今年以來，經濟下行疊加疫情沖擊影響，銀行業(yè)保險業(yè)經營環(huán)境發(fā)生深刻變化，7月11日，中國銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人答記者問，介紹了當前銀行業(yè)保險業(yè)運行情況，不良資產防范化解措施、銀行業(yè)資本和撥備情況等。對于金融行業(yè)接下來如何服務實體經濟，也做了重點介紹。
證券時報記者梳理出其中的要點如下：
1、當前，我國銀行業(yè)保險業(yè)整體運行穩(wěn)健，風險可控。但在未來一段時期內潛在風險依然較大，要保持清醒，冷靜研判，未雨綢繆。
2、不良資產上升壓力加大。預計在今后一段時期不良貸款會陸續(xù)呈現(xiàn)和上升。
3、部分中小金融機構問題較為嚴重。有的銀行、保險或信托公司，存在大股東操縱和內部人控制，公司治理機制失效，資產負債基礎原本就比較脆弱，資產質量在疫情沖擊下加速劣變，風險不斷積累。
4、部分市場亂象有所反彈。一些高風險影子銀行死灰復燃，有的以新形式新面目企圖卷土重來。企業(yè)、住戶等部門杠桿率上升。部分資金違規(guī)流入房市股市，推高資產泡沫。
5、堅持內源和外源相結合的方式補充資本。鼓勵銀行增加利潤留存，做實資本積累。支持銀行發(fā)行普通股、優(yōu)先股、無固定期限資本債券、二級資本債等資本工具。
6、實體經濟增速大幅下降之際，銀行業(yè)利潤保持一定增長主要是由于現(xiàn)行會計和統(tǒng)計制度造成的時滯影響及生息資產大幅增長。實際風險尚未全面反映。
7、當前的一項重點是要配合省級政府制定發(fā)行專項債券補充銀行資本的實施方案，通過夯實資本提高中小銀行風險抵御和信貸投放能力。
8、督促引導資金“脫虛向實”。深入開展市場亂象整治“回頭看”，依法嚴厲打擊資金空轉和違規(guī)套利行為。當前特別要強化資金流向監(jiān)管，規(guī)范跨市場資金往來和業(yè)務合作，嚴禁銀行保險機構違規(guī)參與場外配資，嚴查亂加杠桿和投機炒作行為。
整體穩(wěn)健，市場亂象有所反彈
銀行保險機構主要經營和監(jiān)管指標處于合理區(qū)間，具體來看：
截至6月末，我國銀行業(yè)境內總資產301.5萬億元，同比增長9.8%。上半年人民幣貸款增加12.09萬億元，同比多增2.42萬億元。6月末，不良貸款余額3.6萬億元，比年初增加4004億元，不良貸款率2.10%，比年初上升0.08個百分點；撥備覆蓋率178.1%，比年初下降4個百分點。
保險資產總額21.7萬億元，比年初增長5.7%，保險公司綜合償付能力充足率244.6%，核心償付能力充足率233.6%，保持在較高水平。上半年實現(xiàn)保費收入2.7萬億元，同比增長6.4%。
銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，當前，我國銀行業(yè)保險業(yè)整體運行穩(wěn)健，風險可控，服務實體經濟能力不斷提升。但也必須看到，在未來一段時期內潛在風險依然較大，要保持清醒，冷靜研判，未雨綢繆。面臨的突出風險與挑戰(zhàn)有以下幾個方面。
第一，不良資產上升壓力加大。今年初以來賬面不良貸款余額雖然增加不明顯，但由于經濟下行在金融領域反映有一定時滯，加之宏觀政策短期對沖效應等，違約風險暫時被延緩暴露，預計在今后一段時期不良貸款會陸續(xù)呈現(xiàn)和上升。
第二，部分中小金融機構問題較為嚴重。有的銀行、保險或信托公司，存在大股東操縱和內部人控制，公司治理機制失效，資產負債基礎原本就比較脆弱，資產質量在疫情沖擊下加速劣變，風險不斷積累。
第三，部分市場亂象有所反彈。一些高風險影子銀行死灰復燃，有的以新形式新面目企圖卷土重來。企業(yè)、住戶等部門杠桿率上升。部分資金違規(guī)流入房市股市，推高資產泡沫。
第四，違法違規(guī)行為時有發(fā)生。如2020年1月起開始被逐步揭露的武漢金凰假黃金事件，牽涉多家銀行、保險和信托機構，除了企業(yè)本身的原因外，也暴露出一些金融機構內部控制和風險管理形同虛設，需引起高度重視。
