《投資者網(wǎng)》蘇昊
01
“數(shù)字銀行”一詞迄今有兩種釋義，它們將殊途同歸
作為名詞概念，“數(shù)字銀行”屬于耳熟的金融新知，囫圇著理解，大概也能說個七七八八。但嚴謹而論，在業(yè)內(nèi)的不同細分議題中，它的所指，并未在使用者間達成一致。
它還時常與相鄰概念互動，諸如智慧銀行、開放銀行、AI銀行、虛擬銀行、場景銀行、新零售銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行……，等等；可以預(yù)見，在相當(dāng)長的一段未來，它們還將混雜著，在各種語境被不加注釋，不明覺厲地講述。這些概念之間還要彼此競爭，隨行業(yè)發(fā)展與媒體傳播的聲量而浮沉。
數(shù)字銀行是什么呢。
第一種釋義，從傳統(tǒng)銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中來。
論業(yè)務(wù)實質(zhì)，較早出現(xiàn)于歐美各國的Digital Bank，與我們常說的互聯(lián)網(wǎng)銀行相近，主要指從線下到線上的渠道變革。而在國內(nèi)，傳統(tǒng)銀行一般會將自身業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)稱為直銷銀行；與之相對，狹義的互聯(lián)網(wǎng)銀行，則多指純互聯(lián)網(wǎng)化運營的民營銀行。它們都可以被認為是數(shù)字銀行的前身或初級形態(tài)。
金融評論家Chris Skinner出版于2014年的著作Digital Bank一書主張：傳統(tǒng)銀行與數(shù)字銀行的分界點在于，是仍依賴實體分行網(wǎng)點為根基，還是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)為核心。Chris Skinner繼而解讀：未來的銀行，將以數(shù)字邏輯統(tǒng)合業(yè)務(wù)，從貨幣的交易處理中心，蛻變?yōu)閿?shù)據(jù)資源的保險箱和客戶服務(wù)中心。
時隔五年，這一論斷沒有過時，但其指向的格局已擴大，細節(jié)更清晰，內(nèi)涵日益豐富，參與者的成長路徑百花齊放。有的銀行最想優(yōu)化流程和運營效率，有的想要拓展場景、突破獲客瓶頸，有的想改善單調(diào)的業(yè)務(wù)種類，也有的是受迫于競爭態(tài)勢，不得不跟進對手……
由此意義上說，銀行業(yè)的數(shù)字化進程是不平衡、不均勻的漸變，定義的澄清自然也如此。我們掰扯定義，不為定義本身，而是著眼消費者認知和習(xí)慣的演進，若后者一旦完成，即意味著前沿概念已成為大眾信念。
第二種釋義，隨數(shù)字貨幣的崛起而生。
比特幣問世時所舉的旗幟是要顛覆銀行，且強調(diào)“如果你想攻擊100萬個比特幣賬戶，就必須入侵100萬臺電腦�！辈贿^，說來奇怪，數(shù)年之后，專門滿足數(shù)字貨幣資產(chǎn)安全需求的“存幣服務(wù)”還是誕生了，主流方式分三類：安全性存疑的交易所存幣、依然中心化的數(shù)字錢包、依靠離線硬件的冷錢包。它們各有各的問題，線上交易所有過被盜記錄，數(shù)字錢包項目有像P2P一樣跑路的，冷錢包怕物理損毀也怕小偷。
以長時間尺度看，比特幣、Libra等虛擬加密貨幣與主權(quán)貨幣的博弈才剛剛開始。如你所知，不論唱衰或追捧，至少截至目前，比特幣實質(zhì)上還只是一種價格表現(xiàn)暴烈的資產(chǎn)，而不是真正的貨幣。
今年4月，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所承認“數(shù)字人民幣體系（DC/EP，Digital Currency /Electronic Payment）正在測試”；7月，傳出將在出行場景中創(chuàng)新應(yīng)用的消息。官方披露的口徑是：正在穩(wěn)妥推進，在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設(shè)計、標(biāo)準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。
