存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換期限將至，五大行同日公告房貸利率批量換錨

　　存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換即將完成。

　　歷時(shí)5個(gè)月，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換即將完成。

　　8月12日，工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲(chǔ)銀行相繼發(fā)布公告稱，將于8月25日起，對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件且尚未辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的個(gè)人住房貸款進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，統(tǒng)一調(diào)整為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）定價(jià)方式。交行此前也曾發(fā)布公告稱，于8月21日進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換。

　　這意味著，在2020年1月1日前已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放，且截至2020年8月24日（含）尚未辦理完成定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款（不包含公積金個(gè)人住房貸款、軍人公積金貸款、公積金貼息貸款），將由上述各家大行“默認(rèn)”批量轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)，期間客戶無(wú)需進(jìn)行任何操作。

　　除了國(guó)有大行外，此前，長(zhǎng)沙銀行(601577,股吧)、華融湘江銀行等銀行也發(fā)布了利率換“錨”公告，存量房貸利率定價(jià)基準(zhǔn)將加速轉(zhuǎn)換。易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)記者表示，通俗來(lái)說(shuō)，上述舉措代表著“8月底房貸都要默認(rèn)調(diào)整為L(zhǎng)PR定價(jià)方式”，這將有效提高存量貸款換錨的工作效率。

　　舉例分析，比如張先生在2015年的時(shí)候買過(guò)一套房，向銀行貸了100萬(wàn)，約定30年內(nèi)償付完畢，當(dāng)時(shí)是參考“央行基準(zhǔn)利率*(1+浮動(dòng)比例)”的方式計(jì)算月供額。而到了現(xiàn)在，由于上述銀行政策的發(fā)布，后續(xù)其將“被強(qiáng)制”調(diào)整定價(jià)公式，即參考“LPR+基點(diǎn)”的方式來(lái)計(jì)算月供額。

　　其中，按照央行規(guī)定，“基點(diǎn)”應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，加點(diǎn)可以為負(fù)值。也就是說(shuō)，以當(dāng)前的房貸執(zhí)行利率與LPR相減得出差值，以后執(zhí)行的房貸利率即為L(zhǎng)PR加上這一差值，注意這個(gè)差值可能是正數(shù)，也可能是負(fù)數(shù)。

　　比如，若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，目前5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，上浮10%即為5.39%。而2019年12月5年期以上LPR報(bào)價(jià)為4.8%，那么加點(diǎn)幅度就為0.59個(gè)百分點(diǎn)（5.39%-4.8%=0.59%），以后房貸利率就按照LPR+0.59%計(jì)算。

　　從批量轉(zhuǎn)換規(guī)則上來(lái)看，六家國(guó)有大行均包括：原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以相應(yīng)期限LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平；以2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR計(jì)算加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值可為負(fù)值且在合同剩余期限內(nèi)固定不變等，與央行此前發(fā)布的相關(guān)規(guī)定一致。

　　不過(guò)，關(guān)于重定價(jià)周期和重定價(jià)日的調(diào)整，各家銀行不盡相同。如，工商銀行表示，重定價(jià)日調(diào)整為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，若轉(zhuǎn)換日與調(diào)整后的重定價(jià)日相同，則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進(jìn)行重定價(jià)，貸款自下一個(gè)重定價(jià)日重定價(jià)；中國(guó)銀行表示，重定價(jià)周期統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為12個(gè)月，重定價(jià)日與原合同保持不變；農(nóng)業(yè)銀行指出，重定價(jià)周期和重定價(jià)日均保持原合同約定不變，對(duì)于重定價(jià)周期短于1年的貸款，重定價(jià)周期調(diào)整為1年。

　　至于此次批量轉(zhuǎn)換的原因，有銀行在公告中稱，是為進(jìn)一步簡(jiǎn)化操作流程，提升服務(wù)效率。因?yàn)榘凑昭胄幸?guī)定，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上要于8月底前完成。

　　另外，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，多家銀行提到，可于2020年12月31日（含）前通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。農(nóng)業(yè)銀行還明確表示，撤銷操作僅能辦理一次。