郵儲銀行張金良：零售帶來的紅利是可以穿越周期的長期價(jià)值

　　8月31日，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）召開2020年中期業(yè)績發(fā)布會。郵儲銀行董事長張金良，行長郭新雙，副行長張學(xué)文、邵智寶、杜春野及部分董事、監(jiān)事出席發(fā)布會。

　　零售帶來的紅利是可以穿越周期的長期價(jià)值

　　發(fā)布會上，張金良表示，郵儲銀行將堅(jiān)持零售為主體、公司金融和資金資管為“兩翼”的“一體兩翼”發(fā)展策略，持續(xù)打造零售特色銀行。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，郵儲銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)6.13億戶，管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）10.78萬億元；個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入965.76億元（國際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則），占營業(yè)收入的比重達(dá)到65.93%，較去年同期提升4.63個(gè)百分點(diǎn)。

　　張金良闡述了郵儲銀行打造零售特色銀行的情況。他表示，零售帶來的紅利是可以穿越周期的長期價(jià)值，而零售的核心元素就是“客戶—場景—產(chǎn)品”。具體而言，客戶是基石，郵儲銀行一直擁有龐大且有特色的客戶群體，這是零售業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；場景是核心要義，郵儲銀行大力構(gòu)建特色場景，線上端逐步形成“郵儲食堂+郵政服務(wù)+生活場景”的生態(tài)布局，線下端依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)資源，有序推進(jìn)微商圈場景建設(shè)和行業(yè)開發(fā)；產(chǎn)品是重要抓手，郵儲銀行適應(yīng)“新零售”發(fā)展，持續(xù)升級創(chuàng)新“存貸匯投”產(chǎn)品。

　　公司業(yè)務(wù)方面，張金良表示，郵儲銀行以客戶為中心，以“基礎(chǔ)存貸、交易銀行、投資銀行”三大公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系為支撐，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)同，著力擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶數(shù)量，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢拓展存貸款業(yè)務(wù)，加快交易銀行產(chǎn)品體系建設(shè)，完善投資銀行綜合產(chǎn)品服務(wù)，凝聚板塊合力。

　　得益于此，今年上半年郵儲銀行公司業(yè)務(wù)能力建設(shè)邁出了新步伐。截至6月末，公司客戶達(dá)到75萬戶，同比多增近5萬戶；公司貸款余額1.95萬億元，較上年末增長11.97%；公司存款總額1.26萬億元，較上年末增長11.46%。

　　“資金業(yè)務(wù)占比較高是郵儲銀行的特色，輕資本屬性也符合郵儲銀行的發(fā)展道路�！睆埥鹆急硎�。資管業(yè)務(wù)方面，郵儲銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展實(shí)現(xiàn)突破，資產(chǎn)管理能力進(jìn)一步提升。

　　截至6月末，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模9,048億元，較上年末增長11.72%，理財(cái)客戶數(shù)量快速增加，較上年末增長11.21%。

　　提升中間業(yè)務(wù)對營業(yè)收入貢獻(xiàn)度

　　在發(fā)布會上，郭新雙表示，疫情既對銀行業(yè)發(fā)展帶來挑戰(zhàn)，也帶來了新的發(fā)展契機(jī)。

　　郭新雙從優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展、有效管控成本三方面闡述了郵儲銀行下階段經(jīng)營發(fā)展計(jì)劃�！霸趦�(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，繼續(xù)堅(jiān)持‘三個(gè)提升一個(gè)穩(wěn)定’的基本策略，即提升信貸資產(chǎn)占比、提升中長期信貸資產(chǎn)占比、提升非信貸中高收益資產(chǎn)占比和穩(wěn)定零售信貸占比，著力提高資產(chǎn)的運(yùn)營效率；在保持核心存款優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，做好量價(jià)平衡，嚴(yán)控長期高利率存款增長，實(shí)現(xiàn)整體負(fù)債成本的有效管控�！惫�新雙表示。

　　與此同時(shí)，在中間業(yè)務(wù)方面，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化考核激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)中間業(yè)務(wù)發(fā)展活力，持續(xù)提升對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度。在成本控制方面，“下一步將繼續(xù)重點(diǎn)關(guān)注受疫情影響行業(yè)、客戶不良資產(chǎn)暴露情況，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量排查，加大不良資產(chǎn)處置力度，有效控制全行風(fēng)險(xiǎn)成本；同時(shí)，著力提升成本精細(xì)化管理水平，通過科技賦能、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型等措施，努力降低運(yùn)營成本。”郭新雙說。

