對于城商行來說，上線數(shù)字化產(chǎn)品不難，難的是產(chǎn)品是否真正被有效使用，是否真正成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的一環(huán)。
立足成渝城市群核心，重慶在2018年即成為繼北上廣深后國內(nèi)第五座GDP突破兩萬億元的城市。在這座連續(xù)舉辦三屆智博會的城市，一大批傳統(tǒng)企業(yè)正堅定地踏上數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。同時，由于重慶跟新加坡有戰(zhàn)略合作，當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)在科技創(chuàng)新方面也取得了一些積極進展。
重慶銀行成立于1996年，前身為重慶市商業(yè)銀行，是西南地區(qū)最早的地方性股份制商業(yè)銀行，同時也是首家赴港上市的內(nèi)地城商行。今年8月，證監(jiān)會宣布重慶銀行A股IPO順利過會，這意味著重慶銀行即將成為中國西部首家“A+H”股城商行。
近年來，重慶銀行持續(xù)交出優(yōu)異的業(yè)績答卷。根據(jù)半年報披露，面對疫情沖擊，該行今年上半年實現(xiàn)營業(yè)收入65.11億元，凈利潤26.20億元，分別同比增長19.0%、5.3%；期末總資產(chǎn)達(dá)到5322.22億元，繼年初突破5000億元后再增6.2%。同時，截至6月末，該行不良貸款率較年初下降0.03個百分點至1.24%，撥備覆蓋率較年初上升22.34個百分點至302.17%。
靚麗的成績單背后，金融科技功不可沒。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)日新月異，新一輪科技革命正在蓬勃興起，這些都給銀行業(yè)帶來了深遠(yuǎn)的影響。
對于城商行來說，起步略晚、立足地方、物理網(wǎng)點有限，雖說數(shù)字化是明確趨勢，但怎么做，做什么，不少城商行仍處在焦慮和迷茫中。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者在采訪中獲悉，重慶銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型從五年前已經(jīng)開始，它秉承著一條非常樸實的原則——“用技術(shù)系統(tǒng)性地解決金融業(yè)務(wù)中的實際問題”。五年后回顧，已然是成果滿滿，功效初現(xiàn)。
頂層思維：不追求噱頭，要解決痛點
重慶銀行副行長隋軍在接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時表示，“重慶銀行專門成立了由董事長親自掛帥的數(shù)字化創(chuàng)新工作領(lǐng)導(dǎo)小組，將數(shù)字化建設(shè)提升到最高戰(zhàn)略層級。”
作為一家地方城商行，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式難免會遇到瓶頸，除了重慶市范圍外，重慶銀行還在川陜黔三個省設(shè)有分行，但由于物理網(wǎng)點有限，靠鋪設(shè)網(wǎng)點拓展業(yè)務(wù)的重資本模式已經(jīng)滯后，再加上凈息差的收窄已是大勢所趨，重慶銀行迫切需要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升業(yè)務(wù)的開展效率。
在重慶銀行看來，金融和科技不是顛覆關(guān)系，而是共存關(guān)系。未來相當(dāng)長的時間內(nèi)，重慶銀行要做的是打通技術(shù)和業(yè)務(wù)之間的壁壘，借力金融科技再造商業(yè)模式，優(yōu)化管理流程，重塑對客關(guān)系。
隋軍副行長表示，對中小銀行來說，用大開大合的高投入去盲目鋪設(shè)大量科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不劃算，追求科技噱頭的盲目跟風(fēng)也并無意義，必須堅持市場導(dǎo)向和業(yè)務(wù)價值導(dǎo)向，要實實在在地解決經(jīng)營管理中的痛點，通過技術(shù)實施產(chǎn)生真實的業(yè)務(wù)價值。
“不追求噱頭，要解決痛點！”隋軍副行長表示，重慶銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型比較接地氣，比如說純信用線上產(chǎn)品的開發(fā)、總行辦公大樓的智能化管理，每一項大大小小的改進，重慶銀行都堅持問題導(dǎo)向，技術(shù)是為解決問題而做。
“我們希望通過每年堅持推進一些經(jīng)營業(yè)務(wù)的數(shù)字化、具體應(yīng)用問題的創(chuàng)新，哪怕當(dāng)時來看是一些‘微創(chuàng)新’，但五年過后回過頭來看可能已經(jīng)實現(xiàn)了一些大的改變�！彼遘姼毙虚L說道。
業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型：打造小微網(wǎng)貸產(chǎn)品體系
在銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，小微業(yè)務(wù)往往是突破口，重慶銀行便是抓住了這個契機。
