賺錢多、快，是外界對(duì)于銀行業(yè)的認(rèn)識(shí)。賺錢到不好意思，一直以來都是銀行們的常態(tài)。
2011年，民生銀行(600016,股吧)前行長(zhǎng)洪崎認(rèn)為，“對(duì)比企業(yè)資金需求、經(jīng)營(yíng)壓力很大，中國(guó)銀行業(yè)一支獨(dú)秀、利潤(rùn)很高、不良資率很低”，“現(xiàn)在企業(yè)利潤(rùn)這么低，銀行利潤(rùn)這么高，所以我們有時(shí)候利潤(rùn)太高了，有時(shí)候自己都不好意思公布了�！�
在信息化浪潮下，銀行業(yè)原有的暴利模式已不可持續(xù)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的進(jìn)步，消金公司的下場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，都在倒逼著傳統(tǒng)銀行在科技實(shí)力上有所突破，實(shí)現(xiàn)從壟斷、規(guī)模驅(qū)動(dòng)向科技驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，鍛造數(shù)字化下的技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力。
開展數(shù)字化變革的同時(shí)，銀行因體量、基因不同，也面臨著不同的優(yōu)勢(shì)、問題與發(fā)展重點(diǎn)。
在國(guó)有銀行及股份制銀行、以城商行和農(nóng)商行為代表的區(qū)域性銀行、民營(yíng)銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行中，區(qū)域性銀行盡管數(shù)量最為龐大，也具備決策鏈條相對(duì)較短，業(yè)務(wù)量級(jí)較小且保持穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，但難掩轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標(biāo)不夠清晰，科技投入及人才儲(chǔ)備相對(duì)較弱，場(chǎng)景連接不夠豐富，產(chǎn)品迭代速度較慢等問題。
7月7日，京東數(shù)字科技集團(tuán)（下稱“京東數(shù)科”）與第三方市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)IDC共同發(fā)布《中國(guó)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》（下稱《白皮書》），基于對(duì)50余位區(qū)域性銀行CIO、信息科技部負(fù)責(zé)人的深度調(diào)研，為區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中如何解決問題建言獻(xiàn)策。
▲來源：白皮書
01
三大難題待破解
根據(jù)《白皮書》，經(jīng)營(yíng)地域受限，業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)單，科技建設(shè)發(fā)力較晚、資源有限，都在不同程度上制約上區(qū)域性銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。
以農(nóng)商行為例，去年銀保監(jiān)會(huì)在的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見》（下稱意見）中指出，“嚴(yán)格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）。應(yīng)專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)��！?/P>
▲來源：意見
諸多困難，沒有阻擋區(qū)域性銀行積極突圍的決心。金融科技的快速發(fā)展，成為其彎道超車的最好機(jī)遇，從而為區(qū)域化、精品化、特色化賦能。
據(jù)IDC調(diào)研，50家區(qū)域性銀行樣本中，超九成的樣本已經(jīng)啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作�！栋灼分赋觯还軈^(qū)域性銀行如何定義數(shù)字化轉(zhuǎn)型、從何處著手轉(zhuǎn)型工作、轉(zhuǎn)型進(jìn)展到什么程度，至少數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。
通過深入調(diào)查，《白皮書》明確了區(qū)域性銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，面臨的最大挑戰(zhàn)排名前三的是：部門間溝通困難、權(quán)責(zé)不清；缺乏技術(shù)人才和技術(shù)能力；數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較差、整合存在難度。
02
做好頂層設(shè)計(jì)，調(diào)整組織架構(gòu)
部門和權(quán)責(zé)，是決定區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型難易程度的關(guān)鍵。傳統(tǒng)組織架構(gòu)的掣肘，造成跨部門之間不愿配合、部門內(nèi)部等級(jí)森嚴(yán)、決策鏈冗長(zhǎng)等諸多問題，阻礙著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的順利進(jìn)行。
