作者｜付東升「北京農(nóng)商銀行行長」
文章｜《中國金融》2020年第12期
新冠肺炎疫情的暴發(fā)在物理空間上拉開了社交的距離，給經(jīng)濟(jì)社會運行造成了重大影響，也為銀行業(yè)金融服務(wù)供給主體帶來巨大的挑戰(zhàn)。為滿足疫情防控與金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，保證金融服務(wù)不間斷，銀行業(yè)金融機構(gòu)大力使用5G、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，加速推進(jìn)金融服務(wù)向數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。農(nóng)商行在普惠金融發(fā)展的過程中，更需要積極研究探索金融服務(wù)新模式，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面和便利度。
農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成必然
數(shù)字經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢所趨。近年來，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展中迸發(fā)出引領(lǐng)時代的巨大能量，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動能和轉(zhuǎn)型發(fā)展的主抓手。據(jù)信通院測算，2019年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到35.9萬億元，名義增長14.7%，顯著高于當(dāng)年GDP增速，占GDP比重超過三分之一，預(yù)計對GDP的貢獻(xiàn)率為76.1%，相比2018年的67.9%有大幅增長。此次疫情進(jìn)一步加速了全社會數(shù)字化進(jìn)程，2020年5月，國家發(fā)展改革委聯(lián)合145家單位啟動“數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動”，為中小微企業(yè)推行普惠型“上云用數(shù)賦智”服務(wù)，旨在通過多方合力助力中小微企業(yè)形成數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)無疑將成為我國高質(zhì)量發(fā)展的有力支撐。
客戶需求變化倒逼銀行加速服務(wù)模式的數(shù)字變革。2020年突如其來的疫情對我國社會經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重影響，疫情中凸顯的數(shù)字經(jīng)濟(jì)活力將加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型滲透到各行各業(yè)。同時，此次疫情加速了居民消費心理和習(xí)慣的改變，“宅經(jīng)濟(jì)”升溫，線上化、移動化、智能化的服務(wù)需求將逐漸固化。面對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)態(tài)、居民客戶服務(wù)需求的變化，銀行必須積極響應(yīng)，運用數(shù)字化技術(shù)加速產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，提供與線上需求相匹配的服務(wù)新模式。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商行應(yīng)對激烈競爭的必然選擇。在數(shù)字化浪潮中，農(nóng)商行受資產(chǎn)規(guī)模、地域限制、人才短缺、管理體制等多方制約，在金融科技應(yīng)用上多處于“跟隨”層面。近年來，大型銀行金融服務(wù)重心不斷下沉延伸，利用其資金、科技及多元化服務(wù)優(yōu)勢打入城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村和小微市場，同時以螞蟻金服、京東金融為代表的金融科技公司利用其數(shù)據(jù)、平臺優(yōu)勢也在不斷搶奪農(nóng)商行傳統(tǒng)客戶，使得農(nóng)商行生存空間受到雙重擠壓。面對嚴(yán)峻的競爭環(huán)境，農(nóng)商行應(yīng)切實深化“以客戶為中心”理念，充分抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“窗口期”，加快提升市場競爭力。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為普惠金融破局利器
近年來，我國普惠金融發(fā)展成效顯著，重點領(lǐng)域金融服務(wù)獲得感明顯增強，普惠金融作為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活的重要抓手作用得以體現(xiàn)。隨著普惠金融實踐的不斷深入，傳統(tǒng)服務(wù)模式在服務(wù)效率、成本、風(fēng)控等方面的瓶頸日益暴露，普惠金融服務(wù)不均衡、不匹配、缺乏可持續(xù)性的問題依然存在，亟須以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)打通普惠金融發(fā)展“堵點”，用數(shù)字化新型金融模式為普惠金融發(fā)展破局。
