偽造材料騙取貸款、注冊(cè)空殼公司騙貸、信貸員自審自批騙貸、通過(guò)APP轉(zhuǎn)賬竊取客戶貸款資金、竊取ATM機(jī)里的現(xiàn)金……
近期，法院和金融監(jiān)管部門公開了一些案件內(nèi)容，銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜的案例屢屢出現(xiàn)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)這些案件進(jìn)行了梳理，近期公開的類似案例大都發(fā)生在相對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的城商行、農(nóng)商行，雖然操作模式不盡相同，但有一個(gè)共同點(diǎn)，都是銀行職員通過(guò)違規(guī)手法繞過(guò)了銀行的層層風(fēng)控。
銀行業(yè)務(wù)風(fēng)控要求尤其嚴(yán)格，通常是多重審核，層層把控。這些監(jiān)守自盜的案件究竟是如何發(fā)生的，銀行如何利用風(fēng)控技術(shù)、制度規(guī)則防范員工的道德風(fēng)險(xiǎn)？
五花八門的騙貸手段
近幾年來(lái)，監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)的亂象十分重視，且毫不手軟。這種亂象在地方中小銀行表現(xiàn)得較為明顯，今年銀保監(jiān)會(huì)組織了對(duì)部分地區(qū)的中小銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，著重強(qiáng)調(diào)了這些區(qū)域性中小銀行在內(nèi)部管理和控制上的突出問(wèn)題。
金融監(jiān)管部門主要針對(duì)銀行作為機(jī)構(gòu)展開合規(guī)檢查和懲罰，司法部門受理了諸多具體個(gè)案，其中很大一部分是關(guān)于銀行客戶經(jīng)理詐騙貸款的案件。
數(shù)日前公開的一份判決書顯示，貴陽(yáng)銀行(601997,股吧)云巖支行客戶經(jīng)理何贛平在2019年2月至2019年5月期間，利用其作為貴陽(yáng)銀行工作人員的身份，通過(guò)秘密竊取或騙取的方式，將7名客戶的貸款資金占為己有；同時(shí)還利用客戶申請(qǐng)貸款的資料自行偽造“委托支付”資料向該行申請(qǐng)貸款。法院查明，何贛平秘密竊取他人財(cái)物552.35萬(wàn)元，虛構(gòu)事實(shí)、騙取他人財(cái)產(chǎn)14萬(wàn)元并且侵占單位財(cái)產(chǎn)80萬(wàn)元。
何贛平的騙貸方式主要有兩種：一是，利用該行的APP轉(zhuǎn)賬功能，在代替客戶操作APP的過(guò)程中，在客戶不知情的情況下，將客戶的還款資金或貸款資金轉(zhuǎn)入自己個(gè)人賬戶。二是，利用客戶原有的貸款材料偽造“委托支付”等資料，向該行申請(qǐng)貸款，并放款至其偽造的委托支付方賬戶中。
偽造材料的方式在騙貸案件中屢見不鮮。前兩日公布的河南羅山農(nóng)村商業(yè)銀行莽張支行案件中，該行信貸人員里應(yīng)外合，偽造個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、編造虛假建筑協(xié)議的方式，虛報(bào)收入，夸大還貸能力，累計(jì)申請(qǐng)貸款278萬(wàn)元。
安徽潛山農(nóng)商行的一名客戶經(jīng)理騙貸的方法則是“自貸自批”。9月22日披露的一則刑事判決書顯示，安徽潛山農(nóng)村商業(yè)銀行一職工黃某平利用職務(wù)之便，冒用父親、妹妹的名義以及使用本人的名義在潛山農(nóng)商行黃柏支行和官莊支行共75次以自貸自批的方式，貸出共計(jì)750萬(wàn)元小額信用貸款。
在風(fēng)控要求上，小額信用貸款有數(shù)額和次數(shù)限制，如果超過(guò)了規(guī)定的數(shù)額和次數(shù)需要報(bào)總行授權(quán)。該支行行長(zhǎng)的證言指出，黃某平之所以能完成70多筆貸款操作流程，主要因?yàn)樗@得了黃柏支行其他信貸員的賬號(hào)密碼，加上信貸會(huì)計(jì)和貸審組兩個(gè)賬號(hào)的密碼本來(lái)就歸其自己使用。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，銀行信貸人員監(jiān)守自盜還有一個(gè)更常見的手法，即成立空殼公司。比如近期公布第一個(gè)案件，汝州市農(nóng)商銀行的職工通過(guò)購(gòu)買的空殼公司向銀行申請(qǐng)貸款800萬(wàn)，逾期后，該行還一再為其展期。
道德風(fēng)險(xiǎn)還是風(fēng)控漏洞？
“正常來(lái)說(shuō)，這種情況是不太可能發(fā)生的，至少在我們行很難出現(xiàn)這種情況。我們風(fēng)控很嚴(yán)格，每筆業(yè)務(wù)都有很多道復(fù)核程序，只能說(shuō)明區(qū)域性小銀行管理太松了�！币晃蝗珖�(guó)性股份制銀行人士對(duì)記者表示。
