銀行與企業(yè)需共融共存，這不僅是銀行的社會(huì)責(zé)任，更是一種正常的商業(yè)邏輯。
近年來，金融開放明顯提速。外資銀行已經(jīng)深深融入中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展過程，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融，特別是銀行業(yè)重要的有機(jī)組成部分。新一輪金融對(duì)外開放舉措穩(wěn)步推進(jìn)，其總體原則是實(shí)施內(nèi)外資一致原則，包括此前的取消外資入股中資金融機(jī)構(gòu)股比限制、擴(kuò)大外資銀行業(yè)務(wù)范圍、放寬外資銀行設(shè)立機(jī)構(gòu)條件等。
“作為金融市場(chǎng)的重要參與者，在金融開放提速，市場(chǎng)空間進(jìn)一步擴(kuò)大的背景下, 外資銀行迎來的機(jī)遇是顯而易見的�！备话钊A一銀行有限公司董事長(zhǎng)馬立新認(rèn)為，當(dāng)下金融擴(kuò)大開放具體體現(xiàn)在“廣度”和“深度”兩個(gè)層面。在廣度上，既有機(jī)構(gòu)層面的擴(kuò)大開放，也有業(yè)務(wù)上的深化開放。除銀行外，證券、保險(xiǎn)也進(jìn)一步開放；在深度上，是放開外資的股比限制，并在金融市場(chǎng)開放有新的突破。
2020年，疫情席卷全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)，卻并未打亂金融業(yè)開放的節(jié)奏。人民銀行和監(jiān)管部門亦強(qiáng)調(diào)，繼續(xù)落實(shí)好已宣布的金融開放措施，已宣布的金融開放措施將加快推進(jìn)，吸引更多外資和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。
馬立新談及自己對(duì)銀行業(yè)的大局觀，他認(rèn)為，銀行業(yè)雖然在金融業(yè)的范疇內(nèi)，但卻是離實(shí)體經(jīng)濟(jì)最近的行業(yè)，肩負(fù)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重?fù)?dān)。“銀行與企業(yè)需共融共存，這不僅是銀行的社會(huì)責(zé)任，更是一種正常的商業(yè)邏輯�！�
差異化是銀行業(yè)共同戰(zhàn)略
2018年以來，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)和銀保監(jiān)會(huì)等推出了一系列擴(kuò)大金融開放措施，共批準(zhǔn)外資銀行和保險(xiǎn)公司來華設(shè)立了近100家各類機(jī)構(gòu)。一系列金融擴(kuò)大開放政策也明確了外資銀行“國(guó)民待遇+負(fù)面清單”的原則，進(jìn)一步降低了外資金融機(jī)構(gòu)在華經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)入門檻和業(yè)務(wù)限制。
馬立新表示，臺(tái)資銀行是所有外資銀行中機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的，因此金融開放政策對(duì)臺(tái)資銀行的普惠度很大。
數(shù)據(jù)顯示，截至2020年二季度末，14家臺(tái)資銀行在大陸地區(qū)設(shè)立5家法人銀行（下設(shè)24家分行、22家支行）、8家設(shè)立母行直屬分行及代表處（下設(shè)24家分行、8家支行和2家代表處）、1家單獨(dú)設(shè)立代表處。富邦華一作為14家臺(tái)資銀行之一，是截至目前大陸第一家全牌照運(yùn)營(yíng)的臺(tái)資銀行，同時(shí)也是大陸規(guī)模最大、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最多的臺(tái)資銀行。
富邦華一的前身華一銀行是首家由海峽兩岸共同出資組建的商業(yè)銀行，1997年6月，在上海浦東新區(qū)正式開業(yè)。2016年10月，富邦華一正式成為富邦金控旗下全資子公司。
2001年~2006年中國(guó)大陸加速開放，加入世貿(mào)組織后逐步開放了人民幣業(yè)務(wù)的限制，于2003年提升了外資持股比例上限，大量外資也在此期間紛紛參股本土銀行。
但是，由于臺(tái)資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)正式進(jìn)入大陸的時(shí)間與其他外資銀行相比較遲，并沒有享受到本世紀(jì)初中國(guó)大陸加入世貿(mào)組織后第一個(gè)金融開放提速期的福利�！耙虼耍_(tái)資銀行要緊緊抓住第二波金融開放的提速期，加快業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)能力提升�！瘪R立新表示。
值得注意的是，不同于其他外資銀行，臺(tái)資銀行的母公司多為金融控股公司，金融開放對(duì)臺(tái)資銀行而言，更意味著同一母公司下的銀行、證券、保險(xiǎn)等多條主線都擁有了分享開放提速的機(jī)會(huì)。
馬立新直言，對(duì)富邦華一而言，金融開放進(jìn)一步增強(qiáng)了集團(tuán)對(duì)于大陸發(fā)展戰(zhàn)略的信心，同時(shí)也使集團(tuán)對(duì)大陸市場(chǎng)有更多的期待和更多的投入。
談及外資銀行在華發(fā)展道路，多家外資行都曾表示要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)自身定位，走出差異化個(gè)性化發(fā)展之路。馬立新也表示，銀行的差異化是共同的戰(zhàn)略，“一直以來大家都在做差異化，這其中有延續(xù)也有突破。”而富邦華一作為臺(tái)資銀行的差異化，體現(xiàn)在以廣大臺(tái)商為中心，為臺(tái)資企業(yè)提供支持，同時(shí)致力于為本地中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品上。
