周靖宇/制圖
證券時報記者 孫璐璐
近兩年來，在監(jiān)管的大力推動和銀行調(diào)整考核激勵“指揮棒”的多方作用下，民企、小微企業(yè)的融資難融資貴問題得到顯著改善。這一過程仍在持續(xù)，疫情沖擊下，今年以來，監(jiān)管部門加碼政策支持，普惠金融監(jiān)管考核也從過去廣義的“三個不低于”、“兩增兩控”目標(biāo)，升級為針對首貸戶、中長期制造業(yè)貸款、信用貸款、無還本續(xù)貸等具體方面提出精細(xì)化目標(biāo)。
相應(yīng)地，不少銀行根據(jù)最新監(jiān)管目標(biāo)調(diào)整內(nèi)部考核激勵機制，加大普惠金融在分支行綜合績效考評中占比，甚至采取“一票否決”制的方式力推民企、小微企業(yè)貸款投放落地。
業(yè)內(nèi)常將發(fā)展普惠金融比作世界級難題，這一問題盡管在我國取得明顯改善，但行百里者半九十。多位從事普惠金融業(yè)務(wù)的資深銀行業(yè)人士對記者表示，借助金融科技的力量，企業(yè)貸款的可獲得性目前在單戶百萬元以下授信的領(lǐng)域得到顯著提高，幾萬、幾十萬規(guī)模的授信甚至可以完全借助線上的風(fēng)控審核實現(xiàn)“秒貸”；但百萬元以上尤其是千萬元、億元級別的單戶授信仍然是金融科技、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型所無法觸及的“高地”。如何實現(xiàn)線上科技與傳統(tǒng)線下信貸審核的有效結(jié)合，覆蓋更大單戶授信規(guī)模的企業(yè)融資需求，將是未來我國普惠金融行業(yè)的求索方向。此外，疫情加重了小微貸款的信用風(fēng)險，普惠金融領(lǐng)域的不良尚未完全暴露，加強風(fēng)控、“拆彈”資產(chǎn)劣變風(fēng)險依然是銀行的重要挑戰(zhàn)。
銀行調(diào)整考核激勵目標(biāo)
證券時報記者近日走訪浙江多地采訪了解到，浙江銀保監(jiān)局今年對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)在小微企業(yè)首貸戶、無還本續(xù)貸和中長期制造業(yè)貸款等多方面提出具體的年度監(jiān)管考核要求，并會同省發(fā)改委、省大數(shù)據(jù)局等部門建設(shè)金融綜合服務(wù)平臺，串聯(lián)政務(wù)信息向銀行共享，引導(dǎo)銀行加大對中小微企業(yè)的信貸支持。
例如，為提高銀行首貸戶拓展動力，加大監(jiān)管引領(lǐng)督促，浙江銀保監(jiān)局今年將首貸戶情況納入銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價。制造業(yè)貸款方面，明確“2020年實現(xiàn)轄內(nèi)制造業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，制造業(yè)中長期貸款增速不低于制造業(yè)貸款平均增速”；將“無還本續(xù)貸增量擴面”列入今年小微金融十項重要工作之一，明確“2020年轄內(nèi)小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額超過3000億元、戶數(shù)超過2.5萬戶；其中，普惠型小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額超過2000億元”工作目標(biāo)。
浙江的監(jiān)管要求是全國普惠金融實踐的縮影，無還本續(xù)貸、制造業(yè)中長期貸款、首貸戶等是今年這一領(lǐng)域的關(guān)鍵詞。據(jù)了解，浙江固定資產(chǎn)投資特點是小型項目占比高，微型技術(shù)改造、零星購置小規(guī)模設(shè)備往往使用更加靈活的流動資金貸款，導(dǎo)致資金長期鋪底狀況更突出，短貸長用加大了企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)壓力。2015年以來，浙江固定資產(chǎn)投資增速均高于全國，但企事業(yè)單位中長期貸款結(jié)構(gòu)占比低于全國。因此，今年以來，浙江銀保監(jiān)局對于前期以短期流貸形式支持，且經(jīng)營穩(wěn)健的制造業(yè)企業(yè)的鋪底資金需求，推動進行1~3年期的中期流貸置換。
