小微貸款不良高？監(jiān)管“指揮棒”差別化監(jiān)管銀行內部容忍度

　　針對今年疫情影響，特別提出商業(yè)銀行對受疫情影響嚴重地區(qū)的分支機構，可適當提高不良貸款的容忍度。

　　“銀行基層機構和人員為什么惜貸、不愿意貸呢？因為不劃算，績效低或者沒績效。為什么懼貸、不敢貸呢？因為不良高、怕問責。建立健全對小微企業(yè)敢貸、愿貸的機制，歸根到底是解決銀行服務小微企業(yè)的內生動力問題�！�9月10日，在央行舉行的第二場“金融支持保市場主體”新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍這樣說。

　　近年來，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，監(jiān)管部門出臺了很多政策。政策背后，也需要銀行有為小微企業(yè)提供金融服務的能力。

　　會上，毛紅軍在回答第一財經(jīng)記者提問時表示，“敢貸、愿貸”是機制問題，“能貸、會貸”更多是能力問題，要對小微企業(yè)做到“能貸、會貸”核心就是對銀行的專業(yè)服務能力建設提出要求。涉及人才、技術、產(chǎn)品、信息等多個方面。既要具有銀行自身努力的因素，也有監(jiān)管推動引領的作用。

　　她表示，在人才方面，形成服務小微的專業(yè)機構和隊伍；在技術方面，運用大數(shù)據(jù)幫助解決“缺信息、缺信用”瓶頸；在產(chǎn)品方面，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務模式，精準對接小微企業(yè)融資需求；在信息方面，推動建設涉企信息、信用信息的共享平臺。

　　不過，由于小微企業(yè)自身的一些風險特點，商業(yè)銀行、基層網(wǎng)點和業(yè)務人員對于小微企業(yè)一直存在惜貸和懼貸心態(tài)。基于此，監(jiān)管部門也出臺了一系列差異化監(jiān)管激勵政策和引導措施，逐一解決銀行懼貸、惜貸的問題。比如，在資金端，通過引導商業(yè)銀行內部資金轉移定價中對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，解決銀行基層做小微不劃算的問題。

　　毛紅軍表示，目前全國性商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款，在內部資金轉移定價中均按照不低于50個基點給予優(yōu)惠，一些銀行的優(yōu)惠力度還達到了100個基點以上。

　　其次，在內部考核方面，要求商業(yè)銀行將普惠金融的指標在其分支行績效考核的權重提升到10%以上，解決小微條線沒有績效的問題。“有的股份制銀行這項權重已提高到20%。”毛紅軍稱。

　　此外，針對不良高的問題，實行風險管理差異化。此前，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，在目前小微企業(yè)信貸風險總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。

　　“在這個基礎上，我們也考慮銀行根據(jù)不同分支機構的實際情況，差別化地制定內部的容忍度，針對今年疫情影響，特別提出商業(yè)銀行對受疫情影響嚴重地區(qū)的分支機構可適當提高不良貸款的容忍度�！泵�紅軍稱。

　　另外，針對“怕問責”，實行盡職免責的差異化。銀保監(jiān)會對小微企業(yè)授信盡職免責工作制定了監(jiān)管指導性的文件，要求商業(yè)銀行細化授信盡職免責的內部制度，建立明確的工作機制和申訴異議渠道，為基層員工解除后顧之憂。