本報(bào)記者 王柯瑾 北京報(bào)道
在銀行辦理的定期存單到期后支取，銀行卻以“存單系偽造”為由拒付。近日，河北省石家莊市中級人民法院公布了一起涉及山東鄒平農(nóng)商行（以下簡稱“鄒平農(nóng)商行”）與儲戶劉某之間的儲蓄存款合同糾紛案件。
《中國經(jīng)營報(bào)(博客,微博)》記者查閱中國裁判文書網(wǎng)了解到，原告劉某于2013年在鄒平農(nóng)商行辦理了2000萬元定期存款，工作人員交付其相應(yīng)的存單，但存單到期后支取卻被銀行拒絕。而鄒平農(nóng)商行認(rèn)為，劉某所主張的存單業(yè)務(wù)資金并未交付銀行，存款事實(shí)并未發(fā)生。
鄒平農(nóng)商行與劉某之間的爭議牽涉出2017年的一樁刑事案件。山東省濱州市中級人民法院刑事判決書顯示，時任山東鄒平農(nóng)商行臺子支行行長段某某等人在2013年3月至2015年5月間，共偽造假存單43張，金額29894萬元，吸收28名存款人資金26473萬元，造成存款人實(shí)際損失16035.09萬元。
員工存單造假 法院判令銀行擔(dān)責(zé)八成
在這起案件中，原告為劉某，被告為鄒平農(nóng)商行臺子支行及鄒平農(nóng)商行臺子支行鎮(zhèn)中分理處。
判決書顯示，原告劉某稱，其于2013年5月將某股份行個人賬戶現(xiàn)金2000萬元轉(zhuǎn)入原告在被告開設(shè)的個人賬戶，并在2013年5月31日在被告營業(yè)窗口由該工作人員將該筆款項(xiàng)辦理了一年期定期存款，被告為原告出具編號為魯415236307《（整存整�。﹥π畲鎲巍芬粡�。
但當(dāng)劉某支取存單時被銀行拒絕，被告鄒平農(nóng)商行臺子支行、臺子支行鎮(zhèn)中分理處辯稱，原告所主張的資金涉及非法吸收公眾存款和偽造金融票證罪，銀行從未占有涉案資金，原告為獲取高息，在明知存單不真實(shí)的情況下，仍向第三人轉(zhuǎn)款，應(yīng)對自己的行為承擔(dān)責(zé)任。
且被告認(rèn)為，原告所持存單系犯罪行為人偽造。另原告作為具體從事金融行為的投資人，其所主張的2000萬元涉案資金是原告本人操作，確認(rèn)事實(shí)轉(zhuǎn)賬至第三人賬戶中。但原告對轉(zhuǎn)賬是否是本人簽字確認(rèn)卻予以否認(rèn)。
而對于劉某所持存單的真?zhèn)�，判決書顯示，博興縣公安局向劉某送達(dá)鑒定意見通知書，鑒定意見是：檢材儲蓄存單不是偽造的。但是，后博興縣公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查大隊(duì)對涉案存單包括劉某存單在內(nèi)的三張儲蓄存單上的“山東鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司臺子支行鎮(zhèn)中分理處業(yè)務(wù)公章（2）”委托濱州市公安局物證檢驗(yàn)鑒定中心進(jìn)行鑒定，鑒定結(jié)論為：印文與樣本上同名印文不是同一枚印章蓋印的。
河北省石家莊市中級人民法院審理認(rèn)定，作為載體的存單上印章系偽造，雙方之間的儲蓄存款關(guān)系無效。
但是，法院亦認(rèn)為，盡管存款無效系犯罪行為所致，但原告劉某的存款是在被告的營業(yè)場所、營業(yè)時間，按照被告工作人員指示辦理轉(zhuǎn)存款業(yè)務(wù)，收款人的名字和賬號并非原告劉某提供和填寫，而是被告工作人員張某利用職務(wù)便利，在柜臺里將原告的錢轉(zhuǎn)到用款人某公司的賬號，被告的職員張某把偽造的被告印章的存單從柜臺窗口交給原告劉某。原告劉某遭受的資金損失主要原因系被告對其支行行長和職員監(jiān)管不到位致其工作人員違規(guī)操作騙取了原告對銀行的信任，被告應(yīng)對其工作人員的行為負(fù)擔(dān)大部分責(zé)任，即被告對原告劉某的存款本金1556萬元及利息承擔(dān)80%的賠償責(zé)任。
記者檢索裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，銀行員工偽造存單等金融票證案件時有發(fā)生。針對銀行內(nèi)部人員在銀行營業(yè)場所偽造存單并交付存款人，存款人并不知情，然后資金被銀行人員挪作他用，致存款人到期無法支取資金的情形，銀行機(jī)構(gòu)是否應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任？上海漢聯(lián)律師事務(wù)所律師宋一欣表示，銀行應(yīng)全額賠付存款人�！氨ＷC存款人存款安全是銀行的責(zé)任，存款人與銀行有儲蓄合同義務(wù)，有人挪用是銀行監(jiān)管不嚴(yán)所致，理應(yīng)承責(zé)�！�
