隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)等技術(shù)在金融領(lǐng)域深度應用，以及移動終端日益普及，使得銀行的業(yè)務范圍和場景進一步延伸，手機銀行、微信銀行等線上渠道成為銀行的發(fā)力點。在此背景下，零售業(yè)務逐步成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略中心和市場競爭的焦點。
在C端，銀行與金融科技公司之間的競合還在持續(xù)，而在B端，銀行的對公業(yè)務也在發(fā)生變化。To C 和To B ，銀行都有自己的節(jié)奏，也有自己的江湖領(lǐng)地。
曾經(jīng)笑傲江湖，如今英雄遲暮？
而近日，在某論壇內(nèi)部研討會上，中國證券監(jiān)督管理委員會原主席肖鋼指出，在過去的20年，互聯(lián)網(wǎng)很好地連接了平臺與個人消費者，這使得零售業(yè)務在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中得到了很好的發(fā)展，但與此同時，對公業(yè)務由于其非標性，數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對滯后。
對公業(yè)務，作為銀行業(yè)最主要的資產(chǎn)、營業(yè)收入和凈利潤來源，一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的頂梁柱。他們曾是江湖的王者，在改革開放這幾十年來，笑傲江湖，幾無敵手。然而，在銀行業(yè)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，布局“大零售”“輕資產(chǎn)”戰(zhàn)略之際，對公業(yè)務卻稍顯落寞，可能還有點英雄遲暮的味道。
根據(jù)《麥肯錫中國銀行業(yè)CEO季刊》顯示，隨著近年對公存量不良包袱減輕，對公資源投放回暖，領(lǐng)先銀行已經(jīng)開始復盤對公業(yè)務戰(zhàn)略。尤其是在今年疫情的影響下，銀行對公信貸投放創(chuàng)下歷史新高，市場空間廣闊。
就連零售之王“招行”在2019年報致辭中也提到“企業(yè)經(jīng)營數(shù)字化是未來一個重要的客戶服務入口。我們將探索從企業(yè)數(shù)字化服務切入公司客戶的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)建設，從資管生態(tài)化服務切入同業(yè)客戶的生態(tài)圈建設�！�
江湖變局，新科技秘籍帶來新氣象
今年的疫情加快了企業(yè)在線業(yè)務處理的速度，培養(yǎng)了一大批習慣于在線業(yè)務處理的企業(yè)，為全面推進企業(yè)與銀行數(shù)字化端到端的連接奠定了良好的基礎(chǔ)。
其次，隨著新基建的風口到來，云上經(jīng)濟、智能制造、5G通信等行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也讓銀行接觸并落地面向一些新興領(lǐng)域企業(yè)的金融業(yè)務新機會，對公業(yè)務的江湖也在新技術(shù)元素的推動下，起了新的波瀾。
再者，因國內(nèi)疫情控制得當，中小企業(yè)正在逐步復蘇，資金缺口較大。同時，今年3月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復工復產(chǎn)金融服務的通知》，要求進一步加大金融服務實體經(jīng)濟力度，推動產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復工復產(chǎn)。
業(yè)內(nèi)人士認為，未來銀行在對公業(yè)務上必須轉(zhuǎn)變自己的角色，從過去單純的資金出借方變成企業(yè)的金融合作伙伴，為客戶提供全方位的綜合金融服務。這些服務不僅包括傳統(tǒng)的信貸支持、現(xiàn)金管理等，相應地，銀行還需要在產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應鏈金融、投行、現(xiàn)金管理、等方面加強能力建設。
對公業(yè)務各顯身手，江湖五式，各有千秋
在數(shù)字經(jīng)濟不斷加速的環(huán)境下，“嗅覺”敏銳的銀行業(yè)也紛紛開始布局對公業(yè)務數(shù)字化戰(zhàn)略，以行動來顯示重塑對公業(yè)務數(shù)字化的“江湖夢”。
