日前，一向創(chuàng)新的微眾銀行推送了一款新的貸款產(chǎn)品——存款質(zhì)押貸款。
存款質(zhì)押貸款這一產(chǎn)品類型實(shí)際上并不新鮮，各類銀行早已推出，產(chǎn)品邏輯是將用戶在該銀行的存款作為質(zhì)押擔(dān)保，再向用戶發(fā)放一筆貸款，貸款額度與存款額度持平或者更低，利息與用戶存款利息持平或者略高。
比如，新流財(cái)經(jīng)在微眾銀行有一筆20000元的存款，微眾銀行則給予新流財(cái)經(jīng)18000元的借款額度，借款額度大約是存款額度的9成，這是比較常規(guī)的定額方式，利息與存款利息一致，均是年化利率4.5%，借款期限為3個(gè)月，按日計(jì)息，隨借隨還。
微眾銀行客服告訴新流財(cái)經(jīng)，用戶如果未在借款期限內(nèi)還款，逾期并不會(huì)有罰息，只是次日系統(tǒng)會(huì)扣除用戶存款賬戶相應(yīng)的借款和利息。此外，申請(qǐng)?jiān)撡J款亦會(huì)查用戶央行征信。
有還款保障的貸款產(chǎn)品
多位銀行從業(yè)者認(rèn)為，存款質(zhì)押貸款是一種低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，用戶在銀行的存款，可以看作是還款的保障。用戶一旦逾期，也可以通過法律程序最終讓用戶的存款作為還款。
存款質(zhì)押貸款產(chǎn)品還可以延伸到銀行的其他標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物，比如未到期的本、外幣定期存單、國(guó)債、商業(yè)匯票，甚至黃金、珠寶、專利等都可以用來做質(zhì)押貸款。
銀行推出這類業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)在于，用戶在銀行有定期存款，存款期限未到，但又出現(xiàn)急需資金的時(shí)候，若提前支取存款，多會(huì)按照活期利率來計(jì)算利息，這就無法保證定期的利息收益，因此推出存款質(zhì)押貸款，使得用戶獲得短期資金周轉(zhuǎn)，以此確保自己原有定期存款利息收益。
早期各類銀行的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物質(zhì)押貸款，需要用戶到銀行線下網(wǎng)點(diǎn)提交定期存單、存折、國(guó)債存單等，如質(zhì)物為定期存單、憑證式國(guó)債或銀行承兌匯票，還須辦理質(zhì)物的移交、入庫保管手續(xù)等，過程繁瑣。
不過，在金融科技大行其道的當(dāng)下，銀行此類產(chǎn)品也逐漸開始線上化、簡(jiǎn)潔化，如上微眾銀行上線的存款質(zhì)押貸款流程就極為簡(jiǎn)便，用戶直接在手機(jī)上操作即可完成。
一位區(qū)域性銀行工作人員告訴新流財(cái)經(jīng)，一般銀行給予用戶的存單質(zhì)押貸額度為存單額度的90%，利率極低，接近基準(zhǔn)利率，比如該行的存單利率為基準(zhǔn)利率+LPR定價(jià)+10BP。
如果客戶某個(gè)月逾期，并不會(huì)直接扣掉用戶的質(zhì)押物，罰息會(huì)累積，直到最后該筆貸款逾期，銀行會(huì)走法律程序，再處理用戶的質(zhì)押物歸還本息。
多位銀行人士坦言，這類產(chǎn)品有100%存款質(zhì)押，也不占銀行風(fēng)險(xiǎn)資本，可以說是相當(dāng)安全。只是這類貸款產(chǎn)品，也存在一定的市場(chǎng)局限性。
“一般有存款的用戶極少有急需用錢的時(shí)候，若真是急需用錢的關(guān)頭，也會(huì)選擇直接將存款取出�！币恍┿y行人士在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，若是直接向用戶推薦此貸款，用戶接受度不見得高。
主要原因在于——貸款就會(huì)查用戶央行征信。
創(chuàng)新產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)隱憂
為了讓用戶更容易接受此類產(chǎn)品，一些銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，進(jìn)行了多重包裝，使其看起來并不像貸款產(chǎn)品。如此一來，用戶和貸款規(guī)模達(dá)到了，但隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行的聲譽(yù)就隨著用戶知曉真相而丟失。
新流財(cái)經(jīng)在了解中發(fā)現(xiàn)，此前一家互聯(lián)網(wǎng)銀行曾推出類似產(chǎn)品——
從用戶端來看，購買的是一款五年期定期存款產(chǎn)品，年化利率為4%，50元起存，1分錢遞增，最高可存30萬。官方介紹該產(chǎn)品可以靈活交易，換句話說就是隨存隨取。
實(shí)際上，用戶在提取該存款時(shí)發(fā)現(xiàn)，變成了一筆貸款，也就是上文提到的——存款質(zhì)押貸款。
既然是貸款產(chǎn)品，也就意味著上征信。據(jù)部分用戶反饋來看，該行客服表示——會(huì)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行征信報(bào)送，對(duì)買房不會(huì)有影響。
