銀行保險(xiǎn)加速成立科技子公司 未來(lái)金融科技生態(tài)如何變化？

7月份，中國(guó)太保(601601,股吧)和農(nóng)業(yè)銀行先后公告成立科技子公司，央行系金融科技子公司——成方金融科技（下稱(chēng)“成方金科”）有限公司亦宣告成立。

市場(chǎng)環(huán)境和業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)之下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)的需求越來(lái)越大。一位全國(guó)性股份制銀行科技人員對(duì)記者表示，“目前基本還是自建+采購(gòu)合作開(kāi)發(fā)的模式，對(duì)技術(shù)供應(yīng)商的需求很大，但是大方向上都是在逐步加大自建比例，包括對(duì)科技子公司的投入，未來(lái)這個(gè)格局一定會(huì)有變化。”

大數(shù)據(jù)平臺(tái)Cloudera大中華區(qū)總經(jīng)理徐晉日前在接受記者采訪(fǎng)時(shí)也指出，“從過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我們跟銀行以及銀行的科技子公司都有一些合作關(guān)系。我們更多的是提供一個(gè)產(chǎn)品、一塊技術(shù)，而他們提供的是應(yīng)用層�，F(xiàn)在，都在探索，我覺(jué)得趨勢(shì)是圍繞銀行的科技公司會(huì)形成一個(gè)生態(tài)，因?yàn)椴豢赡芸萍脊�司所有的輪子都自己造、所有的零配件全部自建，未�?lái)科技共同體就是一個(gè)很好的模式�！�

大象轉(zhuǎn)身加速成立科技子公司

在金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)的規(guī)劃中，數(shù)字、科技幾乎是共同的關(guān)鍵詞。而如今，在布局金融科技的實(shí)踐層面也越來(lái)越深入了。

7月21日晚間，中國(guó)太保公告稱(chēng)，董事會(huì)決議同意由中國(guó)太保集團(tuán)出資成立太保金融科技有限公司（下稱(chēng)“太保金科公司”），注冊(cè)資本金為7億元，持股比例100%。

保險(xiǎn)公司的科技化方向早已明確，保險(xiǎn)+科技也如業(yè)內(nèi)的一項(xiàng)標(biāo)配，中國(guó)太平、中國(guó)人壽(601628,股吧)、中國(guó)人保(601319,股吧)、中國(guó)平安(601318)旗下均設(shè)立了自己的互聯(lián)網(wǎng)科技子公司，此外，中國(guó)人壽還在資本市場(chǎng)上屢次舉牌萬(wàn)達(dá)信息(300168,股吧)，持股比例已經(jīng)超過(guò)18%。

銀行機(jī)構(gòu)亦是如此。

7月28日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告，通過(guò)附屬機(jī)構(gòu)設(shè)立的農(nóng)銀金融科技有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)銀金科”）在北京正式注冊(cè)成立。至此，六大行中除了郵儲(chǔ)銀行以外，其他5家均已經(jīng)成立了金融科技子公司。

全行業(yè)來(lái)看，據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行系金融科技子公司已經(jīng)有12家。從成立時(shí)間上來(lái)看，市場(chǎng)化程度更高的股份制銀行們對(duì)此涉足較早，12家銀行系金融科技子公司中，興業(yè)銀行(601166,股吧)旗下的興業(yè)數(shù)金最早，在2015年就已成立。隨后，招行旗下的招銀云創(chuàng)和光大銀行(601818,股吧)旗下的光大科技在2016年相繼成立。

大行們則在2018年以后開(kāi)始集中成立金融科技子公司，其中最早成立的是建設(shè)銀行旗下的建信金科，于2018年4月成立，隨后工行、交行、中行、農(nóng)行紛紛在2019年5月后成立。

子公司服務(wù)生態(tài)里的小機(jī)構(gòu)

據(jù)記者與金融科技業(yè)內(nèi)人士交流，銀行、保險(xiǎn)等大型金融機(jī)構(gòu)在機(jī)制、文化、薪酬體系等方面有所受限，而金融科技子公司的優(yōu)點(diǎn)則是機(jī)制更加靈活，作為承載科技創(chuàng)新的市場(chǎng)化平臺(tái)。

