退1萬步講，就是這些銀行出了問題，儲戶存款本息也是全額兌付的，儲戶的利益受損在我國歷史上沒有先例。
不良貸款到底面臨多大的上升壓力？中小銀行資本缺口有多大？安信信托(600816,股吧)、四川信托的風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)展如何？專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本是否有時(shí)間表？武漢金凰假黃金一案暴露了金融機(jī)構(gòu)哪些短板？銀行發(fā)生集中取款事件，儲戶財(cái)產(chǎn)安全如何保障？
7月16日，銀保監(jiān)會召開新聞通氣會，介紹近期銀行保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行情況。首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企，風(fēng)險(xiǎn)處置局一級巡視員朱玉國，城市銀行部副主任劉榮，農(nóng)村銀行部副主任洪小平，人身險(xiǎn)部副主任王敘文，財(cái)險(xiǎn)部副主任尹江鰲，信托部副主任唐煒出席了會議，并對上述市場熱點(diǎn)問題一一回應(yīng)。
重點(diǎn)一：個(gè)別金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)高不影響行業(yè)穩(wěn)定
近日，銀保監(jiān)會通報(bào)了影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)突出問題，影子銀行整治問題再度成為焦點(diǎn)。影子銀行風(fēng)險(xiǎn)是否出現(xiàn)回潮？
肖遠(yuǎn)企：當(dāng)前整個(gè)銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營是非常穩(wěn)健的，風(fēng)險(xiǎn)也完全可控。個(gè)別的機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)比較高，但個(gè)別機(jī)構(gòu)非常少，不影響整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定。銀行保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營指標(biāo)、監(jiān)管指標(biāo)都處于合理的區(qū)間。
3年前開始的影子銀行治理取得的效果非常好。總的來說，風(fēng)險(xiǎn)處于收斂狀態(tài)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在下降，目前整個(gè)金融體系的運(yùn)行是健康的，近日發(fā)通知也是對過去治理的一個(gè)解釋，對成果的一個(gè)鞏固。
過去治理影子銀行取得的成效，為現(xiàn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持抗疫和生產(chǎn)恢復(fù)以及當(dāng)前的化解風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融體系穩(wěn)定，創(chuàng)造了很好的空間，騰出了余地。如果沒有當(dāng)時(shí)的影子銀行治理，現(xiàn)在肯定不能夠取得這樣的成就，也不會有這樣一個(gè)金融業(yè)健康發(fā)展的大環(huán)境。
重點(diǎn)二：對城商行不良貸款比例不必過于悲觀
劉榮：近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢和城商行所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢的影響，受市場雙向擠壓的競爭影響以及城商行自身管理和治理水平影響，城商行不可能獨(dú)善其身，風(fēng)險(xiǎn)水平持續(xù)顯現(xiàn)。從監(jiān)管指標(biāo)看，目前城商行總體監(jiān)管指標(biāo)還是處于合理區(qū)間。最新數(shù)據(jù)顯示，城商行資本充足率為12.7%，撥備覆蓋率150.5%，不良貸款率2.34%。
盡管這些指標(biāo)可能并沒有完全反映銀行的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況，個(gè)別城商行也發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事件，但從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長周期看，資產(chǎn)質(zhì)量的波動是正常的。二季度以來，全國經(jīng)濟(jì)增長由負(fù)轉(zhuǎn)正，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)步復(fù)蘇，銀行風(fēng)險(xiǎn)總體可控。
目前，銀行的不良貸款比例即使還原到更加真實(shí)的水平，也還是處于歷史低位，不必過于悲觀，經(jīng)過多年的發(fā)展和積累，城商行群體在資本利潤等方面的基礎(chǔ)還是比較好的，完全能夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)。
