以BBVA、花旗、CapitalOne、Barclays等為首的大銀行通過構(gòu)建自有平臺直接開放下層API。而中國金融科技在全球相對領(lǐng)先，尤其在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、IOT、安全等核心技術(shù)方面。開放...
以BBVA、花旗、Capital One、Barclays等為首的大銀行通過構(gòu)建自有平臺直接開放下層API。而中國金融科技在全球相對領(lǐng)先，尤其在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、IOT、安全等核心技術(shù)方面。開放銀行則代表了金融科技下半場發(fā)展的重要突破口。
布萊特·金(Brett King)在其著作中預(yù)測銀行客戶將越來越遠離銀行網(wǎng)點。
2018年他在《銀行4.0》中預(yù)測，銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點——這正是“開放銀行”的理念，開放銀行是一種包括但不限于依托應(yīng)用程序編程接口（API）技術(shù)的金融服務(wù)模式，通俗講就是銀行服務(wù)通過API變得無處不在。
一家近年來主打開放銀行的金融科技公司總裁近日在21世紀經(jīng)濟報道記者的采訪時表示， “開放銀行是發(fā)展趨勢。國內(nèi)是金融科技公司倒逼銀行，很多中小型銀行創(chuàng)新需求很迫切，這些年他們主動到處去尋找開放合作平臺。所以我有開放需求，我的客戶也有，我們就將自己定位為一個第三方開放銀行�！�
位于湖北武漢的眾邦銀行是一家定位為網(wǎng)絡(luò)小微銀行的民營銀行，不像網(wǎng)商銀行和微眾銀行，天生擁有互聯(lián)網(wǎng)的場景和流量入口，資金實力和技術(shù)實力也并不突出。眾邦銀行行長程峰近日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，眾邦銀行的開放銀行目前接入機構(gòu)100多家，基本覆蓋國內(nèi)頭部的互聯(lián)網(wǎng)平臺，每天的交易筆數(shù)已達千萬級別。
國際與中國的開放銀行對比
開放銀行只用了短短幾年，就從概念萌芽發(fā)展到世界熱點。全球各國開放銀行的進程雖然有先后、開放內(nèi)容有差異，但加快開放的步伐已是共同趨勢，其中歐洲、美國發(fā)展勢頭尤為強勁。
而中國金融科技在全球相對領(lǐng)先，尤其在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、IOT、安全等核心技術(shù)方面。開放銀行則代表了金融科技下半場發(fā)展的重要突破口。
國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融科技機構(gòu)擁有觸達長尾客戶的豐富場景，有海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，也有成熟的一套數(shù)字普惠商業(yè)模式，但受資金規(guī)模和運營能力所限不能發(fā)揮全部潛力；另一方面，我國擁有全球最大的銀行體系，將近5000家銀行，創(chuàng)新開放需求很迫切——雙方可謂一拍即合。
前述金融科技公司總裁認為，國外開放銀行興起主驅(qū)動是監(jiān)管積極推動，要求銀行向第三方開放數(shù)據(jù)，旨在打破銀行業(yè)壟斷地位，方便金融科技公司等第三方機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。例如歐盟在2015年末通過《新支付指令》（PSD2）的監(jiān)管要求，并將2019年底設(shè)置為銀行達到PSD2技術(shù)合規(guī)的最后期限。目的通過授權(quán)開放交易數(shù)據(jù)改善信貸獲取、實現(xiàn)透明的定價和減低費用，促進競爭、提高效率、激發(fā)創(chuàng)新。
以BBVA、花旗、Capital One、 Barclays等為首的大銀行通過構(gòu)建自有平臺直接開放下層API。做法多采取“自建+投資+孵化”，從內(nèi)部強化底層API技術(shù)，從外部引入開發(fā)合作，比如利用開發(fā)者中心或API Market 對外公開API，成立風(fēng)險投資基金獲取外部資源，通過內(nèi)設(shè)加速孵化器等。
但在國內(nèi)，開放銀行的興起的主驅(qū)動因素是市場，為應(yīng)對存款凈息差及凈利潤增長率下降，外部金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等第三方公司對傳統(tǒng)銀行的影響，及消費者不斷變化的需求，商業(yè)銀行主動將自己的金融服務(wù)能力輸出到生態(tài)場景中。
“歐美國家的開放銀行實踐比較貼近于‘?dāng)?shù)據(jù)開放和共享’，金融監(jiān)管機構(gòu)和銀行都比較謹慎，步伐根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)節(jié)奏推進。國內(nèi)的開放銀行業(yè)務(wù)實踐最多的場景是‘金融服務(wù)能力開放’，比如基于特定交易場景的信貸服務(wù)、理財服務(wù)等，更多的是銀行通過合作伙伴收集提供金融服務(wù)所需的客戶數(shù)據(jù)�！鼻笆鼋鹑诳萍脊究偛谜f。
金融數(shù)據(jù)開放共享是難題
在國外“開放銀行”的核心在于金融數(shù)據(jù)的開放共享。
