金融科技為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的跨越升級(jí)插上騰飛的翅膀，在提升業(yè)務(wù)效率的同時(shí)，也進(jìn)一步把控風(fēng)險(xiǎn)，為產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)，目前已是各大商業(yè)銀行必爭之地。資金實(shí)力雄厚的大型銀行自是投入不菲，在短期不能創(chuàng)造利潤的情況下，中小型商業(yè)銀行如何利用金融科技帶來的紅利是值得思索的一個(gè)問題。
江西銀行意識(shí)到在金融科技的道路上也得根據(jù)自身的資源稟賦，找準(zhǔn)定位，通過部門協(xié)同、聚焦投入、產(chǎn)品創(chuàng)新，來實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。
部門協(xié)同，合作共贏
在傳統(tǒng)銀行中，風(fēng)險(xiǎn)、管運(yùn)、零售、公司等業(yè)務(wù)部門以利潤業(yè)績?yōu)橹�，“話語權(quán)”相對(duì)較高，科技工作往往處于支撐前臺(tái)業(yè)務(wù)部門發(fā)展的位置。事實(shí)上，科技與業(yè)務(wù)部門對(duì)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)揮著同等重要的作用，兩者的緊密結(jié)合是銀行穩(wěn)健發(fā)展的重要保證。
江西銀行增強(qiáng)了信息科技的治理力度，充分利用信息科技部門各項(xiàng)資源，促進(jìn)信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合，在加強(qiáng)內(nèi)部管理、推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，推動(dòng)、引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步建立起現(xiàn)代銀行經(jīng)營、服務(wù)、管理和監(jiān)督的技術(shù)保障體系與決策支持體系。主要體現(xiàn)在通過信息科技全面支撐和引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
全面支撐業(yè)務(wù)發(fā)展是信息科技部的立身之本，隨著服務(wù)渠道日漸多樣化，自助端、移動(dòng)端等新型入口大幅提升了銀行的服務(wù)水平和能力。一方面，科技代替了柜員的手工勞動(dòng)，降低了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和人力消耗的成本；另一方面，多渠道服務(wù)也為客戶提供了更好的用戶體驗(yàn)，有利于提升客戶黏性。同時(shí)，市場上出現(xiàn)的各種新業(yè)務(wù)品種也往往需要科技部門提供系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)行維護(hù)等支撐類服務(wù)。雖然一些業(yè)務(wù)在沒有系統(tǒng)的情況下也可以線下開展，但科技部門的支撐往往會(huì)使業(yè)務(wù)在流程規(guī)范性、風(fēng)控有效性、運(yùn)行效率性等多方面產(chǎn)生質(zhì)的飛躍，從而大力促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
全面、有效的支撐著業(yè)務(wù)的發(fā)展，業(yè)務(wù)要什么，科技便開發(fā)什么，而且要做到“好用”、“實(shí)用”，用行動(dòng)展現(xiàn)科技價(jià)值，充分建立業(yè)務(wù)部門對(duì)信息科技部的信任，為科技與業(yè)務(wù)有效協(xié)同打下良好基礎(chǔ)。
從科技支撐服務(wù)到科技引領(lǐng)發(fā)展，需要科技部門變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”。為了發(fā)揮科技對(duì)業(yè)務(wù)的引領(lǐng)作用，江西銀行主動(dòng)將需求受理工作“前置”，科技開發(fā)人員通過積極的業(yè)務(wù)需求溝通、分析，減少重復(fù)建設(shè)、重復(fù)維護(hù)，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上、在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與效益進(jìn)行有效平衡的前提下規(guī)劃系統(tǒng)開發(fā)。江西銀行在需求“前置”思維的指引下，信息科技部與風(fēng)險(xiǎn)管理部、營運(yùn)管理部、個(gè)人銀行部、網(wǎng)絡(luò)金融部等業(yè)務(wù)部門通力合作，建設(shè)了集中作業(yè)平臺(tái)、智慧信貸平臺(tái)、智能催收平臺(tái)、智慧網(wǎng)點(diǎn)平臺(tái)等，通過系統(tǒng)的“超前”建設(shè)，引導(dǎo)業(yè)務(wù)部門對(duì)業(yè)務(wù)流程及管理制度進(jìn)行變革，成立集中作業(yè)中心、網(wǎng)貸運(yùn)營中心促使前臺(tái)柜員離開柜臺(tái)成為一線營銷人員。在解放人力的同時(shí)也能有效規(guī)避業(yè)務(wù)運(yùn)作中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，在支撐之外，引發(fā)了業(yè)務(wù)自身管理模式的改變，如智慧信貸平臺(tái)將原有貸款的“面對(duì)面”、“白紙、黑字”，調(diào)整為“人機(jī)交互”、純線上、電子化。
急業(yè)務(wù)所急，想業(yè)務(wù)所想，銀行業(yè)務(wù)要科學(xué)健康運(yùn)轉(zhuǎn)，既要發(fā)揮科技對(duì)業(yè)務(wù)的支撐、引領(lǐng)作用，也要發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的協(xié)同規(guī)范作用，科技與業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合方能實(shí)現(xiàn)兩者的雙贏，從而更加有力地支撐銀行持續(xù)健康有序發(fā)展。