法定數(shù)字貨幣，是數(shù)字化的法幣，與紙幣1:1兌換，由國家信用背書，有無限法償性，可在離線環(huán)境里照常支付。國際清算中心（BIS）等權(quán)威組織在2018年、2019年連續(xù)對全球60余家央行進行問卷調(diào)查，70%的受訪央行表示“正在推進”或“將要開展”法定數(shù)字貨幣的研究。
流行多年的Digital Currency一詞已不再默認指向比特幣，甚至Q幣了。
接下來的問題是，有能力為數(shù)字貨幣資產(chǎn)提供絕對安全的服務(wù)的機構(gòu)——數(shù)字貨幣銀行，何時會出現(xiàn)，以及這種銀行何時能夠支持、容納所有類型數(shù)字貨幣的存儲與支付。
來整理一下：當(dāng)現(xiàn)在有人談?wù)摂?shù)字銀行，他大概率是在談?wù)撱y行業(yè)務(wù)內(nèi)在邏輯、組織結(jié)構(gòu)、流程形態(tài)的數(shù)字化，小概率是在說，銀行業(yè)會漸因純數(shù)字資產(chǎn)的壯大而產(chǎn)生新的演化。隨著歷史不斷向前，這兩種語境終將交匯。
02
數(shù)字銀行需要的金融科技是：既敏銳，又穩(wěn)健
數(shù)字銀行的競爭，是前沿科技驅(qū)動的客戶體驗之爭。麥肯錫2015年時的觀點認為，“純數(shù)字銀行”要具備三個特征：（1）業(yè)務(wù)功能幾乎全部在線；（2）與社交數(shù)字媒體融合，業(yè)務(wù)融入客戶的生活方式；（3）可以智能洞見客戶的金融需求。
到2019年，領(lǐng)跑者們初步完成了前兩項。IDC針對中國區(qū)域性銀行的一項調(diào)研顯示，在創(chuàng)新性技術(shù)研發(fā)支出方面，占據(jù)前三項的是大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算，占比合計57.3%；列四至六位的是人工智能、安全、區(qū)塊鏈，占比合計28.3%。不難預(yù)見，針對前三者的投入將隨技術(shù)成熟而放緩，后三者正在加速。
有一件事其實是數(shù)字銀行發(fā)展的小號里程碑。按舊的合規(guī)要求，不少業(yè)務(wù)必須勞煩客戶肉身駕臨分行，現(xiàn)場驗明正身；近兩年，很多銀行已允許客戶在線提交電子版身份證件、有效單據(jù)和申請文件，再配合權(quán)威數(shù)據(jù)庫與人臉識別技術(shù)完成有效的身份驗證。且不論銀行這端的整體成本優(yōu)化，在客戶那頭，這是超90%的時間成本節(jié)約。
這件小事中有兩個重點。一則是，我們在接受這一變化時并沒覺得有多突兀、重大，蓋因你已在其他互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中見識了類似技術(shù)流程，先一步脫敏。二則真正值得微微驚嘆，一向保守謹慎的銀行，在風(fēng)控維度批準了應(yīng)用新技術(shù)，這說明什么呢？說明非物理、純數(shù)字的風(fēng)控節(jié)點，已經(jīng)在可靠性和效率上超越了舊形態(tài)；說明其解決方案比人工操作失誤率更低，比肉眼更能識別偽造文件，比舊系統(tǒng)更能打擊金融犯罪，更易監(jiān)管。
綜合金融市場高度移動互聯(lián)化，據(jù)說即將物聯(lián)網(wǎng)化，數(shù)字銀行和對手拼場景、拼科技，縱然不落后，也無優(yōu)勢可言。
數(shù)字銀行的最大優(yōu)勢仍將是信任感�；蛘哒f，傳統(tǒng)銀行毫無理由擱置這一由歷史積淀而來的巨大本質(zhì)優(yōu)勢——它深植于消費者心智。涉及的客戶資產(chǎn)量級越高，這優(yōu)勢越明顯。所以，前沿金融科技必須無損信任，且充分釋放它的勢能。而新興互聯(lián)網(wǎng)銀行則寄希望于依靠科技縮短信任感和金融品牌信譽的積累周期。