數(shù)字技術(shù)擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)，是金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”，也是金融供給、需求結(jié)構(gòu)不平衡問題在區(qū)域?qū)用娴谋憩F(xiàn)。傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋率的提高主要依賴于機構(gòu)網(wǎng)點的鋪設(shè)，人力、物力投入高，成本回收期長，客戶覆蓋率擴張困難。信息技術(shù)的發(fā)展降低了金融服務(wù)的門檻，部分地區(qū)借助布設(shè)多功能自助終端、便民服務(wù)點、助農(nóng)取款點等代理模式，擴大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面。比如，北京農(nóng)商銀行創(chuàng)新鄉(xiāng)村便利店服務(wù)模式，通過與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府深度合作，采用“1臺自助機具+1名輔導(dǎo)員”的方式，為村民提供便捷的存、取、轉(zhuǎn)、匯等基本金融服務(wù)。針對農(nóng)村地區(qū)客戶年齡偏大、文化層次偏低的特點，聘請村委會工作人員作為輔導(dǎo)員，為村民進(jìn)行手把手的輔導(dǎo)，并根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c開發(fā)特色業(yè)務(wù)，滿足了村民90%以上的金融需求。以數(shù)字技術(shù)為支撐的手機銀行、微信銀行、第三方支付平臺等渠道的逐漸普及使得農(nóng)村支付環(huán)境得到極大改善。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)63.54億筆、金額74.27萬億元；移動支付業(yè)務(wù)47.32億筆、金額31.17萬億元；銀行機構(gòu)辦理農(nóng)村電商支付業(yè)務(wù)3.57億筆、金額4033.33億元，農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境得到極大改善。
數(shù)字技術(shù)提升普惠金融服務(wù)可得性。加強對小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域的信貸支持一直是普惠金融的服務(wù)重點，但由于該群體數(shù)量龐大且較為分散，個體差異大，缺乏抵質(zhì)押品和有效信用記錄，難以開展風(fēng)險評估，成本、違約概率相對較高，使得傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品和模式無法觸達(dá)。借助云計算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字手段，能夠降低運營成本，提高審批效率和風(fēng)控能力，實現(xiàn)普惠金融增量、擴面、提質(zhì)、降本、控險的平衡發(fā)展。比如，北京農(nóng)商銀行在疫情期間大力推廣線上票據(jù)貼現(xiàn)融資產(chǎn)品“快e貼”，該產(chǎn)品實現(xiàn)全流程線上化服務(wù)，企業(yè)通過網(wǎng)銀進(jìn)行貼現(xiàn)申請，系統(tǒng)即時自動審批，資金實時到賬，2020年第一季度，累計為16家企業(yè)提供1502萬元快捷資金支持。數(shù)字技術(shù)還改變了傳統(tǒng)信貸依靠抵押物的邏輯，通過多維度的信用管理和風(fēng)險評價體系，打通信貸堵點，使金融服務(wù)的廣度、深度和精準(zhǔn)度顯著提升。如京東金融創(chuàng)新“數(shù)字農(nóng)貸”模式，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的數(shù)據(jù)化模型和歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對未來生產(chǎn)結(jié)果作出預(yù)測，再以預(yù)測的統(tǒng)計學(xué)結(jié)果產(chǎn)生信用，進(jìn)而對生產(chǎn)過程進(jìn)行全程、高頻、多方位的監(jiān)管，實現(xiàn)信貸服務(wù)的精準(zhǔn)滴灌。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力打造民生服務(wù)新生態(tài)。過去，民生領(lǐng)域因其服務(wù)碎片化，地方和部門條塊割裂，缺乏資源統(tǒng)籌，存在“辦事難、出行難、看病難”等問題。數(shù)字技術(shù)在解決政務(wù)及民生領(lǐng)域的難點、痛點方面具有先天優(yōu)勢，在提升公共服務(wù)均等化、普惠化、便捷化上發(fā)揮著重大作用。近年來，銀行積極探索與政府、醫(yī)院、學(xué)校、商戶等服務(wù)主體合作，推動數(shù)字化金融服務(wù)與群眾衣食住行、日常生活、醫(yī)療教育和社會公共服務(wù)等相融合，構(gòu)建各有特色的金融服務(wù)平臺和生態(tài)圈。在助力數(shù)字政府建設(shè)方面，建設(shè)銀行與133個省市搭建了智慧政務(wù)服務(wù)平臺，其“智慧社區(qū)管理平臺”“建融智醫(yī)”“建融慧學(xué)”“安心養(yǎng)老”“建融撮合”“裕農(nóng)通”等平臺實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供快捷高效的便民服務(wù)。北京農(nóng)商銀行針對企業(yè)賬戶開立、支付結(jié)算需求，通過“鳳凰有約”服務(wù)平臺線上對接“北京市企業(yè)登記e窗通服務(wù)平臺”，實現(xiàn)新注冊企業(yè)從辦理營業(yè)執(zhí)照到開立銀行賬戶的全流程“一站式”金融服務(wù)。在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，北京農(nóng)商銀行以“養(yǎng)老助殘卡”和“民政一卡通”為介質(zhì)，為老年人提供“出行+消費+理財+政補”一體化服務(wù)，尤其在疫情期間創(chuàng)新應(yīng)用電子消費券模式實現(xiàn)失能老人護(hù)理專項補貼發(fā)放，切實便利了老年人的生活需要。
四個方向把握農(nóng)商行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型之道
