“高息”存款持續(xù)清退 銀行攬儲(chǔ)壓力未解

　　“高收益存款產(chǎn)品越來(lái)越少了。”一位熱衷于中小銀行高收益存款及理財(cái)產(chǎn)品的投資人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者反映道。

　　6月17日，記者登錄多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)“銀行精選”中推薦的銀行存款產(chǎn)品數(shù)量大大減少，且收益普遍下調(diào)。此外，記者還注意到，近期有城商行繼續(xù)壓降“智能計(jì)息”的產(chǎn)品及功能，“高息”存款不斷離場(chǎng)。

　　記者了解到，自去年以來(lái)監(jiān)管嚴(yán)查的智能存款以及結(jié)構(gòu)性存款，都在一定程度上抬高了銀行負(fù)債端成本。隨著“高息”存款不斷被整治，銀行負(fù)債端成本也逐漸下降，但受訪中小銀行特別是地方性銀行及民營(yíng)銀行人士均表示，負(fù)債成本下降并不代表攬儲(chǔ)壓力下降，未來(lái)在規(guī)范的存款市場(chǎng)，更需要策略和提升投研能力來(lái)維護(hù)客戶關(guān)系和保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　長(zhǎng)期存款產(chǎn)品利率走低

　　近日，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款產(chǎn)品數(shù)量減少，且收益普遍下調(diào)。

　　6月17日，記者登錄度小滿金融APP，在“銀行精選”欄目中只看到6款銀行存款產(chǎn)品，其中一款為某城商行3年期大額存單需每日0點(diǎn)開(kāi)搶，目前已售罄。其余5款為民營(yíng)銀行中關(guān)村(000931,股吧)銀行和新安銀行產(chǎn)品，收益最高的為中關(guān)村銀行5年定期存款，利率為4.875%。

　　京東金融平臺(tái)的銀行存款產(chǎn)品相對(duì)較多，6月17日共上架36款產(chǎn)品。其中4款產(chǎn)品利率最高，達(dá)4.875%，分別為中關(guān)村銀行5年定期存款、福建華通銀行5年定期存款、貴陽(yáng)農(nóng)商行5年定期存款以及哈密銀行5年定期存款。而之前收益可以達(dá)到5%及以上的銀行存款產(chǎn)品已經(jīng)不存在。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平在接受記者采訪時(shí)表示：“近期，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的存款在售產(chǎn)品減少，售罄產(chǎn)品增多，且利率在5%以上的存款產(chǎn)品消失，一方面是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)存款更受投資者青睞，很多高利率存款要定點(diǎn)搶購(gòu)才能買到；另一方面是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)存款利率普遍較高，監(jiān)管限制該類存款規(guī)模過(guò)快增長(zhǎng)，銀行自己也需要控制攬儲(chǔ)成本�！�

　　此外，記者還了解到，近日某城商行發(fā)布消息稱，暫停定活智能存產(chǎn)品功能，原因是根據(jù)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定及業(yè)務(wù)開(kāi)展需要。據(jù)悉，該產(chǎn)品功能為：銀行卡活期存款超出1000元的部分，每高于100元整數(shù)倍部分存夠多久就按多久的定期利息給付。

　　據(jù)了解，該行暫停該產(chǎn)品后，對(duì)于已簽約定活智能存產(chǎn)品功能的存量客戶，2020年6月16日及之前已經(jīng)轉(zhuǎn)存虛擬定期的部分，該行仍按照原約定利率計(jì)息；自6月17日起，對(duì)于存量開(kāi)通定活智能存產(chǎn)品功能的客戶，卡內(nèi)新增的高于1000元且為100元整數(shù)倍的部分，該行將不再提供轉(zhuǎn)存服務(wù)。

　　據(jù)了解，上述產(chǎn)品功能在存續(xù)的幾年中，因?yàn)榭梢詽M足客戶的財(cái)富增值需求，一直較受歡迎�！耙话憧蛻艋钇阢y行卡余額通常會(huì)高于1000元，超出的部分且為100元整數(shù)倍金額，如果客戶不支取就按相應(yīng)定期的利息計(jì)算，這樣省去了后顧之憂，只要客戶了解到這一功能都會(huì)開(kāi)通的，也給我們帶來(lái)較好的評(píng)價(jià)和客戶黏性�！痹撔幸幻麡I(yè)務(wù)人員表示。

　　“定活智能產(chǎn)品及功能不是小銀行的原創(chuàng)，之前很多大中型銀行也推出過(guò)類似產(chǎn)品或功能，但大部分已經(jīng)暫停。”該行業(yè)務(wù)人員表示。

