信用卡如何吸引年輕人？

　　經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 愛消費(fèi)，愛螞蟻花唄、京東白條，這幾乎已成為當(dāng)今中國青年的標(biāo)簽。麥肯錫的研究報(bào)告指出，二十、三十多歲的年輕消費(fèi)者群體是中國消費(fèi)增長的主要?jiǎng)恿�。疫情爆發(fā)前，中國年輕消費(fèi)者（1990年或以后出生的人群）擁有中國1/3的消費(fèi)貸款，在阿里巴巴的“螞蟻花唄”消費(fèi)金融平臺(tái)用戶群中幾乎占據(jù)半壁江山。

　　他們也是信用卡機(jī)構(gòu)的目標(biāo)群體，然而，年輕的消費(fèi)者們似乎對信用卡產(chǎn)品的興趣并不是很高。

　　“30歲以下年輕群體、以及未婚/單身群體對信用卡的滿意度顯著較低”。近日，尼爾森網(wǎng)聯(lián)聯(lián)合廣發(fā)信用卡發(fā)布了《疫后出行報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）稱，目前信用卡的整體滿意度尚有待提高，即整體滿意度評(píng)分為8/9/10的人群比例是76%。其中，年輕群體對于信用卡產(chǎn)品的滿意度僅為72%。

　　《報(bào)告》顯示，從年齡分布上看，21-25歲的持卡人對信用卡的滿意度最低，其次為26-30歲，上述兩類群體滿意度均低于平均值；而36-40歲持卡人滿意度最高。從婚育分布上看，未婚/單身群體對信用卡滿意度僅為66%，低于總體人群10個(gè)百分點(diǎn)。

　　信用卡為何難以贏得年輕消費(fèi)群體的青睞？

　　《報(bào)告》認(rèn)為，如何在使用時(shí)，喚起信用卡與其消費(fèi)場景的關(guān)聯(lián)，是信用卡品類需要持續(xù)加強(qiáng)的工作。

　　“花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品不僅在使用中有諸多便利，如申請、支付、還款等環(huán)節(jié)，更在很多線上線下場景中有優(yōu)勢，而很多信用卡產(chǎn)品則在這些方面并不見長，但目前已有數(shù)家信用卡機(jī)構(gòu)在便利及場景中迅速發(fā)力，并已取得一些成效�！�中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯稱。

　　近年，年輕群體一直備受消費(fèi)信貸市場關(guān)注。

　　“與父輩們儲(chǔ)蓄式的消費(fèi)觀念不同，如今的年輕人使用信用卡消費(fèi)的趨勢越來越明顯，雖然他們現(xiàn)階段收入有限，卻蘊(yùn)含著強(qiáng)大的消費(fèi)潛力�！�2019年11月，廣發(fā)銀行發(fā)布的《95后人群信用卡消費(fèi)場景研究報(bào)告》顯示，近年來在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速崛起。各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，如螞蟻花唄、京東白條、任性付等因其申請門檻低、手續(xù)簡單、使用便利等特點(diǎn)，深受熱愛網(wǎng)購的年輕人喜愛，是許多95后首次嘗試信用消費(fèi)的產(chǎn)品。

　　該報(bào)告進(jìn)一步指出，95后比其他年齡段更敢于進(jìn)行大額的超前消費(fèi)。在收支比上，多數(shù)95后每月的信用卡消費(fèi)支出占自身月收入的20%-60%之間，而消費(fèi)大于收入七成以上的情況占了21.7%，甚至有不少人超過當(dāng)月收入。由于收入有限，又熱衷于消費(fèi)，而各類消費(fèi)金融產(chǎn)品又能通過手機(jī)快捷獲取，借貸消費(fèi)已成為年輕人們的重要選擇。

