近年來，“開放銀行”已經(jīng)成為行業(yè)共識。2018年7月，浦發(fā)銀行(600000,股吧)在業(yè)內(nèi)率先發(fā)布了“API Bank無界開放銀行”，標志著國內(nèi)關(guān)于“開放銀行”構(gòu)想的落地，并引發(fā)了開放銀行建設的浪潮。
上海銀行、南京銀行(601009,股吧)等城商行緊隨其后。其中，賬戶開放是重要內(nèi)容之一。2016年，央行曾下發(fā)《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》稱，個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，可以綁定個人Ⅰ類銀行賬戶進行身份驗證，個人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機構(gòu)柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶；Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務。
“Ⅱ類戶功能較為豐富，比較適合嵌入場景，Ⅰ類戶合規(guī)要求更高，Ⅲ類戶功能較弱�！睒I(yè)內(nèi)人士指出，最初，Ⅱ類戶得到了直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的青睞。
“所謂賬戶開放，更多是指Ⅱ類戶的開放。國有大行在全國都有網(wǎng)點，其賬戶開放的動力不強；一些股份行和城商行積極布局賬戶開放，拓展客群；至于小的銀行，缺乏技術(shù)積累，其資源和能力無法進行相關(guān)投入�！币患页巧绦芯W(wǎng)絡金融部資深人士林風（化名）告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。
從場景中獲客，渴望業(yè)務閉環(huán)
近期，銀聯(lián)發(fā)布首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”，頗受業(yè)內(nèi)關(guān)注。
8月31日，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構(gòu)，發(fā)布首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”，實現(xiàn)全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡，為持卡人提供新一代支付體驗。
10月19日，21世紀經(jīng)濟報道記者登錄云閃付APP，在銀聯(lián)無界卡頁面，用戶可以申請信用卡和儲蓄卡。記者點擊申請浦發(fā)銀行儲蓄卡，其《個人電子賬戶產(chǎn)品服務協(xié)議》顯示，“電子賬戶”指浦發(fā)銀行接受客戶申請，通過浦發(fā)銀行指定渠道為客戶開立的，可依托浦發(fā)銀行網(wǎng)絡渠道或第三方合作渠道向客戶提供相關(guān)金融服務的專用服務賬戶，含電子賬戶（II類）與電子賬戶（III類）。
記者選擇開立II類戶，在綁定同名I類銀行卡、上傳身份證后，順利辦(000606,股吧)理成功。
“在第三方渠道開立II類戶，這只是第一步，關(guān)鍵在于后續(xù)怎么運營。”對此，林風坦言，客戶在銀行網(wǎng)點開立儲蓄卡，或因需要銀行服務，或是單位工資發(fā)放，但無界卡開立以后，不知后續(xù)如何服務客戶。
多位業(yè)內(nèi)人士認為，賬戶開放一定要結(jié)合場景，把金融服務嵌入政務、交通、房屋租賃、通訊等場景中。上海銀行2020年半年報顯示，新型支付方面，持續(xù)創(chuàng)新金融賬戶應用，圍繞靈活就業(yè)、高速交通等場景及客群特征，推出面向“長尾客群”專屬電子銀行卡。
其實，早在2017年4月，華瑞銀行正式推出SDK產(chǎn)品，取名“極限”，將網(wǎng)點開進企業(yè)APP中；“極限”SDK是一款可以讓中小微企業(yè)APP或互聯(lián)網(wǎng)平臺快速具備賬戶、支付、投資、融資等金融能力的載體。
