近年來(lái)，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持下，我國(guó)收單市場(chǎng)快速發(fā)展，收單機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，大部分收單機(jī)構(gòu)通過(guò)業(yè)務(wù)外包模式開(kāi)展收單業(yè)務(wù)。
“隨著收單外包服務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展，部分外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存在轉(zhuǎn)包、分包、從事套現(xiàn)和二清以及為跨境賭博等商戶(hù)提供服務(wù)等違法違規(guī)行為，擾亂了收單市場(chǎng)秩序。”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)官網(wǎng)上發(fā)布的信息顯示。
早在2019年11月28日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在第八屆中國(guó)支付清算論壇上表示，打擊無(wú)證機(jī)構(gòu)，加快收單外包機(jī)構(gòu)的直接備案管理。
在此背景下，近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)會(huì)”）發(fā)布了《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理辦法（試行）》（簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”），于發(fā)布之日起施行。這意味著，收單外包服務(wù)市場(chǎng)啟動(dòng)備案制。
《辦法》涵蓋了收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的定義、范圍、申請(qǐng)備案的條件、備案工作流程和取消備案情形等內(nèi)容。備案系統(tǒng)擬于9月份正式上線(xiàn)，屆時(shí)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)可通過(guò)系統(tǒng)申請(qǐng)備案。
北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)車(chē)寧認(rèn)為，作為柔性監(jiān)管的最新實(shí)踐，《辦法》在延續(xù)收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)管理既有舉措和基本邏輯基礎(chǔ)上，補(bǔ)上了市場(chǎng)管理規(guī)范的又一張短板，無(wú)疑將有利于從業(yè)機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期利益和收單市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。
備案有效期兩年，應(yīng)配合檢查
《辦法》稱(chēng)，收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)是指經(jīng)市場(chǎng)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)成立，接受收單機(jī)構(gòu)委托，承辦收單非核心業(yè)務(wù)并提供相應(yīng)服務(wù)的企業(yè)等合法設(shè)立的機(jī)構(gòu)。收單非核心業(yè)務(wù)主要包括特約商戶(hù)推薦、受理標(biāo)識(shí)張貼、特約商戶(hù)維護(hù)、受理終端布放和維護(hù)、聚合支付技術(shù)服務(wù)等業(yè)務(wù)。
一家支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“市場(chǎng)上存在無(wú)數(shù)的收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中不少機(jī)構(gòu)也開(kāi)展聚合支付業(yè)務(wù)，但良莠不齊，亂象較多。通常的外包機(jī)構(gòu)僅推薦商戶(hù)，此為收單非核心業(yè)務(wù)，并不違規(guī)。如某些收單行員工，也可能利用自己手里的客戶(hù)資源與支付機(jī)構(gòu)合作推薦商戶(hù)。當(dāng)然主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是推薦商戶(hù)的質(zhì)量——這就需要支付機(jī)構(gòu)自己履行審查義務(wù)�！�
車(chē)寧表示，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，收單外包服務(wù)推動(dòng)了支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，降低了人力成本，提升了服務(wù)效率，優(yōu)化了資源配置，客觀(guān)上確有其積極意義。但隨著收單外包服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的發(fā)展壯大，風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始凸顯。比如，收單機(jī)構(gòu)為做大蛋糕，或故意撒手、或放任疏于對(duì)外包服務(wù)的管理，轉(zhuǎn)包、分包業(yè)務(wù)的情況屢禁不止。
《辦法》稱(chēng)，已開(kāi)展或擬開(kāi)展業(yè)務(wù)的外包機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本辦法規(guī)定向協(xié)會(huì)申請(qǐng)備案；協(xié)會(huì)會(huì)員單位將收單業(yè)務(wù)進(jìn)行外包的，應(yīng)選擇在協(xié)會(huì)規(guī)定期限內(nèi)完成備案的外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。