做好頂層設(shè)計(jì)工作，自上而下地打造扁平化組織架構(gòu)的銀行，能在轉(zhuǎn)型中領(lǐng)先一大步。這一點(diǎn)，在招商銀行(600036,股吧)上體現(xiàn)得尤為明顯。
2019年底，招商銀行開展自成立以來，在信息技術(shù)架構(gòu)上的最大變革，在總行層面成立“金融科技辦公室”，由總行戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行部更名改組而成，定位為全行金融科技的統(tǒng)籌管理與推動(dòng)部門。
同時(shí)，招商銀行還調(diào)整了“一部三中心”（總行一級(jí)部門信息技術(shù)部+數(shù)據(jù)中心+研發(fā)中心+測(cè)試中心）的原有架構(gòu)，在撤銷原研發(fā)中心的基礎(chǔ)上，保留測(cè)試中心和數(shù)據(jù)中心，并新增設(shè)了零售應(yīng)用研發(fā)中心、批發(fā)應(yīng)用研發(fā)中心、基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)中心、數(shù)據(jù)資產(chǎn)與平臺(tái)研發(fā)中心。
招商銀行的體制機(jī)制改革，對(duì)于區(qū)域性銀行具有示范性意義�！栋灼凤@示，52%的區(qū)域性銀行受訪者表示，在領(lǐng)導(dǎo)力與組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型這一轉(zhuǎn)型維度中，建立權(quán)責(zé)明確、溝通有效的組織架構(gòu)是最為重要的。
為此，區(qū)域性銀行有必要構(gòu)建可視化、扁平化的組織架構(gòu)，提升組織溝通的效率與精度。《白皮書》指出，此舉能增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部、團(tuán)隊(duì)之間的凝聚力，有效發(fā)揮組織及個(gè)體的真正價(jià)值，打破業(yè)務(wù)和科技部門的壁壘，持續(xù)提升組織協(xié)同的效能。
03
引進(jìn)、培育專業(yè)人才，擁抱新興技術(shù)
技術(shù)和人才，是區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。只有擴(kuò)大人才隊(duì)伍，才能確保轉(zhuǎn)型成功。近年來，各家銀行均加快引進(jìn)優(yōu)秀人才，充實(shí)技術(shù)部門力量。郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)張金良稱，“到2023年底，要實(shí)現(xiàn)全行科技隊(duì)伍翻兩番�！�
金融科技火熱，人才的需求與供應(yīng)卻成了大問題。在金融科技人才缺口超過150萬(wàn)的背景下，人才引進(jìn)難、培養(yǎng)難，成為制約區(qū)域型銀行轉(zhuǎn)型的最大障礙。
《白皮書》指出，區(qū)域性銀行在吸引人才及培育人才等方面較為困難，人才掌握的技術(shù)能力也相對(duì)薄弱。同時(shí)，64%的區(qū)域性銀行信息科技部門自有人員數(shù)量在150人以下，與大體量銀行的人才儲(chǔ)備差距較大。技術(shù)人才的缺失反過來又會(huì)導(dǎo)致區(qū)域性銀行技術(shù)能力較弱，形成惡性循環(huán)。
如何破解人才缺失難題，構(gòu)建人才供給的長(zhǎng)遠(yuǎn)機(jī)制？《白皮書》給出兩點(diǎn)答案，一是建立“有效的專業(yè)人才激勵(lì)計(jì)劃”，二是加大“新興技術(shù)的投入與實(shí)踐”。
人才激勵(lì)，涵蓋多方面內(nèi)容，除了打造富有競(jìng)爭(zhēng)力的招聘機(jī)制、積極引入復(fù)合型金融科技人才、建立配套的金融科技績(jī)效考核體系、建立科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制外，更要鼓勵(lì)員工實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值、組織開展深度培訓(xùn)與行業(yè)研討、建立導(dǎo)師帶隊(duì)的人才培養(yǎng)機(jī)制、為員工搭建職業(yè)成長(zhǎng)渠道。
人才與技術(shù)，就像硬幣的兩面，相輔相成，缺一不可。在壯大金融科技專業(yè)隊(duì)伍基礎(chǔ)上，區(qū)域性銀行也要積極擁抱新興技術(shù)，在彌補(bǔ)與大型銀行的技術(shù)差距時(shí)，走出一條具有自身特色的“小而美”發(fā)展道路。
《白皮書》顯示，對(duì)于區(qū)域性銀行來說，除了傳統(tǒng)的機(jī)房建設(shè)、服務(wù)器及網(wǎng)點(diǎn)終端設(shè)備采購(gòu)、應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)、日常運(yùn)維等開支項(xiàng)外，IT投資正向更廣泛的信息科技建設(shè)領(lǐng)域延伸，在云、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用研發(fā)和產(chǎn)品采購(gòu)方面的投入逐年增加。