2016年，重慶銀行自主研發(fā)上線了以銀稅直連為特點的小微線上貸款產(chǎn)品“好企貸”，成為西部地區(qū)首家開展此類業(yè)務(wù)的城商行。
具體來看，“好企貸”通過構(gòu)建風(fēng)控模型，采集應(yīng)用稅務(wù)、工商、司法、個人征信、企業(yè)征信等幾大類、上百個維度的數(shù)據(jù)，重構(gòu)小微企業(yè)信用評價體系，實現(xiàn)了完全純線上流程和秒批秒貸。
重慶銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理張進對記者表示，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)銀行缺乏數(shù)字化思維，因此“好企貸”的誕生是一個里程碑事件。還有一點，“好企貸”這樣的純線上產(chǎn)品必須要有大數(shù)據(jù)平臺支撐，重慶銀行在2016年通過引入外部大數(shù)據(jù)和發(fā)掘行內(nèi)存量數(shù)據(jù)，重構(gòu)企業(yè)信用的風(fēng)險評價體系。
“數(shù)字化運營是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的核心靈魂。重慶銀行在小微網(wǎng)貸產(chǎn)品的開發(fā)是比較超前和領(lǐng)先的，這幾年來交流學(xué)習(xí)的城、農(nóng)商行有數(shù)十家。目前，國內(nèi)真正在線上打造出小微貸款產(chǎn)品體系的并不多，很多城、農(nóng)商行雖然有產(chǎn)品，但主要是彌補產(chǎn)品空缺，而重慶銀行一直在穩(wěn)步發(fā)展完善小微網(wǎng)貸的產(chǎn)品體系，并且穩(wěn)扎穩(wěn)打地經(jīng)歷了4個信貸周期考驗�！睆堖M說道。
記者了解到，“好企貸”目前已由單一產(chǎn)品逐漸拓展衍生出包含“稅信貸”“優(yōu)房貸”“鏈企貸”等多個產(chǎn)品在內(nèi)的小微網(wǎng)貸產(chǎn)品體系，業(yè)務(wù)范圍覆蓋重慶、四川、貴州、陜西等。截至2020年8月末，“好企貸”系列通過線上渠道為超過2萬戶小微客戶授信放款，累計投放122億元，其中信用貸款占比高達(dá)80%。
今年新冠肺炎疫情來襲，2月-5月期間，重慶銀行通過“好企貸”發(fā)放的線上貸款超過5億元，并在監(jiān)管要求指導(dǎo)下下調(diào)利率，平均利率低于5%。
智能風(fēng)控：輔助管理決策，提供風(fēng)險預(yù)警
打造“好企貸”是重慶銀行將產(chǎn)品從線下搬到線上的嘗試，“風(fēng)鈴智評”系統(tǒng)則是重慶銀行將風(fēng)控從人腦轉(zhuǎn)向智能的突破。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪中獲悉，重慶銀行已將數(shù)字化技術(shù)內(nèi)嵌于評審、財務(wù)、內(nèi)控、采購、人力等中后端領(lǐng)域的管理決策和風(fēng)險預(yù)警流程中。比如針對企業(yè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險的預(yù)警，傳統(tǒng)手段主要是通過人工經(jīng)驗判斷，而重慶銀行則是基于企業(yè)關(guān)系圖譜技術(shù)，研發(fā)上線了“風(fēng)鈴智評”系統(tǒng)，為銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)控、內(nèi)控管理提供了大數(shù)據(jù)輔助決策解決方案。
“風(fēng)鈴智評”系統(tǒng)在充分挖掘、整合行內(nèi)外大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，智能化分析各行業(yè)經(jīng)濟周期與特征，結(jié)合企業(yè)財務(wù)指標(biāo)，對標(biāo)評估企業(yè)歷史與當(dāng)前經(jīng)營狀況及發(fā)展前景；通過市場供需環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營上下游關(guān)系，勾勒不同行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜；通過股權(quán)、人事、擔(dān)保、交易等信息，找出企業(yè)之間的隱蔽關(guān)系；通過事件影響、風(fēng)險傳導(dǎo)，追蹤企業(yè)間風(fēng)險感染線索。憑借強大的智能化評估分析能力，“風(fēng)鈴智評”在關(guān)聯(lián)授信調(diào)查、集團客戶管理、信貸資金流向監(jiān)測、化整為零判定、交叉違約預(yù)警、內(nèi)部風(fēng)險審計、招標(biāo)風(fēng)險排查、運營內(nèi)控管理、員工行為管理等方面發(fā)揮了重要的輔助決策作用。
重慶銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理張進表示：“現(xiàn)在，銀行必須去做過去不愿下沉的長尾客群，此時就面臨一個靈魂拷問，面對大量的中小微企業(yè)，銀行的風(fēng)控能力能跟上嗎？這也是重慶銀行做‘風(fēng)鈴智評’的初衷�！�
