9月1日，平安銀行(000001,股吧)（000001.SZ）在深圳舉行上半年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，以平安銀行董事長(zhǎng)，平安集團(tuán)總經(jīng)理謝永林，平安銀行行長(zhǎng)胡躍飛為代表的平安銀行高管團(tuán)出席，詳解平安銀行新三年規(guī)劃并回答記者提問。
從2020年上半年平安銀行業(yè)績(jī)整體情況看，其營(yíng)業(yè)收入783.28億元，同比增長(zhǎng)15.5%；減值損失前營(yíng)業(yè)利潤(rùn)561.50億元，同比增長(zhǎng)18.9%。和銀行業(yè)今年中報(bào)整體趨勢(shì)一致，平安銀行加大核銷并大幅提升撥備，較上年末上升31.81個(gè)百分點(diǎn)至214.93%，從而導(dǎo)致凈利潤(rùn)下降，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)136.78億元，同比減少11.2%。
平安銀行的2020中報(bào)詳細(xì)數(shù)據(jù)，在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者此前報(bào)道《平安銀行中期營(yíng)收增15.5%，疫情下提升撥備與核銷凈利降11.2%》中已有詳細(xì)解讀。
值得注意的是，自平安銀行2016年換帥，并于2016年末啟動(dòng)新一輪零售轉(zhuǎn)型以來，已經(jīng)進(jìn)入第四個(gè)年頭。平安銀行在零售轉(zhuǎn)型的第一個(gè)三年中，以綜合金融和科技創(chuàng)新為抓手，拉動(dòng)零售業(yè)績(jī)快速提升，讓平安銀行成為銀行業(yè)零售銀行的一匹黑馬，零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)在平安銀行節(jié)節(jié)攀升。
具體來看，平安銀行零售營(yíng)業(yè)收入占比由2016年的31%上升到2019年6月的56.9%，零售凈利潤(rùn)占比從2016年41%上升到70.2%，平安銀行已經(jīng)成為名副其實(shí)的零售銀行。
而在2019年下半年，平安銀行就提出進(jìn)入零售轉(zhuǎn)型的第二階段，并提出新的“3+2+1”經(jīng)營(yíng)策略，開始在對(duì)公方面有所發(fā)力。
在平安銀行2020年中報(bào)描述中，2020年是平安銀行新三年戰(zhàn)略舉措的起步之年，而中期業(yè)績(jī)報(bào)告是平安銀行交出的第一份階段性成績(jī)單。
對(duì)于這份階段性成績(jī)單，平安集團(tuán)總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO、平安銀行董事長(zhǎng)謝永林在發(fā)布會(huì)上表示，“管理層很滿意�！�
疫情致零售凈利下滑三成 下半年有信心“反轉(zhuǎn)”
在新冠疫情的特殊作用下，平安銀行上半年成績(jī)單，零售板塊發(fā)生了較大變化：零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入433.53億元，同比增長(zhǎng)12.3%，在營(yíng)業(yè)收入中占比為55.3%，同比下降1.6個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，該行加大了零售資產(chǎn)的撥備計(jì)提力度，零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)74.80億元，同比下降31.5%，零售利潤(rùn)貢獻(xiàn)為54.7%，同比下降15.5個(gè)百分點(diǎn)。
對(duì)此，平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)在回答21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者提問時(shí)表示，零售的整體利潤(rùn)下降30%，最大的原因是疫情。疫情的具體影響主要體現(xiàn)在幾方面：一是逾期和壞賬，平安銀行風(fēng)控相對(duì)較好，水平在行業(yè)中上，但疫情期間的壞賬還是有比較明顯的增加。第二，疫情影響了新貸款發(fā)放，可以看到信用卡余額和新一貸余額都是幾乎沒有增長(zhǎng)的，平安銀行在疫情發(fā)生時(shí)就收緊了風(fēng)險(xiǎn)敞口。
謝永林對(duì)此也對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，對(duì)上半年零售板塊的業(yè)績(jī)很滿意�！傲闶凵习肽甑陌l(fā)展很好，雖然信貸規(guī)模、信用卡等個(gè)別數(shù)據(jù)增速放緩，但主要原因是主動(dòng)的收緊。我們?cè)?017年就觀察到了消費(fèi)信貸增長(zhǎng)過快的風(fēng)險(xiǎn)，提高了客戶的準(zhǔn)入門檻。2020年上半年，全行業(yè)都受到了疫情的影響，平安銀行也受到了影響，但我們的影響相對(duì)較小，恢復(fù)相對(duì)較快。零售板塊中與疫情關(guān)系不大的部分增速都很快，比如AUM。所以總體對(duì)零售的表現(xiàn)很滿意�！爸x永林稱。
