文|李意安
疫情陰影尚未散去之際，網(wǎng)商銀行迎來了自己第一個五年計劃的收官。
6月30日，網(wǎng)商銀行披露信息稱：過去5年，網(wǎng)商銀行無接觸貸款累計服務過的小微經(jīng)營者就超過2900萬，包括網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營性農(nóng)戶。
2015年，網(wǎng)商銀行成立之際，馬云曾親自為網(wǎng)商銀行制定了五年目標：利潤不重要，5年內(nèi)服務小微企業(yè)的數(shù)量要達到1000萬家。眼下這張成績單馬云應該很高興——目標超額完成近3倍，網(wǎng)商已經(jīng)妥妥成為全球服務小微企業(yè)最多的銀行，沒有之一。
網(wǎng)商銀行行長金曉龍透露，下一個五年，將繼續(xù)為小微企業(yè)減負，并將升級目標加大開放力度，網(wǎng)商銀行將新目標設定代號為“1234”：向1000萬供應鏈金融端小微企業(yè)，2000個涉農(nóng)縣區(qū)開放，與金融機構(gòu)共同攜手向小微群體發(fā)放3000億貸款的免息券，并為4000萬女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供資金支持。
瓦解“不可能三角”
在小微金融領(lǐng)域，無論是監(jiān)管還是金融機構(gòu)都曾面臨過一個困局，就是小微金融“高滲透、低利率、低風險”的“不可能三角”。這曾經(jīng)是傳統(tǒng)金融幾經(jīng)嘗試顛撲不破的鐵三角。
一直以來，小微是一群被“高利”貸款挾持的人。自知難以取得銀行信任，小微企業(yè)們因而也自絕于銀行等正規(guī)金融體系，民間借貸反而成為其主要依賴的融資途徑。
而事實上，小微市場的“高利”，本質(zhì)是由其成本決定的。從銀行們既往的經(jīng)營經(jīng)驗來看，“小微”天然與高成本、高壞賬掛鉤——覆蓋行業(yè)廣，經(jīng)營狀況良莠不齊，數(shù)據(jù)缺失，征信空白，財務記賬紊亂，信息不透明，審核成本極高。小微貸款業(yè)務中，僅僅人力成本戶均就至少2000元,審核周期通常一個月。
網(wǎng)商銀行并非第一個將小微視作主戰(zhàn)場的銀行。
一直以來，地方城商行和農(nóng)商行（包括農(nóng)信社）都將小微作為自己的經(jīng)營特色，但從經(jīng)營模式來看，依然沒有走出抵押品、托關(guān)系甚至以存轉(zhuǎn)貸等傳統(tǒng)的模式套路。民生銀行(600016,股吧)可能是大中型銀行里第一家嘗試小微信用貸的。2008年，民生銀行就曾推出過“商貸通”，得到市場熱情反饋，風頭一時無兩，引來無數(shù)同業(yè)競相追隨。但就在所有人都以為找到了小微金融的正確打開方式之際，這種繁榮盛況戛然而止。2011年開始，四萬億刺激計劃下的過度信貸風險暴露，銀行們?yōu)樾∥⒃O計的專屬風控模式“互�！敝贫�，引發(fā)了風險的連鎖效應，大量中小微企業(yè)死傷一片，銀行亦被連累陷入壞賬泥沼，花了好幾年功夫才逐步恢復元氣。這場小微試水的大潰敗讓銀行們再度卻步。
倒閉潮、跑路潮歷歷在目，血雨腥風猶在眼前。2015年，網(wǎng)商銀行甫一開業(yè)就以小微金融為目標高舉高打，馬云放話要在5年內(nèi)服務小微數(shù)量達到1000萬家，此言一出，市場一片嘩然。
然而，從“2900萬商戶，守信率98%”的這份成績單來看，雖然網(wǎng)商銀行被戲稱“傻子銀行”，馬云可不是傻子。
早在阿里金融的年代，馬云就清晰洞見了小微的生態(tài)密碼。作為中國經(jīng)濟的毛細血管，作為國人就業(yè)最重要的承托底盤，小微企業(yè)的信用能力只是缺乏評估手段。傳統(tǒng)銀行沉淀的經(jīng)營經(jīng)驗不能形成一套放之四海而皆準的小微信用評判法則恰恰說明了突破路徑在別處。憑借生態(tài)建設和科技手段，過去五年時間，這個“不可能三角”已在慢慢消解。在中國1億小店的盤子里，一半小店已經(jīng)有了網(wǎng)商銀行的額度，滲透度過半。
網(wǎng)商的道與術(shù)
不以利潤考核為先導，這網(wǎng)商銀行快速下沉的重要基礎(chǔ)。
從歷年財報來看，這一點確實是說到做到。即使已經(jīng)經(jīng)營到第五個年頭，網(wǎng)商銀行一年的利潤還不到工農(nóng)中建這些大銀行一天的利潤。
馬云說不以利潤為先，可能有自己的情懷。坊間流傳很廣的故事是1992年，馬云創(chuàng)業(yè)為錢所困，為了貸款想盡一切辦法，甚至拿上家里的所有發(fā)票去找銀行，死活借不到3萬塊。這讓他耿耿于懷。
走過小微企業(yè)的路，深知小微企業(yè)的不易，這可能是馬云和網(wǎng)商銀行的初心。但事實上，在討論初心之前，更值得被討論的，是基因。無論是阿里還是螞蟻，長期的經(jīng)營過程都在服務小微企業(yè)。
信任來源于了解。長期的生態(tài)建設下，網(wǎng)商銀行與小微企業(yè)之間，彼此有著天然的信任基礎(chǔ)。網(wǎng)商十分了解，小微企業(yè)決策流程較短，經(jīng)營過程中對敏捷作戰(zhàn)的要求非常高，尋找資金往往是為了應急，一款“錢包式”的靈活貸款產(chǎn)品才能真正適配其需求。