現(xiàn)在許多銀行的智能化風(fēng)控產(chǎn)品依然停留在應(yīng)用層面，但重慶銀行并不滿足于此。重慶銀行一直在努力發(fā)掘數(shù)據(jù)的價值，因為發(fā)掘得越深，就會越來越意識到數(shù)據(jù)是銀行最核心的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)治理能夠成就銀行的未來。
“重慶銀行要做的，是把行內(nèi)行外的數(shù)據(jù)進行打通整合，形成對每一個客戶，每一個企業(yè)的精準(zhǔn)畫像；然后把畫像通過數(shù)據(jù)中臺的打造，分別送到?jīng)Q策層以及中后臺部門；然后再把數(shù)據(jù)結(jié)果交付到每一個終端銷售、運營人員手中：從而打通風(fēng)控、決策、銷售的數(shù)字化，才能實現(xiàn)全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型�！睆堖M說道。
技術(shù)創(chuàng)新：踐行科技引領(lǐng)，深化業(yè)技融合
無論是“好企貸”產(chǎn)品，還是“風(fēng)鈴智評”系統(tǒng)，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背后，都有著技術(shù)創(chuàng)新的身影。
隨著數(shù)字化時代的到來，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型紛紛聚焦5G、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，無論大型銀行或者中小銀行，都希望通過新技術(shù)的深入應(yīng)用，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和市場競爭能力，重慶銀行也不例外。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪中獲悉，重慶銀行一直倡導(dǎo)金融科技自主創(chuàng)新能力，在“5ABCD”等新興技術(shù)方面進行了一系列的探索和試點，也正積極同阿里、騰訊、華為等近百家科技公司展開多領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新實踐。
“在推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)創(chuàng)新的過程中，重慶銀行前幾年講的是‘科技支撐’，現(xiàn)在講的是‘科技引領(lǐng)’，從這個細(xì)微差別中，你就會發(fā)現(xiàn)重慶銀行對金融科技的認(rèn)識，是隨著數(shù)字化進程的深入，而逐漸清晰的�！敝貞c銀行科技部總經(jīng)理李悅介紹道，重慶銀行正在加快科技引領(lǐng)的步伐，用新技術(shù)的前瞻性，因地制宜地探索新產(chǎn)品和新場景。在技術(shù)創(chuàng)新的這條賽道上，瞄準(zhǔn)的不是技術(shù)本身，而是客戶和業(yè)務(wù)。既要能引領(lǐng)客戶的需要，同時又要能解決自身的痛點。
這一點，在今年疫情特殊時期得到了充分地體現(xiàn)。21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者獲悉，重慶銀行疫情期間就迅速推出了基于大數(shù)據(jù)人工智能的線上紓困貸款，有效支持小微企業(yè)客戶抗擊疫情和復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時在“后疫情”時期，還主動利用遠(yuǎn)程視頻、智能排隊、生物識別、知識圖譜、RPA流程機器人等技術(shù)，積極探索“零接觸銀行”業(yè)務(wù)場景。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪中發(fā)現(xiàn)，對于城商行來說，上線數(shù)字化產(chǎn)品不難，難的是產(chǎn)品是否真正被有效使用，是否真正成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的一環(huán)。重慶銀行比較務(wù)實，它要求數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須要將技術(shù)建立在需求上，真正打造業(yè)務(wù)需要的產(chǎn)品，盡可能符合業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要。
重慶銀行做好了數(shù)字化產(chǎn)品，做好了數(shù)字化營銷、數(shù)字風(fēng)控、數(shù)據(jù)治理，多個板塊實現(xiàn)齊頭并進、相互內(nèi)嵌、良性循環(huán)，一個數(shù)字化全生命周期運營管理體系就有了清晰輪廓，城商行“平臺+生態(tài)”的數(shù)字化商業(yè)模式就呼之欲出了。
（作者：侯瀟怡 編輯：曾芳）
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