金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。今年上半年，疫情影響下的企業(yè)面臨諸多痛點(diǎn)，除了貿(mào)易環(huán)境受到?jīng)_擊，更為直觀的感受是資金鏈風(fēng)險(xiǎn)、融資需求上升，以及由此帶來(lái)資金成本壓力。
在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江，一家深耕本土的商業(yè)銀行植根于斯、成長(zhǎng)于斯，以服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為己任，為浙江的高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
2019年，浙商銀行登陸A股，成為全國(guó)第13家"A+H"上市銀行。過(guò)去一年，浙商銀行以"兩最"總目標(biāo)（浙江省最重要金融平臺(tái)、最具競(jìng)爭(zhēng)力股份制商業(yè)銀行）為引領(lǐng)，在支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也促進(jìn)了自身的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。
梳理浙商銀行近年來(lái)的創(chuàng)新軌跡，平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略是無(wú)法繞開的一個(gè)詞。這一服務(wù)模式不再是簡(jiǎn)單地給客戶提供信貸資金或某種金融產(chǎn)品，而是打造一個(gè)連接各類金融產(chǎn)品、連接各類客戶、連接各種場(chǎng)景的綜合平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶服務(wù)的平臺(tái)化。
"民營(yíng)企業(yè)融資難題在一定程度上是因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新不夠接地氣。"浙商銀行徐仁艷行長(zhǎng)表示，在區(qū)塊鏈等金融科技的加持下，浙商銀行跳出傳統(tǒng)思維和信貸投放方式，從企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表左邊的資產(chǎn)著手，將企業(yè)的應(yīng)收賬款、存貨、固定資產(chǎn)等債權(quán)和物權(quán)轉(zhuǎn)化為電子金融工具。如結(jié)合應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新了應(yīng)收款鏈平臺(tái)的訂單通、分銷通、銀租通等系列供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式和行業(yè)解決方案，加之池化融資、易企銀等服務(wù)模式，推動(dòng)傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式向著平臺(tái)化的方向轉(zhuǎn)變，以豐富的場(chǎng)景、高效的融資為浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展護(hù)航。
分銷通，打通上下游供應(yīng)鏈金融
疫情之后，企業(yè)穩(wěn)定銷售、增加現(xiàn)金流是恢復(fù)元?dú)獾闹匾緩�。隨著企業(yè)銷售規(guī)模擴(kuò)大并向供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈下游延展。這些基于真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，就成為打通供應(yīng)鏈上下游客戶融資的重要基礎(chǔ)。
浙商銀行聚焦供應(yīng)鏈下游，針對(duì)特定行業(yè)中核心企業(yè)與下游的結(jié)算特點(diǎn)，聯(lián)合核心企業(yè)搭建"分銷通"平臺(tái)，依托過(guò)往交易記錄，為下游中小微企業(yè)提供個(gè)性化的線上融資，從而幫助核心企業(yè)擴(kuò)大銷售，紓解下游中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題。銀行在此過(guò)程中提供融資、結(jié)算、資金管理等一攬子在線供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)。
正泰集團(tuán)是全國(guó)知名民營(yíng)企業(yè)，也是全球電氣產(chǎn)業(yè)鏈較為完整的制造商與供應(yīng)商之一，年銷售額達(dá)600億元。低壓電器是集團(tuán)的傳統(tǒng)支柱業(yè)務(wù)，其下游經(jīng)銷商更是遍布全國(guó)各地。
作為核心企業(yè)，正泰集團(tuán)有階段性控制應(yīng)收款總量的訴求，需加快貨款回籠。另一方面，經(jīng)銷商也有高效、便利的融資需求。
"我們希望與金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合作模式，基于訂單信息為經(jīng)銷商融資，且資金定向支付給我們，控制回款風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，下游客戶融資小額、高頻，也希望可以線上提款，保證業(yè)務(wù)效率。"正泰相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