保障數(shù)據(jù)安全就成為其題中應(yīng)有之義，開放銀行允許第三方機構(gòu)深入挖掘銀行數(shù)據(jù)，為用戶提供更方便的服務(wù)。但銀行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，金融數(shù)據(jù)如何規(guī)范化、標準化地流通和共享還是一個難題。
因此“開放”、“共享”在非銀金融機構(gòu)中更早、更全面地落地，這加劇了銀行與非銀行機構(gòu)之間的收益分化，非銀機構(gòu)利用“開放銀行”可以共享銀行數(shù)據(jù)、拓展業(yè)務(wù)范圍，但銀行尚不能從金融數(shù)據(jù)共享中獲得更大收益，反可能面臨流失客戶等風(fēng)險。
以英國為代表的政府主導(dǎo)型，主要基于各類法規(guī)規(guī)章，通過建立行業(yè)標準、行為模式等強制性手段自上而下實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的監(jiān)管。2015年，英國發(fā)布《開放銀行標準框架》將金融數(shù)據(jù)分為開放數(shù)據(jù)、客戶交易數(shù)據(jù)、客戶參考數(shù)據(jù)、聚合數(shù)據(jù)和商業(yè)敏感數(shù)據(jù)。每類數(shù)據(jù)設(shè)置不同的讀寫權(quán)限，并要求第三方服務(wù)提供商在訪問數(shù)據(jù)前必須獲得批準并通過“開放銀行”模擬測試。
也有部分國家和地區(qū)并未對開放數(shù)據(jù)范圍及權(quán)限作出限制性規(guī)定。比如以美國為代表的市場主導(dǎo)型，主要靠市場驅(qū)動自發(fā)實現(xiàn)數(shù)字共享。
國內(nèi)來看，今年出臺了幾項與開放銀行有關(guān)的重要規(guī)范，包括《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》和《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》。前者對個人金融信息收集、處理、存儲、使用、共享等環(huán)節(jié)中如何保護信息安全提出具體要求，后者針對商業(yè)銀行API接口安全設(shè)計、部署、集成、運維等方面進行了規(guī)范。
雖然我國監(jiān)管尚未明確規(guī)定數(shù)據(jù)開放，但在前述兩個規(guī)范中都強調(diào)了“最小夠用、分級管理”的數(shù)據(jù)保護要求。
例如在《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》中將個人金融信息按敏感程度從高到低分為C3、C2、C1三個類別，并對三類信息實施不同級別的保護�！渡虡I(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》中按照金融產(chǎn)品和服務(wù)與用戶個體是否直接關(guān)聯(lián)將商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全級別劃分為A2、A1兩個級別，實施不同的要求的保護。
但與英國等發(fā)達國家相比，目前我國各金融機構(gòu)主要依靠市場驅(qū)動推進“開放銀行”，市場普遍認為的一個問題是缺乏明確的監(jiān)管主體，另一個問題就是作為數(shù)據(jù)共享重要一環(huán)的互聯(lián)網(wǎng)公司等第三方機構(gòu)尚未被列入監(jiān)管框架。
小城商行的開放銀行打法
開放銀行被認為是中國金融科技下半場的重要突破口之一。以前銀行數(shù)字化很多是流程數(shù)字化，但現(xiàn)在數(shù)字化更多是圍繞客戶行為數(shù)字化去經(jīng)營。
“未來銀行的產(chǎn)品，是由外向內(nèi)的，出發(fā)點是客戶要什么、怎么去服務(wù)他們，然后再去組織銀行內(nèi)部模式的規(guī)劃，通過開放銀行去連接場景生態(tài)�！币唤鹑诠矩撠�(zé)人表示。
金融科技能力是打造開放銀行的基礎(chǔ)，全球范圍內(nèi)開放銀行建設(shè)的戰(zhàn)略和路徑大致分為四類：自建、投資、合作、參與。自建和投資適合風(fēng)險承受能力強、對技術(shù)掌控度要求高、相關(guān)人才資源充足的大型銀行，相對于自建和投資的高度開放，合作與參與這兩種模式更適合風(fēng)險承受能力低、相關(guān)人才和技術(shù)貧乏、資金較為緊張的中小銀行。
“銀行不一定要建個完整平臺自創(chuàng)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，只要找到合作伙伴，為其提供適用于其場景需求的業(yè)務(wù)功能，比如在高流量電商網(wǎng)站中，用戶支付需求巨大、支付行為高頻，在其中嵌入專門針對支付功能的API就更為合適。”前述負責(zé)人稱。但這需要銀行厘清哪些產(chǎn)品和服務(wù)適合通過API接口對接外部商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。同時，外部篩選合適的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，尋求與自身產(chǎn)品及服務(wù)匹配的場景，從而達到獲客引流的目的。
開放銀行目前一種流行的方式是，在微信和支付寶里面開數(shù)字分行。
螞蟻金服相關(guān)負責(zé)人近日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“數(shù)字分行”讓銀行有機會接觸更多年輕的客群。比如，平安銀行(000001,股吧)上線支付寶小程序，短時間內(nèi)收獲近10萬新用戶，其中95后用戶占比最高，超35%。
