銀保監(jiān)會規(guī)范小貸監(jiān)管：貸款不得投資股票、金融衍生品

　　9月16日，銀保監(jiān)會公布《關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號，簡稱《通知》），在小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍、對外融資比例、貸款金額、貸款用途、經(jīng)營區(qū)域、貸款利率等方面提出要求，對小貸行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準有所調(diào)整。

　　融資杠桿放寬

　　銀保監(jiān)會在《通知》中指出，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。地方金融監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述對外融資余額與凈資產(chǎn)比例的最高限額。

　　該規(guī)定較以往略有放寬，此前原銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》要求，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

　　銀保監(jiān)會在《通知》中指出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強、監(jiān)管評價良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門批準可依法開展發(fā)行債券、以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、股東借款等業(yè)務(wù)。

　　貸款集中度放寬

　　銀保監(jiān)會在《通知》中指出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強、監(jiān)管評價良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門批準可依法開展發(fā)行債券、以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、股東借款等業(yè)務(wù)。

　　此外，小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、分散的原則，根據(jù)借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。地方金融監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述貸款余額最高限額。

　　此前的監(jiān)管標(biāo)準是，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

　　銀保監(jiān)會要求監(jiān)控貸款用途。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途，貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款公司貸款不得用于以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產(chǎn)市場違規(guī)融資；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和地方金融監(jiān)管部門禁止的其他用途。

　　細化利率監(jiān)管

　　銀保監(jiān)會要求，小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等，違規(guī)預(yù)先扣除的，應(yīng)當(dāng)按照扣除后的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經(jīng)濟融資成本。

　　此前的監(jiān)管規(guī)定要求，小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

　　此外，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在債務(wù)到期前的合理時間內(nèi)，告知借款人應(yīng)當(dāng)償還本金及利息的金額、時間、方式以及未到期償還的責(zé)任。

　　小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業(yè)務(wù)的出入金能力，應(yīng)當(dāng)向地方金融監(jiān)管部門報備，并按地方金融監(jiān)管部門要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。地方金融監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以限定放貸專戶數(shù)量。

　　不得暴力催收

　　對于催收問題，《通知》要求，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和地方金融監(jiān)管部門的要求，規(guī)范債務(wù)催收程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方催收機構(gòu)，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法占有被催收人的財產(chǎn)，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規(guī)散布他人隱私等非法手段進行債務(wù)催收。

　　未觸及互聯(lián)網(wǎng)小貸

　　此次《通知》中，銀保監(jiān)會要求小貸公司注重服務(wù)當(dāng)?shù)�，但對于各大互�?lián)網(wǎng)公司熱衷的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，未有觸及。

　　《通知》指出，小額貸款公司原則上應(yīng)當(dāng)在公司住所所屬縣級行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。對于經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強、監(jiān)管評價良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門同意，可以放寬經(jīng)營區(qū)域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區(qū)域。經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)等另有規(guī)定的除外。

　　此外，小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；發(fā)行或者代理銷售理財、信托計劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和地方金融監(jiān)管部門禁止的其他行為。

　　實施分類監(jiān)管

　　目前，小額貸款公司行業(yè)由銀保監(jiān)會負責(zé)制定經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，由�。▍^(qū)、市）人民政府及地方金融監(jiān)督管理局負責(zé)監(jiān)管和風(fēng)險處置。此次《通知》進一步明確，�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）人民政府負責(zé)對轄內(nèi)小額貸款公司進行監(jiān)管和風(fēng)險處置，地方金融監(jiān)管部門具體落實。除設(shè)立、終止等重大事項外，省級地方金融監(jiān)管部門可以委托地級、縣級地方金融監(jiān)管部門開展非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、違法違規(guī)行為查處等部分監(jiān)管工作。

　　此外，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立小額貸款公司監(jiān)管評價制度，根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)模、管理水平、合規(guī)情況、風(fēng)險狀況等對小額貸款公司進行監(jiān)管評級，并根據(jù)評級結(jié)果對小額貸款公司實施分類監(jiān)督管理。

　　截至2019年12月末，全國共有小額貸款公司法人機構(gòu)9074家，全行業(yè)實收資本9478億元，貸款余額10043億元。

　　小貸行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準是此前原銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）等小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定。銀保監(jiān)會指出，《通知》發(fā)布后，上述監(jiān)管規(guī)定仍然有效，但與《通知》不一致的規(guī)定，以《通知》為準。

　　以下為全文：

　　中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知

　　銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號

　　各省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市）、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團地方金融監(jiān)督管理局:

