山西清徐農(nóng)商行是在原清徐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上發(fā)起設(shè)立方式組建的地方性銀行機(jī)構(gòu)，2013年7月3日正式掛牌成立，目前注冊(cè)資本6億元，其中五家法人股東持有52920萬股，7名非職工自然人持有5400萬股，379名職工持有1680萬股。董事會(huì)層面，崔靖、陳鴻志、陳富香等10人為山西清徐農(nóng)商行董事，其中崔靖任清徐農(nóng)商行董事長(zhǎng)，陳鴻志經(jīng)股權(quán)穿透后，持股69.2%為清徐農(nóng)商行控股股東；股東方面，2017年10月柳林縣森澤煤鋁有限責(zé)任公司轉(zhuǎn)讓6,000萬股予柳林縣凝瑞機(jī)械有限公司。
崔靖，本科學(xué)歷，助理經(jīng)濟(jì)師，山西交城人。自1984年5月參加工作始，歷任交城縣信用合作社多個(gè)崗位，2006年10月任交城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)、黨委書記；2009年12月任清徐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)；2013年7月至今任山西清徐農(nóng)商行黨委書記、董事長(zhǎng)。
崔靖雖居董事長(zhǎng)高位，然陳鴻志既是黑社會(huì)老大又是絕對(duì)的“老板”，崔及其領(lǐng)導(dǎo)下的董事會(huì)難免成提線木偶，或讓清徐農(nóng)商行淪為陳鴻志的私家銀行。
2019年11月5日，山西省長(zhǎng)治市中級(jí)人民法院依法判處陳鴻志，數(shù)罪并罰決定執(zhí)行死刑，緩期兩年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。
庭審記錄，以陳鴻志為組織、領(lǐng)導(dǎo)者的黑社會(huì)性質(zhì)組織長(zhǎng)期通過虛構(gòu)合同及發(fā)票的手段騙取多家銀行貸款近600億，那么這里的多家銀行有沒有清徐農(nóng)商行呢？
據(jù)《山西清徐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司2019年年度報(bào)告》，截至2019年12月末，山西清徐農(nóng)商行資產(chǎn)總額176.25億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入11.53億元，凈利潤(rùn)2.47億元；該行資本凈額201392.88萬元，資本充足率15.59%，核心一級(jí)資本凈額156597.8萬元，核心一級(jí)資本充足率12.12%，一級(jí)資本凈額156597.8萬元，一級(jí)資本充足率12.12%；該行各項(xiàng)貸款余額821594.80萬元，逾期貸款16838萬元，不良貸款12337.99萬元，不良貸款占比1.5%，貸款損失準(zhǔn)備35622.62萬元，撥備覆蓋率為288.72%。
六股東為關(guān)聯(lián)人，合計(jì)持股69.2%
截至2019年末，山西清徐農(nóng)商行前十大股東是柳林縣鑫源選煤有限責(zé)任公司（占比28%）、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責(zé)任公司（占比26.2%）、柳林縣森澤煤鋁有限責(zé)任公司（占比14%）、山西太原藥業(yè)有限公司（占比10%）、柳林縣凝瑞機(jī)械有限公司（占比10%）、陳富香（占比2%）、陳五平（占比2%）、賈保民（占比1.67%）、賈亞宏（占比1.67%）、陳富華（占比1%）。
企查查APP顯示，柳林縣鑫源選煤有限責(zé)任公司、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責(zé)任公司、柳林縣凝瑞機(jī)械有限公司股權(quán)穿透后，三家法人股東為關(guān)聯(lián)方，實(shí)際控制人為陳鴻志，此外自然人股東陳富香為陳鴻志姐姐、自然人股東陳富華為陳鴻志妹妹，自然人股東陳五平自2002年6月至今在柳林縣凝瑞物資有限公司（此公司查無）任出納，亦為關(guān)聯(lián)方。
柳林縣鑫源選煤有限責(zé)任公司、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責(zé)任公司、柳林縣凝瑞機(jī)械有限公司、陳富香、陳五平、陳富華等六股東為關(guān)聯(lián)方，持股合計(jì)69.2%。
2014年3月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，規(guī)定“單個(gè)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的10%。在此監(jiān)管規(guī)定影響下，農(nóng)商銀行大部分的股東，尤其是法人股東持股比例均控制在10%以下，有的甚至占比不到5%。
時(shí)至今日，山西清徐農(nóng)商行法人股東柳林縣鑫源選煤有限責(zé)任公司持股28%、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責(zé)任公司持股26.2%、柳林縣森澤煤鋁有限責(zé)任公司持股14%。