在監(jiān)管的考核督促下，銀行也會有針對性地調(diào)整內(nèi)部考核激勵機制。目前，浙江轄內(nèi)10余家銀行將中長期流貸指標(biāo)納入對條線或分支機構(gòu)的KPI考核。杭州銀行對首貸戶客戶經(jīng)理額外獎勵1000元，辦理首貸戶出現(xiàn)風(fēng)險，但在2年內(nèi)全額收回貸款本息的，暫扣的風(fēng)險金和績效可全額退還。
政府搭建銀企對接平臺
解決信息不對稱
普惠金融僅靠監(jiān)管考核導(dǎo)向的變化難以形成良性發(fā)展，金融機構(gòu)對實體的讓利與自身商業(yè)可持續(xù)之間形成動態(tài)平衡，亦有賴于政府給予的財政、信息共享等方面的支持。尤其是在信息共享方面，浙江探索構(gòu)建的金融綜合服務(wù)平臺（下稱“金綜平臺”）正初顯成效。
上虞農(nóng)商行董事長林時益對記者表示，平臺解決了銀企信息不對稱、銀行獲客和放貸效率的問題。一方面，企業(yè)的納稅、工商注冊、社保等政務(wù)類數(shù)據(jù)面向銀行開放，讓銀行更便利地了解企業(yè)，企業(yè)在平臺上也可以對各家銀行貸款產(chǎn)品的放貸效率、利率等關(guān)鍵問題貨比三家；另一方面，平臺提供的政務(wù)類數(shù)據(jù)可以替代部分過去銀行線下信貸審核的工作，節(jié)省了運營成本，提高了信貸審核的效率。
浙江冠峰食品機械有限公司是生產(chǎn)食品加工設(shè)備的一家企業(yè)，該公司法人代表徐國峰對記者表示，“今年3月疫情期間，企業(yè)外貿(mào)單子遇到設(shè)備出口運輸困難等難題，導(dǎo)致機器設(shè)備積壓，流動資金緊缺。我就抱著試一試的態(tài)度，在平臺上提交貸款申請，沒想到?jīng)]多久銀行客戶經(jīng)理就聯(lián)系了我，貸款不到3天就到賬�！�
紹興銀保監(jiān)分局局長徐小平對記者表示，進駐金綜平臺的銀行機構(gòu)會讓客戶經(jīng)理綁定平臺，實現(xiàn)對融資申請的快速響應(yīng)。平臺可根據(jù)申請貸款的企業(yè)的注冊地址或辦公地點，匹配附近的銀行對公信貸網(wǎng)點，對接企業(yè)的貸款需求。
徐國峰透露，其申請的貸款期限3年，3年內(nèi)貸款無需轉(zhuǎn)貸，3年到期后符合條件還可以無還本續(xù)貸，貸款金額610萬，利率4.55%。由于上虞地區(qū)對受疫情影響的企業(yè)申請貸款給予一定的財政補貼，該筆貸款企業(yè)實際支付的利息只有3.185%，相當(dāng)于在原貸款利率基礎(chǔ)上打七折。
有了這筆貸款的支持，徐國峰加大了對國內(nèi)訂單的生產(chǎn)力度。據(jù)他透露，2017年時公司生產(chǎn)的90%的設(shè)備都是出口到國外，但隨著近兩年我國真空冷凍干燥食品市場的擴大，國內(nèi)訂單的占比快速提升，目前國外訂單占比降到了50%左右，但公司總的營收規(guī)模即便是在今年也在持續(xù)增加，未受疫情明顯沖擊。
不過，盡管金綜平臺通過整合政務(wù)數(shù)據(jù)向銀行開放，以提高對民企、小微信貸投放的覆蓋面和效率，但基于大數(shù)據(jù)建模的線上授信審批模式目前對信貸投放的對象依然存在“盲區(qū)”。徐小平就表示，純線上貸款的審批授信目前還只能覆蓋幾十萬以下規(guī)模的小額融資需求，未來大數(shù)據(jù)建模要探索如何覆蓋幾百萬以上的信貸需求，更多數(shù)據(jù)的接入則是一個重點。對銀行來說，企業(yè)日常生產(chǎn)所耗的水電氣等流量數(shù)據(jù)是高價值數(shù)據(jù)，在授信審批時可以作為輔助判定依據(jù)。但由于目前水費、氣費等多是由各地政府獨立收繳，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、標(biāo)準(zhǔn)性和覆蓋范圍還有待進一步提高。
加大不良處置力度
信貸風(fēng)險仍可控
