本文由公眾號“蘇寧金融研究院”原創(chuàng)，作者為蘇寧金融研究院特約研究員惕若，首圖來自壹圖網(wǎng)。
2020年9月15日，人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國人民銀行令〔2020〕第5號，以下簡稱《新辦法》），并將于2020年11月1日起施行�！缎罗k法》在《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（銀發(fā)〔2016〕314號文印發(fā)，以下簡稱《原辦法》）的基礎(chǔ)上，吸收新需求、新情況、新問題，進(jìn)行了修訂、增補(bǔ)。具體內(nèi)容如下：
一
總體評價
1、效力層級更高
《新辦法》以人民銀行令形式頒布，屬于部門規(guī)章，《原辦法》屬于其他規(guī)范性文件。相對于《原辦法》，《新辦法》法律效力更高，體現(xiàn)了人民銀行保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、打擊違法違規(guī)行為的決心。
2、適用范圍更明確
在適用對象方面，《新辦法》不僅直接適用于銀行和支付機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行理財(cái)子公司、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司以及征信機(jī)構(gòu)、個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)均須參照適用。
在適用業(yè)務(wù)方面，與利率管理、人民幣管理、外匯管理、黃金市場管理、國庫管理、支付清算管理、反洗錢管理、征信管理相關(guān)的業(yè)務(wù)、與上述業(yè)務(wù)相關(guān)的金融營銷宣傳和消費(fèi)者金融信息保護(hù)以及其他人民銀行職責(zé)范圍內(nèi)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)均適用本辦法。
3、違法成本更高
《新辦法》新增第六章“法律責(zé)任”，明確了罰則，對違法機(jī)構(gòu)和人員實(shí)行“雙罰制”，大幅提高了違法成本。金融機(jī)構(gòu)侵害金融消費(fèi)者信息保護(hù)權(quán)或進(jìn)行虛假宣傳的，按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十六條處罰，最高可處違法所得一倍以上十倍以下的罰款，沒有違法所得的，最高可處五十萬元的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照；有其他一般違法情形的，最高可處三萬元罰款。對重大案件負(fù)有直接責(zé)任的董事、高級管理人員和其他責(zé)任人員，最高可處三萬元罰款。
二
具體內(nèi)容
1、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為方面
（1）加強(qiáng)內(nèi)部管理
《新辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定和落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的總體規(guī)劃和具體實(shí)施，應(yīng)當(dāng)建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的各項(xiàng)內(nèi)控制度和全流程管控機(jī)制，應(yīng)當(dāng)將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作合理納入考核評價范圍，應(yīng)當(dāng)每年至少開展一次金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專題培訓(xùn)。
（2）突出權(quán)利保護(hù)
第一，引入了受尊重權(quán)�！缎罗k法》要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族和國籍等不同進(jìn)行歧視性差別對待，不得使用歧視性或者違背公序良俗的表述。
第二，對公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)提出了更具體的要求�！缎罗k法》要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的真實(shí)意愿，不得擅自代理金融消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)，不得擅自修改金融消費(fèi)者的業(yè)務(wù)指令，不得強(qiáng)制搭售其他產(chǎn)品或服務(wù)；不得利用技術(shù)手段、優(yōu)勢地位強(qiáng)制或變相強(qiáng)制金融消費(fèi)者接受產(chǎn)品或服務(wù)；不得排除、限制金融消費(fèi)者選擇同業(yè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)；不得通過附加限制性條件的方式要求金融消費(fèi)者購買、使用協(xié)議中未作明確要求的產(chǎn)品或者服務(wù)。格式條款不得含有對金融消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。
第三，擴(kuò)大了信息披露范圍，強(qiáng)化了知情權(quán)保護(hù)。相較于《原辦法》，《新辦法》要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露貸款產(chǎn)品的年化利率，披露產(chǎn)品或服務(wù)所執(zhí)行的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)、推薦性標(biāo)準(zhǔn)、團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)或者企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的編號和名稱；披露實(shí)際承擔(dān)合同義務(wù)的經(jīng)營主體完整的中文名稱；格式條款應(yīng)以顯著方式提請金融消費(fèi)者注意與其有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照金融消費(fèi)者的要求予以說明。
（3）規(guī)范營銷宣傳行為
《新辦法》吸收了“一行兩會一局”聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》的相關(guān)內(nèi)容，對營銷宣傳進(jìn)行了針對性規(guī)范，主要包括：
第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立專門的金融營銷宣傳管理制度。
