前言：
技術的飛速發(fā)展深刻改變了人們的生活習慣，也使銀行服務形態(tài)產(chǎn)生了巨大變革。如何打好數(shù)字化轉(zhuǎn)型攻堅戰(zhàn)，已成為各家商業(yè)銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網(wǎng)聯(lián)合中國電子銀行網(wǎng)共同發(fā)起“銀行家談創(chuàng)新”專題報道，并由清華大學金融科技研究院作為學術支持機構(gòu)，聚焦數(shù)字經(jīng)濟時代下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)和機遇，以及疫情給銀行帶來的改變。
廣東南粵銀行開發(fā)中心副總經(jīng)理 林偉
近日，廣東南粵銀行開發(fā)中心副總經(jīng)理林偉在“2020中國數(shù)字金融生態(tài)論壇”期間接受了中國電子銀行網(wǎng)“銀行家談創(chuàng)新”欄目的專訪。廣東南粵銀行成立于1998年1月，經(jīng)過20年的探索與實踐，廣東南粵銀行已逐漸發(fā)展成為具備一定業(yè)務規(guī)模和盈利能力、具有較強內(nèi)控管理能力、市場競爭力和品牌影響力的城市商業(yè)銀行。
林偉認為，當前中小銀行在建設數(shù)字生態(tài)時需要著重布局三方面：找準方向和目標、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)資產(chǎn)和全方位的數(shù)據(jù)采集。此外，林偉認為思想不一致以及人才的稀缺是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中最大的障礙。
以下是采訪內(nèi)容：
中國電子銀行網(wǎng)：林總您好，您認為中小銀行在建設數(shù)字生態(tài)時應著力布局哪些方面？
林偉：建設數(shù)字化生態(tài)對于所有中小行來說，首要的是找準方向和目標。中小行要依托所在區(qū)域開展特色經(jīng)營，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的引流來擴展行內(nèi)業(yè)務覆蓋的區(qū)域。通過拓展業(yè)務覆蓋的區(qū)域之后，最終把互聯(lián)網(wǎng)引流的客戶沉淀為自有客戶，這是數(shù)字化生態(tài)的目標。圍繞這個目標，需要全面提高行內(nèi)所有人員數(shù)據(jù)化思維的意識，做到全行思維一致。
第二，當全行的人員都有了數(shù)據(jù)化思維之后，數(shù)據(jù)的質(zhì)量就成為了關鍵因素。此時需要把銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量提升起來，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提升后才能變成優(yōu)秀的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。目前銀行的數(shù)字化生態(tài)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是圍繞數(shù)據(jù)開展工作的，一旦數(shù)據(jù)的質(zhì)量不行，將成為制約銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的瓶頸。
第三，全方位的數(shù)據(jù)采集。目前銀行可采集的用戶數(shù)據(jù)相對單一，不像互聯(lián)網(wǎng)公司可以收集社交、電商的購買清單等數(shù)據(jù)。未來可以結(jié)合第三方的數(shù)據(jù)來進行分析，以便更精準地了解客戶。如何實現(xiàn)精準化將是銀行需要考慮的事情。
中國電子銀行網(wǎng)：疫情加劇了銀行業(yè)線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，在疫情期間，銀行紛紛把線下業(yè)務搬到了線上。您認為在疫情后，銀行數(shù)字化營銷如何精準獲客？
林偉：我認為有以下幾點：第一是數(shù)據(jù)的采集分析。將用戶的數(shù)據(jù)信息收集并進行分析，了解哪些客戶是目標客群，然后做定制化的營銷。
第二是千人千面的產(chǎn)品。銀行目前的營銷手段和營銷工具取得的效果都不理想，營銷活動也是千篇一律。比如積分商城，目前很多銀行積分商城中的產(chǎn)品和服務都不太盡如人意，產(chǎn)品也不能滿足不同用戶的需求。很多時候客戶進入商城只是去看我能兌換什么，而不是從需求出發(fā)。未來，銀行可以結(jié)合不同客戶群體、不同地域、不同城市開展可定制化產(chǎn)品兌換，對于不同的客群做分群分圈的營銷，將成為更具效果的獲客渠道。
目前，廣東南粵銀行已經(jīng)在開展相關業(yè)務。總行運營商城的整體，分行則根據(jù)地方特色運營，到了支行，可以利用周邊的特色再進行個性化運營。
第三、產(chǎn)品的體驗。當前互聯(lián)網(wǎng)客戶已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)教育到了很“挑剔”的程度，尤其是線上化的產(chǎn)品。用戶往往會選擇方便快捷且舒心的產(chǎn)品。一旦某個產(chǎn)品的體驗度不好，則會引起用戶的強烈抵制，比如手機銀行APP。從去年開始，大行的手機銀行APP通過不斷的改版升級找到了互聯(lián)網(wǎng)的味道，廣東南粵銀行也開始了相關建設工作。
我們建立了用戶體驗團隊，通過數(shù)據(jù)分析、視覺體驗、交易流程交互等方面進行升級改造，以用戶為中心，為用戶提供一個有溫度優(yōu)體驗的服務。
中國電子銀行網(wǎng)：數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是口號，已經(jīng)成為商業(yè)銀行必須得做的事情。您認為中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，最大的障礙是什么？
林偉：我認為障礙主要有兩點：
第一，銀行在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字生態(tài)建設的過程中，最大的問題是全行的數(shù)字思維沒有達到一致的程度。這會導致各個部門在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方案時，由于個人理解的偏差，導致目標藍圖不完整。
第二，人才的稀缺。現(xiàn)在既懂科技，又懂業(yè)務，還懂風險的人才極少。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，越來越需要又懂科技，又懂技術，又懂應用，又懂風險的人來做運營，而相關人才少之又少。
中國電子銀行網(wǎng)：該如何突破這兩個障礙？
林偉：對于思想意識統(tǒng)一的障礙，我認為把各個相關的業(yè)務條線負責人聚集起來共同討論，厘清數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標以及支持的步驟。讓大家在思想上達成高度一致，才能更好地推動整個數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。此外，要有一個專門主導數(shù)字化轉(zhuǎn)型的部門，像數(shù)字銀行部這種專門做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的部門，負責給全行宣導數(shù)字化思維。
綜合性人才缺乏的問題，我認為可以通過外招互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品經(jīng)理，既懂業(yè)務，又懂技術；另外一種方式是把行里的科技人員跟業(yè)務人員組合起來，一起工作，一起考核，通過這種方式來彌補各自的缺失。
中國電子銀行網(wǎng)：新基建不僅上升為國家戰(zhàn)略，也成為驅(qū)動經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要引擎，廣東南粵銀行在新基建方面開展了哪些業(yè)務？
林偉：我認為在新基建的國家戰(zhàn)略下，銀行業(yè)將主要開展數(shù)據(jù)中心、智能網(wǎng)點、智能客服等新基建工作。例如5G，在智能網(wǎng)點方面，通過5G網(wǎng)點以及物聯(lián)網(wǎng)的建設，將線下的網(wǎng)點進行輕便化的改造，今后客戶在辦理業(yè)務的時候，客戶經(jīng)理只需一個便攜智能設備即可完成全流程金融服務。客戶經(jīng)理上門服務的時候，也可以攜帶便攜智能設備，通過5G和物聯(lián)網(wǎng)將設備進行關聯(lián)，為客戶提供金融服務，避免了用戶在網(wǎng)點里排隊等待，大大提升效率和體驗度。
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