抓好普惠金融服務，積極支持實體經濟發(fā)展，是銀行業(yè)金融機構擔負的重要政治責任和使命。
成立20年來，綿陽市商業(yè)銀行（以下簡稱“綿商行”）始終堅持“中小企業(yè)伙伴銀行、城鄉(xiāng)居民貼心銀行、社區(qū)服務特色銀行、地方經濟助力銀行”的市場定位，積極響應中央、省、市關于支持普惠金融、服務實體經濟的政策要求，加強政策引導，創(chuàng)新金融服務，突出支持重點，全力支持實體經濟發(fā)展。
綿商行利用縣域支行輻射轄內“三農”金融服務，目前發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行1家，設立貸款公司1家，2012年6月在農科區(qū)支行設立“惠農金融服務中心”，目前全行有縣及縣以下支行20家，輻射綿陽、廣元、簡陽等地的縣域。
截至2020年8月末，全行各項貸款584.85億元，較年初增長15.21%，普惠小微貸款79.81億元，較年初增加11.14億元，增速16.22%，小微增速高于各項貸款增速1.01個百分點，戶數4938戶，較年初增加19戶，普惠小微加權平均利率6.67%，較年初下降0.22個百分點。連續(xù)多年完成“三個不低于”“兩個不低于”以及“兩增兩控”監(jiān)管指標。
抓好政策引導 突出重點破解融資難題
小微活，就業(yè)旺，經濟興。小微企業(yè)是國民經濟的重要組成部分，加強和改進小微企業(yè)金融服務，是促進國民經濟健康發(fā)展的內在要求，也是支持和引導個體私營等非公有制經濟發(fā)展的重要舉措。
作為一家地方城市商業(yè)銀行，綿商行自成立以來，始終堅守“助增價值、服務成長”的經營理念，認真貫徹落實中央和監(jiān)管部門關于改進和加強小微企業(yè)金融服務各項政策要求，緊緊圍繞地方經濟社會發(fā)展規(guī)劃，不斷創(chuàng)新金融產品，持續(xù)加強和改進對中小微企業(yè)金融服務。
近年來，綿商行堅持以民營、小微、縣域經濟領域等為信貸支持重點，以著力解決民營、小微企業(yè)融資難融資貴為突破口，研究制定了《關于支持小微和民營企業(yè)發(fā)展的意見》《關于深化小微和民營企業(yè)金融服務的意見》《關于支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略建設、發(fā)展普惠涉農信貸業(yè)務的意見》等指導意見，積極探索服務民營和小微的新思路，優(yōu)化信貸結構、爭取政策紅利、創(chuàng)新產品和服務，提出了加大對小微和民營企業(yè)金融支持的8項措施，努力緩解“融資難”“融資貴”的問題，確保民營和小微業(yè)務的高質量發(fā)展。
認真落實減稅降費、減輕企業(yè)負擔政策要求，有效降低企業(yè)融資成本。積極開展“萬家千億”“百行進萬企”等活動，廣泛開展小微企業(yè)金融知識普及宣傳等活動，加強銀政企對接溝通，主動了解企業(yè)金融需求，社會反響良好。
在年度授信政策綱要、信貸工作指導意見中，綿商行均把突出小微企業(yè)信貸支持作為重要方向，對小微企業(yè)信貸實行計劃單列，及時分解到各經營機構，并嚴格考核，定期督促，確保考核目標的順利完成。
除利用自有資金加大信貸支持外，綿商行還充分利用央行支小再貸款、定向降準釋放資金、國開行扶貧轉貸資金等加大對小微企業(yè)的信貸支持。截至2020年8月末，全行小微企業(yè)貸款余額256.25億元，占全行貸款總額的43.81%，戶均貸款余額約496萬元。小微企業(yè)貸款中，單戶1000萬元以內普惠小微79.81億元，戶均161.62萬元。
與此同時，綿商行加大農村普惠金融建設。縣域網點覆蓋面不斷擴大。截至2020年8月末，全行縣域網點數20個，占全行網點的26%。
積極推動農村金融服務全覆蓋，開辦自助服務終端（ATM）、POS機、網上銀行、手機銀行等自助、便利業(yè)務。截至目前，全行已安裝ATM機具169臺，縣域機構、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網點已安裝ATM機具46臺。網銀業(yè)務注冊用戶累計達到19.02萬戶，手機銀行注冊用戶17.08萬戶，收單業(yè)務特約商戶累計154戶，終端861臺。
抓實體制建設 明確資金重點投放領域
綿商行重點并優(yōu)先保障小微企業(yè)信貸投放規(guī)模，在年度經營目標中明確提出了全行信貸規(guī)模必須重點投向小微領域，特別單列了全行普惠小微信貸指標任務，并細化到各經營機構，擴大小微金融服務覆蓋面。