農(nóng)商行分布廣、數(shù)量多，扎根基層，與中小企業(yè)有著天然的相容性和契合度，本身具有普惠金額特點。截至2020年第一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額12.55萬億元，其中農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額為4.54萬億元，占比36.18%，高于大型銀行、股份制銀行及城市商業(yè)銀行。利用數(shù)字化手段，進(jìn)一步提升農(nóng)商行普惠金融服務(wù)能力，對于優(yōu)化和完善金融機構(gòu)體系，改善金融服務(wù)不充分、不均衡狀況具有重要意義。農(nóng)商行需要在差異化、場景化、線上化、數(shù)據(jù)化四個方面齊發(fā)力。
發(fā)展路徑差異化，打造接地氣、有溫度的品牌形象。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實現(xiàn)普惠金融愿景的手段而非目的，對于農(nóng)商行來說，追求大而全的模式無異于“緣木求魚”，轉(zhuǎn)型的初心是解決問題、創(chuàng)造價值。如何最大化地利用地緣人緣優(yōu)勢，不斷謀求與地方實體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，是農(nóng)商行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。農(nóng)商行應(yīng)確定自身業(yè)務(wù)發(fā)展重點，然后有針對性地運用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行重構(gòu)和優(yōu)化。如以“社區(qū)銀行”“養(yǎng)老金融”為突破點，通過分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點、社區(qū)人口分布、客戶資金情況、金融服務(wù)交易習(xí)慣、消費行為等因素，在為家庭、老年人提供定制化、便捷化、數(shù)字化金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，附加休閑、娛樂、社交、養(yǎng)生等特色服務(wù)，通過“金融+非金融”的聯(lián)合運營，黏住自己觸手可及的客戶，打造接地氣、有溫度的品牌形象。
金融服務(wù)場景化，構(gòu)建特色區(qū)域生態(tài)圈。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶的所有行為，包括支付、理財在內(nèi)的金融服務(wù)與社交互動，都將融入到具體的場景里。農(nóng)商行要學(xué)會運用互聯(lián)網(wǎng)思維，構(gòu)建無邊界場景服務(wù)，提升場景融合能力，以無處不在的銀行服務(wù)更好地滿足客戶金融需求。一方面，要主動出擊，盡可能搶占具有流量優(yōu)勢的平臺資源，形成數(shù)據(jù)資源及用戶習(xí)慣沉淀，從而形成場景的優(yōu)先卡位；另一方面要發(fā)揮與區(qū)域經(jīng)濟(jì)共生共長的優(yōu)勢，通過將銀行服務(wù)嵌入政務(wù)、醫(yī)療、學(xué)校、商店等高頻生活場景，以B端、G端為突破口，實現(xiàn)C端獲客，依靠B端和G端的高活性生態(tài)，引導(dǎo)場景客戶轉(zhuǎn)化為銀行客戶，建立區(qū)域競爭壁壘和護(hù)城河，構(gòu)建起具有本土優(yōu)勢的特色區(qū)域生態(tài)圈。
業(yè)務(wù)經(jīng)營線上化，實現(xiàn)線上線下無縫銜接。在這場戰(zhàn)疫中，各大銀行的線上化應(yīng)對措施，不僅是銀行數(shù)字化實戰(zhàn)能力的檢驗，也是數(shù)字時代下對客戶經(jīng)營模式和應(yīng)急能力的審視。農(nóng)商行應(yīng)整體審視各條線業(yè)務(wù)的前中后臺業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，完善各業(yè)務(wù)模塊環(huán)節(jié)的線上化。例如，前臺應(yīng)著力推動客戶的渠道線上化、客戶經(jīng)理展業(yè)移動化、合作伙伴及同業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)處理的線上化，尤其要提高手機銀行、微信銀行等自助渠道的迭代創(chuàng)新及資源整合能力，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)線上獲客、活客、留客；中臺要提升線上化業(yè)務(wù)處理的能力；對于后臺也應(yīng)加強科技對內(nèi)部經(jīng)營管理的優(yōu)化，減少線下和人工操作環(huán)節(jié)，提高效率降低成本。線下網(wǎng)點、鄉(xiāng)村便利店等物理渠道依然是連接客戶的重要觸點，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是智能機具的優(yōu)化布局與更新升級，更多應(yīng)聚焦于功能及服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型與拓展，客戶部分剛性需求是無法通過線上滿足的，線下網(wǎng)點應(yīng)通過真誠交流和專業(yè)服務(wù)去滿足那些更復(fù)雜、更需要現(xiàn)場介入的金融需求，實現(xiàn)線上線下的無縫銜接。