關(guān)于未來，平安銀行零售轉(zhuǎn)型四年以來建立的“零售絕對(duì)優(yōu)勢(shì)”是否將朝著零售對(duì)公平衡發(fā)展轉(zhuǎn)變？謝永林表示，未來零售還會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，增速依然會(huì)很快，對(duì)公零售各占四六的目標(biāo)比例不變，信貸額度方面依然優(yōu)先照顧零售，平安銀行的戰(zhàn)略方向沒有改變：依然是做全球領(lǐng)先中國(guó)卓越的智能化零售銀行。
蔡新發(fā)對(duì)零售條線的下半年利潤(rùn)預(yù)期也表示， 在疫情發(fā)生之初，就對(duì)疫情影響做出樂觀、中觀和悲觀三種預(yù)測(cè)，經(jīng)過過去幾年的風(fēng)險(xiǎn)控制消滅包袱，和對(duì)疫情的快速應(yīng)對(duì)，目前的結(jié)果達(dá)到了樂觀的預(yù)期范疇內(nèi)。下半年對(duì)未來新增貸款發(fā)放，尤其是抵押類貸款的增長(zhǎng)和互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)出臺(tái)后，有信心在下半年創(chuàng)造更多利潤(rùn)，對(duì)下半年的風(fēng)險(xiǎn)也認(rèn)為會(huì)迎來反轉(zhuǎn)。
私行未來兩年目標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模破兩萬億
在平安銀行此次中報(bào)中，私人銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)重要亮點(diǎn)。
截至2020年6月末，平安銀行管理私人銀行達(dá)標(biāo)客戶資產(chǎn)（AUM）9230.55億元，較上年末增長(zhǎng)25.8%；財(cái)富客戶88.27萬戶，較上年末增長(zhǎng)13.3%；私行達(dá)標(biāo)客戶2 5.11萬戶，較上年末增長(zhǎng) 16.7%。
此外，2020 年上半年平安銀行實(shí)現(xiàn)非利息凈收入 280.23 億元，同比增長(zhǎng) 15.8%，主要貢獻(xiàn)也來自于私行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
私行業(yè)務(wù)得快速發(fā)展的原因，在蔡新發(fā)接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的采訪時(shí)表示，主要有五方面：
一是產(chǎn)品升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了全品類產(chǎn)品覆蓋，包括來自理財(cái)子的內(nèi)部產(chǎn)品支持，也包括市場(chǎng)優(yōu)秀的公募和私募基金的定制化產(chǎn)品，使得產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量得以保證。
二是隊(duì)伍的能力升級(jí)，2018年全行服務(wù)私行客戶的客戶經(jīng)理只有100多位，目前已經(jīng)達(dá)到1000多位。此外，隊(duì)伍能力也從過去以賣固收產(chǎn)品為主，到現(xiàn)在可以銷售全品類產(chǎn)品，還具備了法務(wù)稅務(wù)等方面的能力。
三是依靠集團(tuán)背景的綜合金融模式升級(jí)，集團(tuán)壽險(xiǎn)客戶可以向銀行私行客戶發(fā)展，并發(fā)展中間模式。平安是行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)金信托規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)。
四是業(yè)務(wù)流程的升級(jí)，通過科技賦能，基本實(shí)現(xiàn)全線上化。
五是經(jīng)營(yíng)模式的升級(jí)，目前是AI＋線下＋遠(yuǎn)程相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式，再加機(jī)器學(xué)習(xí)與智能投顧，實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)。