正是基于這樣的考慮，浙商銀行圍繞供應(yīng)鏈下游銷售體系，創(chuàng)新性地為正泰集團(tuán)量身定制了風(fēng)控條件、風(fēng)險(xiǎn)兜底模式以及業(yè)務(wù)流程，解決了雙方痛點(diǎn)�；跉v史采購(gòu)數(shù)據(jù)，下游小微經(jīng)銷商不用提供抵押擔(dān)保，就可以獲得融資，且直接通過(guò)網(wǎng)銀線上自助提款。截至2020年9月末，浙商銀行已幫助了下游14戶經(jīng)銷商，累計(jì)提供信用貸款1.42億元。
無(wú)獨(dú)有偶，在浪莎針織，因新冠肺炎疫情給下游經(jīng)銷商帶來(lái)不小沖擊，部分經(jīng)銷商面臨著流動(dòng)資金緊張的問(wèn)題。隨后，浙商銀行金華分行為其量身定制了一套分銷通業(yè)務(wù)方案--以浪莎針織為核心企業(yè)搭建分銷通平臺(tái)，再由核心企業(yè)推薦下游經(jīng)銷商優(yōu)質(zhì)客戶，下游經(jīng)銷商通過(guò)銀行融資向核心企業(yè)批量采購(gòu)襪子，提前鎖定襪子價(jià)格，降低采購(gòu)成本。
僅7月份，浙商銀行為浪莎針織5個(gè)成員單位提供了專項(xiàng)授信，不僅幫助浪莎針織提前收回貨款，也助力下游經(jīng)銷商切實(shí)解決了融資難題。全線上化的操作，給浪莎針織及下游經(jīng)銷商帶來(lái)便捷的體驗(yàn)，尤其是個(gè)人客戶，只需在手機(jī)端操作，大大提高業(yè)務(wù)效率。
目前，浙商銀行已將分銷通應(yīng)用于各類消費(fèi)品行業(yè)及醫(yī)藥行業(yè)，與華為、格力電器(000651,股吧)、顧家家居(603816,股吧)以及娃哈哈等多家企業(yè)合作，批量解決中小企業(yè)融資難，在業(yè)內(nèi)收獲不錯(cuò)口碑。
截至9月末，浙商銀行已經(jīng)為3722個(gè)核心企業(yè)搭建了應(yīng)收款鏈平臺(tái)，較年初增加1229個(gè)，增幅49%；延伸至上下游中小企業(yè)等平臺(tái)用戶共計(jì)25470戶，較年初增加7797個(gè)，增幅44%；提供融資余額1746.65億元，較年初增加785.57億元，增幅82%。
銀租聯(lián)動(dòng)，助固定資產(chǎn)變現(xiàn)流動(dòng)
傳統(tǒng)的授信模式下，金融機(jī)構(gòu)更看重的是擔(dān)保和抵押，這無(wú)形中提高了中小企業(yè)的融資門檻。如何盤活企業(yè)現(xiàn)有資源，將不可變現(xiàn)的設(shè)備等固定資產(chǎn)也能"流動(dòng)"起來(lái)，浙商銀行給出了自己的答案：銀租聯(lián)動(dòng)。
"為改變當(dāng)前傳統(tǒng)信貸'重抵押、強(qiáng)擔(dān)保'的現(xiàn)狀，我們與浙銀租賃聯(lián)動(dòng)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)幫助民營(yíng)企業(yè)盤活存量資產(chǎn)，既能使設(shè)備'變現(xiàn)'，又能降低融資成本。"浙商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
在浙江臺(tái)州，浙江利民實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司可謂小有名氣，它不僅是吉利汽車集團(tuán)的核心供應(yīng)商，系"浙江智造融通工程"千億技改重點(diǎn)項(xiàng)目企業(yè)。但在疫情影響下，今年上半年廠區(qū)工人無(wú)法如期復(fù)工，加上銀行抵押授信已用足，企業(yè)資金壓力陡增。
像這樣的制造企業(yè)，生產(chǎn)線就意味著企業(yè)的生命力。為了能讓公司正常復(fù)工復(fù)產(chǎn)，浙商銀行基于現(xiàn)有生產(chǎn)線和機(jī)器設(shè)備，通過(guò)與租賃公司聯(lián)動(dòng)，用設(shè)備增信模式為企業(yè)提供了4000萬(wàn)元信用授信。
在該業(yè)務(wù)模式中，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮了可追溯、不可篡改等作用。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)暫時(shí)不需要墊付資金，由浙銀租賃先行購(gòu)買，然后租給企業(yè)，企業(yè)根據(jù)實(shí)際情況靈活分期支付租金，業(yè)務(wù)結(jié)清后再獲得設(shè)備。
嘗到這一甜頭后，利民實(shí)業(yè)又陸續(xù)通過(guò)銀租聯(lián)動(dòng)擴(kuò)大生產(chǎn)。僅6-8月份，公司就在浙商銀行新獲了3筆近8000萬(wàn)元的流動(dòng)性支持，估算下來(lái)，融資成本下降了近一個(gè)百分點(diǎn)。
"原來(lái)不會(huì)動(dòng)的機(jī)器設(shè)備，現(xiàn)在流動(dòng)起來(lái)了，資金壓力緩解了，浙商銀行幫助我們民營(yíng)企業(yè)熬過(guò)了疫情期間的苦日子，我們懸著的心也落地了。"企業(yè)副董事長(zhǎng)池寧平表示。助力民營(yíng)企業(yè)的道路上，浙商銀行一如既往。
截至目前，該行應(yīng)用設(shè)備增信系列模式服務(wù)制造業(yè)企業(yè)已經(jīng)超過(guò)600家，投放金額235億元。
在此基礎(chǔ)之上，據(jù)了解，浙商銀行還充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)各類應(yīng)用場(chǎng)景，將銀行融資和服務(wù)嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金管理活動(dòng)之中，為企業(yè)提供個(gè)性化、定制化、專業(yè)化的服務(wù)。
