商業(yè)銀行法修訂 銀行不受“4倍LPR”掣肘有望吃下定心丸

經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 2020年10月16日晚間，央行宣布，《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》開始向社會公開征求意見。

本次修改建議稿中，與存貸款利率定價相關(guān)的修訂引發(fā)了市場的熱切關(guān)注。不少業(yè)內(nèi)人士注意到，在原有的商業(yè)銀行法中規(guī)定：商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限確定利率。而此次的修改建議稿中明確提出：商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示，這充分體現(xiàn)了利率市場化的方向與原則。

貸款利率市場化方向早定

我國商業(yè)銀行的存貸款利率市場化定價起步較早，2004年10月29日，央行首度開始實踐“貸款利率管下限、存款利率管上限”的管理政策，貸款取消封頂，下浮為基準利率的0.9倍，存款利率下不設限。

其中，貸款利率的全面市場化放開已基本完成：2012年6月8日，央行首次雙向擴大存貸款利率浮動空間，將存款利率上限調(diào)整為基準利率的1.1倍，貸款利率的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍，此后，7月6日，進一步下調(diào)貸款利率浮動下限至0.7倍。2013年7月19日晚間，中國人民銀行正式宣布，自7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，包括取消貸款利率7折下限等。

而引發(fā)金融從業(yè)者對貸款利率管制的擔憂來自于，今年8月份，最高人民法院發(fā)布新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，大幅度降低民間借貸利率司法保護上限，將上限確定為1年期貸款市場報價利率（LPR）的４倍。

盡管最高法的此項規(guī)定非常明確是指 “民間借貸”，而非“金融機構(gòu)”，但今年9月份，據(jù)多家媒體報道，平安銀行(000001,股吧)在一起金融借款糾紛案中，主張以年化24%向逾期借款人收取罰息的請求遭到法院駁回，法院最終判定其按4倍LPR執(zhí)行罰息。

對此，董希淼認為，盡管金融機構(gòu)利率上限已經(jīng)放開，關(guān)于民間借貸的司法解釋只適用于民間借貸行為，但在司法實踐中，部分地方法院按照央行規(guī)則認定金融機構(gòu)貸款無利率上限，而部分地方法院以民間借貸利率上限來約束金融借貸行為，從而造成利率上限管制政策的“雙軌制”。其結(jié)果是，不同的各級法院、審判人員立場不一，同樣的案情判決結(jié)果往往不同，不但給金融機構(gòu)帶來困擾，也損害了司法公信力。

“部分地方法院以4倍LPR約束商業(yè)銀行借貸行為，是完全錯誤的�！倍�希淼認為，本次商業(yè)銀行法修改建議稿傳遞出來的方向和原則，再次表明部分地方法院以民間借貸司法保護上限約束金融借貸的做法是錯誤的，希望修訂后的《商業(yè)銀行法》能盡快公布實施。

4倍LPR爭議仍在持續(xù)

一位消費金融公司人士表示，消費金融公司作為金融持牌機構(gòu)，大量業(yè)務也受到了4倍LPR的桎梏，近期正在密切關(guān)注其貸款催收方面因最高法規(guī)定帶來的影響，并收集整理數(shù)據(jù)信息和情況說明，以便作為后續(xù)向監(jiān)管、法規(guī)制定方面反映行業(yè)意見的依據(jù)。

董希淼表示，新司法解釋部分內(nèi)容還可能被誤解和曲解，進而成為部分逃廢債行為的“依據(jù)”。新司法解釋公布之后，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債、群體性逃廢債的微信群、QQ群一片狂歡。可以預見的是，部分債務人將逃廢存量借貸的本金和利息，金融機構(gòu)和民間借貸的存量業(yè)務風險大大增加，正常金融秩序?qū)⑹艿揭欢ㄓ绊�。事實上，新司法解釋對借款人的保護更多，而對出借人的保護相對不足。如果金融機構(gòu)和民間借貸資本合法權(quán)益得不到有效保護，金融機構(gòu)的信貸資源或?qū)⒅匦录�中于高信用等級客戶，對長尾客戶的信貸供給或?qū)�減少；而部分民間借貸資本因法律風險主動退出，加劇“劣幣驅(qū)逐良幣”，民間借貸市場或?qū)⒏�加不�?guī)范。

央行16日表示，金融支持實體經(jīng)濟是黨中央、國務院明確提出的工作任務，是金融工作的出發(fā)點和落腳點。修改《商業(yè)銀行法》，亟需從制度設計上督促商業(yè)銀行回歸本源，下沉服務，增強服務實體經(jīng)濟能力。

上述消費金融機構(gòu)人士表示，希望監(jiān)管和法規(guī)制定方面關(guān)注普惠金融中的“降成本”問題，建議落實“主體責任制”，保護市場主體自主經(jīng)營、機會平等；人為壓低利率水平，可能改變市場主體現(xiàn)有經(jīng)營模式，造成商業(yè)不可持續(xù)。