不過，真實(shí)情況是，不同的銀行風(fēng)控策略不同，一些銀行內(nèi)部會(huì)對(duì)“3個(gè)月內(nèi)有4次「貸款審批」、信用卡審批查詢較多的用戶直接拒貸，”因?yàn)椴樵兇螖?shù)多，表示你申請(qǐng)次數(shù)多，財(cái)務(wù)狀況不太樂觀�！蹦诚M(fèi)金融風(fēng)控人士告訴新流財(cái)經(jīng)。
據(jù)新流財(cái)經(jīng)了解，受到較多用戶投訴，以及監(jiān)管指導(dǎo)，今年該銀行該存款產(chǎn)品已經(jīng)下線。
穿透來看，該款產(chǎn)品描述的“靈活交易”，實(shí)際上是收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，也就是說，用戶要提前支取其存款時(shí)，銀行會(huì)將定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方服務(wù)商，如此可保證用戶收益。
實(shí)際上此操作，銀行也是在“高息攬儲(chǔ)”上與監(jiān)管之間進(jìn)行博弈。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，只能通過創(chuàng)新“高息”的方式吸引用戶。
新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，除了銀行，保險(xiǎn)公司或者其他互金平臺(tái)，在吸引用戶存款或者理財(cái)時(shí)，也有類似“隨存隨取”的“口號(hào)”。
比如，日前滴滴金融就上線了一款類似的產(chǎn)品——滴金保。
滴滴金融客服介紹這不是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過官方頁面卻顯示——這是投資與保險(xiǎn)兼得的財(cái)富管理新方式。產(chǎn)品名稱是弘康悅享長(zhǎng)盈終身壽險(xiǎn)（投資連接型），承保公司是弘康人壽保險(xiǎn)股份有限公司。
據(jù)悉，投資連結(jié)型保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資功能于一身的新險(xiǎn)種。
來看這款產(chǎn)品——
用戶每次轉(zhuǎn)入的資金分兩個(gè)賬戶：有75%到「可轉(zhuǎn)賬戶」，可隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，此賬戶近一年的收益率4.05%；剩下24%的資金到「期限賬戶」，5年后轉(zhuǎn)出，0費(fèi)用，此賬戶近一年的收益率5.68%；剩下1%作為手續(xù)費(fèi)，不產(chǎn)生收益，5年后會(huì)發(fā)放至可轉(zhuǎn)賬戶。
關(guān)于該產(chǎn)品的轉(zhuǎn)入收益規(guī)則此處不過多介紹。
有趣的是其轉(zhuǎn)出規(guī)則——用戶如果想轉(zhuǎn)出其「可轉(zhuǎn)賬戶」的資金，可隨時(shí)以保單貸款的方式轉(zhuǎn)出自用，資金由保險(xiǎn)公司提供，暫不計(jì)入征信系統(tǒng)，轉(zhuǎn)出部分貸款利率為4.2%，貸款期限賬戶的收益償還貸款的利息。
簡(jiǎn)單來說，滴金保如同上述互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款產(chǎn)品，用戶想要轉(zhuǎn)出自己的資金，是以貸款的形式來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品描述的「隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出」。
不過，與銀行的存款產(chǎn)品不同的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化收益并不是穩(wěn)定的，雖然產(chǎn)品描述收益率可達(dá)到4.05%或者5.68%，但并不能保證未來三年、五年仍然能有此收益。當(dāng)該產(chǎn)品的收益率降低，甚至低于貸款的利率4.2%時(shí)，對(duì)于用戶而言，投資就可能變損失。
此外，購買此產(chǎn)品有15天的猶豫期，猶豫期內(nèi)退保無手續(xù)費(fèi)，但猶豫期后，用戶退保，首年至第五年退保費(fèi)用分別為保單賬戶價(jià)值的5%、35、3%、1%、1%。
金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，各類機(jī)構(gòu)都在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，與監(jiān)管博弈的同時(shí)，試圖通過誘人的權(quán)益吸引更多的用戶，只是當(dāng)金融創(chuàng)新變成收割韭菜的鐮刀時(shí)，它能否長(zhǎng)久運(yùn)營(yíng)，終究難說。
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