文/新浪財(cái)經(jīng) 許旻
“螞蟻花唄”近期以升級(jí)服務(wù)的模式接入央行征信，目前花唄開(kāi)通用戶過(guò)億，因此這一事情引起了大眾普遍關(guān)心，隨后#花唄部分用戶接入央行征信#登上熱搜。
那么為什么現(xiàn)在要升級(jí)服務(wù)？有哪些用戶接入了征信？對(duì)此，螞蟻集團(tuán)回應(yīng)新浪財(cái)經(jīng)表示，近期，根據(jù)部分合作金融機(jī)構(gòu)的要求，為了持續(xù)給用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，需要對(duì)這部分用戶的服務(wù)協(xié)議進(jìn)行升級(jí)，其中包括用戶需同意征信授權(quán)。
另外，有用戶擔(dān)心，花唄納入央行征信是否會(huì)影響房貸？
“對(duì)于這種小額消費(fèi)貸款，我們會(huì)具體分析，有些人的消費(fèi)習(xí)慣就是喜歡用花唄等方式，但另一些人是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式套現(xiàn)，這兩種我們會(huì)區(qū)別認(rèn)定。”一位銀行負(fù)責(zé)房貸的人士告訴新浪財(cái)經(jīng)，他們以前遇到過(guò)一個(gè)案例，一位工程師就喜歡用花唄消費(fèi)，但是收入、還款能力過(guò)關(guān)，對(duì)房貸審核就不妨礙。
要上傳征信？服務(wù)主體變成螞蟻智信？
在金融科技發(fā)展下，信用卡之外，花唄、借唄、京東白條等也成為了信貸選擇之一。
作為消費(fèi)金融產(chǎn)品，花唄一直未納入央行征信體系內(nèi)。而近期，有用戶反映收到花唄提醒升級(jí)服務(wù)，其中包括“同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢/報(bào)送相關(guān)信息”，那么這是否意味著花唄要上傳央行征信了？
“近期，根據(jù)部分合作金融機(jī)構(gòu)的要求，為了持續(xù)給用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，需要對(duì)這部分用戶的服務(wù)協(xié)議進(jìn)行升級(jí)，其中包括用戶需同意征信授權(quán)�！睂�(duì)此，螞蟻集團(tuán)相關(guān)人員告訴新浪財(cái)經(jīng)，實(shí)際上自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放以來(lái)，已經(jīng)有數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)參與共同服務(wù)花唄用戶。
“2018年（接入征信）這個(gè)事情其實(shí)就提起了，只不過(guò)這幾年一直在推進(jìn)，現(xiàn)在逐步落地中。”一位知情人士透露，本次并非所有用戶都升級(jí)服務(wù)，“升級(jí)之后，花唄合同部分條款有更新，這肯定需要用戶同意才會(huì)做。如果沒(méi)有同意，個(gè)人征信仍只歸芝麻信用�！�
目前只有部分用戶接入，“用戶可以通過(guò)花唄-我的-相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明中查詢，如果有《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書》，也意味著信息已經(jīng)接入。”支付寶客服說(shuō)明。
那么花唄為什么要升級(jí)合同？
上述螞蟻集團(tuán)相關(guān)人員表示：“隨著花唄的開(kāi)放，有更多的金融機(jī)構(gòu)參與共同服務(wù)花唄用戶。為了讓用戶能夠更清晰的了解為其提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)等信息，在監(jiān)管部門的建議與指導(dǎo)下，對(duì)協(xié)議進(jìn)行了升級(jí)�！�
目前新浪財(cái)經(jīng)查詢了花唄相關(guān)服務(wù)合同，其中有一條是“信息共享”，提到了幾點(diǎn)：比如，為了實(shí)現(xiàn)本服務(wù)目的，服務(wù)顧問(wèn)與合作金融機(jī)構(gòu)間將共享您的必要信息；您同意將您提供的或履約過(guò)程中產(chǎn)生的相關(guān)必要信息（包括不良信息）提供給芝麻信用管理有限公司等信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織或其他合法有權(quán)機(jī)構(gòu)。