　　此前，智能存款以及智能計(jì)息的產(chǎn)品功能在中小銀行及民營(yíng)銀行較為流行。但隨著監(jiān)管明確管理，今年以來(lái)多家銀行已陸續(xù)下架相關(guān)產(chǎn)品，停售智能存款產(chǎn)品，處理方式多為：停售日前的儲(chǔ)戶仍可按原定利率支取，但停售后將另行規(guī)定或按活期執(zhí)行。

　　“要做好客戶的教育和解釋工作，大到監(jiān)管政策小到銀行具體的安排，并及時(shí)給客戶推薦替代性產(chǎn)品，雖然利率不及之前的智能存款，但目前各家銀行存款產(chǎn)品收益普遍下降，客戶也了解行情，大多數(shù)可以理解�！比A北某城商行負(fù)責(zé)個(gè)人存款業(yè)務(wù)的管理人士表示。

　　負(fù)債成本降低不等于攬儲(chǔ)壓力消失

　　近期，隨著智能存款和結(jié)構(gòu)性存款的壓降，對(duì)這兩類存款產(chǎn)品占比較高的銀行來(lái)說(shuō)，攬儲(chǔ)壓力或?qū)⒃龃螅�受到的影響也�?huì)更大。

　　中信證券(600030,股吧)分析師明明認(rèn)為，短期來(lái)看結(jié)構(gòu)性存款的壓降部分很可能會(huì)轉(zhuǎn)移到一般存款，對(duì)中小銀行不利。除此以外，一般性存款難以完全實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的有效替代，結(jié)果很可能反映為部分銀行的負(fù)債縮表。

　　另一方面，近期理財(cái)產(chǎn)品收益有小幅回升，分析人士認(rèn)為，除工業(yè)生產(chǎn)繼續(xù)回暖，市場(chǎng)利率也有所回升等因素影響外，由于年中銀行考核壓力加大，攬儲(chǔ)壓力加大，在一定程度上推升了理財(cái)產(chǎn)品收益率。

　　從機(jī)構(gòu)實(shí)際體驗(yàn)來(lái)看，華東地區(qū)某城商行人士告訴記者：“現(xiàn)在存款增長(zhǎng)較快，大家都不消費(fèi)，都去存款了�！�

　　“受疫情影響，線下?tīng)I(yíng)銷停滯，但存款增長(zhǎng)沒(méi)有受影響，增長(zhǎng)較快，客戶通過(guò)手機(jī)APP等線上渠道辦理存款。” 上述華北某城商行負(fù)責(zé)個(gè)人存款業(yè)務(wù)的管理人士表示，但目前存款增長(zhǎng)情況好并不代表銀行攬儲(chǔ)壓力小，“相反同一區(qū)域間中小銀行競(jìng)爭(zhēng)更加激烈了，如何用有限的產(chǎn)品吸引更多的客戶是前所未有的難題”。

　　在劉銀平看來(lái)：“目前，銀行攬儲(chǔ)壓力普遍較高，盡管貸款利率大幅下調(diào)，但銀行為了讓存款規(guī)模保持一定增速，并未同步下調(diào)很多存款利率，導(dǎo)致存貸利差持續(xù)擴(kuò)大。今年以來(lái)，銀行中短期存款利率并未下調(diào)，只有長(zhǎng)期存款利率小幅下跌。臨近季末，銀行面臨考核，銀行攬儲(chǔ)壓力加大，短期內(nèi)存款利率下跌的概率不大。”

　　談及未來(lái)中小銀行如何構(gòu)建負(fù)債能力，劉銀平表示：“首先，中小銀行需要拓寬攬儲(chǔ)渠道，除了銀行自身渠道之外，未來(lái)將會(huì)有更多銀行選擇與互聯(lián)網(wǎng)公司合作；其次，中小銀行可以對(duì)不同客戶提供差異化服務(wù)，比如對(duì)大客戶提供種類更多、利率更高的存款；第三，中小銀行存款來(lái)源不穩(wěn)定，會(huì)更加傾向于吸收長(zhǎng)期存款，比如提高長(zhǎng)期存款利率或增加長(zhǎng)期大額存單發(fā)行量。不過(guò)由于在網(wǎng)點(diǎn)、客戶、社會(huì)公信度等方面都不及全國(guó)性銀行有優(yōu)勢(shì)，所以中小型銀行仍然需要通過(guò)高利率存款來(lái)吸引儲(chǔ)戶�！