“有臺(tái)商的地方就有我們的服務(wù)，我們要做臺(tái)商的首選銀行，同時(shí)助力中國(guó)大陸實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。” 立足于 “服務(wù)臺(tái)商，服務(wù)大陸實(shí)體經(jīng)濟(jì)”兩個(gè)本源，馬立新提出三大服務(wù)主線。
首先，是圍繞著臺(tái)商的上下游產(chǎn)業(yè)鏈做好文章�！皣@臺(tái)商在大陸的主要優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，如電子信息、食品等產(chǎn)業(yè)，利用富邦華一網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和牌照優(yōu)勢(shì)為臺(tái)商產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)�！�
由于許多臺(tái)商從1990年開始進(jìn)入大陸，不少已經(jīng)完成從南到北、橫向縱深的產(chǎn)業(yè)布局，因此富邦華一的第二條主線是圍繞臺(tái)商產(chǎn)業(yè)布局，鞏固和擴(kuò)大本土化基礎(chǔ)，同時(shí)，為企業(yè)規(guī)劃東盟的發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)。
“針對(duì)臺(tái)商入駐大陸較早、業(yè)務(wù)版圖較成熟的特點(diǎn)，我們需要把服務(wù)做得更深，也更精細(xì)化.”馬立新認(rèn)為，這其中還有很大的空間可以挖掘。
首先，要進(jìn)一步擴(kuò)大臺(tái)商客戶群體和臺(tái)商服務(wù)的覆蓋面。不論是集團(tuán)化的“有根”臺(tái)商，還是本地化的“無根臺(tái)商”，都是富邦華一重點(diǎn)關(guān)注的臺(tái)商客戶群。
此外，還要解決臺(tái)商的痛點(diǎn)，進(jìn)一步增加臺(tái)商服務(wù)的黏性�！皩�(duì)臺(tái)商和臺(tái)胞而言，在大陸開戶、申請(qǐng)信用卡依舊是痛點(diǎn)。”馬立新表示，由于主要的信用記錄不在大陸，開戶及授信和融資都會(huì)有一定影響。
實(shí)際上，對(duì)于外資行而言，在華的對(duì)公業(yè)務(wù)積累了大量的企業(yè)客戶，因此往往會(huì)專注于對(duì)公和投行業(yè)務(wù)。相較而言，提升本土的零售業(yè)務(wù)往往會(huì)耗費(fèi)較多成本，且零售業(yè)務(wù)在中資銀行中已然競(jìng)爭(zhēng)激烈，考慮到綜合成本投入和產(chǎn)出比，突圍零售并非外資行首選。
然而就在去年5月，富邦華一銀行獲得中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局批準(zhǔn)籌建信用卡業(yè)務(wù)，成為大陸第一家獲批信用卡業(yè)務(wù)的臺(tái)資銀行。馬立新提出的第三條主線，正是結(jié)合富邦華一在公司金融和零售金融的優(yōu)勢(shì)，給予臺(tái)商臺(tái)胞綜合性金融服務(wù)。開通信用卡業(yè)務(wù)，為銀行在零售金融的行業(yè)優(yōu)勢(shì)再添新“兵”。
馬立新進(jìn)一步表示，服務(wù)臺(tái)商的同時(shí)，扎根本地化，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供動(dòng)能是外資銀行必行之舉�！霸诮柚幕嗤�、語言相同的天然稟賦的同時(shí)，集團(tuán)還聘用了來自于本地監(jiān)管部門和中資銀行的高級(jí)管理人員，加上本地經(jīng)驗(yàn)豐富的臺(tái)籍高管人員，構(gòu)成了本地化的一個(gè)管理團(tuán)隊(duì)�！�
以馬立新為例，在加入富邦華一前他長(zhǎng)期從事銀行業(yè)監(jiān)管，具有三十一年豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。他表示，對(duì)個(gè)人而言，加入富邦華一，實(shí)現(xiàn)了從政府部門到商業(yè)機(jī)構(gòu)、從監(jiān)管者到被監(jiān)管者、從地方管理部門到服務(wù)亞洲一流金融機(jī)構(gòu)的三個(gè)轉(zhuǎn)變，是個(gè)人職業(yè)生涯的重要轉(zhuǎn)變。
他坦言，富邦華一的目標(biāo)是將自己打造成最接地氣的外資銀行�！翱梢钥吹剑瑢�(duì)于臺(tái)資銀行而言還有許多空白的領(lǐng)域，在紅海之中仍有藍(lán)海。為做到臺(tái)商的首選銀行和最接地氣的外資銀行，我們?nèi)孕枰优陀眯��！?/P>
共存共融、唇齒相依
新冠疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的打擊之下，政府推出了“以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)”的新發(fā)展格局。與此同時(shí)，國(guó)務(wù)院部署引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向企業(yè)合理讓利助力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤，要求加快降費(fèi)政策落地見效為市場(chǎng)主體減負(fù)，明確要推動(dòng)金融系統(tǒng)全年向企業(yè)合理讓利1.5萬億元。