　　值得一提的是，郵儲銀行中間業(yè)務(wù)收入增速保持了較好的水平�！半m然一季度中收增速放緩，但是隨著疫情防控形勢向好，郵儲銀行二季度中間業(yè)務(wù)發(fā)展回暖改善，二季度當(dāng)季收入同比增長7.09%。”張學(xué)文表示。

　　張學(xué)文具體介紹，今年上半年，郵儲銀行中間業(yè)務(wù)主要有幾方面的亮點(diǎn)：一是信用卡恢復(fù)向好發(fā)展勢頭比較明顯。信用卡新增獲客恢復(fù)較快，上半年分期規(guī)模同比增長16.62%，消費(fèi)規(guī)模同比增長3.47%。

　　二是電子支付市場逐漸回暖，交易規(guī)模穩(wěn)步增長。持續(xù)豐富綁卡工具、拓寬綁卡渠道，強(qiáng)化營銷資源投入，促進(jìn)了交易規(guī)模穩(wěn)步增長。上半年，借記卡電子支付交易金額同比增長16%，手續(xù)費(fèi)收入同比增長7.68%。

　　三是代理基金和代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。非貨幣型基金銷量占比持續(xù)提升，全行非貨幣型基金銷量同比增長超7倍，代理基金業(yè)務(wù)收入同比增長近4倍；期交保費(fèi)同比增長37%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長57%。

　　四是托管業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。截至6月末，托管業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)4.14萬億元，較年初增長1,600億元，手續(xù)費(fèi)收入同比增長超過9%。

　　“在大環(huán)境下，郵儲銀行始終堅(jiān)持加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，在危中求變、危中求進(jìn)。中間業(yè)務(wù)是郵儲銀行發(fā)展的潛力，我們將利用下半年經(jīng)濟(jì)回暖、消費(fèi)回升的有利時(shí)機(jī)，進(jìn)一步加大信用卡、電子支付、代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、投行及理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)發(fā)展力度，以更大的投入、更多的精力來促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，力爭下半年增速好于上半年�！睆垖W(xué)文表示。

　　預(yù)計(jì)延期還款業(yè)務(wù)年內(nèi)出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量劣化的比例較低

　　疫情加速了客戶行為線上化遷徙進(jìn)程，也加速驅(qū)動(dòng)了銀行業(yè)對金融科技的運(yùn)用，加快了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。

　　科技的良好發(fā)展，對業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)大的支撐。例如，“今年上半年，郵儲銀行圍繞‘增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本’的總體目標(biāo)，精準(zhǔn)對接小微金融服務(wù)需求，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全力助推小微企業(yè)復(fù)工達(dá)產(chǎn)�！鄙壑菍毐硎�。

　　針對小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)控管理，邵智寶表示，根據(jù)前期的摸底排查，郵儲銀行小微企業(yè)貸款延期還款業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量是可控的�！班]儲銀行延期還款措施針對性強(qiáng)，主要面向參與疫情防控工作及受到疫情直接影響的人員和企業(yè)，并進(jìn)行了充分的風(fēng)險(xiǎn)評估。

　　同時(shí)，我們堅(jiān)持對延期還款業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，對于其中資質(zhì)較好，受疫情影響出現(xiàn)階段性困難，后續(xù)恢復(fù)性增長態(tài)勢顯著的企業(yè)，不下調(diào)其風(fēng)險(xiǎn)分類；但對于本身經(jīng)營已經(jīng)出問題、風(fēng)險(xiǎn)明確的企業(yè)，及時(shí)調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量。

　　此外，前期準(zhǔn)入的客戶質(zhì)量較好，尤其是把握了現(xiàn)金流對貸款的覆蓋度，對化解疫情帶來的風(fēng)險(xiǎn)起到了很大作用。因此，預(yù)計(jì)延期還款業(yè)務(wù)年內(nèi)出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量劣化的比例較低�！�

　　邵智寶表示，“下一步，郵儲銀行將繼續(xù)嚴(yán)密監(jiān)測小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，摸清底數(shù)，準(zhǔn)確分類，提足撥備，科學(xué)評估延期還款政策到期后的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢，一戶一策做好風(fēng)險(xiǎn)化解。”

　　據(jù)了解，今年上半年，郵儲銀行持續(xù)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，深入開展全面風(fēng)險(xiǎn)摸排，強(qiáng)化疫情期間風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和化解，進(jìn)行前瞻性減值計(jì)提，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

　　截至6月末，郵儲銀行不良貸款率為0.89%，逾期60天以上貸款全部納入不良，不良貸款率不到行業(yè)平均水平的一半；撥備覆蓋率400.12%，是行業(yè)平均水平的兩倍多，較上年末上升10.67個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。