銀行業(yè)如今的共識是，他們需要兼顧敏捷與穩(wěn)健的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)。
03
但決定轉(zhuǎn)型者勝敗的將是組織結(jié)構(gòu)變革
想象一下：傳統(tǒng)銀行猶如根須布滿大地的樹狀筒形結(jié)構(gòu)，開枝散葉，養(yǎng)分一層層流轉(zhuǎn)。數(shù)字銀行好似大腦硬核無限繁衍的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，無界無礙，信息以光速往返穿梭。
坦言之，科技還沒偉大到能在一夕之間將前者改造為后者。
說起組織文化，數(shù)字銀行非�？粗氐摹皵�(shù)據(jù)資產(chǎn)化能力”，與行業(yè)現(xiàn)行的“數(shù)據(jù)驅(qū)動”文化根本不是同一種東西。對基層網(wǎng)點來說，數(shù)據(jù)驅(qū)動是KPI至上的考核動作。當(dāng)總行啟動科技轉(zhuǎn)型時，分行支行網(wǎng)點一天也不曾從存貸業(yè)績和銷售理財產(chǎn)品的日常中停歇。
IDC與京東數(shù)科在今年7月發(fā)布的《中國區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，超90%的受訪銀行已啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，他們認為，所面臨最大挑戰(zhàn)前三位為：部門間溝通困難、權(quán)責(zé)不清（19%）；技術(shù)人才匱乏，技術(shù)能力較弱（18%）；數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較差，整合存在難度（17.7%）。其中，組織與治理挑戰(zhàn)排在第一和第三。
同時，在IDC定義的五大轉(zhuǎn)型維度中，32%的受訪銀行將“領(lǐng)導(dǎo)力與組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型”放在首要位置，22%將“運營模式轉(zhuǎn)型”列在首位，合計超過54%。（另外三個維度是技術(shù)革新轉(zhuǎn)型、渠道與全方位客戶體驗轉(zhuǎn)型、信息與數(shù)據(jù)治理轉(zhuǎn)型。）
麥肯錫的報告《如何打造一家純數(shù)字銀行》，透露了其幫助國內(nèi)某中型銀行組建數(shù)字銀行核心團隊的案例：從IT、產(chǎn)品、運營、營銷等部門抽調(diào)30人專職團隊至同一辦公室，且在法規(guī)、風(fēng)控部門設(shè)立專門協(xié)調(diào)窗口定期溝通，同時，建立高決策權(quán)限的項目管理團隊和高層匯報制度。這種結(jié)構(gòu)主動規(guī)避冗長的跨部門溝通，直接讓上述各職能的專業(yè)人才在一起工作，直接決定具體產(chǎn)品的技術(shù)規(guī)格，要么快速解決問題，要么將問題第一時間上交最高決策層。當(dāng)然，美妙之處還在于，合規(guī)、風(fēng)控人員盡早參與了產(chǎn)品開發(fā)，他們?yōu)檫M程提供推動力，而不是在后置把關(guān)環(huán)節(jié)成為“關(guān)隘”。
也難怪那些“純血”數(shù)字銀行躊躇滿志，它們的組織結(jié)構(gòu)天生扁平。
依托銀行創(chuàng)立獨立于舊體系之外的網(wǎng)絡(luò)銀行，是過去五年多見的發(fā)展路徑，同時，還以互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起或參股的方式嘗試注入新基因。你較熟知的可能有，中信銀行(601998,股吧)與百度發(fā)起的百信銀行，螞蟻金服參股的浙江網(wǎng)商銀行，騰訊參股的前海微眾銀行，小米與新希望參股的四川新網(wǎng)銀行……
