數(shù)字人民幣如約而至，商業(yè)銀行及第三方支付的數(shù)字化進(jìn)程及市場(chǎng)格局或?qū)l(fā)生劇變。
10月8日，深圳市人民政府聯(lián)合中國(guó)人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，10月12日紅包正式向中簽者發(fā)放。中簽者根據(jù)短信鏈接下載“數(shù)字人民幣APP”。據(jù)深圳發(fā)布官方介紹，數(shù)字人民幣紅包的使用方法具體分為 “用戶掃描商戶收款碼消費(fèi)”以及“商戶掃描用戶付款碼消費(fèi)”兩類。
雖然只是數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，市場(chǎng)預(yù)期，數(shù)字人民幣將在國(guó)內(nèi)逐步展開應(yīng)用。根據(jù)8月12日商務(wù)部《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)，將開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。
在此次數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)中，“數(shù)字人民幣APP”首度現(xiàn)身，而且只有中簽人員才能下載“數(shù)字人民幣APP”。
“從目前已公開的信息來(lái)看，未來(lái)數(shù)字人民幣APP將接入更多銀行，其功能也將會(huì)更完善，應(yīng)該不局限支付，還會(huì)增加投資等功能。”中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯稱，由于央行數(shù)字人民幣擁有強(qiáng)大的信用背書，一旦場(chǎng)景端生態(tài)完善，可能在一定程度上影響現(xiàn)有銀行及其他金融類如支付等APP的活躍度。
銀行金融服務(wù)正從網(wǎng)點(diǎn)模式迭代至APP模式，而API模式正在演進(jìn)過程之中。在網(wǎng)點(diǎn)模式中，銀行把展業(yè)重點(diǎn)放在線下渠道，通過傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)依托后臺(tái)賬戶，以及面對(duì)面服務(wù)為客戶提供了存貸匯等服務(wù)，商業(yè)銀行把網(wǎng)點(diǎn)拓展、賬戶增量放在首位。由于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的位置、時(shí)間都是固定的，而金融需求已呈現(xiàn)多元化，雖然國(guó)內(nèi)也曾涌現(xiàn)過社區(qū)銀行、夜間銀行等形式，也未能有效解決用戶金融需求。
近年，銀行網(wǎng)點(diǎn)增量已由正轉(zhuǎn)負(fù)，數(shù)據(jù)顯示,在2019年我國(guó)的六大行網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)減少了836個(gè)，今年上半年，六大行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與2019年年底相比，合計(jì)減少1343個(gè)。
隨著科技的提升，APP時(shí)代快速到來(lái)。
“移動(dòng)渠道的拓展成本降低，受眾面增加，這個(gè)階段商業(yè)銀行的思維也從二八定律向長(zhǎng)尾理論轉(zhuǎn)變。”9月25日，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在全球高級(jí)別金融科技大會(huì)——2020 INCLUSION外灘大會(huì)上表示，受內(nèi)外因素沖擊，銀行APP快速發(fā)展以后也遭遇了瓶頸，從銀行自身服務(wù)來(lái)看，商業(yè)銀行APP承載的金融服務(wù)和場(chǎng)景接合不夠緊密，難以滿足個(gè)性化的需求，各家銀行的APP活躍度并不高。從外部市場(chǎng)用戶的角度來(lái)看，大家習(xí)慣用的兩大移動(dòng)支付APP已經(jīng)占移動(dòng)支付市場(chǎng)的90%以上，老百姓(603883,股吧)的支付習(xí)慣已被養(yǎng)成，也不太愿意往手機(jī)里裝其他更多APP，移動(dòng)金融APP的跑馬圈地的時(shí)代也基本結(jié)束。
目前，招商銀行(600036,股吧)兩大APP活躍度較高。2020年半年報(bào)顯示，招商銀行APP累計(jì)用戶數(shù)達(dá)1.29億戶，借記卡數(shù)字化獲客占比19.71%；掌上生活A(yù)PP累計(jì)用戶數(shù)達(dá)9,842.37萬(wàn)戶，信用卡數(shù)字化獲客占比達(dá)62.48%。
為何招商銀行兩大APP活躍度較高？半年報(bào)的信息給出了答案：聚焦重點(diǎn)場(chǎng)景，拓寬服務(wù)邊界。報(bào)告期內(nèi)，招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP中15個(gè)場(chǎng)景的月活躍用戶超過千萬(wàn)；招商銀行APP金融場(chǎng)景使用率和非金融場(chǎng)景使用率分別為85.11%和58.52%，掌上生活A(yù)PP金融場(chǎng)景使用率和非金融場(chǎng)景使用率分別為76.74%和72.70%。