不過(guò)，協(xié)會(huì)表示，備案公示信息不構(gòu)成對(duì)外包機(jī)構(gòu)服務(wù)能力、持續(xù)合規(guī)情況的認(rèn)可，不作為其對(duì)外提供服務(wù)安全性的保證。外包機(jī)構(gòu)備案有效期為2年，已備案的外包機(jī)構(gòu)須在有效期屆滿(mǎn)前至少提前90個(gè)自然日重新提交備案申請(qǐng)。
此外，已備案的外包機(jī)構(gòu)須自覺(jué)接受協(xié)會(huì)自律管理。協(xié)會(huì)將結(jié)合外包機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合考慮，將資信狀況良好的機(jī)構(gòu)納入會(huì)員管理體系。外包機(jī)構(gòu)應(yīng)配合人民銀行及協(xié)會(huì)的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。
聚合支付牌照來(lái)了？非也
值得一提的是，《辦法》亦提及了“聚合支付”，頗受關(guān)注。
《辦法》稱(chēng)，聚合支付技術(shù)服務(wù)是指外包機(jī)構(gòu)為特約商戶(hù)提供的融合多個(gè)支付渠道并實(shí)現(xiàn)一站式對(duì)賬的技術(shù)服務(wù)。
因此，有說(shuō)法稱(chēng)，聚合支付牌照來(lái)了。
支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，不能稱(chēng)之為牌照，牌照是“業(yè)務(wù)許可證”，這只是協(xié)會(huì)備案，不過(guò)首次給了聚合支付名分。
車(chē)寧表示，移動(dòng)支付普及前后，外包機(jī)構(gòu)主要是替收單企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)推廣，如篩選并聯(lián)系新商戶(hù)，對(duì)簽約商戶(hù)進(jìn)行培訓(xùn)和回訪(fǎng)，布放和維護(hù)終端（ATM，POS等）的服務(wù)。進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代，聚合支付異軍突起為外包服務(wù)主流，將多家第三方支付入口（支付寶、微信、云閃付等最為常見(jiàn)）聚合成一個(gè)入口，為商家或者有日常收款需求的個(gè)人提供支付服務(wù)。從商業(yè)模式角度看，聚合支付不進(jìn)行資金清算，因此無(wú)需支付牌照，其只是完成支付環(huán)節(jié)的信息流轉(zhuǎn)和商戶(hù)操作的承載，幫助商戶(hù)降低接入成本，提高運(yùn)營(yíng)效率。
《辦法》稱(chēng)，申請(qǐng)備案業(yè)務(wù)類(lèi)型包含“聚合支付技術(shù)服務(wù)”的外包機(jī)構(gòu)，還應(yīng)按照《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0171—2020）等相關(guān)要求，建立完善的客戶(hù)信息安全管理制度和技術(shù)保障體系，從信息收集、存儲(chǔ)、傳輸、使用、修改、刪除、銷(xiāo)毀等各環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的安全保護(hù)措施，采取有效技術(shù)手段防止信息泄露，相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)符合國(guó)家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
豐瑞祥（股票代碼：839084）旗下祥付科技從事專(zhuān)業(yè)化收單外包服務(wù)，業(yè)務(wù)類(lèi)型包括國(guó)內(nèi)聚合支付技術(shù)服務(wù)等。豐瑞祥公司總裁李紫建告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“政策已關(guān)注，安排了專(zhuān)人正在做備案的事。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，是個(gè)利好消息，以前沒(méi)有備案，市場(chǎng)比較偏激，現(xiàn)在行業(yè)門(mén)檻提高了，市場(chǎng)規(guī)范，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)講是利好的。”
“我們主要幫助微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行拓展商戶(hù)，聚合支付寶、微信、云閃付等錢(qián)包進(jìn)行線(xiàn)上線(xiàn)下收單。關(guān)于聚合支付，市場(chǎng)上存在兩種收費(fèi)模式，一種是按拓展與維護(hù)商戶(hù)數(shù)，如一個(gè)商戶(hù)每月36-75元，另一種是按商戶(hù)交易流水，從支付機(jī)構(gòu)處結(jié)算，一般是交易流水的萬(wàn)分之二至千分之一。收單機(jī)構(gòu)比較偏向第二種，受疫情影響，商戶(hù)交易流水大幅縮水，同行很多聚合支付服務(wù)商扛不過(guò)特殊時(shí)期，關(guān)門(mén)倒閉了，支付專(zhuān)業(yè)化服務(wù)這活，賺錢(qián)并不容易�！崩钭辖ㄌ寡�。
李紫建繼續(xù)說(shuō)：“以前市場(chǎng)上至少存在近萬(wàn)家大大小小的服務(wù)商，受疫情沖擊，現(xiàn)在估計(jì)一兩千家左右。此次規(guī)范，協(xié)會(huì)統(tǒng)籌，摸底看看市場(chǎng)上多少家外包機(jī)構(gòu)，真正想做并且有專(zhuān)業(yè)化服務(wù)實(shí)力，此舉可以保障收單市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。”
最新評(píng)論