長期而言，數(shù)字化作為一種企業(yè)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，實質(zhì)上是從遲緩型向敏捷型的組織轉(zhuǎn)化。若競爭者的資金與技術(shù)能力相仿，則誰先建成組織文化的新常態(tài)，誰就會勝利。身處龐大復(fù)雜的市場現(xiàn)實，戰(zhàn)略實施路線也會繁復(fù)而充滿變數(shù)，海量的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)與業(yè)務(wù)迭代工作正撲面而來。
04
新冠疫情加速了數(shù)字銀行進化
早于數(shù)字銀行，有一項持續(xù)良久、未盡全功的大挑戰(zhàn)，名為零售銀行。病毒奇襲人類之前，宏觀經(jīng)濟放緩，利率與不良率帶來雙重擠壓，成本與風(fēng)險控制難度提高，發(fā)展零售業(yè)務(wù)確保增長動力是銀行業(yè)優(yōu)先級最高的事項。而零售的前提是有效觸達客戶。
新冠降臨之后，客戶行為朝著遠離物理網(wǎng)點的方向驟然加速轉(zhuǎn)變。肉眼可見的，移動端客戶在線時長暴漲，使用場景豐富，數(shù)字營銷用武之地大增。零售銀行必須通過數(shù)字化手段進行存量客戶的個性化深度經(jīng)營。2020年上半年，此前數(shù)字化轉(zhuǎn)型進度條占優(yōu)的銀行，提早收獲了紅利。標(biāo)普全球預(yù)計，疫情會促使傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化業(yè)務(wù)擴大，讓它們具備超越新晉數(shù)字銀行業(yè)者的優(yōu)勢。
更宏觀者，高頻黑天鵝帶來關(guān)于不確定性的震撼教育，也迫使大量管理者重新審視自家銀行的應(yīng)變能力。
05
中國的金融科技發(fā)展暫時領(lǐng)先全球
中國在金融科技領(lǐng)域取得了全球領(lǐng)先，這一點無論是在業(yè)界各方觀點，還是在實際的市場活動應(yīng)用中，都沒有疑問。如果要問這種領(lǐng)先是如何獲得的，因素大致有二。
首先是投資的活躍。英國金融科技公司協(xié)會2016年發(fā)布的風(fēng)險投資報告顯示，當(dāng)時在金融科技領(lǐng)域投資額度最高的國家是中國、美國和英國。這個態(tài)勢在隨后數(shù)年中繼續(xù)穩(wěn)固加強。
第二個因素更為關(guān)鍵：中國有微信、支付寶這種超級App。畢馬威的報告《未來已來 重塑銀行業(yè)體驗》認為，無時無地不占用“屏幕時間”的超級App帶來了超級顛覆，新型科技巨頭侵占了傳統(tǒng)金融服務(wù)的領(lǐng)地。對西方世界的居民來說，超級App只是傳說，而中國人早習(xí)慣用兩個App搞定幾乎一切。
一方面，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成真實的威脅。超級App實質(zhì)上已提供一系列基礎(chǔ)銀行服務(wù)、儲蓄和投資產(chǎn)品，有著使銀行從其客戶中“脫媒”的破壞力，有可能使其降格至僅執(zhí)行受監(jiān)管活動的位置。這一點成功地倒逼了傳統(tǒng)銀行加速加碼相關(guān)投入。
另一方面，資金與人才占優(yōu)的中國企業(yè)完成了大量前瞻性的基礎(chǔ)研發(fā)，帶動了金融市場的科技進步。金融科技六件事，ABCDMI，即人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、互聯(lián)網(wǎng)，均已得到廣泛應(yīng)用，而且越用越強。
去年12月，畢馬威亞太區(qū)金融業(yè)主管合伙人李世民在一次會議上稱，中國金融科技發(fā)展水平在全球具有領(lǐng)先地位，但各國正在奮起直追。在前述報告中，畢馬威直接建議西方各國認真考慮創(chuàng)造自己的超級App。其預(yù)測，在印尼、菲律賓、馬來西亞等亞洲新興市場，將很快出現(xiàn)類似微信、支付寶的巨頭，西方世界的速度要慢一些，但與東方的時差正在縮短。
