低過(guò)首套房貸利率?多家銀行定向降低利率搶收“個(gè)貸”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀行推出的線上信用貸額度往往較高,客群信用資質(zhì)更好,所以利率成本相對(duì)低。
“利率低過(guò)房貸?”近日,“工商銀行線上信貸產(chǎn)品‘融e借’統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%!”的信息在業(yè)內(nèi)流傳,有多名工行用戶在收到“融e借”利率優(yōu)惠的推介短信時(shí)如此反應(yīng)。
實(shí)際上,除了國(guó)有大行,部分股份行、區(qū)域性銀行也有個(gè)貸產(chǎn)品在調(diào)低信用貸款利率。但這些純信用、無(wú)抵押貸款產(chǎn)品,利率水平真的能低過(guò)首套房貸利率嗎?記者了解到,在這些貸款產(chǎn)品的營(yíng)銷爆點(diǎn)背后,往往都有對(duì)申請(qǐng)用戶嚴(yán)格的信用資質(zhì)審核。
銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,“無(wú)接觸貸款”火了之后,銀行感受到了競(jìng)爭(zhēng)壓力,也在積極豐富貸款產(chǎn)品營(yíng)銷以爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客群市場(chǎng)。但是,從結(jié)構(gòu)來(lái)看,按揭仍然是個(gè)貸的主流,2019年新增零售貸款中將近70%流向該領(lǐng)域。
多家銀行推行利率優(yōu)惠
“搶收”個(gè)貸業(yè)務(wù)
記者了解到,上述工行“融e借”產(chǎn)品的優(yōu)惠利率活動(dòng)從今年2月1日就開(kāi)始推廣,從最初只覆蓋新發(fā)放貸款期限為12個(gè)月的借貸合約,到面向全部客戶(符合申請(qǐng)條件)的多個(gè)期限貸款產(chǎn)品;申請(qǐng)通過(guò)后,系統(tǒng)將根據(jù)用戶個(gè)人資質(zhì)發(fā)放600元至最高30萬(wàn)元額度不等的貸款。
實(shí)際上,不僅僅工行,近期有多家銀行在調(diào)低針對(duì)個(gè)人的信用貸款利率。除了國(guó)有大行,部分股份行、區(qū)域性銀行也有個(gè)貸產(chǎn)品的推廣活動(dòng)。
今年5月底,一位持有中國(guó)銀行工資卡的深圳某事業(yè)單位數(shù)位員工均向記者反映,中行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理向其推銷大額消費(fèi)貸產(chǎn)品,“純信用、無(wú)抵押,額度最高30萬(wàn)元、秒速放款”,除了申請(qǐng)便捷之外,利費(fèi)水平也相對(duì)較低,“活動(dòng)期間年利率水平是4.35%,推薦他人成功貸款還有折抵優(yōu)惠!
在招行APP上,記者看到,今年6月15日之前,招行純線上、無(wú)抵押貸款產(chǎn)品“閃電貸”也推出了“提款禮”活動(dòng),滿足條件參與者領(lǐng)券后貸款年化利率最低可達(dá)到3.78%。招商銀行(600036,股吧)上海陸家嘴(600663,股吧)支行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者,“活動(dòng)面向深圳、北京、上海、南京等24個(gè)城市客戶,在今年5月1日至6月19日成功獲得閃電貸額度,或者4月20日閃電貸額度為零的受邀客戶都可以參加!
經(jīng)營(yíng)范圍主要在江蘇中部、北部的海安農(nóng)商行也推出了“安E貸”,從該行人士的推介情況來(lái)看,這款產(chǎn)品“最高額度30萬(wàn)元,最快3分鐘放款”,也是一款純線上申請(qǐng)、隨用隨貸的信用貸款產(chǎn)品。而在“618”電商大促銷期間,該行還推出了具有針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng),活動(dòng)期間用戶獲得的授信額度中包含“6”、“1”、“8”中任意兩個(gè)數(shù)字的,額外獎(jiǎng)勵(lì)61.8元;包含三個(gè)數(shù)字的,額外獎(jiǎng)勵(lì)618元;凡活動(dòng)期間簽約成功,且提款6180元以上(6月末余額不低于6180元)的均可參與多款家電產(chǎn)品的抽獎(jiǎng)。
利率低過(guò)房貸?