2019年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》明確，銀行和監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)要檢查是否存在股東資質(zhì)不符合監(jiān)管要求；以非自有資金入股；存在股權(quán)代持、超比例或超家數(shù)持有銀行股權(quán)等情形；對(duì)主要股東的穿透管理不符合監(jiān)管要求；公司章程未按照監(jiān)管要求載明股東權(quán)利義務(wù)；股權(quán)登記、質(zhì)押、關(guān)聯(lián)交易等股權(quán)事務(wù)管理不符合監(jiān)管要求；對(duì)濫用權(quán)利的股東未按照章程及相關(guān)要求采取限制措施。
銀保監(jiān)會(huì)成立以來，持續(xù)開展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易整治，果斷清理高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)股東股權(quán)，并制定了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》等一系列制度規(guī)則，強(qiáng)調(diào)嚴(yán)厲打擊股權(quán)亂象，清徐農(nóng)商行都僥幸逃脫。
近日首次公開重大違法違規(guī)股東名單，旨在傳遞將進(jìn)一步嚴(yán)格股東股權(quán)監(jiān)管的信號(hào)。銀保監(jiān)會(huì)表示，將繼續(xù)深入排查整治違法違規(guī)股東股權(quán)，依法清理規(guī)范股權(quán)關(guān)系，對(duì)股東嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將堅(jiān)決予以懲戒，發(fā)現(xiàn)一起、查處一起。
那么山西監(jiān)管局何時(shí)采取監(jiān)管措施限制清徐農(nóng)商行股東權(quán)利、撤銷投資入股許可、清退違規(guī)股權(quán)呢？
市場(chǎng)監(jiān)督是約束銀行機(jī)構(gòu)及其股東行為的重要力量，與“監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查”同等重要。公開違規(guī)者，旨在引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)利益相關(guān)者以及社會(huì)公眾，共同關(guān)注和監(jiān)督機(jī)構(gòu)股東行為，營(yíng)造全社會(huì)共同監(jiān)督的良好氛圍，讓股東違法違規(guī)行為無處遁形。
三董事及一監(jiān)事涉黑
清徐農(nóng)商行董事會(huì)由11名董事組成，其中職工董事崔靖、黃瑞霞，法人股東董事陳鴻志、劉福平、李寧波、岳俊斌，非職工自然人董事陳富香、賈保民、賈亞宏，獨(dú)立董事薛文麗、宋良榮。
崔靖、岳俊斌為交城人，陳鴻志、劉福平、李寧波、陳富香、薛文麗為柳林人，只有賈保民、賈亞宏為清徐人。
2019年11月5日，山西省長(zhǎng)治市中級(jí)人民法院經(jīng)審理查明：自2005年以來，被告人陳鴻志、高海平、劉平等人，以陳鴻志經(jīng)營(yíng)的企業(yè)為依托，開始實(shí)施違法犯罪活動(dòng)，2006年底正式形成以陳鴻志為組織、領(lǐng)導(dǎo)者的黑社會(huì)組織。該組織骨干成員基本固定，組織結(jié)構(gòu)穩(wěn)定、層級(jí)明晰、職責(zé)分工明確，組織成員達(dá)七十余人。
該組織以開辦公司、企業(yè)等方式“以商養(yǎng)黑”，通過尋釁滋事、故意傷害、強(qiáng)迫交易、非法采礦、騙取貸款和票據(jù)承兌、非法占用農(nóng)用地、不報(bào)安全事故、妨害信用卡管理、隱匿、故意銷毀會(huì)計(jì)憑證、逃稅等違法犯罪活動(dòng)“以黑護(hù)商”，攫取巨額經(jīng)濟(jì)利益，具有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。該組織將獲取的部分經(jīng)濟(jì)利益用于違法犯罪活動(dòng)和維系組織的生存、發(fā)展。該組織為確立、維護(hù)、擴(kuò)大組織的勢(shì)力、影響和利益，以暴力、威脅或其他手段，作案百余起，其中犯罪事實(shí)91起、違法事實(shí)27起，涉及18個(gè)罪名，侵犯不特定多人的人身權(quán)利、民主權(quán)利、財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