例如，美國市場誕生了數(shù)字銀行的另一種形態(tài)，Neobank。Neobank沒有銀行牌照，專注為中小規(guī)模的傳統(tǒng)銀行打開移動互聯(lián)市場，但作為傳統(tǒng)銀行的技術(shù)提供商直接提供服務(wù)，銀行為其代管用戶賬戶。美國數(shù)字銀行較知名者還有Moven、Simple、Go Bank等。
06
亞太地區(qū)已發(fā)N張數(shù)字銀行牌照
數(shù)字銀行牌照（Digital banking licence），又稱虛擬銀行牌照，是亞洲地區(qū)的發(fā)明創(chuàng)造。
2017年，韓國金委會發(fā)了兩張，前一次發(fā)牌還要追溯到上世紀90年代；這兩張牌照全部發(fā)給了互聯(lián)網(wǎng)銀行，一家是韓國電信領(lǐng)銜發(fā)起的K-Bank，一家是通信軟件公司Kabao Talk發(fā)起的Kakao Bank�；陧n國的利率市場化，這兩家新銀行提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利息，藉此迅速成長。
2018年8月10日，“羅森銀行”成立，先憑著1.4萬家便利店內(nèi)的ATM加強金融服務(wù)，再重點展望無現(xiàn)金支付在日本的爆發(fā)式增長。日本金融廳很喜歡給便利店這樣的流通行業(yè)發(fā)銀行牌照，在羅森之前，還發(fā)給了7-11和永旺。
今年1月，馬來西亞中央銀行宣布將向在該國開展傳統(tǒng)，或伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)的合格申請人頒發(fā)多達5張數(shù)字銀行牌照，聲明“旨在使技術(shù)創(chuàng)新融入金融部門。希望采取一種平衡的方法，以確保具有強大價值主張的數(shù)字銀行的準入，同時確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性�！�
論亞洲聲勢最盛的，還要數(shù)中國香港地區(qū)的虛擬銀行牌照，和新加坡的數(shù)字銀行牌照。
香港金融管理局在2017年提出智慧銀行（Smart Banking）七大發(fā)展措施，其中涉及籌備虛擬銀行的發(fā)展綱要；2018年5月，正式發(fā)布虛擬銀行認可指引，并開放申請。這份指引對申請者有三個要求：最低3億港元資本金，必須有實力強大的母公司支撐，申請時即提交市場退出計劃。
迄今，香港金管局一共發(fā)放了八張?zhí)摂M銀行牌照，包括2019年3月批復(fù)的Livi VB Limited（中銀香港）、SC Digital Solutions（渣打香港）、眾安虛擬金融，當(dāng)年4月批復(fù)的WeLab Digital Limited（WDL），以及5月批復(fù)的螞蟻商家服務(wù)、貽豐、洞見金融和平安壹賬通。
在這八張牌照中，七家背后是中國大陸互聯(lián)網(wǎng)或金融企業(yè)，分別是騰訊、螞蟻金服、平安、京東、小米、眾安、攜程等。經(jīng)由香港，他們將獲得在亞太地區(qū)開疆拓土的機會。
申請結(jié)果尚未公布的新加坡戰(zhàn)況更烈。
新加坡金融管理局（MAS）在2020年1月的公告稱，在申請當(dāng)?shù)財?shù)字銀行牌照的21家中，有14家滿足申請條件，將經(jīng)評估后發(fā)放最多五張牌照，又分為最多兩張digital full bank（全面數(shù)字銀行）牌照，和三張digital wholesale bank（批發(fā)數(shù)字銀行）牌照。
MAS設(shè)定的條件也很嚴格digital full bank須在運營后三至五年內(nèi)達到至少15億元的繳足資本。所有數(shù)字銀行都須有五年內(nèi)“邁向盈利道路”的可行方案。申請者須有明確的商業(yè)價值主張，其增長前景能為新加坡金融中心帶來工作機會、勞動技能發(fā)展等等其他貢獻。
