7月17日上午，在歷經(jīng)一個月的征求意見之后，銀保監(jiān)會正式發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。
這是互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域的一個基本法規(guī)，之前零壹財經(jīng)已經(jīng)在報道中提到過，這部法規(guī)將重塑互聯(lián)網(wǎng)貸款市場。
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的正式版本在之前的征求意見稿的基礎(chǔ)上做了一些改動，我們對這些改動進(jìn)行了梳理，并邀請業(yè)內(nèi)專家對其中一些比較重要的改動進(jìn)行了解讀。
01
第三條 本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付（征求意見稿：放款支付）、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。
02
第四條 ……
本辦法所稱合作機(jī)構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)（征求意見稿：第三方支付機(jī)構(gòu)）、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。
【解讀】其實(shí)這兩個名詞所指的范疇是一樣的，第三方支付是大家口頭上用的一個俗稱，其正式名稱就是“非銀行支付機(jī)構(gòu)”。中國對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行規(guī)范的就是《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，此處修改是在表述上與以往的法規(guī)保持了一致。
03
第六條 互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則。
單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對上述額度進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)在上述規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)本行客群特征、客群消費(fèi)場景等，制定差異化授信額度。（征求意見稿沒有這一段）
【解讀】5月9日的征求意見稿公布時，即有銀行對20萬的額度限制有疑慮并嘗試與監(jiān)管層進(jìn)行溝通，因?yàn)檫@一條將會影響到商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行提額，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行這一業(yè)務(wù)的增速。在互聯(lián)網(wǎng)貸款市場整體增速放緩的情況下，客戶數(shù)量無法快速大幅增加，提額是促進(jìn)業(yè)務(wù)增長的重要途徑。但是最終定稿中這一額度并沒有修改，可以看出監(jiān)管層當(dāng)前的重點(diǎn)仍然傾向于風(fēng)險控制。不過，新增的一段表述為日后限額的調(diào)整留下了空間。
04
第十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過合法渠道和方式獲取目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)，開展貸款營銷，并充分評估目標(biāo)客戶的資金需求、還款意愿和還款能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款申請流程中，加入強(qiáng)制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并設(shè)置合理的閱讀時間限制。
商業(yè)銀行自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意愿表達(dá)（征求意見稿：意思表示）的權(quán)利。
【解讀】這是全文改動較小的一處，將“意思表示”改為“意愿表達(dá)”。2019年12月，中國人民銀行起草了《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。其中第十三條有“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的真實(shí)意愿”的表述，該處的修改應(yīng)該是對應(yīng)這個表述。
05
第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在獲得授權(quán)后查詢借款人的征信信息，通過合法渠道和手段線上收集、查詢和驗(yàn)證借款人相關(guān)定性和定量信息，可以（征求意見稿中沒有這兩個字）包括但不限于稅務(wù)、社會保險基金、住房公積金等信息，全面了解借款人信用狀況。
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第二十六條 授信與首筆貸款發(fā)放時間間隔超過1個月的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前對借款人信用狀況進(jìn)行再評估（征求意見稿：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前查詢借款人信貸記錄，重點(diǎn)關(guān)注借款人的新增貸款情況。），根據(jù)借款人特征、貸款金額，確定跟蹤其信貸記錄的頻率，以保證及時獲取其全面信用狀況。
【解讀】信雅達(dá)泛泰首席風(fēng)險官周立烽：銀行消費(fèi)金融貸款給客戶授信額度，一部分客群的動支發(fā)生在1個月以后，占比約5%至20%，新管理辦法要求對此類較優(yōu)質(zhì)客群（相對1個月內(nèi)動支客群）進(jìn)行再次數(shù)據(jù)查詢調(diào)用進(jìn)行模型評分，勢必會增加銀行的數(shù)據(jù)成本。根據(jù)以往工作經(jīng)驗(yàn)，如借款人授信3個月后發(fā)起提款申請，對其重新進(jìn)行信用評估較為合理。
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第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定，對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，貸款支付應(yīng)由具有合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)執(zhí)行（征求意見稿中沒有這一句）。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對支付賬戶的監(jiān)測和對賬管理，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患的，應(yīng)立即預(yù)警并采取相關(guān)措施。采用自主支付方式的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人過往行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)等，確定單日貸款支付限額。
【解讀】光大銀行智能風(fēng)控中心VP祝世虎：