銀行:有限制條件
不難發(fā)現(xiàn),這些被推薦的貸款產(chǎn)品額度最高在30萬(wàn)內(nèi)且單筆額度會(huì)相對(duì)較小,但最為引人矚目的還是貸款產(chǎn)品利率“低過(guò)房貸”的大幅優(yōu)惠。
5月20日,最新一期的LPR報(bào)價(jià)出爐,1年期LPR為3.85%,5年期以上的LPR為4.65%。記者了解到,按公式“房貸利率=LPR+點(diǎn)數(shù)”計(jì)算浮動(dòng)利率,上海地區(qū)今年5月份首套房貸利率在4.65%-4.69%,而長(zhǎng)期以來(lái)上海均在一線城市中保持較低利率水平。易居研究院數(shù)據(jù)顯示,2020年5月份,全國(guó)64個(gè)城市首套房貸利率為5.43%,和4月份基本持平。
但是,純信用、無(wú)抵押、線上自助的貸款產(chǎn)品,從類型看更多是消費(fèi)貸類別的產(chǎn)品,利率水平真的能低過(guò)首套房貸利率嗎?其實(shí)不然,記者了解到,在這些貸款產(chǎn)品的營(yíng)銷爆點(diǎn)背后,往往都有對(duì)申請(qǐng)用戶嚴(yán)格的信用資質(zhì)審核。
比如招行“閃電貸”的一些促銷活動(dòng),除了面向部分地區(qū),以及針對(duì)新用戶激活的建額規(guī)則等方面之外,還要求是“金葵花”用戶,也即用戶需在上月月日均資產(chǎn)或上日資產(chǎn)在5萬(wàn)(含)-500萬(wàn)(不含)之間(剔股票市值)才能達(dá)標(biāo);否則對(duì)于更多用戶群體,閃電貸年化利率水平在6.48%-11%之間。
信用優(yōu)質(zhì)白名單內(nèi)客群是一個(gè)重要“門(mén)檻”。中國(guó)銀行客服人員告訴記者,上述折扣活動(dòng)期間的“中銀E貸”申請(qǐng)只面向部分信用高的手機(jī)銀行用戶開(kāi)放。而工行的“融e借”,面向的重點(diǎn)客戶也是持有工行工資卡、信用卡、有公積金或社保繳存的群體,而這類客群往往有交易流水供系統(tǒng)參考審核信用資質(zhì)。
另外,一些區(qū)域性范圍經(jīng)營(yíng)的銀行,比如寧波銀行(002142,股吧)、江蘇銀行、海安農(nóng)商行等,推出的一些信貸利率相對(duì)優(yōu)惠的產(chǎn)品,都對(duì)申請(qǐng)人的戶籍或常住地、工作地點(diǎn)有所要求。
房貸占比仍是主流
城農(nóng)商行個(gè)貸發(fā)展快
隨著近期消費(fèi)逐漸恢復(fù),銀行通過(guò)各類營(yíng)銷活動(dòng)積極“搶收”個(gè)人貸款業(yè)務(wù),但是,銀行零售貸款的結(jié)構(gòu)真的變了嗎?
記者注意到,中銀證券在6月初推出的一份銀行業(yè)零售專題報(bào)告剛好做了測(cè)算,該報(bào)告統(tǒng)計(jì)了26家銀行口徑的零售貸款同比增14.5%,高于對(duì)公貸款5個(gè)百分點(diǎn),但2019年零售貸款同比增速較2018年的17.1%放緩2.6個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)來(lái)看,2019年新增零售貸款中,將近70%投向了按揭領(lǐng)域(房貸)。
2019年,按揭貸款同比增長(zhǎng)15.4%,增速高于零售貸款整體0.9個(gè)百分點(diǎn),在零售貸款中的占比較2018年上升0.2個(gè)百分點(diǎn)至 65.9%。2019年包括個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款在內(nèi)的其他類零售貸款增速放緩,同比增7.3%,增速低于零售貸款(14.5%),并且較2018年同比增速大幅降低了13.8個(gè)百分點(diǎn)。
“其他類零售貸款增速之所以在2019年出現(xiàn)下降,一方面是消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)監(jiān)管更趨嚴(yán)格,另一方面,在居民共債風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露背景下,銀行出于風(fēng)險(xiǎn)審慎考慮,消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也更為謹(jǐn)慎。”中銀證券研報(bào)指出。
2020年一季度,受疫情影響,個(gè)人消費(fèi)貸款增速有所放緩,且監(jiān)管對(duì)消費(fèi)類貸款資金流向的規(guī)范監(jiān)管并未放松,在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),進(jìn)入4月份,消費(fèi)貸款隨著疫情得到有效防控而比一季度有所增長(zhǎng),但同比上年增速放緩。
“一來(lái)確實(shí)是一季度受疫情影響,考慮到資產(chǎn)質(zhì)量、展業(yè)情況等速度放慢了,現(xiàn)在在推開(kāi);二來(lái)更重要的原因是,今年純線上化的‘無(wú)接觸貸款’方式火了起來(lái),用戶交易習(xí)慣、零售貸款模式真的變了,各類機(jī)構(gòu)平臺(tái)都在爭(zhēng)奪這塊市場(chǎng),銀行也感受到了競(jìng)爭(zhēng)壓力,所以就豐富了貸款產(chǎn)品營(yíng)銷!比A東某農(nóng)商行人士對(duì)記者表示,“而且,銀行推出的線上信用貸額度往往較高,客群信用資質(zhì)更好,所以利率成本相對(duì)低,這也符合客群分層定律!
此外,值得注意的是,從年報(bào)披露情況看,2019年新增其他類貸款中,從新增貸款占比來(lái)看,區(qū)域性銀行將零售貸款資源更多投向了非按揭類別,比如占比排名前三的寧波銀行(96%)、杭州銀行(85%)和蘇農(nóng)銀行(603323,股吧)(84%)分別將新增零售貸款投向了其他類零售貸款。非按揭貸款在零售貸款中占比超過(guò)50%的主要為城農(nóng)商行,其中排名前三的為寧波銀行(98%)、常熟銀行(601128,股吧)(83%)、張家港行(002839,股吧)(74%)。
中銀證券研報(bào)認(rèn)為,“城農(nóng)商行大力發(fā)展消費(fèi)金融和經(jīng)營(yíng)性貸款主因具備本地業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì),同時(shí)滿足其主要客群需求。此外,部分城商行能夠通過(guò)外部合作的方式發(fā)放消費(fèi)型貸款,有助于打破經(jīng)營(yíng)的地域限制,有效拓展自身業(yè)務(wù)范圍!
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