另外還有，“若服務(wù)商需要通過(guò)自身關(guān)聯(lián)公司或合作方為您提供金融服務(wù)、客戶服務(wù)、輔助核身服務(wù)等或評(píng)估您的履約能力。您同意服務(wù)商將您的必要信息（如身份信息、聯(lián)系信息、履約信息和履約能力判斷信息）共享至前述主體。”
還有一點(diǎn)值得注意，有用戶疑問(wèn)，花唄服務(wù)升級(jí)后，為什么服務(wù)的主體變成了螞蟻智信？原來(lái)的重慶螞蟻小微小貸呢？
螞蟻集團(tuán)回應(yīng)稱，自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放以來(lái)，花唄已經(jīng)從單一的產(chǎn)品升級(jí)為開(kāi)放的產(chǎn)品平臺(tái)，螞蟻智信提供了花唄平臺(tái)的技術(shù)和運(yùn)營(yíng)服務(wù)。在花唄平臺(tái)上，重慶螞蟻小微小貸與其他數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)一起，共同為用戶提供服務(wù)。
使用“花唄”擔(dān)心房貸車貸？
用戶最關(guān)心的還是，花唄納入央行征信以后，是否會(huì)影響車貸房貸等其他貸款？
一部分用戶擔(dān)心的是，小額消費(fèi)貸款交易過(guò)于頻繁，可能會(huì)對(duì)個(gè)人在銀行的信用評(píng)估中產(chǎn)生負(fù)面影響，“都是小額的，還頻繁，可能銀行覺(jué)得我財(cái)務(wù)能力不夠，怕這樣會(huì)影響以后貸款買房�！�
而另一部分用戶則憂慮，自己在花唄上偶爾忘記還款產(chǎn)生了逾期，這部分記錄一旦上了央行征信，是不是會(huì)對(duì)其他貸款信用產(chǎn)生影響，“可能就幾十塊錢忘了還，就算逾期了，以前是限制花唄、借唄的使用，以后是不是銀行貸款也不行了？”
對(duì)此，一位城商行信貸負(fù)責(zé)人告訴新浪財(cái)經(jīng)，他們會(huì)根據(jù)不同情況判斷，主要有兩個(gè)方向：一是客戶個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣就是如此，喜歡用花唄等方式分期；另一種是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式套現(xiàn)，“這兩種情況我們認(rèn)定的結(jié)果是不同的。”
對(duì)于前者，貸款是否審批通過(guò)還是取決于個(gè)人整體資質(zhì)，“我們以前遇到過(guò)一個(gè)工程師，他就特別喜歡用京東白條、花唄，上面的消費(fèi)很多�！鄙鲜龀巧绦行刨J人士稱，但其收入水平和還款能力過(guò)關(guān)，就不妨礙房貸。
一般房貸的審核比較嚴(yán)格，除了征信報(bào)告之外，還需要個(gè)人基本信息、收入證明、資金來(lái)源等材料，進(jìn)行多方評(píng)估。個(gè)人信用主要在于逾期記錄，例如逾期頻率、期限等，“如果沒(méi)有逾期記錄，或者只是偶爾一次逾期，且都還清了，一般影響也不會(huì)太大�！鄙鲜鲂刨J人士表示。
不過(guò)，上述人士稱，不同銀行的接受和審批程度不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸的記錄認(rèn)定也不一樣�！皬奈覀兊慕嵌葋�(lái)看，只要客戶資質(zhì)過(guò)關(guān)，還款能力良好，負(fù)債率在可控范圍內(nèi)，是可以接受的�！�
另外，據(jù)其介紹，實(shí)際上小貸公司接入央行征信的事情很早就開(kāi)始做了，只不過(guò)如今是花唄在接入�！皩�(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其實(shí)看到的信息很局限，我們除了本行信息，其他內(nèi)容都是符號(hào)代替，只能看出是一筆小額消費(fèi)貸，但是看不出是螞蟻還是別的公司�！�
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