初步看來，我們發(fā)現(xiàn)銀行在科技加持下重塑對公業(yè)務的招式主要有五招。
第一招：創(chuàng)新對公營銷平臺
農(nóng)業(yè)銀行對公營銷中臺-營銷中心（燃燈平臺）項目已投產(chǎn)。該平臺根據(jù)營銷模式創(chuàng)新的需要，打造標準化場景營銷服務流程，還可以根據(jù)不同的場景需求，提供篩客戶、選產(chǎn)品、配渠道、建商機的自動化配置，為客戶進行端到端的綜合服務方案配置，標志著農(nóng)行對公營銷數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁出關(guān)鍵一步。
第二招：善打“組合拳”
平安銀行對公業(yè)務一個鮮明特點是銀行和集團各子公司高度協(xié)同，善打“組合拳”。重點發(fā)力行業(yè)銀行、交易銀行以及綜合金融三大業(yè)務。具體來看，行業(yè)銀行為行業(yè)戰(zhàn)略客戶提供綜合解決方案，特點是以投行思維提供服務（包括設計交易方案、提供財務顧問服務、引入投資資金等），不再依賴傳統(tǒng)貸款；交易銀行指提供供應鏈金融、跨境金融、現(xiàn)金管理等輕資產(chǎn)化服務，同時沉淀企業(yè)存款；綜合金融指將集團渠道資源向銀行整合，打通渠道、產(chǎn)品和銷售三端，拉動銀行中間業(yè)務收入。
不同體量、不同規(guī)模的銀行在對公業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑上不大相同，布局也都各具特色，但在實現(xiàn)對公業(yè)務數(shù)字化的“江湖夢”上卻是殊途同歸。
第三招：錯位競爭
身處疫情重災區(qū)的民營銀行——眾邦銀行，在多方因素下，對公業(yè)務錯位競爭是必然的選擇。眾邦銀行定位為“服務產(chǎn)業(yè)供應鏈上小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”，選準了大商貿(mào)、大旅游、大健康這三個行業(yè)提供供應鏈金融服務。
第四招：雙鏈融合
浙商銀行對公業(yè)務選擇推進 “區(qū)塊鏈+供應鏈”雙鏈融合，疏通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，首創(chuàng)應收款鏈平臺，并圍繞特定生產(chǎn)經(jīng)營場景創(chuàng)新研發(fā) “分銷通”“銀租通”等專項授信系列供應鏈金融服務模式，打通產(chǎn)業(yè)鏈資金“堵點”，支持產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復工復產(chǎn)復銷。
對公業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅體現(xiàn)出銀行在技術(shù)手段上的變革，更體現(xiàn)在銀行思維模式上的開放和融合。
第五招：樂高模式
邢臺銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行總經(jīng)理鄭永在之前接受中國電子銀行網(wǎng)時曾表示：銀行要以“樂高模式”的思維創(chuàng)新對公服務新模式。銀行在對公服務中要把銀行的服務通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，放到企業(yè)的財務室里去，并延伸到企業(yè)的上下游，從過去的“銀企互聯(lián)”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“銀企互融”。
他把企業(yè)的財務室比喻為對公業(yè)務的“橋頭堡”，無論各行各業(yè)從事的業(yè)務形態(tài)差別有多大，但企業(yè)財務室原理都基本相同，類似于樂高的原理，有標準化元素，沒有標準化產(chǎn)品。根據(jù)企業(yè)客戶的需求，對應自己的產(chǎn)品、服務內(nèi)容，按需求調(diào)配、包裝自己的產(chǎn)品，從而跟企業(yè)的財務標準對接起來。
以上是銀行應對對公業(yè)務江湖的新招式。所謂，無科技，不金融。擅長引領(lǐng)科技風口的銀行業(yè)在數(shù)字化戰(zhàn)場上已有較大起色，而在對公業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，出新招，得新勢，或是銀行業(yè)正確對接下一個風口的姿勢。
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