中國金融業(yè)對外開放提速、金融科技應(yīng)用場景旺盛，外資銀行憑借全球化資源和管理經(jīng)驗(yàn)，正加速利用本土化金融高科技資源來構(gòu)建金融新生態(tài)，這無疑對外資銀行來說是重大發(fā)展契機(jī)。
恒生中國副行長兼財(cái)富管理及個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主管秦宜在7月7日接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者的專訪時(shí)表示：“縱觀整個(gè)市場態(tài)勢，隨著消費(fèi)者行為偏好的改變線下網(wǎng)點(diǎn)本身的獲客價(jià)值是有限的，更多地走向了線上渠道來提供金融服務(wù)。銀行需要有進(jìn)一步的金融科技投入，數(shù)字化也是恒生近兩年以及今后的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)�！�
據(jù)記者了解，恒生銀行（中國）有限公司（“恒生中國”）在近兩年中大力推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，2019年推出手機(jī)銀行客戶端，今年4月推出“跨域查賬轉(zhuǎn)賬”，6月上線直銷銀行“YOU理財(cái)”等服務(wù)。
外資銀行的征途以差異化為導(dǎo)向，要做的不是大而全模式，而是體現(xiàn)外資經(jīng)營優(yōu)勢的“借力打力”。在恒生中國零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型下，秦宜向記者詳解在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)推出直銷銀行背后的考量和策略，直銷銀行將如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)下半場，“跨境理財(cái)通業(yè)務(wù)”試點(diǎn)中恒生中國的摩拳擦掌之功。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的直銷銀行生態(tài)圈
外資銀行以往的服務(wù)渠道大多以線下網(wǎng)點(diǎn)為主，但在疫情突發(fā)的背景下，客戶交易行為及偏好進(jìn)入了“線上新常態(tài)“的2020年。秦宜介紹，6月份恒生中國適時(shí)推出直銷銀行服務(wù)，突破線下物理網(wǎng)點(diǎn)的輻射半徑，為更多的客戶提供便捷的線上II類賬戶開立及良好的線上理財(cái)體驗(yàn)。
“后疫情”時(shí)代，金融科技成為主流趨勢。記者了解到的數(shù)據(jù)顯示，2020年第1季度，恒生中國個(gè)人手機(jī)銀行交易量較去年同期增長192%，2月份接近98%的交易通過電子銀行渠道進(jìn)行。其中，匯兌業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的電子銀行交易量占比創(chuàng)新高，大幅提升交易效率。在疫情常態(tài)化發(fā)展的今天，恒生中國在此時(shí)推出我行的直銷銀行都將使得無接觸獲客、足不出戶理財(cái)成為可能。
直銷銀行一直被視作銀行轉(zhuǎn)型的先鋒軍，恒生中國入局謀劃何在？“我們更看重客戶體驗(yàn)的，業(yè)務(wù)發(fā)展的延續(xù)性和可持續(xù)性”，秦宜坦言：“針對直銷銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，注重線上業(yè)務(wù)從獲客到業(yè)務(wù)管理的全流程覆蓋，并基于互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行數(shù)字化運(yùn)營，我們更側(cè)重將直銷銀行定位于業(yè)務(wù)經(jīng)營平臺。正是基于考慮到客戶體驗(yàn)及業(yè)務(wù)發(fā)展的延續(xù)及銜接，我們將直銷銀行“YOU理財(cái)”有機(jī)地融合在整體的恒生中國手機(jī)銀行APP中。”
銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提供更多的金融便利是至為關(guān)鍵的原因。此次上線的恒生中國直銷銀行“YOU理財(cái)”結(jié)合恒生中國與恒生母行的跨境聯(lián)動優(yōu)勢，推出特色定向化的金融產(chǎn)品。個(gè)人銀行客戶足不出戶即可線上購買香港互認(rèn)基金產(chǎn)品、內(nèi)地基金以及存款類產(chǎn)品。
秦宜介紹，下一階段，客戶還可通過恒生中國直銷銀行“YOU理財(cái)”申請消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)并在線還款，還能在線購買部分保險(xiǎn)產(chǎn)品。未來，恒生中國直銷銀行還將無縫嵌入到客戶的日常行為中，并通過與外部合作伙伴的場景融合，形成完整的恒生中國直銷銀行生態(tài)圈。
“作為外資銀行用好自身的跨境聯(lián)動優(yōu)勢，通過直銷銀行進(jìn)一步打通線上獲客渠道，并以互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計(jì)，提供與恒生特色相符合的產(chǎn)品及服務(wù)，把外資行多年來積累的金融服務(wù)優(yōu)勢充分發(fā)揮出來�！�
