文/新浪財經(jīng) 許旻
“螞蟻花唄”近期以升級服務(wù)的模式接入央行征信，目前花唄開通用戶過億，因此這一事情引起了大眾普遍關(guān)心，隨后#花唄部分用戶接入央行征信#登上熱搜。
那么為什么現(xiàn)在要升級服務(wù)？有哪些用戶接入了征信？對此，螞蟻集團回應(yīng)新浪財經(jīng)表示，近期，根據(jù)部分合作金融機構(gòu)的要求，為了持續(xù)給用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，需要對這部分用戶的服務(wù)協(xié)議進行升級，其中包括用戶需同意征信授權(quán)。
另外，有用戶擔(dān)心，花唄納入央行征信是否會影響房貸？
“對于這種小額消費貸款，我們會具體分析，有些人的消費習(xí)慣就是喜歡用花唄等方式，但另一些人是通過互聯(lián)網(wǎng)方式套現(xiàn)，這兩種我們會區(qū)別認(rèn)定。”一位銀行負(fù)責(zé)房貸的人士告訴新浪財經(jīng)，他們以前遇到過一個案例，一位工程師就喜歡用花唄消費，但是收入、還款能力過關(guān)，對房貸審核就不妨礙。
要上傳征信？服務(wù)主體變成螞蟻智信？
在金融科技發(fā)展下，信用卡之外，花唄、借唄、京東白條等也成為了信貸選擇之一。
作為消費金融產(chǎn)品，花唄一直未納入央行征信體系內(nèi)。而近期，有用戶反映收到花唄提醒升級服務(wù)，其中包括“同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報送相關(guān)信息”，那么這是否意味著花唄要上傳央行征信了？
“近期，根據(jù)部分合作金融機構(gòu)的要求，為了持續(xù)給用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，需要對這部分用戶的服務(wù)協(xié)議進行升級，其中包括用戶需同意征信授權(quán)�！睂Υ耍浵伡瘓F相關(guān)人員告訴新浪財經(jīng)，實際上自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機構(gòu)開放以來，已經(jīng)有數(shù)十家金融機構(gòu)參與共同服務(wù)花唄用戶。
“2018年（接入征信）這個事情其實就提起了，只不過這幾年一直在推進，現(xiàn)在逐步落地中。”一位知情人士透露，本次并非所有用戶都升級服務(wù)，“升級之后，花唄合同部分條款有更新，這肯定需要用戶同意才會做。如果沒有同意，個人征信仍只歸芝麻信用�！�
目前只有部分用戶接入，“用戶可以通過花唄-我的-相關(guān)合同及產(chǎn)品說明中查詢，如果有《個人用戶信息查詢報送授權(quán)書》，也意味著信息已經(jīng)接入�！敝Ц秾毧头f明。
那么花唄為什么要升級合同？
上述螞蟻集團相關(guān)人員表示：“隨著花唄的開放，有更多的金融機構(gòu)參與共同服務(wù)花唄用戶。為了讓用戶能夠更清晰的了解為其提供服務(wù)的金融機構(gòu)等信息，在監(jiān)管部門的建議與指導(dǎo)下，對協(xié)議進行了升級。”
目前新浪財經(jīng)查詢了花唄相關(guān)服務(wù)合同，其中有一條是“信息共享”，提到了幾點：比如，為了實現(xiàn)本服務(wù)目的，服務(wù)顧問與合作金融機構(gòu)間將共享您的必要信息；您同意將您提供的或履約過程中產(chǎn)生的相關(guān)必要信息（包括不良信息）提供給芝麻信用管理有限公司等信用服務(wù)機構(gòu)、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)自律組織或其他合法有權(quán)機構(gòu)。
另外還有，“若服務(wù)商需要通過自身關(guān)聯(lián)公司或合作方為您提供金融服務(wù)、客戶服務(wù)、輔助核身服務(wù)等或評估您的履約能力。您同意服務(wù)商將您的必要信息（如身份信息、聯(lián)系信息、履約信息和履約能力判斷信息）共享至前述主體�！�
還有一點值得注意，有用戶疑問，花唄服務(wù)升級后，為什么服務(wù)的主體變成了螞蟻智信？原來的重慶螞蟻小微小貸呢？
螞蟻集團回應(yīng)稱，自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機構(gòu)開放以來，花唄已經(jīng)從單一的產(chǎn)品升級為開放的產(chǎn)品平臺，螞蟻智信提供了花唄平臺的技術(shù)和運營服務(wù)。在花唄平臺上，重慶螞蟻小微小貸與其他數(shù)十家金融機構(gòu)一起，共同為用戶提供服務(wù)。
使用“花唄”擔(dān)心房貸車貸？
用戶最關(guān)心的還是，花唄納入央行征信以后，是否會影響車貸房貸等其他貸款？
一部分用戶擔(dān)心的是，小額消費貸款交易過于頻繁，可能會對個人在銀行的信用評估中產(chǎn)生負(fù)面影響，“都是小額的，還頻繁，可能銀行覺得我財務(wù)能力不夠，怕這樣會影響以后貸款買房。”
而另一部分用戶則憂慮，自己在花唄上偶爾忘記還款產(chǎn)生了逾期，這部分記錄一旦上了央行征信，是不是會對其他貸款信用產(chǎn)生影響，“可能就幾十塊錢忘了還，就算逾期了，以前是限制花唄、借唄的使用，以后是不是銀行貸款也不行了？”
對此，一位城商行信貸負(fù)責(zé)人告訴新浪財經(jīng)，他們會根據(jù)不同情況判斷，主要有兩個方向：一是客戶個人消費習(xí)慣就是如此，喜歡用花唄等方式分期；另一種是通過互聯(lián)網(wǎng)方式套現(xiàn)，“這兩種情況我們認(rèn)定的結(jié)果是不同的�！�
對于前者，貸款是否審批通過還是取決于個人整體資質(zhì)，“我們以前遇到過一個工程師，他就特別喜歡用京東白條、花唄，上面的消費很多�！鄙鲜龀巧绦行刨J人士稱，但其收入水平和還款能力過關(guān)，就不妨礙房貸。
一般房貸的審核比較嚴(yán)格，除了征信報告之外，還需要個人基本信息、收入證明、資金來源等材料，進行多方評估。個人信用主要在于逾期記錄，例如逾期頻率、期限等，“如果沒有逾期記錄，或者只是偶爾一次逾期，且都還清了，一般影響也不會太大�！鄙鲜鲂刨J人士表示。
不過，上述人士稱，不同銀行的接受和審批程度不同，對互聯(lián)網(wǎng)小貸的記錄認(rèn)定也不一樣�！皬奈覀兊慕嵌葋砜矗灰蛻糍Y質(zhì)過關(guān)，還款能力良好，負(fù)債率在可控范圍內(nèi)，是可以接受的。”
另外，據(jù)其介紹，實際上小貸公司接入央行征信的事情很早就開始做了，只不過如今是花唄在接入�！皩τ阢y行來說，其實看到的信息很局限，我們除了本行信息，其他內(nèi)容都是符號代替，只能看出是一筆小額消費貸，但是看不出是螞蟻還是別的公司�！�
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