前有男子莫名“被擔(dān)�！北成锨f元貸款，近期又有一起離奇的貸款糾紛。
家住四川的程小瓊在微博曝光稱，近期在查詢個(gè)人征信時(shí)意外發(fā)現(xiàn)，自己于2011年、2012年分別在浦發(fā)銀行(600000,股吧)成都分行有兩筆600萬元人民幣的貸款，合計(jì)1200萬元，但她自己并未向銀行申請(qǐng)過貸款，對(duì)此貸款完全不知情。此事迅速在微博引發(fā)熱議，沖上熱搜榜。
涉事方浦發(fā)銀行回應(yīng)稱，目前調(diào)查仍在進(jìn)行中。但事件仍有很多謎團(tuán)尚待解開。
01?查征信意外發(fā)現(xiàn)“被貸款”
近日，程小瓊的微博在網(wǎng)絡(luò)上迅速發(fā)酵。截至發(fā)稿，該條微博已被累計(jì)轉(zhuǎn)發(fā)加評(píng)論超2.5萬條，點(diǎn)贊達(dá)8萬次。
▲程小瓊講述“被貸款”經(jīng)歷?
7月26日，程小瓊在微博中公開講述了自己的經(jīng)歷，她稱自己是一位普通的家庭婦女，老公于汶川大地震在工作途中被山體掩埋，已去世12年，自己獨(dú)自撫養(yǎng)兩個(gè)孩子長(zhǎng)大。
她表示，多年來自己從沒有去銀行貸款過，最近去銀行辦事時(shí)，在銀行打印了個(gè)人征信報(bào)告，卻意外發(fā)現(xiàn)她于2011年、2012年在浦發(fā)銀行成都分行發(fā)生了兩筆各600萬元的貸款，合計(jì)1200萬元。
“我什么時(shí)候向浦發(fā)銀行成都分行申請(qǐng)過1200萬元的貸款？雖然征信報(bào)告上顯示貸款已經(jīng)還清，但1200萬元是我這輩子做夢(mèng)也沒敢想的數(shù)字�！背绦…倢懙馈�
之后，程小瓊到浦發(fā)銀行成都分行申請(qǐng)，并拿到了貸款合同的復(fù)印件，她發(fā)現(xiàn)這兩筆貸款合同中涉及到她本人的簽字及手印均不是本人筆跡及指紋，系他人模仿簽字。
關(guān)于這兩筆貸款，程小瓊?cè)杂兄T多疑問。她希望銀行提供原始審批文件查閱，并向浦發(fā)銀行申請(qǐng)?zhí)崛≠J款合同原件做筆跡鑒定，但對(duì)方以各種理由拖延時(shí)間。目前她已向四川省銀保監(jiān)局寄送了相關(guān)投訴材料。
02?當(dāng)事人為涉事公司股東之一
中新經(jīng)緯（微信號(hào)：jwview）聯(lián)系到浦發(fā)銀行方面，其回應(yīng)稱，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)報(bào)道涉及成都分行的有關(guān)信息，總行高度關(guān)注，立即要求成都分行迅速開展調(diào)查。經(jīng)查，成都分行分別于2011年、2012年向程女士發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，個(gè)人身份證、戶口本，以及個(gè)人的質(zhì)押存單等貸款申請(qǐng)材料齊全，最后一筆貸款本息已于2013年全部結(jié)清。貸款資金使用方是汶川某電熔冶煉有限公司，程女士為該公司的股東之一。目前相關(guān)調(diào)查工作還在進(jìn)行。
對(duì)于浦發(fā)銀行的回應(yīng)，程女士并不滿意，她認(rèn)為，浦發(fā)銀行的回復(fù)避重就輕，混淆視聽。她承認(rèn)自己從丈夫手中繼承了公司的股份，但自己從未參與過公司經(jīng)營(yíng)，據(jù)其所知，冒名貸款還有很多受害者。
中新經(jīng)緯聯(lián)系到程小瓊的大兒子楊先生，他提供的程女士征信報(bào)告上顯示，兩筆貸款的業(yè)務(wù)種類均為個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，擔(dān)保方式為質(zhì)押，還款期數(shù)12期，賬戶狀態(tài)均為結(jié)清。
▲程女士征信報(bào)告