聚焦投入，凸顯優(yōu)勢
要想提高投入產(chǎn)出比，聚焦投入可謂一個(gè)不錯(cuò)的方法。
江西銀行通過核心系統(tǒng)自主研發(fā)、運(yùn)維，外包項(xiàng)目采用自主設(shè)計(jì)、外包實(shí)施的方式建設(shè)來進(jìn)行聚焦投入。可有效規(guī)避外包風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)形成技術(shù)、人才的核心競爭力。主要聚焦在大數(shù)據(jù)、人工智能和云平臺(tái)建設(shè)等領(lǐng)域，通過科技投入，在精準(zhǔn)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、信息驗(yàn)真、反欺詐、征信管理、基礎(chǔ)服務(wù)等場景中不斷創(chuàng)新，從而迅速轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)競爭力，提升江西銀行競爭優(yōu)勢。
在大數(shù)據(jù)方面，主要體現(xiàn)在精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)管控上。江西銀行通過大數(shù)據(jù)收集、分析客戶行為數(shù)據(jù)及金融交易數(shù)據(jù)，以“以客戶為中心”的原則，進(jìn)行多維度數(shù)據(jù)的整合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。描繪客戶360度全景畫像，建立客戶金融業(yè)務(wù)標(biāo)簽體系，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品個(gè)性化推薦，客戶差異化定價(jià)和精準(zhǔn)營銷。同時(shí)通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行線上貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控，貸前基于內(nèi)外部數(shù)據(jù)（如外部獲取的設(shè)備指紋、司法、犯罪、芝麻信用等）分析形成借款人的授信畫像，構(gòu)建反欺詐和信用模型、多維分析指標(biāo)模型，根據(jù)貸款產(chǎn)品的特征制定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入規(guī)則，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸后采用貸后行為評(píng)分模型定期實(shí)行貸后檢查，利用借款人的貸后行為數(shù)據(jù)和外部信用數(shù)據(jù)，并與行內(nèi)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行融合，從海量融合數(shù)據(jù)中挖掘風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)，建立“指標(biāo)+評(píng)分”預(yù)警雙向機(jī)制，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類別、程度、原因及變化趨勢，拓展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的深度，延伸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的寬度，實(shí)現(xiàn)覆蓋全業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
在人工智能方面，主要體現(xiàn)在生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用。生物識(shí)別技術(shù)比傳統(tǒng)的身份鑒定方法更具安全、保密和方便性，有不易遺忘、防偽性能好、不易偽造或被盜、隨身“攜帶”和隨時(shí)隨地可用等優(yōu)點(diǎn)。江西銀行在2017年正式啟動(dòng)了生物識(shí)別項(xiàng)目，并已經(jīng)在多個(gè)應(yīng)用場景使用了該技術(shù)，如智能柜臺(tái)、手機(jī)終端（客戶身份核驗(yàn)）、ATM（無卡存取款）、柜面等等，在銀行卡開戶、線上開二三類賬戶、線上身份核驗(yàn)等應(yīng)用渠道取得了良好的使用效果，并將該技術(shù)引入網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)VIP客戶智能識(shí)別，結(jié)合客戶管理系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)VIP客戶的精準(zhǔn)識(shí)別和營銷。生物識(shí)別的運(yùn)用，簡化了業(yè)務(wù)辦理、操作流程，同時(shí)通過生物認(rèn)證與傳統(tǒng)認(rèn)證的有效結(jié)合，將雙因素認(rèn)證升級(jí)為自適應(yīng)性認(rèn)證，提高認(rèn)證的安全等級(jí)，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并且實(shí)現(xiàn)了原來傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化改造，突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，進(jìn)一步延伸服務(wù)時(shí)間、地點(diǎn)、渠道和方式，是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)+及新興技術(shù)革命進(jìn)程的重大里程碑應(yīng)用。