在監(jiān)管的大力推動和銀行調(diào)整考核激勵“指揮棒”的多方作用下，今年以來，民企、小微貸款投放繼續(xù)放量，特別是上半年，銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款同比增長28.4%，五家大型銀行較年初增長34.6%，這是在其他國家都看不到的速度。但與此同時，這也加劇了輿論對于未來貸款風(fēng)險是否會大面積暴露的擔(dān)憂。
截至6月30日，不良普惠小微貸款余額0.4萬億元，較年初增長9.25%，不良率2.99%，較各項貸款不良率高0.88個百分點。目前的不良率水平，已接近原來設(shè)定的容忍限度。
不過，對于民營經(jīng)濟高度發(fā)達(dá)的浙江，經(jīng)濟的活躍為貸款質(zhì)量提供了支撐。據(jù)溫州銀保監(jiān)分局局長朱燕軍介紹，溫州前幾年出現(xiàn)的不良貸款風(fēng)波，一個很重要的原因就是銀行、企業(yè)偏離主業(yè)，經(jīng)過這幾年的調(diào)整，現(xiàn)在銀行更加聚焦主業(yè)，投入更多資源真正支持實體經(jīng)濟。6月末，溫州地區(qū)普惠小微企業(yè)貸款平均利率5.42%，為全省最低。7月末，全市不良率0.85%，比全省平均水平低0.12個百分點，實現(xiàn)不良率8年來首次回歸1%以內(nèi)。
網(wǎng)商銀行行長金曉龍也對記者表示，從網(wǎng)商銀行小微商戶不良的變動趨勢看，盡管受疫情影響，3月不良率出現(xiàn)走高，但目前新增不良已保持平穩(wěn)。其內(nèi)部判斷，疫情給小微企業(yè)貸款帶來的不良風(fēng)險高峰期已過。
“從我們的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)看，今年的中國各類小電商雖然經(jīng)歷了疫情的黑天鵝考驗，但守信度仍達(dá)98％，貸款逾期30天內(nèi)還款率高達(dá)90%�！苯饡札埛Q。
浙江泰隆銀行行長王官明近日表示，今年上半年，疫情確實對經(jīng)濟運行造成一定的沖擊，其中，小微企業(yè)由于風(fēng)險抵御能力弱，受到的影響比較大。不過，從該行的長期實踐看，小微企業(yè)貸款風(fēng)險整體可控�！靶∥⑵髽I(yè)名為企業(yè)，但很多實質(zhì)上是企業(yè)主經(jīng)營的項目。企業(yè)倒了，項目還在；舊的項目死了，新的項目又開始了。小微企業(yè)靈活多變、船小好掉頭，是最重誠信、最活躍的市場主體”。
然而，盡管浙江民營經(jīng)濟活躍，但不意味著銀行可以無需采取風(fēng)險防控措施。浙江省市場監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人對記者透露，7、8月份浙江省小微企業(yè)注銷數(shù)同比增長20%以上，預(yù)計后面一定時期內(nèi)注銷的企業(yè)數(shù)還會呈增長狀態(tài)。
浙江銀保監(jiān)局副局長崔安明表示，從近兩年浙江銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量演變情況看，浙江的不良貸款率處在低位。但受到疫情以及延期還本付息政策的影響，客觀講，還有一部分信貸風(fēng)險沒有反映出來。浙江銀保監(jiān)局將推動銀行做實貸款分類，加大不良貸款的處置力度，今年處置不良貸款規(guī)模要不低于去年。此外，由于信用風(fēng)險暴露存在滯后性，要求銀行用預(yù)期信用損失法提高風(fēng)險評估的準(zhǔn)確度，做實撥備計提。
浙江銀保監(jiān)局大型銀行處處長沈飛波透露，浙江小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險控制得比全口徑貸款要好。6月末，全轄小微企業(yè)貸款不良余額402億元，比年初還下降9.22億元；不良率0.91%，比年初降低0.14個百分點。去年全口徑新發(fā)生不良貸款1288億元，今年上半年新發(fā)生不良貸款683億元，預(yù)估下半年新發(fā)生不良貸款規(guī)模要多于上半年。但隨著下半年加大不良貸款的處置力度，預(yù)計浙江銀行業(yè)包括小微企業(yè)在內(nèi)的各類貸款信用風(fēng)險會控制在合意水平。
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