建立專屬服務機構和團隊。2009年6月，在總行設立小企業(yè)貸款專營部門——綿陽市商業(yè)銀行小企業(yè)金融部，負責指導管理全行的小微企業(yè)金融服務工作。2015年1月，經監(jiān)管批準，將小企業(yè)金融部升格為分行級專營機構——小企業(yè)信貸中心。2015年11月、2017年8月，先后成立兩個小微支行。綿商行還在各管理支行、分行下設專門負責小微企業(yè)金融服務的管理團隊，重點負責小微企業(yè)金融服務工作，實現機構和服務專營。
實行制度和流程專屬。2009年以來特別是近年來，綿商行緊跟形勢和監(jiān)管政策變化，針對小微企業(yè)信貸經營管理實際，建立了數十項加強本行小微企業(yè)信貸業(yè)務管理的規(guī)章制度和管理流程，從評級授信、服務考評、利率定價、激勵約束、風險管理、盡職免責、客戶經理隊伍建設等各個環(huán)節(jié)進行了系列的規(guī)范和管理，在不斷優(yōu)化小微企業(yè)金融服務流程、提升服務效率的同時，為全行小微企業(yè)信貸業(yè)務的健康發(fā)展提供了有力的制度保障。
完善小微條線業(yè)務核算和考核機制。提高全行小微金融業(yè)務的考核權重，設定小微專項營銷獎勵政策�？傂心杲K對各分支機構及負責人的考核評級與機構小微計劃任務完成情況直接掛鉤。對小微企業(yè)設置差異化的利率定價機制，降低小微企業(yè)的融資成本，逐漸形成“增量、擴面、提質、降價”的良好發(fā)展局面。明確小微業(yè)務條線相關人員盡職免責的標準，將盡職免責與不良容忍度相結合，在不良容忍度范圍內，對未違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范的機構和人員減輕或免予追責，并設立內部問責申訴渠道。
從小微客戶經理到獨立審批人員，全面實現專職專業(yè)化，通過入職專訓、提升專訓、客戶經理評級等方式提升小微專職從業(yè)人員的專業(yè)能力。
抓細金融創(chuàng)新 量身定制專屬特色產品
小微企業(yè)具有數量眾多，分布較廣、融資需求“短、頻、快”等特點。
針對小微企業(yè)生產經營特點，綿商行堅持以客戶需求為導向，做實市場調研，不斷補足小微企業(yè)缺產品、缺服務手段以及小微信貸風險防控與產品和模式錯位的缺陷。將自身金融服務優(yōu)勢用到極致，努力打造自身特色金融業(yè)務，積極深化小微與“互聯網＋”的融合力度，創(chuàng)新小微產品和金融服務模式，引導各分支機構面對小微企業(yè)有能力做到“敢貸、愿貸、能貸”。
在產品和服務之間實現精準對接和全覆蓋。根據各區(qū)域特點、經濟環(huán)境優(yōu)化產品和服務模式升級，打破信息閉塞的壁壘，緊緊圍繞“銀稅合作”“銀商合作”“銀政擔合作”推出小微企業(yè)“重點項目金融鏈”“政采惠E融”“綿坤貸”等系列產品。
依托供應鏈線上融資的獲客模式，以大帶小，推出“票易融”、“現金管理業(yè)務”、應收賬款質押融資以及“長虹融單”等供應鏈類融資產品，自“融單”業(yè)務上線以來，已累計為遠信資租賃發(fā)放融單1347筆4.3億元，讓供應鏈上128家中小企業(yè)受益，有效改善核心企業(yè)整個供應鏈體系的融資環(huán)境。
通過“養(yǎng)殖通”“扶貧貸”“成長貸”“訂單貸”“品牌生產飼料供應鏈”等專屬產品與專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)、現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)建立了良好的業(yè)務合作平臺和信息共享渠道，小微金融服務順利實現批量化營銷�！把h(huán)通”等無還本續(xù)貸的小微信貸產品，切實降低了小微企業(yè)融資成本。還充分運用知識產權、股權、倉單、存貨、保單等新型質押類信貸業(yè)務緩解了小微企業(yè)融資難的問題。
同時，不斷提升服務效率。充分利用綿商行審批授權授信管理體系，推行建立重點小微企業(yè)審查審批“綠色通道”優(yōu)先辦結機制，并根據各機構業(yè)務經營情況進行合理授權，簡化小微信貸審批流程、切實提升小微業(yè)務辦理效率。
近年來，綿商行開發(fā)的“養(yǎng)殖通”被中國銀行業(yè)協會表彰為“2015年服務三農五十佳金融產品”，“農擔直通貸”產品于2018年1月被中央金融團工委、全國金融青聯表彰為第五屆全國金融青年“雙提升”活動金點子方案優(yōu)秀獎。
抓住政策紅利 擴大企業(yè)信貸資金來源