　　然而，一場疫情既改變了年輕群體的消費(fèi)習(xí)慣，也一定程度上促使銀行重新思考年輕群體的信貸產(chǎn)品市場。

　　麥肯錫的研究報(bào)告指出，在新冠疫情爆發(fā)前，生活富裕的中國年輕一代從未經(jīng)歷過國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑。這場疫情迫使他們更加認(rèn)真地反思自己的支出和儲(chǔ)蓄習(xí)慣，在購物時(shí)也比以前更加注意權(quán)衡。二十多及三十多歲的消費(fèi)者向來是中國消費(fèi)增長的引擎，但他們的消費(fèi)態(tài)度在新冠疫情爆發(fā)后發(fā)生了顯著變化。一項(xiàng)調(diào)查顯示，42%的年輕消費(fèi)者因?yàn)橐咔槎�加�?qiáng)了儲(chǔ)蓄意愿。消費(fèi)貸款也有所減少，還有4/5的中國消費(fèi)者計(jì)劃在疫情后購買更多保險(xiǎn)產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄額已經(jīng)大幅增長 —— 中國家庭存款余額在第一季度增長8%，達(dá)到87.8萬億元人民幣。與此同時(shí)，41%的消費(fèi)者計(jì)劃通過理財(cái)、投資和共同基金增加收入來源。

　　對于年輕消費(fèi)群體而言，由于儲(chǔ)蓄較少，消費(fèi)需求更多取決于收入，而收入則更多取決于工作。

　　北京大學(xué)光華管理學(xué)院、光華-羅特曼信息和資本市場研究中心、智聯(lián)招聘聯(lián)合發(fā)布的《新冠疫情對勞動(dòng)力市場、中國及全球產(chǎn)業(yè)鏈的影響——基于招聘大數(shù)據(jù)的分析和預(yù)測》顯示，招聘職位數(shù)2020年第一季度相對于2019年同期下降了27.8%，招聘人數(shù) 同比下降了26.8%。尤其對于剛進(jìn)入職場的年輕人而言，數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，對不需要經(jīng)驗(yàn)的本科畢業(yè)生的市場需求雖有下降，但更嚴(yán)峻的是有1-3年工作經(jīng)驗(yàn)的群體。這是一個(gè)最容易失業(yè)的群體，職位需求下降最快說明如果失業(yè)，他們更加不容易找到工作。

　　“這對于銀行而言是兩難選擇�！敝袊�銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯稱，年輕人的消費(fèi)能力很強(qiáng)，但不排除部分人的共債風(fēng)險(xiǎn)高，加之近年信用卡行業(yè)仍處于風(fēng)險(xiǎn)釋放期，疊加當(dāng)前新冠肺炎疫情影響，目前信用卡行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力，信用卡行業(yè)不良率可能還會(huì)上升。

　　6月9日，中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。因此，對于信用卡機(jī)構(gòu)而言，如何既能控制風(fēng)險(xiǎn)，又能有效吸引目標(biāo)客戶，才是長期發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　多家上市銀行2019年年報(bào)指出，鑒于國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)仍存在下行壓力，在確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的前提下，銀行適當(dāng)提高信用卡、消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品投放門檻，推動(dòng)目標(biāo)客群質(zhì)量提升。

　　《報(bào)告》還透露一些信息，如信用卡在長途出行者群體中有較高滲透率，97%的長途出行者都有信用卡。 其中，全人群中有51%的人擁有一張信用卡，46%的人擁有多張信用卡。 在持有多張信用卡人群中，11%的人通常指使用其中一張，而23%的人同時(shí)使用多張信用卡，而且沒有用途區(qū)分。

　　“目前信用卡的整體滿意度還有待持續(xù)提高，尤其是在30歲以下、以及未婚群體中�！薄秷�(bào)告》強(qiáng)調(diào)稱，“如何強(qiáng)化具體應(yīng)用場景，使信用卡和其應(yīng)用場景強(qiáng)關(guān)聯(lián)，是提高信用卡使用率的重要課題�！