如今，覺醒過來的銀行巨頭們，都在積極應(yīng)對改變。從大眾印象中的傳統(tǒng)走向開放的市場，對抗互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對線上業(yè)務(wù)的沖擊和蠶食。
從現(xiàn)在的局面看，銀行正在慢慢穩(wěn)住陣腳并進(jìn)行反攻，正在一步一步扭轉(zhuǎn)跟阿里支付寶、騰訊微信支付這類互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融服務(wù)市場競爭中的局勢。
比如作為城商行龍頭的北京銀行(601169,股吧)，一邊向互聯(lián)網(wǎng)巨頭看齊、學(xué)習(xí)，一邊通過移動優(yōu)先、開放平臺、金融科技三大戰(zhàn)略，不斷實現(xiàn)著自己的脫胎換骨。
所謂移動優(yōu)先，就是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)巨頭的場景擴張，持續(xù)發(fā)力推廣銀行自己的移動終端應(yīng)用，通過移動端推動線上業(yè)務(wù)發(fā)展。
北京銀行官方APP"京彩生活"在歷經(jīng)近百次迭代升級后，綜合服務(wù)能力與用戶體驗顯著提升。數(shù)據(jù)即是最好的證明：移動端用戶規(guī)模連續(xù)五年增幅都超過50%，目前已突破600萬，同比增長31.8%。在規(guī)模增長的同時，其用戶活躍度也顯著提升，APP日均啟動次數(shù)提升62%，月活同比大幅增長98%。
在不斷拓展線上場景和豐富線上服務(wù)的過程，也必然是讓銀行逐漸平臺化的過程，這就是銀行巨頭們的"開放銀行"戰(zhàn)略--通過圍繞企業(yè)用戶和個人用戶的各種需求，不斷尋找、拓展新的業(yè)務(wù)場景和服務(wù)場景，讓線上服務(wù)不斷滿足客戶的需求，還成為銀行本身的利潤來源，讓銀行成為一個"開放平臺"。
其實本身銀行就有做平臺的基礎(chǔ)，除了互聯(lián)網(wǎng)公司和IT公司，由于行業(yè)的特殊性，銀行本身是所有行業(yè)里科技化、數(shù)字化程度最高的，也是這方面投入最大的。甚至可以這樣說，當(dāng)銀行開始使用計算機的時候，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還沒出生。
由于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的先發(fā)優(yōu)勢和用戶習(xí)慣的養(yǎng)成，各大銀行APP總流量都相對較低，做服務(wù)平臺確實很難。但銀行依然挑選了主動進(jìn)攻。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過掌控流量，雖然對傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)流程沖擊性的確比較嚴(yán)重，但無法撼動傳統(tǒng)銀行在普通大眾中"安全"的地位和形象，這是銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢，只是需要彌補自己在線上場景、用戶、數(shù)據(jù)的不足。
所以，北京銀行通過打造開放銀行，擴大開放API或是出示SDK，把自己的支付、存款、貸款等能力輸出到具體的線上場景端，置入到外界情景里去，并不僅對于普通大眾的生活服務(wù)，在服務(wù)企業(yè)等行業(yè)，銀行都會推對外開放接口，把自己的儲蓄、借款、電子支付等工作能力置入進(jìn)來，進(jìn)而獲得更豐富的業(yè)務(wù)情景。
據(jù)悉，北京銀行將在今年下半年推出全新版本手機銀行APP，為此正在籌建3000人以上的規(guī)�；目蛻趔w驗師團(tuán)隊，主要邀請反饋問題最多的客戶以及距離客戶最近的一線員工中加入，繼續(xù)從產(chǎn)品端、需求端、服務(wù)端不斷優(yōu)化線上服務(wù)，構(gòu)建"客戶+客戶經(jīng)理"、"專員+專家"的多層次服務(wù)型團(tuán)隊，持續(xù)發(fā)力線上和線下的融合，致力于打造全渠道一體化、數(shù)字化、智能化的極致體驗。
銀行發(fā)力移動優(yōu)先和開放平臺戰(zhàn)略，背后依賴的是巨額的科技投入。