“低息短貸”成為其打造差異化的一個策略。事實也證明了，這一產(chǎn)品體驗塑造得極為成功。網(wǎng)商貸的貸款過程中，零人工干預，無需理財存款支撐，支持隔日拆解，用幾天就交幾天利息，提前還款無需繳納額外。因為借款資金和周期十分靈活，小微商戶可以根據(jù)自己的實際情況進行借貸，實際繳納的利息金額也不會為企業(yè)經(jīng)營造成負擔。
網(wǎng)商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，這些小微經(jīng)營主體戶均貸款3.6萬，80%過去從未獲得銀行貸款。
當然，看似簡單的產(chǎn)品背后，需要一個成熟的生態(tài)進行支撐：大數(shù)據(jù)的長期沉淀和技術(shù)基建的完成。
核心系統(tǒng)層面，十年前就開始布局“去IOE”，2017年就完成了完全意義上的“去IOE”，網(wǎng)商銀行才能夠成為國內(nèi)第一個架在云上的、零網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行。
風控層面，淘寶、支付寶作為國民級應用沉淀了大量數(shù)據(jù)作為大數(shù)據(jù)風控的基礎(chǔ)。而從更多的風控細節(jié)來看，區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感、人工智能、云計算等先進技術(shù)的引入更為小微貸款下沉帶來了顛覆性的可能。
在普惠金融最難觸達的農(nóng)村，地廣人稀，金融網(wǎng)點不足，衛(wèi)星遙感識別成為最好的評判手段。通過網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感在手機地圖上描點，劃定自家的水稻田，衛(wèi)星就能夠通過遙感圖像識別作物類型、生長情況，結(jié)合氣候、行業(yè)等情況，從而判定產(chǎn)量和價值，為農(nóng)戶提供合理的授信。
區(qū)塊鏈技術(shù)為供應鏈貸款帶來了更強的背書手段，路歌借助網(wǎng)商銀行的技術(shù)將數(shù)據(jù)上傳到區(qū)塊鏈，訂單、軌跡流、資金流三方信息核對一致后，網(wǎng)商銀行就可以進行授信放款。區(qū)塊鏈技術(shù)引入后，路歌集團供應鏈貸款可獲得率提升約70%。
類似案例不勝枚舉。
網(wǎng)商銀行得以快速滲透下沉，更重要的是，在這條道路上，網(wǎng)商沒有敵人。
傳統(tǒng)銀行并沒有像最初預期的一樣成為網(wǎng)商銀行的勁敵，相反成為了重要合作伙伴。
2018年網(wǎng)商銀行技術(shù)成熟后，很快就踐行了開放策略，推出“凡星計劃”，向傳統(tǒng)銀行開放數(shù)據(jù)模型、流量、技術(shù)等多層次的服務，共同服務小微金融。
傳統(tǒng)銀行也有下沉小微的迫切需求，一方面監(jiān)管對傳統(tǒng)銀行有兩增兩控的要求，另一方面，隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，銀行們也在探索零售轉(zhuǎn)型，下沉小微成為無法逃避的課題。
網(wǎng)商銀行有技術(shù)、流量也有豐富的經(jīng)驗積累，卻受限于資本金規(guī)模的限制，傳統(tǒng)銀行不乏低成本資金，卻需要靠譜的助貸合作方。雙方一拍即合，變成了優(yōu)勢互補、共生共榮的同路人。到2019年，網(wǎng)商銀行的合作陣營中，金融機構(gòu)已達400多家。
而值得欣慰的是，小微企業(yè)的守信程度也遠超想象。
相較于08、09年金融危機爆發(fā)時，美國小微企業(yè)貸款不良率攀升了3倍，韓國大漲了6倍；在過去幾個月的疫情中，中國小店的逾期表現(xiàn)只出現(xiàn)了短暫起伏。隨著復工復產(chǎn)，經(jīng)濟秩序逐步修復，小店們提前還款總額從3月開始強勁反彈，比2月環(huán)比提升90%，迅速回到了疫情前的水平。整體來看，中國小店的守信率仍高達98%。少數(shù)商戶因疫情的影響無法準時還款，卻依然表現(xiàn)出很好的信用意識，90%逾期商戶在逾期30天內(nèi)主動歸還了貸款。
疫情期間的表現(xiàn)證明中國小微企業(yè)值得被相信，也證明了中國金融科技的發(fā)展水平。?
疫情之下，小微企業(yè)的韌性也在進一步展現(xiàn)。來自網(wǎng)商銀行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，16.6%小微企業(yè)和個體經(jīng)營者在疫后轉(zhuǎn)型線上化運營，12.8%使用了遠程辦公。直播、外賣、無接觸貸款等數(shù)字化手段，讓他們對于未來更有底氣。調(diào)研顯示，九成小店對接下來的經(jīng)營有信心，超過半數(shù)的小店有擴大門面、增加預算或是穩(wěn)步經(jīng)營的打算。
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