目前，銀保監(jiān)會支持因地制宜、綜合施策，積極推動深化城商行改革和化解風(fēng)險(xiǎn)，支持部分省份對轄內(nèi)城商行采取聯(lián)合重組等方式，深化改革、化解風(fēng)險(xiǎn)。目前，有的省份轄內(nèi)中小機(jī)構(gòu)改革重組工作正有序推進(jìn)，加大資本補(bǔ)充，鼓勵(lì)銀行通過發(fā)行普通股、優(yōu)先股、無固定期限資本債券、二級資本債等方式，拓寬資本補(bǔ)充渠道，積極配合地方省級政府發(fā)行專項(xiàng)債補(bǔ)充城商行資本，分類推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置，按照風(fēng)險(xiǎn)程度鎖定重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，壓實(shí)各方責(zé)任，分類施策，建立風(fēng)險(xiǎn)處置工作臺賬，動態(tài)跟蹤督導(dǎo)，定期評估工作進(jìn)展。
重點(diǎn)三：三道防線保障農(nóng)村中小銀行流動性
目前，我國農(nóng)村中小銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)3920多家，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的比例超過85%，是整個(gè)銀行體系中非常重要的組成部分，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)三農(nóng)、民營小微企業(yè)方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。
洪小平：目前，農(nóng)村中小銀行主要監(jiān)管指標(biāo)總體良好，尤其是存款基礎(chǔ)穩(wěn)定，流動性風(fēng)險(xiǎn)可控。長期以來，農(nóng)村中小銀行資金來源總體充裕，整體流動性水平較為平穩(wěn)，流動性監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)情況良好，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。
一是，資金來源穩(wěn)定。農(nóng)村中小銀行長期深耕農(nóng)村市場，有網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢，資金來源有兩高一低的特點(diǎn)：存款在總負(fù)債中占比高、儲蓄存款在各項(xiàng)存款中占比高、同業(yè)負(fù)債在總負(fù)債中占比低，這三項(xiàng)指標(biāo)均顯著好于整個(gè)銀行業(yè)平均水平。
二是，行業(yè)有效的流動性保障機(jī)制。內(nèi)部歸納有三道有效防線：一是銀行機(jī)構(gòu)自身的流動性管理以及監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管；二是省聯(lián)社對轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)的資金調(diào)節(jié)安排以及農(nóng)商行之間的應(yīng)急流動性互助機(jī)制等；三是央行的存款保險(xiǎn)以及其他一系列再貸款流動性支持安排。在這三道防線安排下，廣大儲戶的資金安全性是能夠得到有效的保障的。
下一步，銀保監(jiān)會將進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村中小銀行深化改革，補(bǔ)充資本，進(jìn)一步增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。
重點(diǎn)四：局部風(fēng)險(xiǎn)不影響整個(gè)信托業(yè)穩(wěn)健發(fā)展
在經(jīng)濟(jì)下行壓力和疫情沖擊下，個(gè)別信托公司近期發(fā)生了一系列風(fēng)險(xiǎn)事件，引起了社會廣泛關(guān)注。
唐煒：這類信托公司仍屬少數(shù)，屬于單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，局部風(fēng)險(xiǎn)，不會影響整個(gè)信托業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。
從行業(yè)整體情況看，一是行業(yè)運(yùn)行總體平穩(wěn)，整體風(fēng)險(xiǎn)完全可控。今年上半年，全行業(yè)68家信托公司的信托業(yè)務(wù)收入共計(jì)401.34億元，同比增長12.24%；實(shí)現(xiàn)凈利潤共計(jì)261.33億元，盈利狀況保持良好；凈資產(chǎn)6492.5億元，同比增長8.55%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。二是個(gè)別機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難，風(fēng)險(xiǎn)處置積極推進(jìn)。信托業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)優(yōu)劣分化是正常的。個(gè)別信托公司因?yàn)榇蠊蓶|操縱和公司治理失效，用隱蔽手段進(jìn)行違規(guī)關(guān)聯(lián)交易，積累了較高風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀保監(jiān)會正在按市場化、法治化原則，積極配合地方政府推動高風(fēng)險(xiǎn)信托公司的風(fēng)險(xiǎn)處置工作，堅(jiān)決壓實(shí)信托公司及其股東責(zé)任，保護(hù)信托投資者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。三是推動完善外部環(huán)境，行業(yè)整體堅(jiān)定轉(zhuǎn)型。
