推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，需進(jìn)一步完善支付體系、征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等。
小微企業(yè)的重要性及其面對(duì)的困境，已成為各國(guó)政策制定者、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)利益相關(guān)者關(guān)注的焦點(diǎn)。
7月2日下午，博鰲亞洲論壇攜手亞洲金融合作協(xié)會(huì)，在北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的支持下，舉辦了普惠金融生態(tài)建設(shè)與數(shù)字化發(fā)展線上圓桌會(huì)，并發(fā)布旗艦報(bào)告《亞洲金融發(fā)展報(bào)告——普惠金融篇》（下稱《報(bào)告》）。
《報(bào)告》首次推出亞洲普惠金融生態(tài)體系指標(biāo)，對(duì)27個(gè)亞洲樣本國(guó)家普惠金融生態(tài)體系進(jìn)行客觀評(píng)估，總結(jié)了中國(guó)、日本、韓國(guó)、印度、蒙古國(guó)、沙特阿拉伯等國(guó)家普惠金融發(fā)展的生動(dòng)案例，并提出包括構(gòu)建健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)體系、利用好“一帶一路”等區(qū)域和全球化倡議協(xié)同發(fā)展等政策建議。
與會(huì)嘉賓指出，普惠金融對(duì)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持中小微企業(yè)和弱勢(shì)群體、提升社會(huì)福祉發(fā)揮著重要作用。在新冠肺炎疫情沖擊全球經(jīng)濟(jì)的背景下，普惠金融的作用進(jìn)一步凸顯，數(shù)字普惠金融更在及時(shí)、精準(zhǔn)提供無(wú)接觸金融服務(wù)上發(fā)揮了關(guān)鍵作用。
博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)周小川在發(fā)表主旨演講時(shí)預(yù)計(jì)，后疫情時(shí)代，用戶會(huì)更加認(rèn)同無(wú)接觸式金融服務(wù)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能會(huì)進(jìn)一步加速。為推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，各國(guó)需要進(jìn)一步完善支付體系、征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，也要重視解決“數(shù)字鴻溝”問題，重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。
小微企業(yè)困境成為亞洲各國(guó)關(guān)注焦點(diǎn)
由于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)綜合發(fā)展水平不同，亞洲各國(guó)的普惠金融發(fā)展程度也呈現(xiàn)顯著差異。
根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織FAS（金融服務(wù)可得性調(diào)查）提供的有限數(shù)據(jù)，《報(bào)告》獲取了亞洲十國(guó)中部分國(guó)家的兩項(xiàng)中小企業(yè)金融服務(wù)指標(biāo)：首先，中小企業(yè)擁有貸款賬戶的比例，代表著一國(guó)中小企業(yè)所獲金融服務(wù)的廣度；其次，中小企業(yè)貸款余額占GDP比重，體現(xiàn)了中小企業(yè)獲得金融服務(wù)的深度；此外，采用世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）對(duì)各國(guó)中小企業(yè)融資效果的滿意度數(shù)據(jù)作為金融服務(wù)需求方的滿意度指標(biāo)。
《報(bào)告》顯示，在亞洲十國(guó)樣本企業(yè)信貸情況中，柬埔寨、沙特缺少FAS的中小企業(yè)信貸廣度與深度數(shù)據(jù)，僅有滿意度數(shù)據(jù)；韓國(guó)、馬來西亞、中國(guó)僅有中小企業(yè)信貸深度數(shù)據(jù)和滿意度數(shù)據(jù)；日本僅有信貸廣度數(shù)據(jù)和滿意度數(shù)據(jù)。從中小企業(yè)信貸深度來看，現(xiàn)有數(shù)據(jù)表明，韓國(guó)、中國(guó)、馬來西亞表現(xiàn)較好。
“發(fā)展普惠金融，促進(jìn)金融資源公平有效配置，則成為各方化解小微企業(yè)困境，支持小微企業(yè)發(fā)展的共識(shí)，在亞洲甚至全球，這一問題的解決無(wú)疑是一個(gè)國(guó)家長(zhǎng)治久安的基礎(chǔ)和底蘊(yùn)�！眮喼藿鹑诤献鲄f(xié)會(huì)理事長(zhǎng)、中國(guó)建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立表示。
小微企業(yè)往往是社會(huì)就業(yè)和稅收的重要貢獻(xiàn)者，也是社會(huì)創(chuàng)新的主要力量。但在田國(guó)立看來，小微企業(yè)又表現(xiàn)出明顯的脆弱性，普遍存在缺信息、缺信用、缺資金，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為脆弱等問題，在與金融機(jī)構(gòu)打交道的過程中往往處于弱勢(shì)，易產(chǎn)生排斥性問題，所以小微企業(yè)融資難、融資貴始終成為全球性難題。
周小川表示，和世界其他國(guó)家的情況一樣，中國(guó)的小微企業(yè)一直面臨融資難和融資貴的問題。這一方面源于小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)和資信不足的普遍特征，另一方面則與包括營(yíng)商環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施在內(nèi)的整個(gè)金融生態(tài)密切相關(guān)。