2019年北京銀行科技投入達(dá)到18億元，增幅20%，約占當(dāng)年營業(yè)收入的3%。今年，北京銀行的科技投入計劃增至22億元，較2019年增長22%。
銀行的巨額投入主要在三個方面。在業(yè)務(wù)方向上，持續(xù)推進(jìn)零售、數(shù)字化轉(zhuǎn)型；體驗層面，持續(xù)豐富人臉識別、語音轉(zhuǎn)賬、智能客服等服務(wù)和功能；人才層面，不斷引進(jìn)專業(yè)的技術(shù)人才。
大數(shù)據(jù)決策與人工智能技術(shù)為交叉營銷帶來更多潛力和可能，目前北京銀行零售客戶已突破2200萬戶。
在曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭占據(jù)優(yōu)勢的零售和普惠金融方面，借助科技投入，北京銀行也持續(xù)保持優(yōu)勢。截至2019年末，北京銀行零售貸款占比達(dá)到31%，比上年末提升2個百分點；普惠金融貸款余額占比較年初提升0.3個百分點至5%。北京銀行旗下的北銀金融科技有限公司業(yè)已于2019年5月正式揭牌，是城商行首家銀行系金融科技公司。
在服務(wù)層面，大量科技投入，讓北京銀行線上和線下能夠給客戶提供越來越多的數(shù)字化、科技化和智能化的服務(wù)和體驗。越來越多的用戶都開始選擇線上服務(wù)。2019年末北京銀行線上用戶超過千萬級別，接近50%的客戶都在使用北京銀行的各種線上服務(wù)。
在線下，其所有網(wǎng)點全面實現(xiàn)智能化服務(wù)，PAD銀行升級2.0平臺，智能機具全年業(yè)務(wù)量同比增長3倍，智能渠道的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)替代率達(dá)到95%以上。
除了場景、服務(wù)和營銷借助科技的力量不斷實現(xiàn)創(chuàng)新，風(fēng)控也是銀行科技投入的重中之重。通過建立客戶關(guān)系圖譜，對風(fēng)險管理數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，為風(fēng)險管理決策提供數(shù)據(jù)支持和依據(jù)，持續(xù)升級貸前、貸中、貸后全流程智能風(fēng)控體系建設(shè)，實現(xiàn)銀行風(fēng)控從"人控"向"智控"轉(zhuǎn)變。
現(xiàn)在，北京銀行作為城商行排頭兵，像更多的銀行巨頭一樣，到了主動找場景的階段，通過數(shù)據(jù)賦能、生態(tài)賦能、平臺賦能，爭取把更多客戶、商家留在自身的平臺和生態(tài)里。
通過確立"平臺+數(shù)據(jù)"、"敏捷+融合"發(fā)展模式，繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、AI、金融業(yè)云等關(guān)鍵高新科技上持續(xù)發(fā)力，北京銀行在努力成為銀行業(yè)科技+金融的先行者、探索者。
銀行股投資價值幾何？從城商行龍頭數(shù)據(jù)可見一斑
5月行情收官，滬指持續(xù)圍繞2800點至2900點做箱體整理，6月份的行情如何演繹，成為市場關(guān)注的焦點。
由于疫情，市場充滿了不確定性，但銀行股以其績優(yōu)、大盤、分紅，低估值、高股息率的特征越來越受機構(gòu)的看好，近30日內(nèi)共有29只個股獲機構(gòu)給予"買入"或"增持"等推薦評級，居申萬一級行業(yè)首位，
為什么機構(gòu)紛紛扎堆為銀行股點贊？
單看城商行龍頭北京銀行剛發(fā)布的2019年年度分紅方案：每10股派現(xiàn)3.05元，現(xiàn)金分紅占凈利潤的比例高達(dá)30.08%，其股息率更是高達(dá)6.3%，排名上市銀行第二。
因為持有大量股息收入，不僅足以讓資產(chǎn)抵御通貨膨脹，更將獲得比非保本理財和債券還要高的收益。這只是為什么包括北京銀行在內(nèi)的多家銀行股，獲得機構(gòu)"推薦"超10次以上的原因之一。
過去十幾年來，中國大型銀行的資產(chǎn)負(fù)債率持續(xù)下行，不良貸款率總體下降，資本充足率不斷提高。在中國經(jīng)濟可預(yù)期較高質(zhì)量中速增長的背景下，中國大中型銀行的風(fēng)險可控，凈資產(chǎn)仍保持平穩(wěn)增長。