　　為進一步加強監(jiān)督管理、規(guī)范經(jīng)營行為、防范化解風(fēng)險，促進小額貸款公司行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

　　一、規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，提高服務(wù)能力

　　（一）改善金融服務(wù)。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，提高對小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點服務(wù)對象的服務(wù)水平，踐行普惠金融理念，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

　�。ǘ�）堅守放貸主業(yè)。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強、監(jiān)管評價良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門批準可依法開展發(fā)行債券、以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、股東借款等業(yè)務(wù)。

　�。ㄈ�）適度對外融資。小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。地方金融監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述對外融資余額與凈資產(chǎn)比例的最高限額。

　�。ㄋ模﹫猿中☆~分散。小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、分散的原則，根據(jù)借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。地方金融監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述貸款余額最高限額。

　�。ㄎ澹┍O(jiān)控貸款用途。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途，貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款公司貸款不得用于以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產(chǎn)市場違規(guī)融資；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和地方金融監(jiān)管部門禁止的其他用途。

　　（六）注重服務(wù)當(dāng)?shù)�。小額貸款公司原則上應(yīng)當(dāng)在公司住所所屬縣級行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。對于經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強、監(jiān)管評價良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門同意，可以放寬經(jīng)營區(qū)域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區(qū)域。經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)等另有規(guī)定的除外。

　�。ㄆ撸┖侠泶_定利率。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等，違規(guī)預(yù)先扣除的，應(yīng)當(dāng)按照扣除后的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經(jīng)濟融資成本。

　�。ò耍﹪朗匦袨榈拙�。小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；發(fā)行或者代理銷售理財、信托計劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和地方金融監(jiān)管部門禁止的其他行為。

　　二、改善經(jīng)營管理，促進健康發(fā)展

　　（九）強化資金管理。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業(yè)務(wù)的出入金能力，應(yīng)當(dāng)向地方金融監(jiān)管部門報備，并按地方金融監(jiān)管部門要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。地方金融監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以限定放貸專戶數(shù)量。

　�。ㄊ�）完善經(jīng)營制度。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照穩(wěn)健經(jīng)營原則制定符合本公司業(yè)務(wù)特點的經(jīng)營制度，包含貸款“三查”、審貸分離、貸款風(fēng)險分類制度等。貸款風(fēng)險分類應(yīng)當(dāng)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。

　�。ㄊ�一）規(guī)范債務(wù)催收。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和地方金融監(jiān)管部門的要求，規(guī)范債務(wù)催收程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方催收機構(gòu)，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法占有被催收人的財產(chǎn)，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規(guī)散布他人隱私等非法手段進行債務(wù)催收。

　�。ㄊ�二）加強信息披露。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在債務(wù)到期前的合理時間內(nèi)，告知借款人應(yīng)當(dāng)償還本金及利息的金額、時間、方式以及未到期償還的責(zé)任。

　　（十三）保管客戶信息。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。

　�。ㄊ�四）積極配合監(jiān)管。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按監(jiān)管要求報送數(shù)據(jù)信息、經(jīng)營報告、財務(wù)報告等資料；配合地方金融監(jiān)管部門依法進行的監(jiān)督檢查，提供有關(guān)情況和文件、資料，并如實就業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。

　　三、加強監(jiān)督管理，整頓行業(yè)秩序

　�。ㄊ�五）明確監(jiān)管責(zé)任。�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）人民政府負責(zé)對轄內(nèi)小額貸款公司進行監(jiān)管和風(fēng)險處置，地方金融監(jiān)管部門具體落實。除設(shè)立、終止等重大事項外，省級地方金融監(jiān)管部門可以委托地級、縣級地方金融監(jiān)管部門開展非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、違法違規(guī)行為查處等部分監(jiān)管工作。

　�。ㄊ�六）完善準入管理。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴格標(biāo)準、規(guī)范流程，加強與市場監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，嚴把小額貸款公司準入關(guān)，對股東資信水平、入股資金來源、風(fēng)險管控能力等加強審查，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；同時，寓監(jiān)管于服務(wù)、提高審核效率，為市場主體減負。

　�。ㄊ�七）實施非現(xiàn)場監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強對小額貸款公司的非現(xiàn)場監(jiān)管，依法收集小額貸款公司財務(wù)報表、經(jīng)營管理資料、審計報告等數(shù)據(jù)信息，定期向銀保監(jiān)會報送監(jiān)管數(shù)據(jù)信息；對小額貸款公司的業(yè)務(wù)活動及風(fēng)險狀況進行監(jiān)管分析和評估。

