信用卡積分權(quán)益大縮水：重慶銀行一刀砍掉90%存量積分

套現(xiàn)“薅羊毛”太狠，有的銀行急了。

6月22日，21世紀經(jīng)濟報道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣發(fā)、民生、興業(yè)、華夏、中信等股份制銀行近期調(diào)整了信用卡積分累積方式，信用卡積分或權(quán)益大幅縮水。

例如，廣發(fā)信用卡將102.69萬戶商戶列入不累積積分名單，民生信用卡取消拉卡拉(300773,股吧)等19家第三方支付機構(gòu)交易累積積分。

城商行中，重慶銀行刷卡交易積分累積縮水10倍，存量積分縮小90%。

一邊是部分銀行將網(wǎng)絡(luò)交易刷卡計入積分，如平安銀行(000001,股吧)自4月10日起取消實體刷卡MCC發(fā)分機制，實行移動支付發(fā)分；一邊是銀行對抗“黑產(chǎn)”套現(xiàn)，不斷修改積分累積規(guī)則和權(quán)益兌換規(guī)則。

套現(xiàn)既可以套現(xiàn)金，也可以套積分。在閑魚App上，販賣信用卡積分兌換的家用電器、數(shù)碼產(chǎn)品、時尚飾品、消費兌換禮券等的商家不在少數(shù)。

今年一季度，信用卡交易規(guī)模大幅萎縮，信用卡貸款減少約3300億元。

信用卡積分權(quán)益下調(diào)

近日，多家股份制銀行下調(diào)信用卡積分權(quán)益。

6月18日，廣發(fā)銀行公告，將增加不累積積分商戶名單，持卡人在該名單所列商戶的消費或交易將不予累積信用卡積分、簽賬額、合作方積分（里程等）、活動獎勵，自8月2日起生效。

6月15日，民生銀行(600016,股吧)對信用卡積分累積規(guī)則進行調(diào)整，部分第三方支付機構(gòu)受理的交易，不再累積積分。21世紀經(jīng)濟報道記者根據(jù)公開信息整理，民生銀行信用卡不累積積分的收單機構(gòu)包括卡友支付、拉卡拉、上海匯付、銀盛支付、聯(lián)動優(yōu)勢、易生支付、�？迫谕�、現(xiàn)代金融、隨行付、開店寶、中付支付、錢寶科技、嘉聯(lián)支付、付臨門、國通星驛、和融通、瑞銀信、樂刷科技、暢捷通，共19家機構(gòu)。

此外，民生信用卡對主流第三方支付要求滿足特定商戶號交易方可累積積分。包括通過該行信用卡App支付（不含辦理分期付款）、銀聯(lián)云閃付App掃碼支付，以及微信支付、支付寶、美團支付、京東支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付等，有效期為5年。

此外，不少銀行信用卡中心還調(diào)整了權(quán)益服務(wù)對象。

6月17日，興業(yè)銀行(601166,股吧)信用卡中心稱，同一航空公司航空聯(lián)名卡自動兌換常旅客會員里程（積分）的信用卡積分總額在單一自然月內(nèi)不超過客戶名下聯(lián)名卡的信用卡額度，如客戶在同一航空公司存在多張卡片，則取卡片對應(yīng)最高的信用卡額度。

同日，華夏信用卡調(diào)整積分兌換國航里程規(guī)則，客戶積分兌換里程比例調(diào)整為每80積分兌換1里程（500里程起兌換，且為500的整數(shù)倍，每年兌換里程上限為10萬里程）。

6月16日，中信銀行(601998,股吧)信用卡中心將高端信用卡道路救援權(quán)益由自然年度內(nèi)可享受“本人境內(nèi)無限次、境外最多一次”，調(diào)整為自然年度內(nèi)可享受“本人境內(nèi)最多兩次、境外最多一次”。

規(guī)則漏洞催生灰色產(chǎn)業(yè)鏈

多位信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，這一波調(diào)整是銀行日常風(fēng)險管控的一種手段，主要目的是防止積分套現(xiàn)。