池化融資，讓閑置資產(chǎn)"轉(zhuǎn)起來(lái)"
對(duì)銀行而言，除了提供資金支持外，改進(jìn)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的金融服務(wù)方式同樣重要。許多企業(yè)一方面有票據(jù)等資產(chǎn)"趴"在賬上，另一方面卻因?yàn)槿狈?jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金，不得不向銀行貸款和融資，增加了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力。
如何讓企業(yè)閑置資產(chǎn)"轉(zhuǎn)起來(lái)"，提高資金使用效率，就成為浙商銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)著力思考的問(wèn)題。為此，該行創(chuàng)新打造了池化融資平臺(tái)，通過(guò)盤活企業(yè)現(xiàn)有票據(jù)、應(yīng)收賬款等資源，幫助企業(yè)降低融資成本。
從入池的票據(jù)品種來(lái)看，有存款、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、交易性金融資產(chǎn)、國(guó)內(nèi)信用證、認(rèn)可的應(yīng)收賬款等，融資業(yè)務(wù)可以是信用證、至臻貸、短期流貸、保函等。
以江蘇鐵錨玻璃股份有限公司為例，這是一家生產(chǎn)車用和特種鋼化玻璃的民營(yíng)企業(yè)，公司為中國(guó)鐵道部唯一指定開發(fā)生產(chǎn)動(dòng)車組用電熱前擋風(fēng)玻璃和地鐵加熱前風(fēng)窗玻璃的專業(yè)公司，同時(shí)為國(guó)產(chǎn)C919大飛機(jī)提供舷窗玻璃，并承擔(dān)了ARJ-700、國(guó)產(chǎn)新舟700部分玻璃的研制任務(wù)，是特種鋼化玻璃的龍頭企業(yè)。
受疫情的影響，公司回款賬期被延長(zhǎng)，但公司采購(gòu)付款不能拖延，企業(yè)收付賬期產(chǎn)生了錯(cuò)配。公司原先的做法是通過(guò)增加銀行貸款來(lái)解決資金備付的問(wèn)題，但是疫情期間去銀行辦理太不方便，貸款一貸又是一年，大大增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。
浙商銀行了解到企業(yè)的資金困難后，第一時(shí)間為企業(yè)定制了全線上化、隨借隨還的"至臻貸"。公司財(cái)務(wù)人員介紹："事實(shí)上，我們實(shí)際用款的時(shí)間并不長(zhǎng)，有時(shí)就幾天，用傳統(tǒng)一年期貸款，徒增公司財(cái)務(wù)支出和人力成本，'至臻貸'隨借隨還，節(jié)約成本的同時(shí)也解決公司資金備用不足的問(wèn)題。"
截至目前，江蘇鐵錨玻璃已累計(jì)提用至臻貸用于日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)金額達(dá)3億元。這一運(yùn)用"互聯(lián)網(wǎng)+"技術(shù)設(shè)計(jì)的池化融資平臺(tái)，輕松破解了企業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債的品種、期限錯(cuò)配等問(wèn)題，幫助企業(yè)充分盤活存量資源。
"所以在實(shí)際開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，我們積極引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)將自身持有的難以變現(xiàn)的票據(jù)、信用證、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)入池。"該負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，"生成的質(zhì)押額度用于辦理各項(xiàng)融資，是可以按天軋計(jì)融資額度和利息，從而減少了民營(yíng)企業(yè)對(duì)外融資總額和利息支出。"
據(jù)了解，這只是該行打造"科技+金融+行業(yè)+客戶"綜合服務(wù)平臺(tái)，探索特色化、差異化的服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)道路的一個(gè)縮影。浙商銀行近年來(lái)深化實(shí)施融資暢通工程，多元化提升民營(yíng)、小微企業(yè)融資獲得感，積極貫徹"五減""延期還本付息"等惠企紓困政策，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)銷。
截至今年9月末，浙商銀行的民營(yíng)企業(yè)貸款余額達(dá)到6470.98億元，較年初增長(zhǎng)15.2%，高于各項(xiàng)貸款增速2.2個(gè)百分點(diǎn)，占全部企業(yè)貸款余額達(dá)到65.95%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額為1998.05億元，占全部貸款的17.34%，其占比已連續(xù)多年位列全國(guó)性銀行首位。
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