“目前，流量和場景大多掌握在互聯(lián)網(wǎng)平臺手里，一類互聯(lián)網(wǎng)平臺本身有金融牌照，受到資本金限制，因此和銀行合作聯(lián)合貸；另一類互聯(lián)網(wǎng)平臺不做金融，比如攜程等，存在會員賬戶管理、旅游資金分期等需求�！绷诛L介紹。
林風繼續(xù)說，上述互聯(lián)網(wǎng)平臺在會員賬戶管理方面比較薄弱，存在結(jié)算類訴求，希望銀行提供解決方案。因此，銀行與上述互聯(lián)網(wǎng)平臺進行賬戶開放合作，大有可為。
“還有一些互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，它沒有支付牌照，客戶貸款、還款，都有賴于銀行。有些平臺做大以后，會接入一些商城，希望把貸款資金留在體系內(nèi)。因此，這些平臺要跟銀行合作，貸款客戶在該平臺開立II類戶，貸款資金用于商城消費，由此形成了業(yè)務閉環(huán)，實現(xiàn)了共贏。對于銀行來說，開立賬戶后，馬上有了交易，這是一個比較理想的業(yè)務模式�！绷诛L說。
此外，林風還介紹另一種賬戶開放的場景，即政務類場景，頗有看點�！爱�?shù)卣鲗?chuàng)建了政務類場景，鼓勵老百姓(603883,股吧)綠色出行，比如走路、騎行共享單車等，都會產(chǎn)生積分，積分可以在當?shù)厣坛M購物。在這背后，需要有銀行賬戶支撐。”
經(jīng)過三年多的探索，林風所在的銀行，輸出賬戶超過一千萬。
投入大，模式還沒成熟
“相比貸款開放，銀行賬戶開放是一種輕開放，不占用資本金，也為從II類戶向Ⅰ類戶的后續(xù)轉(zhuǎn)化奠定了基礎�！�蘇寧金融研究院副院長薛洪言告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。
薛洪言表示，也正因為不占用資本金，賬戶開放呈現(xiàn)明顯的贏家通吃現(xiàn)象，兩三家城商行基本上占據(jù)了主要的市場份額，上海銀行、廈門銀行是其中的佼佼者。
“事物都有兩面性，賬戶開放也是，肯定有好處，但也存在問題�！绷诛L闡述了他對賬戶開放的一些理解。
記者采訪了解到，問題顯而易見，客戶只知場景而不知銀行，因此，銀行對客戶的把控能力很弱。
“也就是說，銀行能否營銷這些客戶，還要看場景方和銀行的雙方約定，有的場景方不太同意。再者，短信、外呼等傳統(tǒng)營銷方式，其效果也比較差。”林風認為。
薛洪言表示，賬戶開放主要集中在II類戶開放，用戶雖然開通但基本缺乏感知，導致銀行后續(xù)營銷轉(zhuǎn)化的成功率較低。對于地方性城商行而言，從II類戶向Ⅰ類戶的轉(zhuǎn)化，還面臨線下面簽網(wǎng)點有限的困擾。
那么，賬戶開放本身投入和產(chǎn)出如何？背后有何考量？
“賬戶是銀行金融服務的基礎�！绷诛L坦言，“有了這個基礎，才能進一步拓展理財、貸款等服務，后者才能賺錢。如果單從賬戶角度，好處無非是結(jié)算資金沉淀，以及結(jié)算手續(xù)費。但是，賬戶開放投入巨大，收入根本無法覆蓋成本。”
對于賬戶開放的考量，業(yè)內(nèi)存在兩個主流觀點，一是獲客以后，盡早實現(xiàn)客戶升級，轉(zhuǎn)為網(wǎng)點客戶；二是優(yōu)先考慮擴大客群規(guī)模，再想辦法創(chuàng)造更大的價值。
林風強調(diào)，還是要看銀行怎么看待，以及怎么平衡投入和產(chǎn)出的問題。
“賬戶開放存在幾個階段，不可一蹴而就。第一階段，要有賬戶開放的技術(shù)準備。第二階段，在這個過程中，銀行是看會計上的盈利情況，還是看客戶潛在價值的挖掘，要思考清楚；到了第三階段，擁有足夠客群以后，怎么給客戶創(chuàng)造更多的價值，理財、貸款等服務跟上，銀行也能從中賺到錢。”林風分析稱。
在林風看來，目前行業(yè)還在第一階段和第二階段之間，還在投入階段，賬戶開放的模式還遠遠沒有成熟。
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