該組織通過操縱選舉把持農(nóng)村基層政權(quán)；利用個(gè)別國(guó)家工作人員的包庇、縱容，稱霸一方；實(shí)施故意傷害6起，致1人死亡、8人輕傷，實(shí)施尋釁滋事11起，造成多名被害人輕傷、輕微傷，實(shí)施非法拘禁17起，30余人遭到拘禁，通過上述暴力犯罪在當(dāng)?shù)匦纬赏亓Γ辉浇绫I采相鄰企業(yè)煤炭資源總量?jī)r(jià)值高達(dá)40億余元，對(duì)煤炭資源及生產(chǎn)秩序造成嚴(yán)重破壞；長(zhǎng)期通過虛構(gòu)合同及發(fā)票的手段騙取多家銀行貸款近600億元，嚴(yán)重破壞金融市場(chǎng)管理秩序。該組織在山西省柳林縣形成重大影響，嚴(yán)重破壞了柳林縣當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和社會(huì)生活秩序。
長(zhǎng)治中院依法裁判，被告人陳鴻志犯組織、領(lǐng)導(dǎo)黑社會(huì)性質(zhì)組織罪、故意傷害罪、強(qiáng)迫交易罪、窩藏罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、搶奪罪、破壞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)罪、非法占用農(nóng)用地罪、非法采礦罪、騙取貸款、票據(jù)承兌罪、不報(bào)安全事故罪、妨害作證罪、妨害信用卡管理罪、隱匿、故意銷毀會(huì)計(jì)憑證罪、幫助毀滅證據(jù)罪，數(shù)罪并罰決定執(zhí)行死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)；
馮彥軍、陳富香等68名被告分別被判處二十年至一年零二個(gè)月不等有期徒刑；
被告單位山西凌志能源投資集團(tuán)有限公司和柳林縣孟門運(yùn)銷有限公司被判處罰金共40.4億元；
對(duì)黑社會(huì)性質(zhì)組織及其成員聚斂的約80億元財(cái)物及其收益，依法追繳、沒收。
2019年11月5日，公安部A級(jí)重要涉黑在逃犯罪嫌疑人陳富華，在呂梁市柳林縣公安局投案自首。
2020年5月21日，山西省長(zhǎng)治市潞州區(qū)人民法院依照《中華人民共和國(guó)刑法》第三百一十條第一款、第六十七條第一款、第七十二條、第七十三條之規(guī)定，判決被告人陳富華犯窩藏罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年。
相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，陳鴻志、陳富香、劉福平等已無法履行董事職責(zé)，基于聲譽(yù)考量，清徐農(nóng)商行董事會(huì)亟須改選。
最大十家貸款客戶隱秘
清徐農(nóng)商行2014-2019年報(bào)均披露：無持有本公司5%及5%以上股份的關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)方交易，當(dāng)然清徐農(nóng)商行年報(bào)也從未披露過貸款客戶名稱。
分支行觀察注意到，《2018年山西清徐農(nóng)商行二級(jí)資本債券募集說明書》披露，2018年6月30日、2017年12月31日、2016年12月31日和2015年12月31日，山西清徐農(nóng)商行最大十家客戶貸款集中度分別為41.27%、46.74%、44.63%和51.1%。2015年，清徐農(nóng)商行最大十戶貸款為49900萬元，集中度為51.10%，其中八筆貸款屬于收回再貸，貸款余額與2014年保持一致，新增客戶太原市三興煤炭氣化有限公司4800萬元，山西德義坊酒業(yè)有限公司4750萬元，單一企業(yè)的融資總額沒超過資本金余額10%的監(jiān)管要求，最大十戶貸款集中度高于監(jiān)管要求。
太原市三興煤炭氣化有限公司副董事長(zhǎng)為股東賈亞宏，二者構(gòu)成關(guān)聯(lián)關(guān)系；山西德義坊酒業(yè)有限公司為股東賈保明控股的企業(yè)，二者構(gòu)成關(guān)聯(lián)關(guān)系。
賈亞宏投資1000萬入股，貸款4800萬；賈保民投資1000萬入股，貸款4750萬。
2019年9月5日，山西德義坊酒業(yè)有限公司以174件動(dòng)產(chǎn)做擔(dān)保，向山西清徐農(nóng)商行抵押貸款5500萬元。
無論怎么看，投資清徐農(nóng)商行都是劃算的買賣。
那么這兩家貸款客戶與其他貸款客戶是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系呢？清徐農(nóng)商行未公布，分支行觀察無從得知。
清徐農(nóng)商行跨區(qū)放貸違反原則
2020年6月30日，清徐農(nóng)商行向交城義望鐵合金有限責(zé)任公司發(fā)放抵押貸款4000萬元人民幣，借貸期限為2020年6月30日至2021年6月24日。資料顯示，清徐農(nóng)商行曾于 2014年10月15日、2015年10月19日、2016年10月19日、2017年9月26日、2018年8月28日、2019年7月1日連續(xù)六年向交城義望鐵合金有限責(zé)任公司放貸，金額均為4000萬元。
2019年12月6日，清徐農(nóng)商行向山西交城縣新興管件有限公司發(fā)放抵押貸款960萬元人民幣，借貸期限為2019年12月6日至2020年12月04日。資料顯示，清徐農(nóng)商行曾于 2015年1月30日、2016年02月01日、2017年1月19日、2018年1月17日、2018年12月29日連續(xù)五年向交城縣新興管件有限公司放貸，金額均為1000萬元。