部分銀行還結(jié)合支付寶的場景，創(chuàng)新專為特定人群提供的數(shù)字金融服務(wù)。比如，2019年上海銀行與支付寶合作推出“TourPass”小程序。支付寶連接外國游客和消費場景，上海銀行在其中發(fā)揮結(jié)算、匯兌等專業(yè)金融能力。
還有一些有牌照、數(shù)據(jù)、技術(shù)的機構(gòu)依托金融科技搭建開放平臺，將業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)解構(gòu)為獲客、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、資金、增信等獨立節(jié)點，不同節(jié)點上各有所長的機構(gòu)被連接起來，構(gòu)建為金融生態(tài)圈。參與的各方發(fā)揮各自在業(yè)務(wù)屬性、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)積累、科技研發(fā)、融資渠道等方面的差異化優(yōu)勢，以開放、共享的協(xié)同方式消除短板。
今年的新冠肺炎疫情可能加劇國內(nèi)為數(shù)眾多的地方性小銀行的分化。地方銀行的命運與其所在地生死相關(guān)，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的地方銀行往往發(fā)展更好，其他地區(qū)的則沒如此幸運。以西部地區(qū)的一家小型城商行石嘴山銀行為例，石嘴山市是一個人口不到100萬的小城，涉煤產(chǎn)業(yè)比重一度高達90%。
在2015年，石嘴山銀行就開始探索直銷銀行、聯(lián)合貸款，推出自營純線上產(chǎn)品。但沒過多久，就發(fā)現(xiàn)直銷銀行可能是個偽命題。石嘴山銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部負責(zé)人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“大家沒想太明白直銷銀行到底該做什么，其實它跟開放式的手機銀行沒有本質(zhì)區(qū)別，除了可以開二類戶�！�
騰訊微眾銀行的微粒貸等平臺，也在那個時候橫空出世，迅猛搶占了年輕人的市場。這讓石嘴山銀行也在2016年落地了其的第一個線上貸款項目，但由于線上獲客、風(fēng)控和運營等能力缺乏進展很艱難，2017年他們?nèi)曜咴L100多家互聯(lián)網(wǎng)及金融科技公司，迫切想從外部尋找到突破口。
早期螞蟻金服的線上貸款自營為主，但隨著規(guī)模迅速膨脹及監(jiān)管環(huán)境變化，2018年也開始開放。于是石嘴山銀行與螞蟻金服的合作在2018年10月正式落地。雙方從消費信貸開始，延伸到網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸等業(yè)務(wù)，為近70萬客戶累計放款兩百多億元。石嘴山銀行的目標是，3年后將自營業(yè)務(wù)比例擴大到60%以上。
開放銀行的三層架構(gòu)
業(yè)內(nèi)普遍認為，走向開放生態(tài)是開放銀行發(fā)展過程中必然經(jīng)歷的，開放銀行不僅是技術(shù)，也不僅是產(chǎn)品，而是商業(yè)模式。銀行不再是過去物理上能感知到的，更多融入消費和生活場景中，比如在餐廳、健身等任何用戶會產(chǎn)生金融需求的場景，銀行的服務(wù)就在。
開放銀行涉及三層，最下層是銀行，其賬戶管理、融資、支付等基礎(chǔ)功能組件，都如同零部件般被拆分在這一層。最上層是各種商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，該層的金融科技公司、電商平臺、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、開發(fā)者乃至個人創(chuàng)業(yè)者均可以通過開放API調(diào)用底層的銀行服務(wù)組件，獲取相應(yīng)的數(shù)據(jù)，開放創(chuàng)新應(yīng)用。
中間這一層就是開放銀行平臺。究其本質(zhì)，可被視為上層商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)與下層商業(yè)銀行之間的連接器。該平臺將底層散亂的商業(yè)銀行金融服務(wù)組件標準化，根據(jù)不同行業(yè)場景的特征，組裝成商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)可直接調(diào)用的服務(wù)。
“教育、交通、住建、醫(yī)療等傳統(tǒng)行業(yè)，往往和銀行等金融機構(gòu)之間存在互相不理解，開放銀行作為連接器，最主要的就是解決這種失配。所以，要有一群又懂行業(yè)生態(tài)又懂金融業(yè)務(wù)的跨界人才來設(shè)計產(chǎn)品，并用科技和商業(yè)模式結(jié)合的手段來解決行業(yè)特定的問題�！鼻笆鼋鹑诳萍脊矩撠�(zé)人表示。
在開放銀行生態(tài)中，銀行的專長是穩(wěn)健、專業(yè)、牌照、風(fēng)控，如金融交易數(shù)據(jù)，其價值比一般的數(shù)據(jù)價值具備更高的業(yè)務(wù)價值，把這些數(shù)據(jù)的價值發(fā)揮出來是銀行的共性問題。金融科技公司優(yōu)勢在于敏捷、方便、快速創(chuàng)新，及基于場景、客戶積累的大數(shù)據(jù)分析、客戶行為分析等。
（作者：包慧 編輯：李伊琳）
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