不良貸款并未充分暴露，存在較大上升壓力
受疫情沖擊影響，實體經濟運行遇到一定困難，金融資產劣變風險加大，銀行業(yè)保險業(yè)信用風險有所上升。目前國內經濟運行邊際改善，但還未回歸正常水平。境外疫情尚未得到有效控制，世界經濟面臨深度衰退。一些受疫情影響較重的行業(yè)和企業(yè)經營壓力巨大，還款能力下降。截至6月末，各機構報告的不良貸款余額和不良貸款率總體較年初有所上升。
針對不良“雙升”，銀保監(jiān)會表示，雖然采取了臨時延期還本付息、借新還舊、展期、修改貸款合同等對沖政策措施，但經營不善的企業(yè)本身存在的問題并沒有根本解決，今后仍然存在較大違約風險。一些銀行、企業(yè)和地方政府不愿主動暴露不良，有的甚至故意粉飾和隱瞞�？偟膩碚f，當前不良貸款并未充分暴露，存在較大上升壓力。
為應對不良貸款可能大幅反彈，銀保監(jiān)會將采取以下措施進行防范和化解。
一要進一步做實資產分類。嚴格區(qū)分受疫情影響出現(xiàn)困難的企業(yè)和本身經營風險較高的企業(yè)，對于后者，嚴格按規(guī)定確定資產分類，符合不良標準的必須劃為不良，實質承擔信用風險的其他表內外資產也應執(zhí)行分類標準。
二要繼續(xù)加大處置力度。今年不良資產處置金額要在去年基礎上合理增加，降低撥備覆蓋率釋放的資源必須全部用于處置不良。
三要拓寬不良資產處置渠道。綜合使用核銷、清收、批量轉讓、債轉股等手段，做到應核盡核，應處盡處。試點開展不良資產批量處置，總結經驗后逐步推廣。
加快制定專項債補充中小銀行資本方案
近期，金融管理部門在銀行補充資本、動態(tài)調整撥備等方面推出一系列新的舉措，引導銀行業(yè)金融機構合理安排撥備、資本等經營要素，增強服務實體經濟和抵御風險能力。
在撥備計提方面，嚴格遵循審慎原則。要求準確區(qū)分風險成因，全面反映風險底數(shù)，按規(guī)定及時提足撥備。
堅持內源和外源相結合的方式補充資本。鼓勵銀行增加利潤留存，做實資本積累。支持銀行發(fā)行普通股、優(yōu)先股、無固定期限資本債券、二級資本債等資本工具。
對少數(shù)難以通過市場化渠道進行資本補充的機構，積極推動依法依規(guī)籌措政府性資金支持。盡快落實省級政府發(fā)行專項債券補充中小銀行資本的最新政策，并把補充資本和優(yōu)化公司治理有機結合。
銀保監(jiān)會表示，當前銀行業(yè)資本和撥備整體比較充足，但分布不均衡。一些機構，特別是部分中小機構資本、撥備水平較低，資金不實，且補充資本能力有限，渠道不多。銀保監(jiān)會將進一步督促銀行業(yè)金融機構加大撥備計提，充實資本實力，實現(xiàn)穩(wěn)健經營。當前的一項重點是要配合省級政府制定發(fā)行專項債券補充銀行資本的實施方案，通過夯實資本提高中小銀行風險抵御和信貸投放能力。
銀行業(yè)上半年利潤未全面反映風險
今年一季度，國內GDP同比增速為-6.8%，但銀行利潤實現(xiàn)6%的正增長。銀保監(jiān)會表示，在實體經濟增速大幅下降之際，銀行業(yè)利潤保持一定增長，原因是多方面的。
最主要的，是由于現(xiàn)行財務會計和統(tǒng)計制度造成的時滯影響。按照權責發(fā)生制會計原理，潛在風險貸款利息收入仍在利潤核算中全額計入，而實際風險尚未全面反映。
其次，利潤增長很大程度上是生息資產大幅增長的結果。為大力支持疫情防控和企業(yè)復工復產，銀行業(yè)生息資產特別是信貸投放同比大幅增加。上半年，銀行業(yè)金融機構生息資產增長17萬億元，人民幣貸款增加12.09萬億元。規(guī)模大幅增加帶來賬面利息和利潤也相應增長。
第三，一些機構撥備不達標，即便按照現(xiàn)階段撥備覆蓋率最低標準100%測算，銀行機構仍有缺口合計超過3500億元。若均攤到全年補足撥備缺口，這些機構利潤增速將大幅降低，有的甚至為負。
銀保監(jiān)會表示，將督促銀行保持利潤合理增長，做實利潤、用好利潤。
一要更大力度讓利實體經濟。千方百計降低企業(yè)，尤其是普惠型小微企業(yè)綜合融資成本，推動金融系統(tǒng)全年讓利實體經濟1.5萬億元。
