發(fā)布機(jī)構(gòu)：普益標(biāo)準(zhǔn)?詮資管研究中心
一、疫情加速“解鎖”銀行線上模式
年初以來，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出“金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)全國范圍特別是疫情嚴(yán)重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)”。線上尤其是移動(dòng)端的各類場景成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶的渠道，這一變化使得金融機(jī)構(gòu)脫離網(wǎng)點(diǎn)束縛，同時(shí)也促生了以移動(dòng)端為核心的新戰(zhàn)場。銀行也不例外，各家商業(yè)銀行紛紛布局線上領(lǐng)域，主要圍繞三個(gè)方面：
1、持續(xù)挖掘線上業(yè)務(wù)場景
銀行根據(jù)客戶習(xí)慣的改變，不斷挖掘、拓展、創(chuàng)造和重構(gòu)線上業(yè)務(wù)場景，并優(yōu)化升級(jí)各個(gè)場景的金融服務(wù)方案。銀行的線上場景包括賬戶服務(wù)、投資理財(cái)、信用卡、存貸款、生活繳費(fèi)、社保服務(wù)及其他便民政務(wù)類服務(wù)等。通過對(duì)線上業(yè)務(wù)場景的不斷挖掘，銀行旨在培養(yǎng)用戶習(xí)慣，提升用戶使用頻次和時(shí)長，并提高場景和功能使用率等。
2、完善銀行各業(yè)務(wù)模塊環(huán)節(jié)的線上化
銀行圍繞客戶需求，通過完善前中后臺(tái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)行線上化和數(shù)字化：前臺(tái)方面，推動(dòng)外部渠道和接口線上化，包括面向客戶的渠道線上化、展業(yè)移動(dòng)化等，并結(jié)合場景進(jìn)行精細(xì)化營銷；中臺(tái)方面，推動(dòng)產(chǎn)品、合作伙伴及同業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程線上化，加強(qiáng)對(duì)前臺(tái)的支持力度；后臺(tái)方面，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控及審核流程的線上化，探索遠(yuǎn)程辦公新模式。
3、金融科技持續(xù)投入，反哺銀行發(fā)展動(dòng)力
銀行對(duì)金融科技的重視程度持續(xù)提升，并在技術(shù)引進(jìn)和金融科技人才引進(jìn)兩方面持續(xù)投入，并利用金融科技提高發(fā)展力，進(jìn)而重構(gòu)銀行的服務(wù)模式和商業(yè)模式，助力銀行線上線下聯(lián)動(dòng)運(yùn)營，增強(qiáng)核心競爭力。
二、銀行線上理財(cái)漸成趨勢，子公司網(wǎng)絡(luò)直播“帶貨忙”
線上模式的積極發(fā)展帶動(dòng)銀行理財(cái)客戶服務(wù)渠道及服務(wù)場景加速向線上遷移，主要體現(xiàn)在獲客、營銷和風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)三個(gè)方面。
線上宣傳擴(kuò)大獲客范圍，提高客戶認(rèn)可度。疫情期間，各大銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢與客戶投資需求，通過企業(yè)號(hào)、直播、短視頻等線上新模式進(jìn)行獲客，開展投資者教育，介紹銀行業(yè)務(wù)、提供投資理財(cái)建議、發(fā)布最新優(yōu)惠活動(dòng)等。線上獲客渠道的開辟，不僅可以減少疫情影響下的客戶流失率，還可以擴(kuò)大客戶覆蓋范圍，進(jìn)行知識(shí)宣傳，培養(yǎng)客戶粘性，提升客戶認(rèn)可度和品牌認(rèn)知度。
線上理財(cái)漸成趨勢，子公司網(wǎng)絡(luò)直播“帶貨忙”。疫情期間，“云零售”如火如荼，銀行理財(cái)產(chǎn)品非實(shí)體的形式也讓線上線下銷售幾乎沒有壁壘，銀行通過線上投顧和智能投顧服務(wù)客戶，培養(yǎng)客戶線上購買理財(cái)產(chǎn)品的習(xí)慣。《商業(yè)銀行理財(cái)子公司業(yè)務(wù)管理辦法》根據(jù)募集方式的不同，將理財(cái)產(chǎn)品分為公募理財(cái)和私募理財(cái)，其中公募理財(cái)可以在渠道公開直播。但相關(guān)文件也明確要求，銀行理財(cái)、公募基金等產(chǎn)品不得宣傳理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率，只能提供信息，不得承諾保本保收益。理財(cái)子公司通過自有平臺(tái)或第三方平臺(tái)直播進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，一方面拓寬了銷售渠道，另一方面通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行客戶分層與引流、申贖預(yù)測，提升客戶投資體驗(yàn)。如7月22日，中信銀行(601998,股吧)全資子公司——信銀理財(cái)，通過線上直播方式舉辦了產(chǎn)品發(fā)布儀式，推出了“新華500指數(shù)型產(chǎn)品”“睿贏定增”“家族信托·尊享傳承系列”等新產(chǎn)品。但目前理財(cái)子公司直播賣理財(cái)大多借助第三方平臺(tái)，難以形成自有流量池；而且尚未形成購入、結(jié)算、支付的閉環(huán)服務(wù)，未來尚需嘗試更多合作方式和發(fā)展可能。
線上風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)的放開為理財(cái)線上發(fā)展提供助力。疫情期間銀行線下網(wǎng)點(diǎn)受到限制，銀行理財(cái)子公司紛紛放開首次購買理財(cái)必須到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)的要求，支持客戶線上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。實(shí)際上，《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》明確提出，投資者首次在理財(cái)子公司購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以通過電子渠道做風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。這為商業(yè)銀行理財(cái)子公司開展線上理財(cái)業(yè)務(wù)和線上測評(píng)提供了法律依據(jù)。
三、線上模式重塑銀行理財(cái)競爭格局
線上模式的大力推廣為銀行理財(cái)開辟了新的戰(zhàn)場，將重塑銀行理財(cái)競爭格局。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，一季度疫情影響下，369家銀行共發(fā)行25592只理財(cái)產(chǎn)品，同比減少27.57%；二季度隨著復(fù)產(chǎn)復(fù)工的有序進(jìn)行，360家銀行共發(fā)行30201只理財(cái)產(chǎn)品，環(huán)比增長18.01%。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，用戶行為習(xí)慣、消費(fèi)模式的改變，線上模式將進(jìn)一步提高了銀行業(yè)務(wù)離柜率，線下業(yè)務(wù)線上化將是大勢所趨。能夠抓住線上機(jī)遇，進(jìn)行流量獲客，擁抱金融科技，以此提升投資效率、降低風(fēng)險(xiǎn)并減少運(yùn)營成本的銀行將脫穎而出，有能力且布局較早的銀行將會(huì)贏得先機(jī)，中小銀行分化會(huì)進(jìn)一步加劇，銀行理財(cái)行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升。
此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受監(jiān)管限制較多，理財(cái)子公司牌照更具優(yōu)勢，預(yù)測未來會(huì)有更多理財(cái)子公司設(shè)立并加入競爭。
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