以外貿(mào)型小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款為例，除了從嚴(yán)核查這些企業(yè)新增訂單與以往生產(chǎn)履約能力，助貸機(jī)構(gòu)與銀行還會(huì)在借款企業(yè)主的授權(quán)許可下，以更多維度查驗(yàn)企業(yè)主的誠(chéng)信度與責(zé)任感。包括他是否為家人提供足額的壽險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是否按時(shí)償還放貸，是否購(gòu)買了較高額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)等車險(xiǎn)險(xiǎn)種……以此判斷他的貸款按時(shí)償還“可靠性”。

“目前這種多維度的大數(shù)據(jù)分析模型已讓壞賬率控制在1%以內(nèi)�！边@位業(yè)務(wù)總監(jiān)告訴記者，但這也導(dǎo)致助貸機(jī)構(gòu)與銀行的風(fēng)控準(zhǔn)入門檻大幅提高，犧牲了大量新增業(yè)務(wù)。比如很多新借款人因?yàn)閿?shù)據(jù)收集不夠全面，被拒之門外。

“這種業(yè)務(wù)犧牲還是值得的。目前能盡可能多地爭(zhēng)取業(yè)務(wù)收入，確保自身存活下來再求發(fā)展，才是最重要的。”他強(qiáng)調(diào)。

(作者：陳植 編輯：李伊琳）