在疫情沖擊全球經濟的背景下，數(shù)字普惠金融則在提供快速、無接觸金融服務上發(fā)揮了關鍵作用。
過去十年中，G20領導人峰會提出了多個重要的全球普惠金融發(fā)展倡議，亞洲國家在這方面也積累了很多有益的經驗。在新冠疫情沖擊全球經濟的背景下，數(shù)字普惠金融則在提供快速、無接觸金融服務上發(fā)揮了關鍵作用。
在7月2日舉行的“亞洲普惠金融生態(tài)建設與數(shù)字化發(fā)展圓桌會”期間，博鰲亞洲論壇副理事長周小川在發(fā)表主旨演講時稱，和全球一樣，中國也特別重視普惠金融生態(tài)建設，既取得了不少成績，也面臨眾多挑戰(zhàn)，包括要為普惠金融提供切實有效的激勵機制，建立并保持簡捷和有效的公司治理，不斷改進對普惠金融的監(jiān)管與指標體系等。
周小川認為，需要進一步鼓勵數(shù)字技術賦能普惠金融，并預計后疫情時代，用戶會更加認同無接觸式金融服務，金融數(shù)字化轉型可能會進一步加速。為推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，各國需要進一步完善支付體系、征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和金融服務技術標準等金融基礎設施建設。同時，也要重視解決“數(shù)字鴻溝”問題，重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護。
中國普惠金融的實踐和發(fā)展
改革開放以來，中國的中小微企業(yè)是推動中國經濟快速發(fā)展、促進市場繁榮和社會穩(wěn)定的重要力量。到2019年，中國的中小微企業(yè)法人和個體工商戶占市場主體的90%以上，貢獻了80%以上的就業(yè)、70%以上的專利發(fā)明權、超過60%的GDP和50%以上的稅收。
“不過，和世界其他國家的情況一樣，中國的小微企業(yè)一直面臨融資難和融資貴的問題。這一方面源于小微企業(yè)自身經營風險高、競爭力不強和資信不足的普遍特征，另一方面則與包括營商環(huán)境、金融基礎設施在內的整個金融生態(tài)密切相關�！敝苄〈ǚQ，多年來，中國通過持續(xù)的制度變革來推動普惠金融生態(tài)改善，花大力氣改革農村信用社，增強服務農村小微企業(yè)和農戶的能力，逐步建立起大中小型金融機構都參與進來的多元化、廣覆蓋的普惠金融機構體系。同時，加大金融基礎設施建設，鼓勵通過技術創(chuàng)新推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，加強國際交流合作。2015年，中國制定了首個國家級普惠金融發(fā)展五年規(guī)劃。
周小川也談及了從中國普惠金融的實踐和發(fā)展進程中得出的體會。在他看來，六方面內容尤為重要。
首先，全社會應強化、深化普惠金融認識，推動普惠金融實踐。這需要建立清晰的概念，包括目標、組織形態(tài)、工具、效績度量和政策支持等。統(tǒng)計和指標體系的建立十分重要，不僅用于業(yè)績評估，更有助于從跨國比較、跨地區(qū)比較中認識自己的優(yōu)缺點，看清發(fā)展與改進的空間。
其次，扎根并面向基層的機構及組織形式應該財務健康、可持續(xù)，實力不斷增強、腳踏實地，這包括資本、資產負債表、金融工具、識別和吸收風險的能力等多項指標，同時也需要有吸引和穩(wěn)定人才的機制。
同時，要為普惠金融提供切實有效的激勵機制。周小川說，有針對性的（并非慷慨無度的）財政和結構性金融政策，及某些社會導向政策是必要的。所謂激勵，重點不在于補貼，而在于機制，如對小型機構有利的存款保險機制，氣候與病疫風險的保險產品和定價機制等。
還要建立并保持簡捷、有效的公司治理。周小川認為，需要不斷探索、改進機構的自身治理和內控，輔之以適度有效的監(jiān)管和社會（或社區(qū)）監(jiān)督。已經有大量的機構失敗的實例，是與公司治理失效相關的。
此外，周小川認為，需要改進對普惠金融的監(jiān)管與指標體系。雖然對普惠金融機構或業(yè)務的監(jiān)管原則并非不同于一般金融監(jiān)管原則，但應特別關注其有特點的業(yè)務模式、健康性和風險。特別要識別扎根基層、面向普惠的數(shù)據(jù)，并為激勵機制提供依據(jù)。
周小川說，減少扭曲、防范道德風險也是發(fā)展普惠金融的關鍵。普惠金融帶來的監(jiān)管復雜性是不可回避的，包括對待大中型金融機構的普惠業(yè)務成分。
疫情將進一步推動中國數(shù)字普惠金融
今年以來，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不斷加速。周小川認為，疫情加大社交疏離，數(shù)字普惠金融體現(xiàn)強大優(yōu)勢。
事實上，中國一直鼓勵數(shù)字技術賦能普惠金融。2016年，G20杭州峰會明確了數(shù)字普惠金融的發(fā)展方向，中國的商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構加速推進數(shù)字化轉型，金融科技企業(yè)更是把普惠金融服務作為重要的業(yè)務突破口。
過去，傳統(tǒng)的普惠金融業(yè)務往往把焦點放在小微企業(yè)和居民個人獲得貸款的難易和成本上；現(xiàn)在，數(shù)字普惠金融不僅大大延伸了金融服務的半徑，而且大大拓展了金融服務的類別，從賬戶開立、支付、存款、理財?shù)劫J款、保險甚至期貨交易，基本金融需求和升級的金融需求全部涵蓋，而且?guī)缀蹩梢宰悴怀鰬舻赝ㄟ^移動終端完成。周小川說，我們知道，世界銀行在編制全球普惠金融指標時就十分重視多類別的普惠金融服務，而不是一味地強調對小微企業(yè)和居民的貸款。疫情也進一步突出了數(shù)字普惠金融的優(yōu)越性。
周小川認為，數(shù)字普惠金融可以幫助克服信息不對稱，為小微企業(yè)紓困；無需線下分支機構，零距離接觸長尾客戶，提供低價、便捷的服務；運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術生成個人信用信息，減少對不動產等傳統(tǒng)抵押物的依賴，降低金融機構信用管理成本。
“預計后疫情時代，用戶會更加認同無接觸式金融服務，金融數(shù)字化轉型可能會進一步加速。”周小川說。
但周小川也指出，為推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，各國需要進一步完善支付體系、征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和金融服務技術標準等金融基礎設施建設。同時，各國和各地區(qū)更要重視解決“數(shù)字鴻溝”問題，防止邊遠山區(qū)、受教育水平較低的人群或老年人由于無法接觸或有效使用互聯(lián)網等新技術成為信息弱勢群體，被排斥在數(shù)字普惠金融服務之外。這個問題在疫情下尤其不容忽視。此外，發(fā)展數(shù)字普惠金融還要重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護，需要在普惠性與安全性和隱私保護之間找到平衡。
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