　�。ㄊ�八）開展現(xiàn)場檢查。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依法對小額貸款公司開展現(xiàn)場檢查，采取進入小額貸款公司的辦公場所或者營業(yè)場所進行檢查，詢問與被檢查事項有關(guān)的人員，查閱、復(fù)制與被檢查事項有關(guān)的文件、資料，復(fù)制業(yè)務(wù)系統(tǒng)有關(guān)數(shù)據(jù)資料等措施，深入了解公司運營狀況，查清違法違規(guī)行為。

　�。ㄊ�九）加大監(jiān)管力度。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有規(guī)定，暫停新增小額貸款公司從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)及其他跨�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）業(yè)務(wù)。對依照《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（整治辦函〔2019〕83號）轉(zhuǎn)型的機構(gòu)，要嚴格審查資質(zhì)，加強事中事后監(jiān)管。

　�。ǘ�十）建設(shè)監(jiān)管隊伍。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管隊伍建設(shè)，提高監(jiān)管專業(yè)化水平，按照監(jiān)管要求和職責(zé)配備專職監(jiān)管員，專職監(jiān)管員的人數(shù)、能力應(yīng)當(dāng)與監(jiān)管對象數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

　　（二十一）實施分類監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立小額貸款公司監(jiān)管評價制度，根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)模、管理水平、合規(guī)情況、風(fēng)險狀況等對小額貸款公司進行監(jiān)管評級，并根據(jù)評級結(jié)果對小額貸款公司實施分類監(jiān)督管理。

　�。ǘ�十二）加大處罰力度。小額貸款公司違法違規(guī)經(jīng)營，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門依照規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定及未達到處罰標(biāo)準的，地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報批評、將其違法違規(guī)情況記入違法違規(guī)經(jīng)營行為信息庫并公布等監(jiān)管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機關(guān)查處。

　�。ǘ�十三）凈化行業(yè)環(huán)境。對“失聯(lián)”或者“空殼”公司，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)市場監(jiān)管等部門將其列入經(jīng)營異常名錄、依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照，勸導(dǎo)其申請變更企業(yè)名稱和業(yè)務(wù)范圍、自愿注銷，或以其他方式引導(dǎo)其退出小額貸款公司行業(yè)。

　　滿足以下條件之一的公司，應(yīng)當(dāng)認定為“失聯(lián)”公司：無法取得聯(lián)系；在公司住所實地排查無法找到；雖然可以聯(lián)系到公司工作人員，但其并不知情也不能聯(lián)系到公司實際控制人；連續(xù)3個月未按監(jiān)管要求報送數(shù)據(jù)信息。

　　滿足以下條件之一的公司，應(yīng)當(dāng)認定為“空殼”公司：近6個月無正當(dāng)理由自行停業(yè)（未開展發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)）；近6個月無納稅記錄或“零申報”（享受國家稅收優(yōu)惠政策免稅的除外）；近6個月無社保繳納記錄。

　　（二十四）開展風(fēng)險處置。針對信用風(fēng)險高企、資本及撥備嚴重不足、經(jīng)營持續(xù)惡化等存在重大經(jīng)營風(fēng)險的小額貸款公司，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依法組織開展風(fēng)險處置。

　�。ǘ�十五）依法市場退出。小額貸款公司解散或被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)依法進行清算并注銷，清算過程接受地方金融監(jiān)管部門監(jiān)督。針對存在嚴重違法違規(guī)行為的小額貸款公司，地方金融監(jiān)管部門可以依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定取消其小額貸款公司試點資格，并協(xié)調(diào)市場監(jiān)管部門變更其名稱、業(yè)務(wù)范圍或者注銷。

　　四、加大支持力度，營造良好環(huán)境

　�。ǘ�十六）加強政策扶持。鼓勵各地通過風(fēng)險補償、風(fēng)險分擔(dān)、專項補貼等方式，引導(dǎo)和支持小額貸款公司加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務(wù)。

　�。ǘ�十七）銀行合作支持。銀行可以與小額貸款公司依法合規(guī)開展合作，按照平等、自愿、公平、誠實信用原則提供融資。

　　（二十八）加強行業(yè)自律。中國小額貸款公司協(xié)會等小額貸款公司行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮作用，加強行業(yè)自律管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加大行業(yè)宣傳力度，維護行業(yè)合法權(quán)益，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

　　本通知印發(fā)前有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準。

　　2020年9月7日