信息資產(chǎn)數(shù)據(jù)化，增強數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用能力。農(nóng)商行與生俱來的科技短板以及平臺迭代的落后，使得其在發(fā)展大數(shù)據(jù)等金融科技方面不得不借助第三方數(shù)據(jù)公司、金融科技類公司的力量，而在合作對象選擇上，由于體量小，議價能力弱，農(nóng)商行很難得到大型數(shù)據(jù)公司或金融科技公司的青睞，給數(shù)據(jù)治理留下了隱患。數(shù)據(jù)治理首先需要強大的數(shù)據(jù)支撐，因此要重視建立和管理自身信息資產(chǎn)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)化，進(jìn)一步豐富數(shù)據(jù)來源，避免數(shù)據(jù)多頭管理、部門數(shù)據(jù)相互割裂，既要加強內(nèi)部數(shù)據(jù)收集管理，又要在保護(hù)客戶信息的前提下，通過合作批量獲取更多外部數(shù)據(jù)，引入云服務(wù)、人工智能等技術(shù)加強數(shù)據(jù)分析和洞察能力。其次數(shù)據(jù)要可控，人民銀行印發(fā)的《金融科技（FINTECH）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》明確提出金融機構(gòu)要“提升新技術(shù)自主掌控能力”。在與第三方公司合作時，既要防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，也要避免數(shù)據(jù)采集過程中的違規(guī)行為。
三大體系夯實農(nóng)商行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型根基
普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場“持久戰(zhàn)”，是整個社會數(shù)字化的一部分，不僅需要內(nèi)部的“久久為功”，也需要外部的“鼎力相助”，只有內(nèi)外相促，形成合力，才能在數(shù)字洪流中揚帆遠(yuǎn)航。
構(gòu)建多層次信用信息體系
高質(zhì)量、高效率的信用體系對金融業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題很大程度上就是銀行缺乏對其進(jìn)行信用評價的信息所導(dǎo)致的。近年來，各家銀行也在信用評價體系建設(shè)上狠下功夫。北京農(nóng)商銀行聯(lián)合北京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、云華農(nóng)匯網(wǎng)，經(jīng)過兩年的研究開發(fā)和反復(fù)論證，于近期成功上線首個北京農(nóng)民專業(yè)合作社信用評價系統(tǒng)，有效破解了農(nóng)民專業(yè)合作社融資困局，填補了農(nóng)村信用體系建設(shè)的空白。信用信息體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)，因此由政府引導(dǎo)并發(fā)動社會力量，打造以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為支撐的信用信息平臺，實現(xiàn)稅務(wù)、工商、民政、司法、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、海關(guān)、貨運、公積金、公用事業(yè)繳費、不動產(chǎn)登記等各類信息的互聯(lián)互通，形成公共信用信息、市場信用信息等多層次的信用信息體系，對實現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)主、農(nóng)戶家庭等主體的多維度信用評價具有重要作用。同時應(yīng)擴充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)，降低相關(guān)征信成本，打破“信息孤島”格局，形成統(tǒng)一的信息共享平臺，夯實社會征信體系基礎(chǔ)，提升普惠金融的風(fēng)控能力，優(yōu)化普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境。
建立敏捷組織和復(fù)合型人才體系
面向未來的數(shù)字化銀行，離不開既了解銀行業(yè)務(wù)，又能把數(shù)字化技術(shù)與業(yè)務(wù)有效結(jié)合的復(fù)合型人才。根據(jù)上市銀行年報披露的數(shù)據(jù)，上市銀行科技人員呈逐年上升的態(tài)勢，農(nóng)商行在科技人才儲備方面還存在差距。農(nóng)商行必須調(diào)整組織結(jié)構(gòu)和人才發(fā)展戰(zhàn)略，整合內(nèi)部的相關(guān)部門，實現(xiàn)相關(guān)部門的業(yè)務(wù)協(xié)同、敏捷響應(yīng)，打破技術(shù)部門與業(yè)務(wù)部門壁壘，聯(lián)合培養(yǎng)具備數(shù)據(jù)分析、建模技能，又有業(yè)務(wù)實操基礎(chǔ)的人才。同時，注重引進(jìn)外部人才，并建立和完善相應(yīng)的激勵約束機制，采用多種方式培養(yǎng)和留用復(fù)合型人才。
打造更為智能的風(fēng)控體系
普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，風(fēng)險是底線，大多數(shù)小微企業(yè)流動資金貸款、供應(yīng)鏈融資等，其貸款調(diào)查、風(fēng)險評估和預(yù)授信等實質(zhì)風(fēng)險評估環(huán)節(jié)均在線下完成，這依然是傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式，如果只是實現(xiàn)業(yè)務(wù)流線上化，而沒有相應(yīng)的風(fēng)控體系作為配套，轉(zhuǎn)型就無法成功。農(nóng)商行必須從業(yè)務(wù)模式出發(fā)，充分運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，根據(jù)行內(nèi)外多頭數(shù)據(jù)，形成客戶精準(zhǔn)畫像，加強客戶信息動態(tài)監(jiān)測，逐步實現(xiàn)風(fēng)險控制模型化、自動化、智能化，打造覆蓋符合小微企業(yè)生命周期以及不同行業(yè)特征的“智慧風(fēng)控”管理模式�！�
（責(zé)任編輯 植鳳寅）
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