在云平臺(tái)建設(shè)方面，通過IT技術(shù)將底層的IT資源重新整合、共享，按需分配，提供了比傳統(tǒng)IT更加高效的數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)能力。江西銀行云平臺(tái)結(jié)合自身規(guī)模與實(shí)際需求，以提高外包管理水平為切入點(diǎn)，建設(shè)一個(gè)高可靠性、高擴(kuò)展性及靈活性的云平臺(tái)架構(gòu)體系，并對(duì)開發(fā)測試云和IT資產(chǎn)管理平臺(tái)分別部署實(shí)施，通過提交試用、收集反饋、按需優(yōu)化、不斷迭代、擴(kuò)大試用范圍等一系列動(dòng)作的反復(fù)循環(huán)最終實(shí)現(xiàn)了云平臺(tái)的全面部署。云平臺(tái)投入使用后，有效減少了項(xiàng)目建設(shè)周期，以需求部署快速響應(yīng)外部市場，提高市場競爭力。在人力工作效率提升基礎(chǔ)上，節(jié)省了幾十倍甚至千倍量級(jí)的時(shí)間成本。同時(shí)大為降低IT設(shè)備采購及維護(hù)成本，并提高了IT資產(chǎn)的管理水平。
科技賦能，產(chǎn)品創(chuàng)新
金融科技的關(guān)鍵在于“創(chuàng)新”，融“創(chuàng)新”于客戶體驗(yàn)、客戶營銷、數(shù)據(jù)處理等方面，充分應(yīng)用聚焦投入的科技成果，全力打造創(chuàng)新產(chǎn)品。江西銀行著力在手機(jī)支付、掌上生態(tài)圈和信貸系列等方面落實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新。
手機(jī)銀行是各大銀行著力打造的技術(shù)產(chǎn)品，也是銀行實(shí)現(xiàn)效率提升、客戶引流的門面產(chǎn)品。而江西銀行手機(jī)支付是國內(nèi)首款將HCE技術(shù)運(yùn)用于公共交通領(lǐng)域的支付產(chǎn)品，設(shè)置了多重安全防線，運(yùn)用云驗(yàn)證、實(shí)時(shí)監(jiān)控干預(yù)等當(dāng)前最強(qiáng)效的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，可以確保使用者交易的安全。江西銀行手機(jī)支付產(chǎn)品的推出，引領(lǐng)了低碳、節(jié)能的綠色出行新風(fēng)尚，推廣了環(huán)保、循環(huán)的健康生活好習(xí)慣，很好地契合國家“綠色出行，倡導(dǎo)低碳生活”政策理念。?
各大銀行都在通過金融科技為客戶打造生活服務(wù)的閉環(huán)，江西銀行在2018年傾力打造了“掌上生態(tài)圈”項(xiàng)目群，設(shè)計(jì)理念以“產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙匀藶橹行摹�，變產(chǎn)品視角為用戶視角，從而實(shí)現(xiàn)“視角改變帶來產(chǎn)品蛻變”�！罢粕仙鷳B(tài)圈”主要包括“掌上銀行”、“掌上網(wǎng)點(diǎn)”、“掌上辦公”三大產(chǎn)品；“掌上銀行”讓客戶通過一個(gè)App即可體驗(yàn)我行所有“金融生態(tài)”服務(wù)，掌上網(wǎng)點(diǎn)打破傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的服務(wù)模式，拆掉傳統(tǒng)柜臺(tái)的物理壁壘，實(shí)現(xiàn)了柜臺(tái)的可移動(dòng)化；掌上辦公，突破辦公在時(shí)間和空間上的束縛，利用移動(dòng)設(shè)備處理工作相關(guān)事務(wù)的一種全新辦公模式。三個(gè)“掌上”相互協(xié)同，利用即時(shí)通訊在業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)將內(nèi)部員工與外部客戶緊密聯(lián)系在一起，即時(shí)響應(yīng)客戶、服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)外部客戶與行內(nèi)員工的“社交+業(yè)務(wù)”沉浸式互動(dòng)體驗(yàn)，形成完整“掌上生態(tài)圈”，暢享移動(dòng)化無時(shí)空限制的金融服務(wù)。
金融科技在信貸審核中的效率提升和風(fēng)險(xiǎn)管控作用尤為突出。江西銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，推出了“手機(jī)秒貸”、“云企鏈”、“掌上微貸”、“微企貸”四大信貸產(chǎn)品，為個(gè)人客戶、小微公司客戶、納稅企業(yè)提供金融貸款服務(wù)。“手機(jī)秒貸”通過整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)形成客戶風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，對(duì)客戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分和計(jì)算差異化額度及利率，實(shí)現(xiàn)純線上的貸款申請(qǐng)、審批與放款，大大降低客戶交易融資成本，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間；“云企鏈”是通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，以產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的支付信用為基礎(chǔ)，盤活產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)收賬款資產(chǎn)，為產(chǎn)業(yè)鏈上游的多級(jí)供應(yīng)商提供低成本、高效率的線上保理融資；“掌上微貸”和“微企貸”迎合小微企業(yè)融資需求，抓準(zhǔn)小微企業(yè)融資“痛點(diǎn)”，以業(yè)務(wù)實(shí)踐為基礎(chǔ)，通過是否納稅、納稅年限、企業(yè)信息公開程度等維度，準(zhǔn)確甄別小微企業(yè)資質(zhì)，為小微企業(yè)提供差異化金融服務(wù)，以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，通過微信公眾號(hào)或APP形式運(yùn)營，提升用戶體驗(yàn)，提高線上小微客戶貸款投放效率。
特約撰稿人：倉檳
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