第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立事中管控機(jī)制，加強(qiáng)對營銷宣傳行為的監(jiān)測與管控，確保遵循基本程序和標(biāo)準(zhǔn)。
第三，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對營銷宣傳內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，不得虛假宣傳。
第四，金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營銷宣傳信息的，應(yīng)當(dāng)提供拒絕繼續(xù)接收金融營銷信息的方式。
2、保護(hù)消費(fèi)者金融信息方面
《新辦法》吸收了個人信息保護(hù)領(lǐng)域最新法律文件的要求，要求金融機(jī)構(gòu)處理（包括收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開等）消費(fèi)者金融信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和用戶授權(quán)的目的和范圍處理消費(fèi)者金融信息，不得因金融消費(fèi)者拒絕提供非必要信息而拒絕提供金融產(chǎn)品或服務(wù)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保管和存儲所收集的消費(fèi)者金融信息，防止信息遺失、毀損、泄露或者被篡改。一旦發(fā)生信息泄露、毀損、丟失，應(yīng)當(dāng)及時采取補(bǔ)救措施，告知金融消費(fèi)者并報告人民銀行。
3、解決金融消費(fèi)爭議方面
�。�1）《新辦法》詳細(xì)規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)處理金融消費(fèi)投訴的主體責(zé)任。主要包括：
第一，應(yīng)當(dāng)按年度向社會發(fā)布金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)和相關(guān)分析報告。
第二，應(yīng)當(dāng)通過金融消費(fèi)者方便獲取的渠道公示本機(jī)構(gòu)的投訴處理方式。
第三，應(yīng)當(dāng)按照人民銀行要求建設(shè)投訴處理信息系統(tǒng)，對投訴進(jìn)行分類并按時報送相關(guān)信息。
第四，應(yīng)依法依約處理金融消費(fèi)者投訴，并告知投訴人處理情況。
（2）《新辦法》明確了人民銀行受理金融消費(fèi)者投訴的范圍、渠道和程序。
�。�3）《新辦法》對金融機(jī)構(gòu)收到人民銀行轉(zhuǎn)交的投訴的處理時限、處理情況反饋和投訴資料保管提出了具體要求。
三
法律建議
1、加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷宣傳和客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)開展中應(yīng)注重金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)，其中：
第一，不得對金融消費(fèi)者設(shè)置不公平、不合理的差別待遇。
第二，不得強(qiáng)制搭售，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得排除或限制同業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)，應(yīng)當(dāng)為金融消費(fèi)者提供公平、自主的交易場合。
第三，應(yīng)當(dāng)及時、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面的披露影響金融消費(fèi)者權(quán)益的信息，包括但不限于貸款產(chǎn)品的年華利率、產(chǎn)品或服務(wù)所執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營主體的完整名稱等。
2、規(guī)范營銷宣傳行為
建立健全營銷宣傳管理制度，做好事前審查、事中管控、事后監(jiān)督的全流程管控，進(jìn)行營銷宣傳活動時不得有以下行為：
第一，進(jìn)行虛假、欺詐、隱瞞或引人誤解的宣傳。
第二，對過往業(yè)績或者產(chǎn)品收益進(jìn)行夸大表述。
第三，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為金融管理部門已對該金融產(chǎn)品或者服務(wù)提供保證。
第四，對非保本投資型金融產(chǎn)品的未來效果、收益或者相關(guān)情況作出保證性承諾。
3、依法依約處理金融信息
收集、使用、共享等處理消費(fèi)者金融信息的，應(yīng)確保符合法律法規(guī)和雙方約定：
第一，經(jīng)金融消費(fèi)者明示同意。
第二，具備必要性和正當(dāng)性。
第三，公開信息處理規(guī)則，規(guī)則應(yīng)明示處理目的、方式和范圍的。
第四，符合授權(quán)范圍和目的。
第五，建立或嚴(yán)格落實(shí)以分級授權(quán)為核心的信息使用管理制度。
第六，采取技術(shù)措施和其他必要措施，防止消費(fèi)者金融信息遺失、毀損、泄露或者被篡改。
4、及時有效處理投訴
第一，收到人民銀行轉(zhuǎn)交的投訴，應(yīng)在15日內(nèi)（特殊情況最長不得超過60日）答復(fù)投訴人。
第二，收到人民銀行轉(zhuǎn)交的投訴，應(yīng)按要求向人民銀行反饋投訴處理情況，包括投訴基本情況、爭議焦點(diǎn)、調(diào)查結(jié)果及證據(jù)、處理依據(jù)、與金融消費(fèi)者的溝通情況、延期處理情況及投訴人滿意度等。
第三，應(yīng)妥善保管投訴資料，自投訴辦結(jié)之日起不得少于3年。
5、加強(qiáng)內(nèi)部管理
第一，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理體系，制定相適應(yīng)的的管理制度，并確保各項(xiàng)管理的落實(shí)與執(zhí)行。
第二，建立健全涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的全流程管控機(jī)制，包括事前審查、事中管控和事后監(jiān)督。
第三，每年至少都應(yīng)開展一次消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專題培訓(xùn)，培訓(xùn)對象應(yīng)全面覆蓋中高級管理人員、基層業(yè)務(wù)人員及新入職人員。
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