2019年11月5日，清徐農(nóng)商行向山西杰興源建設(shè)工程有限公司發(fā)放抵押貸款1600萬元人民幣，借貸期限為2019年11月5日至2020年10月16日。資料顯示，清徐農(nóng)商行曾于 2018年1月22日、2018年12月11日連續(xù)兩年向山西杰興源建設(shè)工程有限公司放貸，金額均為1600萬元。
2019年7月11日，清徐農(nóng)商行向山西交城順達(dá)煤機(jī)實(shí)業(yè)有限公司發(fā)放抵押貸款1400萬元人民幣，借貸期限為2019年7月10日至2020年6月19日。資料顯示，清徐農(nóng)商行曾于 2017年8月14日、2018年8月6日兩次向交城順達(dá)煤機(jī)放貸，金額均為1500萬元。山西交城順達(dá)煤機(jī)實(shí)業(yè)有限公司及法人米淵聰于2020年1月6日被中國(guó)建設(shè)銀行交城支行申請(qǐng)列為失信人。
2019年10月25日，清徐農(nóng)商行向交城縣鑫升機(jī)械有限公司發(fā)放抵押貸款1000萬元人民幣，借貸期限為2019年10月25日至2020年10月19日。資料顯示，清徐農(nóng)商行曾于 2014年12月08日、2015年12月16日、2016年12月12日、2017年12月19日、2018年12月4日連續(xù)五年向交城縣鑫升機(jī)械有限公司放貸，金額均為1000萬元。企查查APP顯示，交城鑫升機(jī)械與交城順達(dá)煤機(jī)實(shí)業(yè)有限公司年報(bào)所留電話號(hào)碼相同，疑似關(guān)聯(lián)人。
以上羅列并非交城全部貸款企業(yè)，比如在清徐農(nóng)商行與清徐縣宏佳洗煤有限公司、山西中陽鋼鐵有限公司等借款合同糾紛中，就牽扯出交城縣恒強(qiáng)煤業(yè)有限公司2013年6月30日向清徐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（清徐農(nóng)商行前身）貸款2000萬用于購(gòu)煤。在該案中，清徐農(nóng)商行更被指惡意轉(zhuǎn)嫁放貸審查不嚴(yán)、貸后監(jiān)督檢查不嚴(yán)、貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。
顯然，清徐農(nóng)商行出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)定位“離農(nóng)脫小”的傾向。
2019年初，銀保監(jiān)會(huì)聚焦農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)的這些新形勢(shì)新情況新問題，重點(diǎn)針對(duì)縣域及城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，制定出臺(tái)了關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見。意見要求，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經(jīng)濟(jì)總量和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，完善適合小法人和支農(nóng)支小定位的公司治理機(jī)制，嚴(yán)格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）。
為了確保上述監(jiān)管政策要求能夠在農(nóng)村商業(yè)銀行體系有效落地，意見專門制定了監(jiān)測(cè)和考核農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)定位和金融服務(wù)能力的一套指標(biāo)體系，主要包含了經(jīng)營(yíng)定位、金融供給、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)機(jī)制等4大類15項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)科學(xué)合理監(jiān)測(cè)、考核和評(píng)價(jià)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小金融服務(wù)情況將起到有力的支撐作用。
通過監(jiān)測(cè)指標(biāo)的定量評(píng)價(jià)和監(jiān)管措施的硬性約束，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)定位進(jìn)行糾偏，確保農(nóng)村商業(yè)銀行落實(shí)好中小銀行的定位要求，還有利于農(nóng)村商業(yè)銀行更好地防控金融風(fēng)險(xiǎn)。
曾經(jīng)的柳林縣“涉黑首富”陳鴻志被判死緩，深陷囹圄，合作伙伴崔靖繼續(xù)執(zhí)掌清徐農(nóng)商行。
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