一是從這一條款可以看出，在貸款支付環(huán)節(jié)不僅可以由銀行自主支付，而且還可以由具有合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付。首先，從監(jiān)管層面，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持銀行通過互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)踐行普惠金融，滿足居民和小微企業(yè)的融資需求，多種支付渠道有效地提高金融便利度和普惠覆蓋面。其次，從銀行操作層面，解決了一些小型銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的實(shí)際困難。在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展之初，貸款支付問題曾經(jīng)困擾過一些小型銀行，這些小型銀行不具備“五證鑒權(quán)”能力，無法開通借款人的二類賬戶，從而無法進(jìn)行自主支付，本條款很好地解決了類似問題。
二是這一條款的修改“貸款支付應(yīng)由具有合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)執(zhí)行”強(qiáng)調(diào)了“具有合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)”。首先，從監(jiān)管層面，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效管理和準(zhǔn)入。其次，從銀行操作層面，體現(xiàn)了對細(xì)節(jié)的規(guī)范。例如，對于一些B2B平臺，其下游企業(yè)受托支付上游的資金會在該平臺賬戶進(jìn)行留存，若該平臺沒有持牌，若發(fā)生跑路等事件，則會引發(fā)一定的風(fēng)險。
三是對貸款支付環(huán)節(jié)的管理，可以有效地把控貸款用途。呼應(yīng)《辦法》二十三條【資金用途】，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。
四是對貸款支付環(huán)節(jié)的管理，有助于集中度風(fēng)險的管理。呼應(yīng)《辦法》五十四條【集中度管理】，將聯(lián)合貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理，并加強(qiáng)聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險管理。
五是對貸款支付環(huán)節(jié)的管理，可以在一定程度上降低反欺詐的風(fēng)險。
最后，在“銀行自主支付”和“具有合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付”，我個人更希望銀行做業(yè)務(wù)的時候能多選擇自主支付，減少對平臺方的依賴，保持觸達(dá)客戶的能力。
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第三十三條 商業(yè)銀行進(jìn)行借款人身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和授信審查、貸后管理時，應(yīng)當(dāng)至少包含借款人姓名、身份證號、聯(lián)系電話、銀行賬戶以及其他開展風(fēng)險評估所必需的基本信息。如果需要從合作機(jī)構(gòu)獲取借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)，應(yīng)通過適當(dāng)方式確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)、真實(shí)有效，對外提供數(shù)據(jù)不違反法律法規(guī)要求（征求意見稿中沒有這一句），并已獲得信息主體本人的明確授權(quán)。商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作。
【解讀】上海交通大學(xué)數(shù)據(jù)法律研究中心執(zhí)行主任、天冊律師事務(wù)所資深顧問、數(shù)據(jù)法盟創(chuàng)始人何淵：這一條修改應(yīng)當(dāng)是為還未出臺的關(guān)于數(shù)據(jù)的重要的法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定留下了接口�，F(xiàn)在數(shù)據(jù)領(lǐng)域有兩部重要的法律還在制定當(dāng)中：《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護(hù)法》，此外《關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)條例》也還在征求意見當(dāng)中。未來，新的法律法規(guī)正式發(fā)布后，商業(yè)銀行的合作機(jī)構(gòu)也需要遵守。
此外，“對外提供數(shù)據(jù)”主要涉及數(shù)據(jù)的分享和交易。這兩方面，在國外已經(jīng)有比較明確法規(guī)，未來中國應(yīng)該也會建立起相類似的法規(guī)。具體來說，在數(shù)據(jù)分享方面，主要涉及兩個方面的要求：第一，信息主體明示同意，這里需要指出的是，需要信息主體對每一個用途都明示同意，不能只取得信息主體的一個模糊授權(quán)，然后把該主體的信息用于之前沒有明示過的用途當(dāng)中；第二，脫敏。這在金融領(lǐng)域是個難題，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域許多信息是用來做風(fēng)險控制的，需要精確到人，如果脫敏，就不知道信息主體是誰，很多信息就失去了價值。在數(shù)據(jù)交易方面，也是需要取得信息主體的明確授權(quán)。不過，數(shù)據(jù)交易方面涉及的問題更加復(fù)雜，而數(shù)據(jù)分享一般比較簡單，因?yàn)樾畔⒅黧w有獲取金融服務(wù)的需要，更愿意分享信息。
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第五十一條
……
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主確定目標(biāo)客戶群、授信額度和貸款定價標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)銀行不得向合作機(jī)構(gòu)自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進(jìn)行融資用于放貸。除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)除外。（征求意見稿：保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。）
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第五十五條 商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。商業(yè)銀行與有擔(dān)保資質(zhì)和符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)合作時應(yīng)當(dāng)充分考慮上述機(jī)構(gòu)的增信能力和集中度風(fēng)險。商業(yè)銀行不得因引入擔(dān)保增信放松對貸款質(zhì)量管控。（征求意見稿中沒有這一句）
【解讀】光大銀行智能風(fēng)控中心VP祝世虎：對這一條款的解讀本應(yīng)該是先從監(jiān)管角度，再從銀行實(shí)操角度進(jìn)行分析。但是作為一名風(fēng)控人，我看到這條款很興奮，覺得這是給我們這群風(fēng)控人的一個尚方寶劍。連續(xù)三個畫面在我腦海中浮現(xiàn)：一是，場景方對我說“我們的業(yè)務(wù)有擔(dān)保，你們風(fēng)控以合規(guī)為主吧？”；二是，業(yè)務(wù)經(jīng)理對我說“我們的業(yè)務(wù)有保險兜底，模型能不能松一些？”三是，同業(yè)好友對我說“我們風(fēng)控能力不行，但是我們引入保險和擔(dān)保，是不是就可以做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)了？”以前，我拒絕的時候總是扭扭捏捏，但是現(xiàn)在有了這個條款，我就可以挺直腰板say no了。