重點(diǎn)五：正配合地方政府推動安信信托、四川信托的風(fēng)險(xiǎn)處置工作
關(guān)于安信信托、四川信托的風(fēng)險(xiǎn)處置問題，市場格外關(guān)注。
唐煒：當(dāng)前，銀保監(jiān)會正在配合地方政府推動安信信托和四川信托的風(fēng)險(xiǎn)處置工作，目前各項(xiàng)工作正在積極推進(jìn)過程中。關(guān)于兌付原則，任何信托產(chǎn)品的兌付原則都是一致的，就是要符合信托法律關(guān)系和信托產(chǎn)品特征。簡單來講就是一單一責(zé)、賣者盡責(zé)、買者自負(fù)。對于有違法違規(guī)行為的一些信托產(chǎn)品，目前銀保監(jiān)會也正在進(jìn)行積極查清違法違規(guī)現(xiàn)實(shí)，包括在查清資產(chǎn)最終實(shí)際價(jià)值的基礎(chǔ)上，還要進(jìn)一步追責(zé)追贓，未來會依法依規(guī)公正公平對待所有信托當(dāng)事人，維護(hù)信托當(dāng)事人合法權(quán)益。
重點(diǎn)六：中小銀行資本缺口確實(shí)存在
目前，中小銀行業(yè)績開始出現(xiàn)大幅分化，部分中小銀行資產(chǎn)規(guī)模增速明顯放緩，業(yè)績面臨壓力。中小銀行資本補(bǔ)充面臨多大缺口？
劉榮：資本缺口是動態(tài)概念，取決于銀行的資產(chǎn)分類、撥備水平、利潤情況，也取決于銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置以及經(jīng)營的一些戰(zhàn)略，這個(gè)數(shù)字沒有統(tǒng)計(jì)，最多是一個(gè)假設(shè)情景下的壓力測試。資本缺口是動態(tài)的，也是存在的。對于這種情況，城商行重點(diǎn)采取五方面措施：真實(shí)反映不良，加大處置不良的力度，調(diào)整動態(tài)撥備要求，多渠道補(bǔ)充資本，推動城商行改革重組。
洪小平：農(nóng)村中小銀行的主要監(jiān)管指標(biāo)總體是良好的，目前資本充足率在13%左右，資本充足。但一些個(gè)別地區(qū)或一些個(gè)別機(jī)構(gòu)可能確實(shí)存在資本缺口，銀保監(jiān)會也在組織各地方局、相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行各種測算，為更好應(yīng)對一些未來的不確定性，更好的防范化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。
在現(xiàn)有市場環(huán)境下，中小銀行由于自身規(guī)模或評級各方面的客觀限制，與一些大型銀行比，市場化的資本補(bǔ)充渠道相對受限，銀保監(jiān)會會同財(cái)政部、人民銀行等相關(guān)部門正在積極研究，支持鼓勵(lì)中小銀行用足一些市場化手段工具補(bǔ)充資本，同時(shí)也鼓勵(lì)銀行更多的夯實(shí)資本，通過提高撥備、留存盈余來增加內(nèi)源性的資本積累。
重點(diǎn)七：專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本，部分省市已開始研究使用
國常會決定，在今年新增地方政府專項(xiàng)債限額中安排一定額度，允許地方政府依法依規(guī)通過認(rèn)購可轉(zhuǎn)換債券等方式，探索合理補(bǔ)充中小銀行資本金的新途徑。對于專項(xiàng)債注入中小銀行目前具體進(jìn)展如何？
劉榮：關(guān)于地方專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本問題，相關(guān)政策文件已經(jīng)印發(fā)。按照文件要求，使用地方專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本實(shí)施方案由省級政府結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際牽頭制定，方案成熟一個(gè)上報(bào)一個(gè)，經(jīng)由銀保監(jiān)會會同相關(guān)部門審核通過后，由省級政府向財(cái)政部提出正式申請。銀保監(jiān)會將積極配合指導(dǎo)省級政府，在壓實(shí)各方責(zé)任、嚴(yán)格清產(chǎn)核資、窮盡自救和市場資源、依法嚴(yán)肅問責(zé)的基礎(chǔ)上，抓緊組織制定相關(guān)實(shí)施方案，明確債券額度需求、還本付息來源以及退出機(jī)制等，切實(shí)將補(bǔ)充資本金同深化中小銀行治理改革結(jié)合起來，提高中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。