6月8日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，“一機多碼” “一機多戶”行為將被限期整改。

實際上，通過“套現(xiàn)”套取信用卡積分是“黑產(chǎn)”的常用手段之一。操作通常是在費率較低的商戶端頻繁、大額刷卡，獲得信用卡積分，再用積分向銀行信用卡中心兌換禮品、消費券、合作方航空里程等，然后將這些物資放在二手平臺上轉(zhuǎn)賣。

一般銀行在發(fā)放信用卡時，協(xié)議明確約定，積分只限于持卡人本人使用，信用卡積分只能歸持卡人所有，如果轉(zhuǎn)讓給其他持卡人，則構(gòu)成違規(guī)。

在閑魚App上，不少用戶以“全 新”“低價”“保證正品”等作為噱頭，販賣信用卡積分兌換的禮品，包括家用電器、數(shù)碼產(chǎn)品、時尚飾品、消費兌換禮券等。

在閑魚某用戶主頁，售價55元的喜來登真皮皮帶，在一個月內(nèi)售出10條，在該品牌的京東旗艦店，同款皮帶售價999元。該用戶稱，出售商品皆由光大信用卡兌換，顧客拍下付款后可提供銀行的兌換截圖，由銀行直接發(fā)貨。

一位POS機代理商稱：“用刷卡機累積刷滿15萬元可獎勵100元，個人用戶只要注意方法，大量刷卡也不會存在風(fēng)險。”

另一種方式是通過第三方平臺進行積分變現(xiàn)。

21世紀經(jīng)濟報道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市面上，有許多中介經(jīng)營信用卡積分兌現(xiàn)業(yè)務(wù)，甚至提供安裝POS機、辦信用卡、貸款等全套服務(wù)，形成了一條隱秘的信用卡積分灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

在一款信用卡代辦軟件中，開展業(yè)務(wù)包括信用卡申請、信用卡積分兌換、貸款申請等。在其積分兌換功能里，支持浦發(fā)、匯豐、平安、江蘇銀行等機構(gòu)的信用卡積分兌現(xiàn)。

這一灰色“生意”甚至做到了微信公眾號上。比如，某個宣稱“專注信用卡積分權(quán)益，玩卡實力派”的公眾號介紹：“直接發(fā)送銀行名稱，可直接獲取兌換流程鏈接。支持廣發(fā)銀行的蘇寧小店、星巴克、瑞幸咖啡代金券兌現(xiàn)等。”

初入信用卡市場的城商行受“套 現(xiàn)”傷害更深。受此影響，重慶銀行近期將信用卡積分累積縮小了10倍。

重慶銀行自6月15日起將刷卡交易積分累積由原每滿 1 元累積 1 分，調(diào)整為每滿10元累積1分，所有銀行卡存量積分值（包括借記卡積分及信用卡積分）將縮小90%，部分商戶類別（MCC編碼）如房地產(chǎn)交易、汽車銷售、保險、批發(fā)類交易、減免類、金融類、慈善捐贈類、儲值繳費類、社會服務(wù)類等不列入積分范圍。

該行在公告中稱，對有其他債務(wù)逾期未償還的、在交易中發(fā)生違反國家有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、洗 錢、欺詐、惡意刷單、惡意套現(xiàn)等交易行為等情形時，有權(quán)對客戶采取不累積積分、凍結(jié)積分或者積分清零。

根據(jù)央行發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2020年 3月末，信用卡逾期半年未償信貸總額 918.75 億元，較上年末大幅增加23.7%；占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%，較上年末增加 0.29 個百分點。一季度，銀行卡人均消費金額為1.80萬元，同比下降11.02%；銀行卡卡均消費金額為2960.63元，同比下降18.64%；銀行卡筆均消費金額為834.20元，同比下降5.32%。 （記者微信：xinwrite） （編輯：馬春園）

(作者：辛繼召,雷思敏 ）