雖然對(duì)外輸出也是這些金融科技子公司所明示的職能之一，但事實(shí)上，相比于獨(dú)立的第三方金融科技企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)系的金融科技子公司在對(duì)外輸出方面并無(wú)想象中的優(yōu)勢(shì)。一位第三方金融科技公司人士對(duì)記者表示，“大家確實(shí)會(huì)考慮到同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在選擇合作方的時(shí)候，相比于獨(dú)立的技術(shù)供應(yīng)商，不太會(huì)選擇同業(yè)的科技子公司。”

不過(guò)，除了服務(wù)母行/集團(tuán)以及集團(tuán)范圍內(nèi)的其他子公司以外，這些金融科技子公司有一個(gè)重要使命即服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)，這些中小機(jī)構(gòu)往往是大型機(jī)構(gòu)的合作伙伴，但自身尚無(wú)力大肆在科技方面投入布局。

“很多大金融機(jī)構(gòu)的科技公司，其實(shí)是希望能夠覆蓋一些中小金融機(jī)構(gòu)，比如我們其實(shí)跟銀行以及他們的科技公司都有合作，從這個(gè)角度看，他們既是我的客戶(hù)，也是我的一個(gè)渠道方，通過(guò)他們?yōu)樾�機(jī)構(gòu)服務(wù)。往后看其實(shí)有越來(lái)越多這樣的情況，去年中國(guó)銀聯(lián)成立云中心，其中一個(gè)方向也是服務(wù)業(yè)態(tài)里的中小機(jī)構(gòu)。我們希望我們可以透過(guò)這種方式，來(lái)觸達(dá)一些更小的金融機(jī)構(gòu)。”徐晉表示。

以較早成立的興業(yè)數(shù)金為例，數(shù)據(jù)顯示，2019年數(shù)金云累計(jì)簽約366家中小銀行，累計(jì)上線(xiàn)實(shí)施211家中小銀行。

金融科技生態(tài)未來(lái)變局

在這種背景和趨勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)系科技子公司、獨(dú)立的金融科技公司合作模式將發(fā)生什么變化，未來(lái)金融科技生態(tài)的格局會(huì)怎樣？

蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，現(xiàn)階段，技術(shù)供應(yīng)商與金融機(jī)構(gòu)的合作模式以系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維為主，利潤(rùn)比較薄，同質(zhì)化程度高，不涉及核心科技競(jìng)爭(zhēng)力，與銀行系金融科技子公司屬于錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)模式。相比之下，銀行系金融科技子公司是銀行原有科技業(yè)務(wù)的二次剝離，現(xiàn)階段側(cè)重點(diǎn)仍集中于不適合外包的系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)維工作，與銀行原有的技術(shù)供應(yīng)商仍會(huì)保持外包合作關(guān)系。

從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，有銀行分管科技條線(xiàn)的高管對(duì)記者表示，目前發(fā)展金融科技最大的問(wèn)題是，系統(tǒng)供應(yīng)商只能提供具體的技術(shù)和產(chǎn)品，他們不理解金融業(yè)務(wù)，不能從更高的層面為銀行的科技規(guī)劃提供更全面和長(zhǎng)遠(yuǎn)的解決方案。

徐晉認(rèn)為，未來(lái)的趨勢(shì)可能是圍繞金融機(jī)構(gòu)的科技公司形成一個(gè)生態(tài)，在科技共同體的生態(tài)下，共同體的成員有些提供數(shù)據(jù)庫(kù)的，有些提供AI，有些提供容器，我們可能是提供大數(shù)據(jù)能力，在科技共同體下面可以對(duì)外去進(jìn)行各類(lèi)的合作。

從生態(tài)的角度看金融科技，薛洪言認(rèn)為，未來(lái)基礎(chǔ)性科技將逐步集中于少數(shù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)集約化，應(yīng)用型金融科技仍然會(huì)是百花齊放狀態(tài)。隨著金融與科技的加速融合，純粹的技術(shù)供應(yīng)商會(huì)逐漸式微，能針對(duì)具體業(yè)務(wù)提供一攬子解決方案的金融科技公司逐步成為行業(yè)主流。此外，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)搭建金融科技團(tuán)隊(duì)，但只有少數(shù)具備科技輸出能力，會(huì)以子公司的形式獨(dú)立出來(lái)。

（作者：方海平 編輯：李伊琳）