首先，從監(jiān)管角度可以看出，監(jiān)管的兩個出發(fā)點(diǎn)：
一是強(qiáng)化銀行主體責(zé)任，防止銀行風(fēng)險管理“空心化”。
二是減少不必要的環(huán)節(jié)，降低貸款成本，降低社會融資成本，更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
其次，從銀行實(shí)操角度來看，要明確梳理第一還款來源和第二還款來源的辯證關(guān)系，銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)重視第一還款來源——借款人，而不是依賴第二還款來源——擔(dān)保、保險等增信措施。原因如下：一是，最重要的還款來源永遠(yuǎn)是第一還款來源，而不是第二還款來源；二是，擔(dān)保等措施等并沒有真正的識別風(fēng)險，只不過是將風(fēng)險后置，將貸款違約帶來損失轉(zhuǎn)為處置押品等帶來的損失；三是，擔(dān)保、增信等措施不一定能夠兜住所有壞賬，如果依賴這些措施，銀行的風(fēng)險將會大大增加；四是，如果銀行過分依賴第二還款來源，會增加社會整體的融資成本，因?yàn)閾?dān)保等增信措施是需要付出成本的。
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第五十六條 商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收。商業(yè)銀行應(yīng)明確與第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，要求（征求意見稿：應(yīng)當(dāng)要求）其不得對與貸款無關(guān)的第三人進(jìn)行清收。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時移交相關(guān)部門。
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第五十八條 商業(yè)銀行首次開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)于產(chǎn)品上線后10個工作日內(nèi)，向其監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交書面報告，內(nèi)容包括：……
（四）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及其配套服務(wù)情況（征求意見稿：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及其配套服務(wù)情況）。
【解讀】當(dāng)下許多互聯(lián)網(wǎng)貸款是在消費(fèi)場景中提供，因此商品消費(fèi)和金融消費(fèi)很多時候是同時發(fā)生，金融交易與商品交易互相嵌套。正式版本中，將“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”擴(kuò)大為“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”，加大了對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度。比如，2019年下半年開始，不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出“會員制”，以此在激烈的市場競爭中探索差異化經(jīng)營、提升利潤。但是，會員制當(dāng)中出現(xiàn)了許多不規(guī)范的操作，比如巧立名目、變相收費(fèi)等。新規(guī)為保護(hù)消費(fèi)者最終的權(quán)益留下了更大的空間。
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第五十九條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合日常監(jiān)管情況和商業(yè)銀行風(fēng)險狀況等，對商業(yè)銀行提交的報告和相關(guān)材料進(jìn)行評估，重點(diǎn)評估：……
（二）是否獨(dú)立掌握授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)（征求意見稿：是否獨(dú)立掌握授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)）；
【解讀】光大銀行智能風(fēng)控中心VP祝世虎：首先，從監(jiān)管角度可以看出，一是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵銀行不斷提高自主風(fēng)險管控能力；二是，要求銀行加強(qiáng)貸中貸后的管理，壓實(shí)銀行風(fēng)險管理的主體責(zé)任。
其次，從銀行實(shí)操角度，一是，明確了風(fēng)險管理要求，銀行應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)建立全面風(fēng)險管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程進(jìn)行風(fēng)險控制。
二是，由于某些銀行受五證鑒權(quán)、缺少數(shù)據(jù)、模型能力不足等問題，無法獨(dú)立掌握放款支付、貸后管理這些環(huán)節(jié)。以互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)控環(huán)節(jié)為例，銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控手段并不是很有效，主要因?yàn)榭蛻羧滩灰娒�，銀行無法現(xiàn)場進(jìn)行貸后檢查，這就需要場景方在貸后環(huán)節(jié)提供數(shù)據(jù)供銀行進(jìn)行風(fēng)險管理，因此，在實(shí)際操作當(dāng)中銀行必須要和場景方等合作，共同解決此問題。
三是，我是第一批從風(fēng)控領(lǐng)域切入銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的銀行人，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的爆發(fā)期和平穩(wěn)期，該踩的坑都踩過了，我只想用我的切身經(jīng)驗(yàn)告訴正準(zhǔn)備涉足互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的同業(yè)好友們，永遠(yuǎn)不要指望只靠一款準(zhǔn)入模型就能管理好一款互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，這需要一整套的貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)控管理，需要風(fēng)控模型和IT落地的無縫連接，需要風(fēng)險部門、業(yè)務(wù)部門、數(shù)據(jù)部門、科技部門的緊密配合，更需要風(fēng)控人對技術(shù)的堅(jiān)持和對底線的堅(jiān)守，還需要銀行對金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的決心。
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第六十七條 外國銀行分行參照本辦法執(zhí)行。除第六條個人貸款期限要求外（征求意見稿：除第六條及第二十七條中個人貸款期限、貸款支付管理要求外），消費(fèi)金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照本辦法執(zhí)行。
【解讀】消費(fèi)金融公司、汽車金融公司在貸款管理支付方面，之前是沒要求的，現(xiàn)在要求與商業(yè)銀行一致。
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