而在14家候選者里，有5家申請digital full bank，9家申請（digital wholesale bank）申請方，都是大約三選一的競爭態(tài)勢。如你所料，這些申請方中依然不乏中國企業(yè)。字節(jié)跳動、螞蟻金服、騰訊、小米都在其中，還出現(xiàn)了國資背景的啟迪控股旗下的“啟迪區(qū)塊鏈科技”。
原本結(jié)果應(yīng)在今年6月出爐。受疫情等因素影響，MAS在4月宣布延長評估周期，延遲到下半年發(fā)放牌照。
若稍加剖析：東南亞被認為是未來數(shù)年智能手機用戶增長最大最快的地區(qū)，嵌入式的數(shù)字金融服務(wù)也會隨之成長；新加坡是東南亞金融科技發(fā)展重鎮(zhèn)，又是中國的重要貿(mào)易伙伴；所以，中國數(shù)字銀行無論是想要拓展海外客群，還是想做對外科技輸出，這張牌照都是志在必得。
07
數(shù)字銀行業(yè)會衍生許多投資機會
金融科技提升理財者的體驗，業(yè)績成長的數(shù)字銀行業(yè)也會增加投資者的選項。
前文未曾詳述的是，銀行中的上市公司，以國有大行和股份制銀行為首，也包括城商行之中的佼佼者，目前是數(shù)字銀行領(lǐng)跑者。招商銀行(600036,股吧)與平安銀行(000001,股吧)分別在科技敏捷與智能化零售領(lǐng)域占先，工行建立了完備的金融科技組織架構(gòu)以布局智慧銀行戰(zhàn)略。建、中、交、農(nóng)行等也各有部署。
如果秉持長期主義來考察上市銀行的投資價值，那么在數(shù)字金融科技方面的投入與成長預(yù)期，則是必須著重考察的維度。以平安為例：依托平安集團的核心技術(shù)資源，平安銀行已經(jīng)大規(guī)模應(yīng)用人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)。根據(jù)其財報顯示，至2019年末，平安銀行通過全面數(shù)字化經(jīng)營實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)人均營收同比增長17.7%，同時，全行科技人員數(shù)量增長逾34%，（含外包人員）達到7500人。
在上市銀行旗下，還有眾多金融科技子公司遍地開花，其中有些會結(jié)出果實，值得及早關(guān)注。仍以平安為例，前述提及的平安金融壹賬通，提供涵蓋營銷獲客、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)管理、智慧經(jīng)營、云平臺等在內(nèi)的全體系金融科技服務(wù)，截至2019年末，已擁有3707家客戶，包括國內(nèi)6大國有行及12家股份制銀行、99%的城商行，以及海外14個國家和地區(qū)的47家機構(gòu)客戶。去年12月13日，金融壹賬通在紐交所上市，今年以來股價表現(xiàn)杰出。
如果相信數(shù)字銀行的未來，就沒有理由懷疑，這個產(chǎn)業(yè)鏈上會誕生一些杰出的公司。
Wind“金融科技指數(shù)”今年以來上漲了31.98%（截至7月13日），該指數(shù)包含54只成分股，你可以從中找出與數(shù)字銀行最密切相關(guān)的概念股，具體方向諸如第三方支付技術(shù)、IT服務(wù)解決方案、IT運維、區(qū)塊鏈相關(guān)的密碼技術(shù)、PKI信息安全、純自主銀行核心系統(tǒng)等。中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報告認為，中國數(shù)字銀行產(chǎn)業(yè)僅設(shè)備投入/更新一項的市場規(guī)模已超千億元。
今年6月舉行的陸家嘴(600663,股吧)論壇，釋放了資本市場改革開放向縱深推進的信號，讓我們很難不聯(lián)想到各種金融科技軟硬件服務(wù)需求的增長；科創(chuàng)板的建設(shè)也有望帶動投融資活躍度，提升行業(yè)的景氣。