一位銀行對(duì)公人士告訴記者，一筆貸款業(yè)務(wù)的一般程序?yàn)椋航杩钇髽I(yè)準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)相關(guān)資料；銀行信貸員雙人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，通過(guò)后撰寫授信申請(qǐng)報(bào)告遞交風(fēng)控部；風(fēng)控部門組織人員對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行復(fù)核調(diào)查；銀行內(nèi)部召開授信評(píng)審會(huì)，審議對(duì)借款人授信與否及授信額度，通過(guò)后發(fā)布授信通知書；借款人根據(jù)授信通知書的要求落實(shí)放款條件，達(dá)標(biāo)后，銀行根據(jù)自身的貸款額度規(guī)模擇機(jī)放款。
如果每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人都將風(fēng)控要求落實(shí)到位，銀行很難出現(xiàn)這種情況，“這種騙貸的案例，絕大部分都有里應(yīng)外合的情形�！鄙鲜鰧�(duì)公人士表示。
銀行從業(yè)人員每天與大筆資金打交道，不可能依靠個(gè)人的道德管理來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行在風(fēng)控設(shè)計(jì)上往往有“雙人”、“多重復(fù)核”等要求，從而加大內(nèi)部人員的作案成本，必須打通一筆業(yè)務(wù)鏈條上的所有相關(guān)人員。
但如果這個(gè)違法人員有足夠大的權(quán)限，仍然有空子可鉆。記者發(fā)現(xiàn)，這些騙貸案例中，當(dāng)事人或者證人有不少類似表述：“這筆貸款是某某支行長(zhǎng)安排的，所以我們沒有去現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，材料是復(fù)印件”；“我只是跑跑腿、送下材料”等。
雖然銀行的風(fēng)控原則上要求很嚴(yán)格，但很多時(shí)候難以防范，是因?yàn)槊考毅y行的執(zhí)行力度不一。另一位銀行人士對(duì)記者表示：“比如幫助客戶操作APP轉(zhuǎn)賬趁其不備轉(zhuǎn)賬至自己個(gè)人賬戶的案例，個(gè)人貸款受托支付的劃款是由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)起的，不會(huì)向客戶要求復(fù)核，所以是有可能跳過(guò)客戶的�！�
不管是對(duì)公業(yè)務(wù)還是個(gè)人業(yè)務(wù)，信貸經(jīng)理讓客戶在空白憑證或合同上簽字的違規(guī)現(xiàn)象并不鮮見。
除了在公司管理上，對(duì)金融科技的運(yùn)用程度不同，或許也是地方小銀行監(jiān)守自盜風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的另一個(gè)原因�！跋到y(tǒng)里每個(gè)人的權(quán)限是明確的，不大可能發(fā)生一個(gè)人掌握多個(gè)人的權(quán)限去操作業(yè)務(wù)的情形。但小銀行很少花大成本在系統(tǒng)上，如果人工操作流程繁多，道德風(fēng)險(xiǎn)就更難控制了�！鄙鲜鲢y行人士說(shuō)。
加鈔員竊取ATM機(jī)數(shù)百萬(wàn)現(xiàn)金
近日，裁判文書網(wǎng)還披露了一起銀行加鈔員侵占ATM現(xiàn)金的案件。建設(shè)銀行渭南分行ATM管理中心加鈔員，于2014年底，在兩處ATM取款機(jī)共盜取現(xiàn)金190多萬(wàn)元，將其中一部分藏在一顆大樹下，通知家屬去取，另一部分隨身攜帶。直到2019年底，該加鈔員才被抓獲，并于2020年4月8日由檢察院向法院提起公訴。
另一起竊取ATM機(jī)內(nèi)現(xiàn)金的案件中，加鈔員每次從ATM機(jī)中取出數(shù)千到數(shù)萬(wàn)元不等，作案時(shí)間竟然長(zhǎng)達(dá)一年，未被發(fā)現(xiàn)，一年中總共竊取了400余萬(wàn)元。
一位曾負(fù)責(zé)過(guò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的人士告訴記者，從銀行的管理流程上來(lái)看，ATM機(jī)的清點(diǎn)和加鈔同樣是要求至少兩個(gè)人以上操作和復(fù)核軋差。但是在雙人復(fù)核機(jī)制中，如果雙人合伙，或者其中有一個(gè)人由于管理漏洞泄露了密碼給另一個(gè)人，導(dǎo)致一個(gè)人就可以完成全部操作，那么雙人復(fù)核機(jī)制就失效了。這種違規(guī)情況只有在上級(jí)大盤點(diǎn)或者人員輪崗的時(shí)候才會(huì)被發(fā)現(xiàn)。
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