恒生銀行作為香港老牌本土銀行，擁有良好的品牌聲譽(yù)和香港金融市場經(jīng)驗(yàn)。“內(nèi)地客戶的年齡分層是在35歲到55歲相對高凈值的人群，尤其是依賴于恒生中國和母行跨境聯(lián)動的業(yè)務(wù)需求”，秦宜認(rèn)為上線直銷銀行可以使得客戶年齡分布有一定的下沉�！拔覀兿Ｍ麨楦嗄贻p的客戶在其財(cái)富積累的起點(diǎn)打造更好、更便捷的金融服務(wù)，且伴隨他們的財(cái)富共同成長。同時(shí)，優(yōu)化線上渠道與線下網(wǎng)點(diǎn)布局，線上拓展更多的客戶群體提高財(cái)富管理觸達(dá)的廣度，并結(jié)合線下一對一的客戶服務(wù)提高財(cái)富管理的深度。 我們一直在積極探索將數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)融合，讓金融科技在精準(zhǔn)服務(wù)的基礎(chǔ)上有的放矢。通過提升客戶體驗(yàn)，創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)�！�
直銷銀行是恒生探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型新方向，其實(shí)在去年已經(jīng)在布局進(jìn)展中。秦宜介紹，“直銷銀行今年推出的時(shí)間恰好匹配疫情的爆發(fā)，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升效能。整個(gè)銀行金融科技的轉(zhuǎn)型也是中國在未來個(gè)人銀行財(cái)富管理方面始終要努力的方向�！�
“摩拳擦掌”做好財(cái)富管理升級
n對外資行來說，零售業(yè)務(wù)最大的問題是成本相對偏高。進(jìn)入中國的一些外資銀行，早期都是以開拓網(wǎng)點(diǎn)及分支機(jī)構(gòu)、增加零售網(wǎng)點(diǎn)員工數(shù)量等舉措往前推進(jìn)零售業(yè)務(wù)。
秦宜對記者分析，傳統(tǒng)財(cái)富管理及個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張依賴于龐大的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，整體的營運(yùn)成本較高；另一方面恒生中國財(cái)富管理及個(gè)人銀行業(yè)務(wù)過去的收入依賴于息差收入，收入結(jié)構(gòu)較為單一，受資金成本的波動影響較大。
恒生中國對線上化轉(zhuǎn)型的迫切也沒有放棄線下物理網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)用�！熬�下只是不停的優(yōu)化，而不會縮減網(wǎng)點(diǎn)。高凈值人群需要定制化的服務(wù)匹配，線上更多的是標(biāo)準(zhǔn)化的流程和產(chǎn)品，交流和定制化依舊是要做精線下�！�
網(wǎng)點(diǎn)獲客渠道價(jià)值的下降確實(shí)會削減分支機(jī)構(gòu)及零售前線人員，但秦宜的想法是“金融科技可以在很大程度上賦能銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，但并非100%替代，后面還需要有一些人和人的接觸。恒生中國現(xiàn)在的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還是接近50家，過去一年并沒有變化。一定程度來說，這是有成本的，但長期來看，線上線下結(jié)合會成為我們的趨勢�！�
此外，金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)爭奪的下半場愈發(fā)激烈，消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識逐步提升，對線上金融產(chǎn)品的預(yù)期逐漸回歸理性�！白鰹槌峙茩C(jī)構(gòu)，我們始終將客戶的資金安全與優(yōu)質(zhì)服務(wù)放在首位。 通過直銷銀行進(jìn)一步打通線上獲客渠道，并以互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計(jì)、提供與恒生特色相符合的產(chǎn)品及服務(wù)，把外資行多年來積累的財(cái)富管理與金融服務(wù)優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，推動整個(gè)市場的健康發(fā)展�！�
恒生中國零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)正是針對這兩大痛點(diǎn)，一方面投入科技金融，通過線上和線下的全覆蓋模式挖掘客戶分層，提高業(yè)務(wù)效率；另一方面，我們將大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入并積極開拓其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新，緩解息差收入收窄對業(yè)務(wù)的影響。
值得一提的是，外資銀行籌備跨境理財(cái)通業(yè)務(wù)，大灣區(qū)雙向投資需求強(qiáng)勁，恒生銀行以其跨境金融的優(yōu)勢正摩拳擦掌。6月29日，央行、香港金管局及澳門金管局發(fā)出聯(lián)合公告，決定在粵港澳大灣區(qū)開展雙向跨境理財(cái)通，目前細(xì)節(jié)還未落實(shí)，一旦啟動意味著大灣區(qū)居民的資產(chǎn)配置渠道被拓寬。
秦宜表示：“試點(diǎn)的應(yīng)用嘗試有利于恒生中國跨境財(cái)富管理戰(zhàn)略的發(fā)展，我們將主動融入創(chuàng)新，憑借我們與母行恒生銀行跨境聯(lián)動的優(yōu)勢，成為率先布局跨境理財(cái)通服務(wù)和產(chǎn)品的外資銀行�？缇忱碡�(cái)通從粵港澳大灣區(qū)出發(fā)，這只是一個(gè)開始。恒生中國在從上海輻射至整個(gè)長三角區(qū)域，也一直參與推進(jìn)人民幣國際化，推動資本項(xiàng)下的可兌換，任何的市場機(jī)會一定會積極參與。”
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