疫情之下，信用卡的發(fā)卡量仍在小幅上升。近日，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.56億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.99%。
但與業(yè)界此前猜想不同的是，央行數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為854.28億元，環(huán)比下降7.02%。
“二季度開始，不少銀行加強(qiáng)了催收的力度，這是原因之一。同時(shí)，按照統(tǒng)計(jì)周期，上半年的不良還沒有納入逾期未償中，預(yù)計(jì)三季度或者年底，信用卡逾期半年未償信貸總額會(huì)進(jìn)一步升高�！倍辔粯I(yè)內(nèi)人士稱。
信用卡發(fā)卡量小幅回升
近日，央行發(fā)布的《2020年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，銀行賬戶數(shù)量增幅回升，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量恢復(fù)增長(zhǎng)，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)，全國(guó)支付體系運(yùn)行總體平穩(wěn)。
在發(fā)卡量上，截至二季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量86.58億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.52%，增速較上季度末上升0.21個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量79.02億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.57%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.56億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.99%。全國(guó)人均持有銀行卡6.18張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張。
另外，銀行卡應(yīng)償信貸規(guī)�；厣�。截至二季度末，銀行卡授信總額為17.91萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)1.92%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.50萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.26%。銀行卡卡均授信額度2.37萬元，授信使用率為41.88%。信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，環(huán)比下降7.02%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.14%。
當(dāng)前已發(fā)布半年報(bào)的銀行也從數(shù)據(jù)上印證了上半年信用卡發(fā)卡量穩(wěn)步上升的狀態(tài)。例如，上海銀行半年報(bào)顯示，信用卡累計(jì)卡量986.33萬張，新增卡量88.78萬張，較2019年末增長(zhǎng)9.89%，線上渠道獲客近53萬戶，同比增長(zhǎng)260%；信用卡交易額635.09億元，同比增長(zhǎng)4.42%。
江蘇銀行半年報(bào)顯示，信用卡累計(jì)發(fā)卡365.38萬張，同比增長(zhǎng)65.18%，報(bào)告期內(nèi)新增57.28萬張；信用卡透支余額192億元，同比增長(zhǎng)15.63%。
“信用卡逾期半年未償信貸總額是以統(tǒng)計(jì)時(shí)間向前推半年作為賬期截止，即今年二季度統(tǒng)計(jì)的是2019年12月31日賬期之前信用卡逾期超過半年沒有償還的信貸總額，也就是說因疫情造成的逾期情況按照統(tǒng)計(jì)周期尚未納入統(tǒng)計(jì)�！毙庞每ㄙY深研究人士董崢稱。
董崢表示，每季度統(tǒng)計(jì)的逾期金額是截止到統(tǒng)計(jì)日期前半年（180天）的賬期內(nèi)總額，由于所涉信用卡基本都處于停卡禁用狀態(tài)，因此該金額繼續(xù)上漲的可能性不大，新增主要來自統(tǒng)計(jì)時(shí)間上一個(gè)季度遞延過來的總額。
不良率可能繼續(xù)上升
影響逾期半年未償信貸總額的因素，主要是來自發(fā)卡銀行的風(fēng)控政策和催收情況。去年四季度以來，發(fā)卡銀行對(duì)大量的風(fēng)險(xiǎn)及潛在風(fēng)險(xiǎn)用戶通過降額、終止用卡等措施，有效扭轉(zhuǎn)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)上行的趨勢(shì)。同時(shí)，債務(wù)催收力度的加強(qiáng)也對(duì)這部分債務(wù)上漲起到抑制作用。從逾期半年未償信貸總額來看，在2019年四季度為742.66億元，而去年三季度為919.16億元。
在疫情較為嚴(yán)重的今年第一季度，因信用卡債務(wù)催收停滯，逾期半年未償信貸總額重返918.75億元，二季度仍在854.28億元的高位。
從已公布半年報(bào)的銀行信用卡不良率來看，江蘇銀行信用卡不良率為1.59%，較2019年末增長(zhǎng)0.25個(gè)百分點(diǎn)；上海銀行信用卡不良率為1.84%，較2019年末增長(zhǎng)0.21個(gè)百分點(diǎn)。
今年下半年以來，監(jiān)管和多家銀行信用卡中心加強(qiáng)了風(fēng)控措施，陸續(xù)多次發(fā)布公告稱，將進(jìn)一步明確信用卡資金用途。例如，8月11日，光大銀行(601818,股吧)信用卡中心公告稱，個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、投資、理財(cái)、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。
“如持有我行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，我行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。為保證用卡正常，請(qǐng)您妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證，以便配合我行核實(shí)�！鄙鲜龉骘@示。
7月10日，平安銀行(000001,股吧)信用卡中心同樣稱，持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費(fèi)套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎(jiǎng)品或增值服務(wù)；不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權(quán)益或優(yōu)惠；信用卡透支應(yīng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于證券市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、房地產(chǎn)開發(fā)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。
6月29日，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》稱，信用卡的主要作用是滿足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，方便消費(fèi)者生活。但有些消費(fèi)者過度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并會(huì)承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用。
一位股份制大行信用卡中心人士稱，疫情之下，信用卡在一季度所受影響非常大，從二季度開始，銀行信用卡催收、還款金額有了很大好轉(zhuǎn)。上述人士認(rèn)為，三、四季度信用卡不良率可能會(huì)進(jìn)一步上升，但整體上風(fēng)險(xiǎn)可控。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)景氣度提升，預(yù)計(jì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)也將逐步回歸正常水平，不會(huì)出現(xiàn)國(guó)際上過去信用卡不良大面積爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
值得注意的是，目前，不少銀行為獲取更多利潤(rùn)，允許持卡人將信用卡額度內(nèi)的資金變現(xiàn)轉(zhuǎn)入借記卡賬戶。董崢稱，在上述情況中，發(fā)卡行被套現(xiàn)后無法判斷資金去向，會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。發(fā)卡行在發(fā)放現(xiàn)金貸時(shí)應(yīng)嚴(yán)格限制資金用途，要求用戶提供用款證明等。
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