還不能忘記數(shù)字人民幣超預(yù)期的測試進展，它一旦落地，系統(tǒng)、終端、安全等領(lǐng)域的上市公司將持續(xù)從中受益。
08
開放銀行是數(shù)字銀行的另外一面
要問誰是這兩年最靚的銀行概念，可能是“無感知銀行”？它強調(diào)銀行即服務(wù)，你看不見它，但它如影隨形陪你到天涯。聽起來固然又炫又玄，但“無感知”這修辭還有待推敲，無論如何，銀行服務(wù)是需要有感知的。
定義較完整的新理念是“開放銀行”。數(shù)字銀行定義側(cè)重銀行技術(shù)本質(zhì)與組織形態(tài)，開放銀行偏向?qū)︺y行商業(yè)模式與生態(tài)的定性。
IT研究咨詢機構(gòu)Gartner對開放銀行的定義是：一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為生態(tài)內(nèi)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)。
國內(nèi)的開放銀行嘗試已經(jīng)起步。浦發(fā)銀行(600000,股吧)在2018年7月已經(jīng)初建了API Bank無邊界開放銀行，例如，浦發(fā)API Bank可以嵌入至社區(qū)APP，支持業(yè)主直接在社區(qū)APP完成各種生活繳費，而無需在支付時切換到銀行的APP或網(wǎng)站，但照常享受到銀行在背后提供的支付、權(quán)益優(yōu)惠、積分等金融服務(wù)。平安銀行開放銀行，截至2019年末已通過API、SDK、H5等方式接入客戶1072家。招商銀行、上海銀行等也都推出了基于API （Application Programming Interface，應(yīng)用程序接口）的場景金融共享平臺。
所謂銀行的開放分三個層級。第一層指服務(wù)場景無界，如上所述，這件事正在發(fā)生。
道阻且長的是后兩層：開放賬戶信息，共享收益平臺。將話題回到傳統(tǒng)銀行的組織變革上—— 直至以信任為本的銀行業(yè)能夠完全解決系統(tǒng)與技術(shù)的潛在風(fēng)險，熟練掌控且信任技術(shù)，銀行的生態(tài)開放才會脫離初級形態(tài)，抵達實質(zhì)。
開放銀行能讓數(shù)字銀行走得更遠，數(shù)字銀行的技術(shù)上限決定著開放銀行的疆域。未來銀行是一頭我們遠未摸清全貌的大象，數(shù)字與開放，是它身上最粗的兩條象腿。（思維財經(jīng)出品）■
參考資料：
1，《決戰(zhàn)數(shù)字之巔——2019年全球數(shù)字銀行報告》，21世紀經(jīng)濟研究院，微眾銀行。
2，Digital Bank，Strategies to Launch or Become a Digital Bank. 2014, Chris Skinner。
3，《全球央行的數(shù)字貨幣想象》，國際金融報。
4，《面向2025年：全球銀行首席風(fēng)險官面對的六大趨勢》，麥肯錫，Philipp H?rle。
5，《如何打造一家純數(shù)字銀行》，麥肯錫，鐘惠馨/ Sonia Barquin/ 蔡建穎。
6，《尋找零售銀行增長的二次曲線》，麥肯錫中國銀行業(yè)CEO季刊，202007。
7，《中國區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》，202007，IDC。
8，《中國版開放銀行布局：被金融科技公司倒逼的動力與壓力》，21世紀經(jīng)濟報道，包慧。
9，《央行數(shù)字貨幣將如何影響銀行 IT 板塊》，202004，興業(yè)證券(601377,股吧)。
10，《數(shù)字經(jīng)濟時代，科技漸成銀行核心驅(qū)動力》，202003，天風(fēng)證券。
11，The Ultimate Guide to Data, AI, + Personalized Financial Automation.By financialbrand.com
12，《未來已來 重塑銀行業(yè)體驗》，202001，畢馬威國際。
最新評論