在個(gè)人借款合同復(fù)印件顯示，貸款品種為“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”，貸款用途一欄寫的是“經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)”，貸款支付方式為“貸款人受托支付”，其他債權(quán)擔(dān)保為“程小瓊提供的定期存單質(zhì)押擔(dān)保”，受托支付的交易對(duì)象賬戶為汶川順發(fā)電熔冶煉有限公司。
▲程小瓊的借款合同
一位股份制銀行的貸款客戶經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，受托支付方式下，款項(xiàng)會(huì)直接打到交易對(duì)象賬戶，并不會(huì)打到貸款人本人賬戶上，相當(dāng)于專款專用。
上述客戶經(jīng)理介紹，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是貸款的一種，它屬于個(gè)人貸款。企業(yè)的股東、法人或者實(shí)際控制人，為了支持企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，用個(gè)人名下房產(chǎn)、存單等抵押物做抵押貸款，用于公司經(jīng)營(yíng)�！坝闷髽I(yè)名義貸款走對(duì)公貸款手續(xù)比較繁瑣，審查也比較嚴(yán)格，一些小微企業(yè)的營(yíng)收、報(bào)表很多并不符合銀行貸款要求，所以走個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款相對(duì)來說手續(xù)簡(jiǎn)單、批款也更快。”
天眼查顯示，汶川順發(fā)電熔冶煉有限公司成立于2004年5月，注冊(cè)資本500萬元，注冊(cè)地位于汶川縣桃關(guān)工業(yè)園區(qū)，經(jīng)營(yíng)范圍包括碳化鈣、鐵合金生產(chǎn)銷售；DVC樹脂代購(gòu)、代銷。程小瓊為該公司第五大股東，持股比例為8%。
據(jù)澎湃新聞報(bào)道，程小瓊和該公司的法人代表、第二大股東均為親戚關(guān)系。對(duì)此，楊先生也承認(rèn)確實(shí)為親戚關(guān)系。
楊先生介紹，其父親2008年曾為這家公司工作，并持有公司的股份，5·12大地震時(shí)他在去汶川的路上不幸遇難。在他去世之后，程小瓊繼承其持有的公司股份�！拔夷赣H是沒文化的家庭婦女，從2008年之后，這家公司所有的經(jīng)營(yíng)情況她一概不知，也從來沒有分過紅�！睏钕壬嬖V中新經(jīng)緯。
03?還款卡和質(zhì)押物究竟是誰辦理？
楊先生說道，據(jù)母親程小瓊回憶，當(dāng)初辦理股份變更時(shí)，曾經(jīng)給公司提供過身份證等資料，之后公司還以幫她辦理社保為名，向其索要過身份證，但社保至今也并未辦理。楊先生認(rèn)為，公司可以用各種理由騙你的身份證，或者拿著復(fù)印件做他們想做的。
對(duì)于質(zhì)押物“存單”，楊先生也懷疑其真實(shí)性，“貸款我母親都不知道，怎么可能知道有存單質(zhì)押？”程小瓊也在微博中稱，其本人壓根就沒有存單，更沒有錢辦存單。
對(duì)于楊先生的說法，汶川順發(fā)相關(guān)工作人員對(duì)中新經(jīng)緯回應(yīng)稱，如果對(duì)方說簽字并不是本人所簽，可以申請(qǐng)權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行筆跡鑒定。關(guān)于是否還有其他被冒名貸款者，該工作人員表示無可奉告。
此外，據(jù)楊先生稱，在查詢過程中，母親發(fā)現(xiàn)她在浦發(fā)銀行成都分行有一張銀行卡，專門用于還上述貸款，但對(duì)于這張銀行卡程小瓊稱自己毫不知情。還款流水則顯示，上述貸款還款是汶川順發(fā)公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)王某每月將錢轉(zhuǎn)入卡中，再由銀行劃走。
▲個(gè)人賬戶還款流水?