周小川稱，多年來中國(guó)通過持續(xù)的制度變革推動(dòng)普惠金融生態(tài)改善，花大力氣改革農(nóng)村信用社，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的能力，逐步建立起大中小型金融機(jī)構(gòu)都參與進(jìn)來的多元化、廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。同時(shí)，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)通過技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，加強(qiáng)國(guó)際交流合作。
值得注意的是，疫情之下，亞洲范圍內(nèi)各國(guó)的民間合作越來越頻繁，互聯(lián)互通正在增強(qiáng)。
螞蟻集團(tuán)董事長(zhǎng)井賢棟在會(huì)上介紹，疫情期間，作為紡織業(yè)大國(guó)的孟加拉國(guó)，已有超過150萬(wàn)沒有銀行賬戶的紡織工人用本地版“支付寶”bKash實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，超過150萬(wàn)的紡織工人首次用手機(jī)領(lǐng)到了政府津貼。當(dāng)?shù)卣�推出了免費(fèi)健康險(xiǎn)、在線發(fā)工資和助學(xué)金等一系列零接觸數(shù)字服務(wù)。
《報(bào)告》建議，在亞洲普惠金融已取得成績(jī)的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步加大低收入國(guó)家、低收入和低教育水平人群的金融服務(wù)覆蓋，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄和貸款服務(wù)的可獲得性。在中小企業(yè)貸款服務(wù)方面，應(yīng)進(jìn)一步提升中低收入國(guó)家貸款服務(wù)的覆蓋廣度和深度，助力中小企業(yè)做深、做實(shí)。
金融科技讓經(jīng)濟(jì)末梢得到雨露滋潤(rùn)
金融科技對(duì)普惠金融傳統(tǒng)模式的顛覆式改變已是大勢(shì)所趨。
“過去，大銀行普遍把精力放在大企業(yè)身上，一方面做大企業(yè)貸款有規(guī)模效應(yīng)，邊際成本低而收益高；另一方面，方法上以建立正面清單為主，企業(yè)提交資料，銀行審核，通過批貸。而小微企業(yè)融資的特點(diǎn)是‘短、小、頻、急、散’，靠一筆一筆審批的正面清單很難適應(yīng)效率性、專業(yè)性要求，再加上小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，不愿做、不會(huì)做、不敢做就成了大銀行在面對(duì)小微企業(yè)時(shí)的真實(shí)狀態(tài)�！碧飮�(guó)立指出，金融科技的迅猛發(fā)展提供了轉(zhuǎn)型可能和內(nèi)生動(dòng)力，通過大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能和云計(jì)算，金融科技賦能普惠金融，產(chǎn)生了業(yè)務(wù)模式和流程的裂變效應(yīng)。
疫情更是加速了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。井賢棟認(rèn)為，疫情加速了數(shù)字化浪潮的到來，數(shù)字技術(shù)紅利可以轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)發(fā)展。無(wú)論在生活服務(wù)，還是在商業(yè)運(yùn)營(yíng)、數(shù)字公共服務(wù)領(lǐng)域，都蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)遇。
田國(guó)立表示，未來，普惠金融將繼續(xù)深化互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，著力數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)和信用轉(zhuǎn)化，推動(dòng)平臺(tái)場(chǎng)景和生態(tài)建設(shè)，進(jìn)一步體現(xiàn)銀行的科技屬性和社會(huì)屬性。通過根植并融合大眾市場(chǎng)，深耕草根經(jīng)濟(jì)，讓經(jīng)濟(jì)底層和末梢能夠得到金融服務(wù)的雨露滋潤(rùn)，以金融化方式整合社會(huì)資源，真正解決社會(huì)問題。
隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新與融合，亞洲各國(guó)逐步形成了各具特點(diǎn)的數(shù)字普惠金融生態(tài)。但消費(fèi)者在享受數(shù)字普惠金融發(fā)展帶來的便利和優(yōu)惠的同時(shí)，也暴露在本金損失、數(shù)據(jù)泄露、虛假宣傳、欺詐、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。
對(duì)于上述問題，《報(bào)告》提出，亞洲各國(guó)在運(yùn)用數(shù)字普惠金融新技術(shù)提高服務(wù)效率和質(zhì)量的同時(shí)，亟須采取有效的手段從源頭防范金融科技濫用，構(gòu)建健康、安全的數(shù)字普惠金融生態(tài)體系。
為此，監(jiān)管當(dāng)局可主動(dòng)利用“監(jiān)管沙箱”對(duì)新技術(shù)對(duì)金融市場(chǎng)和消費(fèi)者的影響進(jìn)行模擬實(shí)驗(yàn)；加強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)行為規(guī)范和責(zé)任能力建設(shè)，通過信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示等手段，提高普惠金融全流程的透明度；強(qiáng)化對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字鴻溝和業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的管控，對(duì)科技企業(yè)等外包服務(wù)機(jī)構(gòu)建立盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和持續(xù)監(jiān)測(cè)制度；完善金融消費(fèi)者保護(hù)法律法規(guī)，完善數(shù)字和隱私保護(hù)法律框架，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者金融知識(shí)宣傳。
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