北京京師律師事務(wù)所律師許浩表示：“這個問題分為兩部分，一是涉及刑事的責(zé)任，另一個涉及民事責(zé)任。從刑事責(zé)任角度說，如果金融機(jī)構(gòu)為國有銀行，資金存到銀行，所有權(quán)即為銀行所有，儲戶只有一個債權(quán)關(guān)系，那么職工構(gòu)成貪污公款罪；如果是民營銀行，則員工構(gòu)成職務(wù)侵占罪。從民事責(zé)任角度看，無論是貪污還是職務(wù)侵占，都是銀行內(nèi)部管理問題，儲戶把錢存在銀行，形成金融儲蓄合同關(guān)系，這個合同真實(shí)有效，受法律保護(hù)，銀行內(nèi)部員工職務(wù)侵占或貪污，不影響合同的效力和執(zhí)行，儲戶可以要求銀行繼續(xù)履行。”
銀行內(nèi)控管理待加強(qiáng)
在本次案件中，原告劉某的存單是真實(shí)的銀行憑證，但其中加蓋的印章確系偽造。而在其他金融票據(jù)偽造案件中，還存在存單等憑證本身就是假的情況。
某城商行網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)室業(yè)務(wù)主管告訴記者：“存單與存折、支票、匯票等均屬于銀行重要空白憑證。銀行內(nèi)部的重要空白憑證管理流程是，由支行向總行申領(lǐng)，存單是有編號的，根據(jù)編號可以查詢到是哪家銀行、那個支行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)用的。”
這位業(yè)務(wù)主管表示：“銀行重要空白憑證管理非常嚴(yán)格，以支行網(wǎng)點(diǎn)為例，每天需要清點(diǎn)使用了多少張空白憑證，一天工作結(jié)束后，剩余重要空白憑證與網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金等一起交付押運(yùn)款車的人員送到總行或當(dāng)?shù)氐慕饚毂９�，第二天再由押運(yùn)款車交付到支行網(wǎng)點(diǎn)使用。”
“重要空白憑證如果損毀或丟失等，需要走嚴(yán)格的流程作廢處理，還要營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主管人員授權(quán)，即2人以上核實(shí)，并將作廢憑證錄入銀行系統(tǒng)，才能正常出賬的�！痹摌I(yè)務(wù)主管表示。
存款人在銀行網(wǎng)點(diǎn)存入資金，銀行柜臺工作人員交付存款人一張存單作為憑證，當(dāng)存款到期時，存款人憑存單到銀行網(wǎng)點(diǎn)支取。但如果真的出現(xiàn)銀行工作人員在柜臺內(nèi)部做手腳，存款人如何知道自己的存款是否存在問題？
“這種情況很極端，偽造存單是明顯的犯罪行為，極少發(fā)生。但是如果對存單有一些基本的了解，也有助于在一定程度上辨識真?zhèn)��！鄙鲜鰳I(yè)務(wù)主管表示，“比如，一般在存單的右上角會有編號，存單的正面會有戶名、存入金額（大小寫均有）、存入日期、支取日期、利率等信息。這些信息一般由銀行柜臺人員向存款人詢問清楚后，將內(nèi)容錄入電腦系統(tǒng)，然后將空白的存單放入打印機(jī)，由機(jī)器自動打印生成。存款人存入款項(xiàng)后，銀行工作人員會加蓋網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)專用章，通常在存單的最下方會有銀行經(jīng)辦人員的人名章，如果存入的是超過5萬元的大額存款，還會加蓋復(fù)合主管的人名章等等�！�
針對本案件，記者聯(lián)系到鄒平農(nóng)商行辦公室，欲了解該行對判決的執(zhí)行情況、是否會繼續(xù)上訴以及該案件反映出的銀行管理漏洞和防范情況等。工作人員表示其需要向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，但截至發(fā)稿，記者暫未收到該行的回復(fù)。
鄒平農(nóng)商行近年來一再延遲披露其經(jīng)營情況。鄒平農(nóng)商行于2019年4月30日公告稱，無法按時披露2018年度及2019年第一季度信息報(bào)告，將于2019年7月底前披露。但一年后的4月底，該行再次公告稱，延遲披露2019年及2020年第一季度報(bào)告。
今年7月底，東方金誠國際信用評估有限公司公告表示，鄒平農(nóng)商行尚未披露2018年和2019年審計(jì)報(bào)告，故其也將延期披露對該行的跟蹤評級報(bào)告。從東方金誠披露的對該行最新評級報(bào)告看，2017年鄒平農(nóng)商行營業(yè)收入為5.52億元，但凈利潤僅為0.001億元，不良貸款率為9.28%，資本充足率也下降至7.12%。
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