北京銀行2019年年報顯示，其2019年末總資產(chǎn)達(dá)27,370億元，較上年末增長6.4%，2020年一季度雖然面臨諸多不確定性因素，其一季報顯示，北京銀行本外幣總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.79萬億元，實現(xiàn)穩(wěn)定增長。
目前，134家城商行中共有118家銀行通過年報對外披露了其2019年業(yè)績數(shù)據(jù)。這118家城商行擁有總資產(chǎn)36.79萬億元，創(chuàng)造了0.87萬億元的營業(yè)收入，以及0.25萬億元的凈利潤。
從資產(chǎn)規(guī)模大小來看，目前共有8家城商行的資產(chǎn)總額在萬億以上，8家均為上市銀行。2019年北京銀行表內(nèi)資產(chǎn)2.74萬億元，營業(yè)收入631億元，同比增長13.77%，實現(xiàn)凈利潤216億元，同比增長7.2%。
再看盈利能力方面。2019年城商行凈利潤呈現(xiàn)較大的兩級分化，118家城商行中五分之四的銀行實現(xiàn)凈利潤同比正增長，而21家銀行凈利潤出現(xiàn)同比負(fù)增長。
而作為城商行龍頭的北京銀行，其2019年實現(xiàn)營業(yè)收入631億元，同比增長13.77%，實現(xiàn)凈利潤216億元，同比增長7.22%，營業(yè)收入和凈利潤增速創(chuàng)四年新高。
北京銀行的凈利潤增長的主要驅(qū)動因素是生息資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)健增長。北京銀行貸款總額達(dá)到1.45萬億元，較年初增長1849億元，增速持續(xù)保持在15%左右；金融投資較年初增長477億元，增速5.13%。
而在2020年一季度，北京銀行本外幣總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.79萬億元，實現(xiàn)營業(yè)收入178億元，凈利潤67億元。
顯然，在盈利能力方面，面對疫情的沖擊，銀行股依然實現(xiàn)了較為穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，且資產(chǎn)質(zhì)量目前仍保持了穩(wěn)健向好的狀態(tài)。
以北京銀行為例，截至2019年末，該行的不良貸款率1.40%，比上年末下降6BP。同時其逾期貸款比例下降，根據(jù)年報，2019年年末北京銀行逾期貸款率1.85%，較年初下降0.12個百分點，其中逾期90天以上貸款已全部下調(diào)為不良。逾貸比（逾期90天以上貸款與不良貸款比例）為59.87%，較年初大幅下降32.39個百分點。
我們再回到一個現(xiàn)實問題上，隨著利率市場化改革進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn)，銀行盈利空間在逐漸收窄。但現(xiàn)階段，相較世界而言，中國的銀行仍有較好的息差水平，且各銀行機構(gòu)均在通過多種方式優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，這也代表目前國內(nèi)的銀行業(yè)仍有較好的盈利能力。
仍以北京銀行為例，其凈息差的穩(wěn)定提升也是利潤大增的主要驅(qū)動因素，通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)端貸款占比提升4個百分點；通過大力發(fā)展高收益線上貸等零售貸款，并拉長貸款期限，使得貸款平均收益率提升16BP，推動資產(chǎn)收益率保持相對穩(wěn)定。同時，通過控制結(jié)構(gòu)性存款占比，帶動負(fù)債平均成本率下降19BP。全行凈息差為1.95%，較去年提升7BP。
更好的凈息差，讓北京銀行這樣有極大區(qū)域優(yōu)勢的銀行，不管是景氣度還是生命周期，都更具優(yōu)勢。如果整體經(jīng)濟環(huán)境轉(zhuǎn)好，銀行的估值提升也會因此更加受益。
正是因為銀行業(yè)盈利穩(wěn)健的預(yù)期，和低估值、高股息率具有強大的吸引力，令其具有進(jìn)可攻退可守的配置功能，才讓銀行股成為6月甚至整個下半年股市行情的焦點。
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