但蔡新發(fā)還表示，平安私行的目標(biāo)不止于此，平安銀行準(zhǔn)備在未來兩年中將私行AUM發(fā)展到2萬億，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)還有幾個(gè)需要突破的點(diǎn)。一是產(chǎn)品，繼續(xù)做私行＋投行，未來對(duì)高凈值客戶還要加上個(gè)金＋團(tuán)金，還有海外的離岸產(chǎn)品，這是目前平安銀行私行產(chǎn)品還相對(duì)薄弱的，目前正在加強(qiáng)，對(duì)于未來的2萬億目標(biāo)，平安有信心在接下來的兩年內(nèi)做好升級(jí)。
為何猛提撥備？
今年中報(bào)季，銀行業(yè)的常規(guī)操作是大幅集體撥備，平安銀行也不例外，上半年較上年末上升31.81個(gè)百分點(diǎn)至214.93%，令平安銀行的撥備覆蓋率從低于行業(yè)平均水平一躍超過平均水平。
平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦在發(fā)布會(huì)上表示，過去三年在去風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)的努力下，加大主動(dòng)暴露不良，對(duì)公的歷史包袱可以說已經(jīng)全部出清了。在疫情影響下，超預(yù)期的是，今年上半年對(duì)公不良下降（0.57個(gè)百分點(diǎn)），全行不良生成率1.6%，同比下降0.18個(gè)百分點(diǎn)，平安銀行資產(chǎn)質(zhì)量很好的通過了疫情的壓力測(cè)試。但由于整體銀行業(yè)面臨的外部形勢(shì)比較復(fù)雜，不確定因素較多，因此主動(dòng)加大撥備，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
另外，對(duì)后續(xù)撥備覆蓋率的調(diào)整計(jì)劃，郭世邦指出，會(huì)繼續(xù)參照同業(yè)水平和外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，合理確定撥備水平。
對(duì)于未來三年的零售轉(zhuǎn)型新階段
對(duì)于新的三年規(guī)劃，平安銀行對(duì)其描述為：“將按照新的‘3+2+1’經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)一步明確路徑，清晰打法，零售業(yè)務(wù)抓好信用卡、私人銀行、數(shù)據(jù)中臺(tái)三大突破口，對(duì)公業(yè)務(wù)打響新型供應(yīng)鏈、票據(jù)一體化、統(tǒng)一客戶經(jīng)營(yíng)平臺(tái)、復(fù)雜投融、生態(tài)化綜拓‘五張王牌’，以科技、生態(tài)、渠道三大賦能驅(qū)動(dòng)銀行新三年資產(chǎn)負(fù)債轉(zhuǎn)型。”
而在謝永林一個(gè)小時(shí)的主題演講中，都在圍繞這一轉(zhuǎn)型規(guī)劃的核心——科技展開。謝永林將平安銀行這四年科技的投入比喻為打地基，這也是平安銀行下一步得以“平地起高樓”的重要基礎(chǔ)。
謝永林表示：“我認(rèn)為平安銀行正在進(jìn)入臨近發(fā)生正向回報(bào)的一側(cè)。隨著平安科技能力越來越強(qiáng)大，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展邏輯也會(huì)發(fā)生一些變化。更多金融科加科技的新商業(yè)模式會(huì)改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)賽道，面向未來，科技依然是我們重點(diǎn)投入的領(lǐng)域，要我們相信布局科技，布局未來�！�
“所以，第一，我們要快速推進(jìn)新核心系統(tǒng)的迭代升級(jí)，確保信息安全。第二，平安還要持續(xù)生根核心基礎(chǔ)技術(shù)，包括人工智能、區(qū)塊鏈、人工識(shí)別等，這些基礎(chǔ)科技要跟上，要盈利，更重要的是要有方法，要有毅力，要有人才，要有機(jī)制。 ”第三，未來的金融一定開放融合。我們的科技系統(tǒng)要將銀行的核心能力通過原子化的方式融入到外部合作伙伴的場(chǎng)景當(dāng)中去，這樣才能保證我們的金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切結(jié)合�！�
謝永林進(jìn)一步表示，未來三年，平安銀行在業(yè)務(wù)上的目標(biāo)是要重塑資產(chǎn)負(fù)債表，打造數(shù)字銀行、平臺(tái)銀行、生態(tài)銀行三張名片，打造低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、穩(wěn)收益的可持續(xù)發(fā)展模式。平安銀行有信心在新三年借助我們集團(tuán)的科技優(yōu)勢(shì)，在下一個(gè)發(fā)展周期中，穩(wěn)健起飛兌現(xiàn)承諾。
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