銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范

　　“銀行·風(fēng)控·合規(guī)（41）”

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款歸類于銀行線上業(yè)務(wù)，指從申請、審批、支付全流程都在線上完成的一種個人貸款業(yè)務(wù)，銀保監(jiān)會于2020年7月12日剛公布實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，從銀行線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險(xiǎn)評估開始，到最終完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行完整規(guī)范，對于個人消費(fèi)性貸款，銀保監(jiān)會還明確了授信限額不得超過人民幣20萬元，如果是到期一次性還本，則授信期限不可超過一年。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款這種線上的非面對面業(yè)務(wù)，使銀行核查與盡職調(diào)查手段都不易達(dá)到KYC（了解你的客戶）的目的，洗錢風(fēng)險(xiǎn)自然較高，因此，銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)貸款等類似業(yè)務(wù)時，須先了解可能潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，才能進(jìn)行有效的反洗錢措施。

　　有效的互聯(lián)網(wǎng)貸款反洗錢措施首重如何驗(yàn)證借款人真實(shí)身份，銀行最起碼要掌握借款人姓名、身份證號、聯(lián)系電話、銀行賬戶等可以開展風(fēng)險(xiǎn)評估的基本信息；如果是通過合作機(jī)構(gòu)獲取身份信息，那就還應(yīng)確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)的個人資料來源合法與真實(shí)，且須獲得客戶本人的授權(quán)，再加上采取視頻、手機(jī)認(rèn)證等客戶身份驗(yàn)證措施。

　　其次是銀行要重視互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查，特別是在經(jīng)客戶授權(quán)后，在查詢客戶征信信息時，要重點(diǎn)關(guān)注該個人客戶的新增貸款情況，并核查個人稅務(wù)、社保、住房公積金等信息，了解真實(shí)信用狀況，同時對交易背景和貸款資金用途啟動真實(shí)性審查。

　　在完成前兩項(xiàng)反洗錢措施后，銀行接著是進(jìn)行該授信案的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估。面對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，銀行特別要從借款人的職業(yè)、收入、交易習(xí)慣、還款來源等特性分析，同時將貸款金額、貸款頻率與借款人背景與過去交易特性配比分析后，評估出借款人的洗錢風(fēng)險(xiǎn)程度。銀行要特別注意此次剛公布的銀保監(jiān)會新規(guī)規(guī)定，對授信與首筆貸款發(fā)放兩者時間距離超過1個月的，銀行須在貸款發(fā)放前，再對客戶信用狀況進(jìn)行評估。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款的反洗錢措施最后一項(xiàng)是貸款管理，也就是通過對賬戶的監(jiān)測和對賬管理，銀行應(yīng)及時發(fā)現(xiàn)潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)和客戶異常行為，并根據(jù)客戶歷史交易記錄、行為資料和信用情況等交叉比對，設(shè)定單日貸款支付限額，同時要關(guān)注客戶還款來源，確認(rèn)是否存在漂白黑錢的可能性。

　　此次針對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的新規(guī)中，銀保監(jiān)會還要求銀行必須針對“客戶身份識別、核心業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)”三項(xiàng)業(yè)務(wù)的外包進(jìn)行限制，特別是針對借款人身份的核驗(yàn)工作，及客戶信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶，甚至是授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)進(jìn)行外包持保留態(tài)度，也就是說對核心風(fēng)控環(huán)節(jié)銀行應(yīng)獨(dú)立開展，不能因?yàn)橥獍�就免除反洗錢模型的管理職責(zé)。

　　銀行從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)借助第三方合作機(jī)構(gòu)，是很常見的現(xiàn)象，通過營銷合作獲得個人客戶，或是與小額貸款公司、其他銀行同業(yè)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，在支付結(jié)算環(huán)節(jié)與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作、與保險(xiǎn)公司或融資擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，從AI(人工智能)等科技公司獲取數(shù)據(jù)信息，甚至是和第三方合作催收債權(quán)等。正因?yàn)榈谌�方合作機(jī)構(gòu)對銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的重要性，直接關(guān)系到銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)最終的品質(zhì)，和反洗錢工作落實(shí)程度，所以銀行在挑選合作伙伴時須注意以下重點(diǎn)。

　　1.準(zhǔn)入前評估

　　銀行須針對合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水準(zhǔn)進(jìn)行評估，確保合作機(jī)構(gòu)已符合反洗錢監(jiān)管與反洗錢法規(guī)的各種要求，確保不會連累銀行造成銀行被禁止準(zhǔn)入的情形。

　　2.須承諾提供相關(guān)信息配合銀行接受主管部門檢查。

　　3.及時識別與定期評估

　　此次銀保監(jiān)會新規(guī)特別要求銀行，須針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時識別與定期評估，避免因合作機(jī)構(gòu)單方所引發(fā)的銀行風(fēng)險(xiǎn)，評估時間為起碼每年要對所有合作機(jī)構(gòu)全面評估一次。

　　4.及時終止合作

　　只要合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警或潛在風(fēng)險(xiǎn)，或無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件，銀行應(yīng)及時終止合作關(guān)系，避免風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)引發(fā)銀行端的風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.建立禁止合作機(jī)構(gòu)名單

　　第三方合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重違法違規(guī)行為，像是濫用、買賣或泄露客戶信息，或以非法手段催收貸款、虛構(gòu)交易背景或貸款用途等，銀行都應(yīng)及時列入禁止合作機(jī)構(gòu)名單并終止合作關(guān)系。

　　（本文作者系上海富拉凱律師事務(wù)所銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部中國執(zhí)業(yè)律師）