“支付寶和微信支付基于電商場(chǎng)景和社交場(chǎng)景入口，并依托各自生態(tài)，已從支付發(fā)展至投資、理財(cái)、消費(fèi)金融等綜合金融服務(wù)�！毙わS稱，之前賬戶是金融的入口，而現(xiàn)在場(chǎng)景成為金融服務(wù)成敗的關(guān)鍵。
一旦數(shù)字人民幣普遍應(yīng)用，對(duì)銀行將產(chǎn)生怎樣影響？
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在署名文章《關(guān)于數(shù)字人民幣M0定位的政策含義分析》中稱，在實(shí)物現(xiàn)金流通過程中，所有商業(yè)銀行皆可面向公眾提供人民幣服務(wù)。在數(shù)字人民幣流通過程中，考慮到技術(shù)基礎(chǔ)和系統(tǒng)管理要求較高，可由作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在厘清責(zé)任權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，共同向公眾提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)。對(duì)指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行提出的要求則是，具有成熟的基礎(chǔ)設(shè)施、完善的服務(wù)體系和充足的人才儲(chǔ)備，零售業(yè)務(wù)治理體系、風(fēng)控措施等方面經(jīng)驗(yàn)豐富，能有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)公眾持有、使用數(shù)字人民幣的信心。
廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理關(guān)鐵軍認(rèn)為，數(shù)字人民幣錢包中的M0遠(yuǎn)比實(shí)物現(xiàn)金更容易完成賬戶開立和資金轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行之間的能力差異將會(huì)因此放大，吸引數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)為銀行存款的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，銀行與參與數(shù)字人民幣流通的“其他機(jī)構(gòu)”之間的合作模式也將更為豐富多樣。
普華永道分析指出，央行很顯然不會(huì)讓數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來(lái)新的負(fù)擔(dān)。央行副行長(zhǎng)范一飛曾經(jīng)撰文指出，數(shù)字人民幣的推出，不會(huì)構(gòu)成對(duì)商業(yè)銀行存款貨幣的競(jìng)爭(zhēng)，不會(huì)增加商業(yè)銀行對(duì)同業(yè)拆借市場(chǎng)的依賴，不會(huì)影響商業(yè)銀行的放貸能力，也就不會(huì)導(dǎo)致“金融脫媒”現(xiàn)象。對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說，數(shù)字人民幣把我國(guó)貨幣所有環(huán)節(jié)都變成“數(shù)據(jù)”也可能為銀行帶來(lái)革命性的創(chuàng)新。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行可能脫胎換骨轉(zhuǎn)換成“信貸數(shù)據(jù)管理公司”，例如利用區(qū)塊鏈技術(shù)、生物識(shí)別及大數(shù)據(jù)，把每位客戶的大部分財(cái)務(wù)資料都可以集中管理。商業(yè)銀行未來(lái)和科技金融公司的邊界可能更難分清，或兩者完全整合或可成為大趨勢(shì)。
當(dāng)前，銀行正依托開放銀行概念，拓展銀行服務(wù)邊界，試圖實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)無(wú)處不在。李偉認(rèn)為，開放銀行在提升金融服務(wù)效能的同時(shí)，也使得風(fēng)險(xiǎn)的敞口更多，風(fēng)險(xiǎn)管控的鏈條更長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)洼地的效益更加明顯，風(fēng)險(xiǎn)的形式出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)新的變化。因此，需要樹立正確的開放理念，推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型；銀行與生態(tài)合作方開放的數(shù)字能力，而非原始數(shù)據(jù)；開放的是雙向賦能，而不是單向付出。
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