二要及時填補撥備缺口，全面覆蓋風險損失。撥備不達標的銀行要制定計劃，盡早達標。在當前特殊形勢下，各銀行要根據客戶真實風險水平，按照預期信用損失法評估潛在風險，并據此計提撥備。
三要切實補充資本。適當降低分紅，不增加獎金，把有限的利潤更多用于資本補充，提高風險抵御能力。
將引導資金更多投向制造業(yè)、基礎設施等領域
當前復工復產正有序推進，在做好“六穩(wěn)”工作、落實“六�！比蝿辗矫�，銀保監(jiān)會采取了一系列措施和行動。從總量和結構同時入手，指導銀行保險機構扎實做好“六穩(wěn)”“六�！苯鹑诜⻊�，促進經濟金融良性循環(huán)。
一是加強對實體經濟的資金支持。上半年人民幣貸款增加12.09萬億元，同比多增2.42萬億元，銀行保險機構債券投資、保險資金股權投資保持較快增長，保險行業(yè)賠款和給付支出超過5200億元。
二是強化疫情防控領域金融服務。積極滿足衛(wèi)生防疫、科研攻關等方面的合理融資需求，為受疫情影響較大地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)提供差異化金融服務。6月末衛(wèi)生和社會工作行業(yè)貸款余額同比增長21.5%，健康保險賠付支出同比增長11%。
三是做好金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作。實施中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，通過展期、續(xù)貸等方式對超過1.8萬億貸款本息實施延期。推動健全民營企業(yè)貸款盡職免責和容錯糾錯機制，提高民營企業(yè)融資可獲得性。
四是加大薄弱領域金融支持力度。出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法》，小微企業(yè)金融服務“增量、擴面、提質、降本”。最近統(tǒng)計顯示，普惠型小微企業(yè)貸款余額已超13萬億元，同比增速27.6%，平均利率6.03％，較去年全年平均利率降低0.67個百分點。
五是積極服務重點領域和重大項目。引導資金更多投向制造業(yè)、基礎設施等重點領域，6月末貸款余額分別較年初增加1.7萬億元和2.2萬億元。外貿金融服務力度不斷增強，上半年中國出口信保公司支持出口承保2699億美元。
開展亂象整治“回頭看”，嚴禁銀行保險機構違規(guī)參與場外配資
銀保監(jiān)會將繼續(xù)做好統(tǒng)籌推進疫情防控和經濟社會恢復發(fā)展工作，抓好政策落地落實落細。
值得注意的是，銀保監(jiān)會將督促引導資金“脫虛向實”。深入開展市場亂象整治“回頭看”，依法嚴厲打擊資金空轉和違規(guī)套利行為。當前特別要強化資金流向監(jiān)管，規(guī)范跨市場資金往來和業(yè)務合作，嚴禁銀行保險機構違規(guī)參與場外配資，嚴查亂加杠桿和投機炒作行為，防止催生資產泡沫，確保金融資源真正流向實體經濟中最需要的領域和環(huán)節(jié)。
此外，還將采取以下措施幫助推擠疫情防控和經濟恢復發(fā)展。
一是全力打通恢復經濟循環(huán)。繼續(xù)鞏固經濟恢復發(fā)展勢頭，研究實施中小企業(yè)“低成本無擔�！睉辟J款和大中型企業(yè)應急融資安排，更好發(fā)揮政策性金融逆周期調節(jié)作用。
二是增強經濟發(fā)展后勁。加大重點行業(yè)、普惠小微企業(yè)的信貸支持，積極擴大最終消費需求。
三是更好發(fā)揮保險保障功能。優(yōu)化完善保險產品，特別是災害保險、公共衛(wèi)生保險、健康保險等，加快理賠速度，提高理賠效率，使企業(yè)及時獲得保險賠付，盡快復工復產。
四是持續(xù)提升宏觀政策協(xié)同效應。強化財政、金融、就業(yè)、產業(yè)等各項政策協(xié)調配合，實現(xiàn)多層級政策相互支持，更好服務各類市場主體。
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