洪小平：目前有需求的省份正在起草完善本省中小銀行深化改革和補(bǔ)充資本相關(guān)實(shí)施方案，銀保監(jiān)會將按照相關(guān)要求做好指導(dǎo)配合工作。關(guān)于允許地方政府依法依規(guī)通過認(rèn)購可轉(zhuǎn)換債券等方式積極探索合理的補(bǔ)充中小銀行資本金的新途徑，銀保監(jiān)會也在積極配合財(cái)政部等相關(guān)部門做好相關(guān)工作，預(yù)計(jì)會進(jìn)展很快。
重點(diǎn)八：武漢金凰假黃金案正進(jìn)行全面排查
2020年1月起開始被逐步揭露的武漢金凰假黃金事件，牽涉多家銀行、保險(xiǎn)和信托機(jī)構(gòu)，除了企業(yè)本身的原因外，也暴露出一些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理形同虛設(shè)。
朱玉國：2020年1月起逐步暴露的武漢金凰假黃金金融融資風(fēng)險(xiǎn)事件，除了企業(yè)本身的原因，確實(shí)牽扯到了許多銀行、信托、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，暴露出一些內(nèi)控的問題、管理的問題，需要引起注意。目前，公安司法機(jī)關(guān)已經(jīng)介入，銀保監(jiān)會正在制定相關(guān)意見，以及對金融機(jī)構(gòu)所涉的一些業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，積極配合相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)也會結(jié)合公安司法機(jī)關(guān)相關(guān)部門作出的結(jié)果，依法查處，進(jìn)一步壓實(shí)銀行保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)外溢，確保銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步運(yùn)行。
重點(diǎn)九：儲戶的利益受損在我國歷史上沒有先例
受到負(fù)面輿情影響，最近有個(gè)別銀行發(fā)生了集中取款事件，引起廣泛關(guān)注。
劉榮：在有關(guān)部門的密切配合下，這些事件得到了妥善應(yīng)對，有力有效得到解決，但從集中取款事件上也暴露出一些問題。
從自身角度看，銀行在公司治理和經(jīng)營管理，特別是在負(fù)面輿情的應(yīng)對方面，還存在一些不足；從監(jiān)管角度看，中小銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理要加強(qiáng)；另外，也反映出金融消費(fèi)者教育問題，我們有社會主義制度的優(yōu)勢，銀行儲戶的存款本息毫無疑問會有法律保障，況且這些銀行經(jīng)營還是比較好的，即便這些銀行出了問題，儲戶存款本息也是全額兌付的，儲戶的利益受損在我國歷史上沒有先例。請廣大儲戶放心，要增強(qiáng)對銀行的信心。
重點(diǎn)十：對個(gè)別問題人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)
當(dāng)前人身險(xiǎn)市場運(yùn)行平穩(wěn)，發(fā)展趨勢向好，行業(yè)服務(wù)民生保障的水平持續(xù)提升，但仍面臨風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。
王敘文：針對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門將采取以下措施：一是繼續(xù)深入治理市場亂象，充分保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。針對銷售不規(guī)范、理賠難度大、條款存在歧義等問題，監(jiān)管部門將通過現(xiàn)場檢查、舉報(bào)調(diào)查、非現(xiàn)場監(jiān)管等多種方式大力打擊各類違法違規(guī)問題，凈化市場秩序；二是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營，提升服務(wù)質(zhì)量。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售渠道、服務(wù)模式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更加便捷、多樣化的高質(zhì)量服務(wù)，全面滿足消費(fèi)者多方位保險(xiǎn)需求。推動公司進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，抓住發(fā)展機(jī)遇加快轉(zhuǎn)型發(fā)展速度，提升內(nèi)生發(fā)展動力；三是推動保險(xiǎn)公司完善公司治理，防范公司治理不健全滋生的各類風(fēng)險(xiǎn)。對個(gè)別有問題的公司全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，梳理公司治理方面存在的問題，因司施策，限期整改，推動公司建立治理完善的現(xiàn)代企業(yè)制度。
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