04
數(shù)據(jù)即是資產(chǎn)，挖掘數(shù)據(jù)背后價(jià)值
金融科技時(shí)代，數(shù)據(jù)即是資產(chǎn)。以往被忽視的數(shù)據(jù)價(jià)值，在當(dāng)下被無(wú)限放大。誰(shuí)能掌握數(shù)據(jù)，誰(shuí)就能更深入了解用戶需求，提供有針對(duì)性的差異化金融產(chǎn)品及服務(wù)。
對(duì)于區(qū)域性銀行來說，數(shù)據(jù)能力決定了其能否將數(shù)據(jù)“原油”轉(zhuǎn)換為“石油”，通過數(shù)據(jù)的有效整合和規(guī)范利用，發(fā)揮數(shù)據(jù)對(duì)于轉(zhuǎn)型的助推作用。
《白皮書》顯示，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模單一、經(jīng)營(yíng)范圍受限，多數(shù)區(qū)域性銀行的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模和數(shù)據(jù)質(zhì)量存在不足。
鐳射財(cái)經(jīng)認(rèn)為，區(qū)域性銀行亟待實(shí)現(xiàn)不同部門、業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)集中管理，保證數(shù)據(jù)真實(shí)性、連續(xù)性、準(zhǔn)確性，推動(dòng)數(shù)據(jù)管理部門與業(yè)務(wù)部門形成合力，將數(shù)據(jù)能力作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手。
實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，有賴于區(qū)域性銀行在數(shù)據(jù)治理上持續(xù)改進(jìn)、提升�！栋灼芬蔡岬剑枰芾韺诱J(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)治理的重要性，并做好這是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、投入效果顯現(xiàn)較晚的工作的心理準(zhǔn)備；制定治理規(guī)劃，劃清部門權(quán)責(zé)，確認(rèn)主導(dǎo)治理的團(tuán)隊(duì)，并協(xié)調(diào)各部門積極配合；對(duì)新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)務(wù)必要嚴(yán)格按照數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理與存儲(chǔ)，做到歷史數(shù)據(jù)追溯治理、新生數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)管理。
此外，對(duì)于客戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)及自身風(fēng)控能力，也是區(qū)域性銀行在轉(zhuǎn)型中應(yīng)當(dāng)關(guān)注的重點(diǎn)。前者決定其能否精準(zhǔn)觸達(dá)客戶，開展行之有效的營(yíng)銷活動(dòng)，后者關(guān)系著其是否解決網(wǎng)絡(luò)時(shí)代橫行的欺詐行為，并為資產(chǎn)質(zhì)量和貸款不良率服務(wù)，打造持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的壁壘。
▲來源：《白皮書》
一方面，《白皮書》明確，“區(qū)域性銀行應(yīng)迅速構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，針對(duì)申請(qǐng)、營(yíng)銷、交易等各環(huán)節(jié)進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控，對(duì)客戶異常信息與行為進(jìn)行判斷和處理”。
另一方面，《白皮書》也提出，應(yīng)“建立智能化的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理體系”，“應(yīng)回歸業(yè)務(wù)發(fā)展本源，明確自身支持本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)的前提下穩(wěn)健發(fā)展，切勿過度對(duì)外擴(kuò)張導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚”。
在構(gòu)建數(shù)字化組織架構(gòu)，打造特色金融業(yè)務(wù)，通過對(duì)外合作建設(shè)大數(shù)據(jù)和AI能力的基礎(chǔ)上，區(qū)域性銀行有望憑借其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與先天稟賦，在特色業(yè)務(wù)與先進(jìn)技術(shù)的融合中，成功實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。
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