化解備付金缺口風(fēng)險(xiǎn)，央行建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金

　　一是防范和化解非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的必然要求；二是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定的有力保障。

　　近年來(lái)，隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，客戶備付金規(guī)模也不斷擴(kuò)大，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，甚至個(gè)別支付機(jī)構(gòu)可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)備付金缺口，將對(duì)行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負(fù)面影響。

　　10月13日，中國(guó)人民銀行發(fā)布消息稱，為建立化解和處置非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，保障客戶合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，決定建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，并據(jù)此起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《辦法》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　根據(jù)內(nèi)容，支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金是指按照規(guī)定籌集形成的，用于化解和處置因支付機(jī)構(gòu)客戶備付金缺口導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的非政府性行業(yè)互助資金。

　　基金的錢從哪來(lái)？

　　《辦法》共五章、二十五條，包括總則、基金的籌集和管理、基金的使用、監(jiān)督管理及附則。

　　支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金的錢從哪來(lái)？《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金。央行按季度計(jì)提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金�；�金來(lái)源主要為清算保證金利息按比例劃入基金，計(jì)提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)結(jié)果確定，區(qū)間為9.5%至12%，通過(guò)實(shí)行差別計(jì)提比率的方式引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)；其他來(lái)源為參與清算財(cái)產(chǎn)分配獲得的受償資金、社會(huì)捐贈(zèng)、基金投資收益與其他合法來(lái)源；并規(guī)定基金應(yīng)專戶管理。

　　同時(shí)，結(jié)合疫情期間監(jiān)管實(shí)踐，《辦法》規(guī)定當(dāng)基金規(guī)模達(dá)到上限或支付市場(chǎng)遭受重大突發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或者不可抗力因素時(shí)，暫停計(jì)提清算保證金利息劃入基金。

　　值得注意的是，《辦法》規(guī)定了三種可以使用基金用于兌付客戶備付金的情形，確定了央行為基金兌付方案的審批人：支付機(jī)構(gòu)被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)或者其他責(zé)任主體的資產(chǎn)無(wú)法完全彌補(bǔ)客戶備付金缺口的；支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)且采用各種市場(chǎng)化方式均無(wú)法彌補(bǔ)客戶備付金缺口的；央行認(rèn)定的其他可能嚴(yán)重危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形。

　　此外，《辦法》規(guī)定使用基金兌付客戶備付金的，對(duì)單個(gè)客戶實(shí)行5000萬(wàn)元人民幣最高兌付限額。央行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高兌付限額。

　　央行負(fù)責(zé)對(duì)基金的籌集、管理及使用進(jìn)行監(jiān)督，并負(fù)責(zé)監(jiān)督基金管理人。同時(shí)，央行可以委托其所屬或者主管的非營(yíng)利性質(zhì)的行業(yè)自律組織作為基金管理人，遵循安全、穩(wěn)健的原則集中管理和運(yùn)營(yíng)基金。

　　為何要制定？

　　目前，支付機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)億客戶，涉及客戶備付金達(dá)1.5萬(wàn)億元。自2019年1月起，支付機(jī)構(gòu)向央行全額交存客戶備付金。

　　“部分支付機(jī)構(gòu)因重大違規(guī)、經(jīng)營(yíng)不善等問(wèn)題被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或破產(chǎn)時(shí)，由于缺乏配套的救濟(jì)保障機(jī)制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發(fā)群體事件，影響社會(huì)穩(wěn)定�！痹凇掇k法》起草意見(jiàn)中，央行指出。

　　央行指出，備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，但不能杜絕支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易，也無(wú)法完全避免非法交易平臺(tái)傳染給支付機(jī)構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　出臺(tái)《辦法》一是防范和化解非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的必然要求；二是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融穩(wěn)定的有力保障。

　　央行表示，設(shè)立基金并通過(guò)《辦法》規(guī)范其運(yùn)行，確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)備付金缺口時(shí)，最大限度減低對(duì)其客戶的影響，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要舉措，有助于預(yù)防和妥善處置群體性事件風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)支付服務(wù)行業(yè)的信心，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。