受此影響，國(guó)有大行披露的上半年業(yè)績(jī)均不理想，工農(nóng)中建交幾大銀行上半年歸母凈利潤(rùn)同比下滑皆超過10%。同理，商業(yè)銀行也業(yè)績(jī)慘淡，上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)同比下降9.4%。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，上半年商業(yè)銀行不良貸款余額2.74萬億元，較上季末增加1243億元；幾大國(guó)有銀行的不良貸款率與一季度末數(shù)據(jù)相比均有所上升。對(duì)此，市場(chǎng)不免有些擔(dān)憂。
馬立新對(duì)此持不同看法，他認(rèn)為銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)是共存共融、休戚相關(guān)的關(guān)系，通過合理讓利對(duì)困難企業(yè)進(jìn)行紓困，助力其渡過難關(guān)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說也是幫助銀行自己。
在國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際互相促進(jìn)的雙循環(huán)模式下，每一個(gè)行業(yè)都需要參與到雙循環(huán)之中。馬立新分析稱，銀行是為經(jīng)濟(jì)提供血液，同時(shí)連接供應(yīng)端和需求端的主體，它的產(chǎn)業(yè)輻射面和產(chǎn)業(yè)影響面比其他的行業(yè)要強(qiáng)得多，這決定了銀行業(yè)在支持新發(fā)展格局中將起到重要作用。
正因?yàn)殂y行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)高度相關(guān)，馬立新認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)較好時(shí)，銀行業(yè)日子“好過”；經(jīng)濟(jì)放緩時(shí)，銀行業(yè)也會(huì)遇到困難�！坝龅浇�(jīng)濟(jì)困難時(shí)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利是很正常的事，我不認(rèn)為它僅是一種社會(huì)責(zé)任，更是一種幫人就是幫己的商業(yè)邏輯�！�
“疫情對(duì)于經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)而言有負(fù)面影響，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看影響也有正面的�！倍唐趤砜�，對(duì)于經(jīng)濟(jì)增速的負(fù)面沖擊必然產(chǎn)生，但長(zhǎng)期來看，刨除現(xiàn)階段應(yīng)急性的變化，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的長(zhǎng)期邏輯并沒有發(fā)生改變。
至于正面影響，疫情之下，銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型變得水到渠成，大部分銀行都主動(dòng)求變，通過業(yè)務(wù)模式優(yōu)化對(duì)沖疫情風(fēng)險(xiǎn)。2020年上半年，全國(guó)已有1332家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，智能化、5G成為銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型主線。
當(dāng)企業(yè)遇到困難需要支持時(shí)，銀行的前、中、后臺(tái)是否能夠快速做出判斷，完成服務(wù)的供給�！般y行迫切需要形成完整體系的智能化設(shè)計(jì)，才能在危機(jī)時(shí)形成快速的鏈條式的反應(yīng)�！瘪R立新指出，這是對(duì)銀行業(yè)反應(yīng)能力的一次重大考驗(yàn)。銀行業(yè)意識(shí)到，智能化不再能止步于某一個(gè)層面，更需要從營(yíng)銷智能化、中臺(tái)風(fēng)控智能化和后臺(tái)支持智能化來提升全面服務(wù)能力。
除此之外，馬立新認(rèn)為，對(duì)于經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)而言，這還是一次全面的壓力測(cè)試，對(duì)銀行有正向的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化的導(dǎo)向作用�！皻v史上每一次危機(jī)為銀行業(yè)提供了豐富數(shù)據(jù)和管理模型，可以更加清醒認(rèn)識(shí)到哪些行業(yè)和部門是脆弱的，幫助提高違約反應(yīng)敏感度，提升風(fēng)控能力，改善糾錯(cuò)能力。”
因此，危機(jī)之下，銀行不僅需要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利，還要更加審慎地去應(yīng)對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)，充分計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備，加大不良貸款處置，做實(shí)利潤(rùn)，并嚴(yán)控增量風(fēng)險(xiǎn)�！安徽撌峭赓Y銀行還是本地銀行，與企業(yè)都應(yīng)該是共存共融、唇齒相依的關(guān)系，這是銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石。”馬立新稱。
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