這張銀行卡是否程小瓊本人辦理？上述工作人員解釋稱，因?yàn)槭鞘曛暗氖虑�，他也無法確定是否本人辦理，具體情況要和銀行確認(rèn)。至于為何是由公司財(cái)務(wù)人員將錢打到該卡上，其解釋道，由于是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，企業(yè)用了這筆貸款用于支持企業(yè)發(fā)展，誰用了這筆貸款就誰還。
“我們有理由懷疑浦發(fā)銀行和這家公司的實(shí)際控制人私相授受，這些交易根本就是瞞著當(dāng)事人，辦貸款也沒有經(jīng)過當(dāng)事人的授權(quán)和同意，中間可能涉及會(huì)一些違法犯罪問題，我們也擔(dān)心因此被卷入一些案件當(dāng)中�！睏钕壬硎�。
04?三大問題仍待查實(shí)
中新經(jīng)緯梳理雙方爭(zhēng)議焦點(diǎn)，有三大問題仍需銀行提供的證據(jù)才能真相大白：一是借款合同上的簽字和指紋真?zhèn)危窃摴P貸款中的質(zhì)押物存單究竟是否存在，三是還款銀行卡是否程小瓊本人辦理。
中新經(jīng)緯向浦發(fā)銀行郵箱發(fā)送了采訪提綱，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。
“1200萬不是一個(gè)小數(shù)目，辦理大額貸款的步驟相當(dāng)繁瑣，首先需要貸款人進(jìn)行面簽，要看貸款人所有證件包括身份證、結(jié)婚證等并且當(dāng)面詢問，再簽字按手印，近幾年還會(huì)全程錄音錄像；之后，要經(jīng)過逐級(jí)層層審批；最后，還會(huì)有貸后檢查等步驟�！币晃粐�(guó)有銀行的貸款客戶經(jīng)理向中新經(jīng)緯介紹。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，如果程女士真的不知情，這顯然是被冒名貸款，說明銀行存在很多問題，一是銀行在基層機(jī)構(gòu)和員工管理上存在問題，經(jīng)辦的客戶經(jīng)理幫助相關(guān)公司作假；二是信貸審批等內(nèi)控制度流于形式，稍加審查就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中是否存在問題，對(duì)借款人的身份和質(zhì)押物都要進(jìn)行嚴(yán)格審查，這筆貸款是存單質(zhì)押貸款，查一下存單就知道是否是她本人的；三是涉事銀行在經(jīng)營(yíng)理念上存在一些問題，如果程女士所言屬實(shí)，那么銀行其實(shí)是默認(rèn)甚至縱容這樣的行為，是否與浦發(fā)銀行成都分行之前的755億假貸款案有關(guān)很難說，但說明銀行內(nèi)部為了追求發(fā)展速度和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，放縱了這些行為。
北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)向中新經(jīng)緯介紹，如果發(fā)生“被貸款”的事件，若貸款沒有還完，銀行會(huì)將貸款人起訴至法院，貸款人就可以申請(qǐng)進(jìn)行鑒定筆跡，鑒定簽名的真?zhèn)巍Ａ硗�，在銀行貸款審核時(shí)，一般都會(huì)有錄像拍照，并且銀行要審核是否本人攜帶身份證原件，并核對(duì)身份證原件真?zhèn)巍?/P>
趙占領(lǐng)表示，像本案中如果假借程小瓊的名義進(jìn)行貸款，并且已經(jīng)還完了，在這種情況下，因?yàn)樵疾牧喜⒉辉诋?dāng)事人手中，所以除了可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴外，還可以拿著征信報(bào)告等材料去起訴銀行，要求銀行提供相應(yīng)材料，之后再進(jìn)行筆跡鑒定。如果對(duì)當(dāng)事人造成經(jīng)濟(jì)損失的，可以進(jìn)行舉證，并要求銀行承擔(dān)民事賠償責(zé)任。
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