自2005年7月銀監(jiān)會出臺《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》至今，銀監(jiān)會、人民銀行等出臺了數十項關于加強和改進小微企業(yè)金融服務的指導意見等政策措施，并從“六項機制”“三個不低于”“兩增兩控”監(jiān)管考核以及貨幣信貸政策支持等方面，鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構不斷改進小微企業(yè)金融服務。
綿商行緊緊抓住這些契機，充分運用人民銀行定向降準、支小再貸款、再貼現等貨幣信貸政策工具，擴大小微企業(yè)信貸資金來源。
利用降準釋放資金。2018年，人行對綿商行降準釋放資金13億元，該行以6.51%的平均利率，全部投放到小微企業(yè)。
用好支小再貸款政策。目前，綿商行借用人行支小再貸款余額12億元，較年初增加了4.36億元，貸款綜合加權平均利率5.93%，低于同期同檔次小微貸款加權平均利率，共計支持278戶小微企業(yè)，制造業(yè)占比超過50%。
用好再貼現政策。2019年上半年，人行成都分行將不少于50億元的再貼現額度用于支持全省民營和小微企業(yè)票據融資，將不少于50億元支小再貸款額度集中用于全省發(fā)放小微企業(yè)和單戶授信金額不高于3000萬元的民營企業(yè)貸款，用以支持小微、民營企業(yè)發(fā)展。2018年以來，綿商行辦理再貼現共計11批、共計金額22.46億元，支持小微、民營企業(yè)91戶。
充分運用國家開發(fā)銀行“小微轉貸”“扶貧轉貸”信貸資金支持小微企業(yè)發(fā)展。2019年，累計申請使用支小再貸款19.5億元，貸款綜合加權利率低于同期同檔次小微貸款利率；利用國開行、進出口銀行等政策性銀行專項資金累計發(fā)放支持小微企業(yè)轉貸款13億元。
2020年1月以來的新冠肺炎疫情期間，新增專項支小再貸款4.8億元，于5月15日全部面向普惠小微企業(yè)發(fā)展完畢，加權平均利率4.2%，有效降低小微企業(yè)融資成本，大力支持企業(yè)復工復產。
抓嚴風控管理 確保金融風險穩(wěn)定可控
面對風險防控和市場競爭的雙重壓力，綿商行積極對接稅務、科技、市場監(jiān)管、海關、電力等部門，拓展小微企業(yè)信用信息采集渠道，創(chuàng)新授信審批技術和信貸產品的同時，依托大數據、人臉識別等金融科技手段，積極研發(fā)風險預警提示，加強貸款資金流向監(jiān)測，優(yōu)化升級貸中貸后檢查和內控管理，確保金融風險穩(wěn)定可控。
制定了《綿陽市商業(yè)銀行小企業(yè)貸款管理辦法》《小企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理辦法》《農戶小額信用貸款操作規(guī)程》等制度，涵蓋了貸款的受理、調查、審查、審批環(huán)節(jié)，明確了貸前調查、貸中審查、貸后檢查等各環(huán)節(jié)人員的責任，形成了審貸分離、前中后臺分離的授信機制，有效規(guī)避了操作風險、道德風險等風險隱患。
開發(fā)專用的配套技術和工具。加大對小微企業(yè)業(yè)務的相關數據與IT技術的開發(fā)力度，運用一定的分析手段預先規(guī)劃和調整小微企業(yè)授信的行業(yè)、地區(qū)、客戶結構。優(yōu)化小微信貸業(yè)務操作流程，實現自動打分，自動審查，快速審批。
切實加強客戶經理隊伍建設，按季組織開展培訓考核，開展客戶經理等級評定，努力提升客戶經理隊伍素質；根據分支行經營情況及轄區(qū)經濟情況適當下放審批權限，提高普惠小微貸款辦理效率；嚴格落實授信條件公開、信貸申請資料一次性告之制、公開承諾制、“首問責任制”“限時辦結制”，建立違規(guī)問責和投訴定期通報制度。
充分利用大數據增強企業(yè)信息共享能力，如借助“中征應收賬款服務平臺”，推動供應鏈類融資貸款業(yè)務的拓展，持續(xù)通過“銀稅互動”“銀商合作”“政銀擔合作”等服務模式提升服務能力。
站上新起點，闊步再出發(fā)。綿商行秉持“助增價值、服務成長”的經營理念，堅持以服務實體經濟發(fā)展為己任，堅持與地方經濟社會發(fā)展同向同行，為中國科技城和西部現代化強市建設提供強有力的支持。
截至2020年8月末，全行各項貸款584.85億元，增速15.21%，普惠小微貸款79.81億元，較年初增加11.14億元，增速16.22%。小微增速高于各項貸款增速1.01個百分點，戶數4938戶，較年初增加19戶。普惠小微加權平均利率6.67%，較年初下降0.22個百分點，連續(xù)多年完成“三個不低于”“兩個不低于”以及“兩增兩控”監(jiān)管指標。
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